行話說：保險行業(yè)水很深，一不小心就入坑。這話一點都不假，我身邊就好幾個朋友因為買錯保險而選擇退保的。
這是運營圈子的一個朋友，他最開始買了平安福，后來因為自己聽了理財知識去看自己買的保險，才發(fā)現(xiàn)被坑了，最后退保重新選擇。
這是我大學同學，她和她朋友因為沒有做充分的了解，隨意選擇了大都會的重疾，30萬的保額保費一年高達9000多，導致她現(xiàn)在想提升保額或者想增加險種都有些吃力。
類似這樣的例子還有很多，可以自行百度搜索關(guān)鍵詞“保險坑”。大多數(shù)帖子都是吐槽保險行業(yè)黑幕多，代理人沒有良心、不夠?qū)I(yè)等等。?
保險行業(yè)水深是事實，但并不能完全成為買錯保險的理由。在我看來買錯的本質(zhì)還是大多數(shù)人對保險的認知不夠。
稍微對保險了解一點，80%的坑都是可以避掉的。哪些買平安福的朋友，百度／知乎／微信上一搜，就能看到很多專業(yè)的測評，為他們避開這個坑，所以要么是真不知道，要么就是懶。
懶我沒辦法幫你，但是如果你真不知道的話，我把我的實戰(zhàn)經(jīng)歷分享給你，教你如何在1個月內(nèi)做到從0開始了解保險，并且配置符合自己需求的保險。
因為一直從事運營工作，養(yǎng)成了做任何事情，都先做規(guī)劃的習慣，所以買保險也不例外。一開始用xmind做了一個“買保險步驟拆解”，然后根據(jù)需求發(fā)散問題，再整理歸類。
可能有人會說這個事情找朋友推薦或者找專業(yè)的保險規(guī)劃師，他會梳理清楚需求，給一些較為專業(yè)的保險建議，跟著建議買就好了。
為什么要花時間精力去做功課了解呢？
因為我覺得買保險是跟錢包和自身保障直接掛鉤的行為，如果一點都不了解，你如何判斷專業(yè)人士給你的是不是你需要的，其次萬一專業(yè)的背后又是坑呢。
導致的結(jié)果有可能是你比懂行的人買貴了；或者往后幾年經(jīng)濟壓力增多，高昂的保費降低了你的生活質(zhì)量等等。這就非常的得不償失了。
所以，我就當作讓自己多學了一項新知識，花點時間好好對待“買保險”這事。?
如何了解保險知識？
從零起步學習一項新知識，要想學深是不可能的，但是按照我的學習經(jīng)驗，50%或者70%的泛知識，找對了方法還是很容易的。
最直接的辦法有兩個：一是咨詢這個領(lǐng)域里面的專家或者大平臺的資深員工，二是網(wǎng)絡上尋找含金量高的帖子或課程，以及收集身邊有經(jīng)驗的朋友。
第一個方式對我來講太難，首先我沒有這方面的人脈資源，其次即使我打通任督二脈找到了，我也不知道怎么和人家交流。所以我優(yōu)先選擇了第二種方式。
針對第二種方式，我采取了以下3個步驟：
1、廣撒網(wǎng)。
我在知乎先創(chuàng)立了一個叫“保險”的收藏夾，然后搜索“商業(yè)保險”、“保險被坑”、“性價比保險”、“第一次買保險”等關(guān)鍵詞，通過第一遍的粗，把精華帖全部丟到保險收藏夾里，然后等待第二次的細讀。
這是知乎名帖《如何用保險保障自己一生？》下面有很多大佬的回答，可以去看看。https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780。
其次微信也是重要陣地。那段日子我碎片化的時間幾乎都在看保險文章，最開始也是在搜索框搜關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)寫的不錯的除了收藏起來，還會把這個公眾號里相關(guān)的文章都看了，以此來豐富知識。
推薦兩個我覺得不錯的保險公眾號：
簡七聊保障（簡七旗下的保險自媒體，內(nèi)容比較基礎(chǔ)和全面，有保險交流群供討論，她們有保險規(guī)劃服務，也在售賣保險）、
深藍保（知乎也很活躍，聽說是騰訊的高級運營經(jīng)理，在給家人買保險時發(fā)現(xiàn)坑太多，于是開了這個公眾號，不賣保險，只推薦高性價比的產(chǎn)品）。
2、解決“白癡”問題。
在廣撒網(wǎng)了解的時候，肯定會遇到很多基礎(chǔ)問題不懂的。比如我最開始連現(xiàn)金價值、智能投保這些名詞都搞不清楚，我就記錄下來，找保險平臺的客服咨詢。
其次，還可以將網(wǎng)絡上搜羅出來的那些保險文章中核心要點拋給他們，檢測一下他們的專業(yè)程度，為找到靠譜的投保渠道做鋪墊。
我選擇的是慧擇網(wǎng)的保險顧問，是看了三公子的文章種草的。用下來感覺還不錯，回復挺快，人也很nice。（慧擇網(wǎng)：是一個線上保險銷售平臺，類似保險電商，注冊登陸后，可以加一個保險顧問的微信，24小時咨詢。）
3、找人做“保險配置方案”
前兩個步驟做完后，基本對保險知識有了一個基本的認知，這個時候我就去找專業(yè)的人聊天了才知道如何去判斷他是否有料。
專業(yè)人士怎么找呢？有朋友介紹是最靠譜的，其次可以選擇在在行上約人，也可以直接在自媒體保險平臺預約“保險規(guī)劃師”
很多平臺為了提升保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率，都會提供“保險規(guī)劃”服務，根據(jù)客戶自身需求，提供定制化的保險解決方案。我覺得這個角色比線下傳統(tǒng)的代理人會專業(yè)一些，但首先你得有自我判斷，不要被牽著鼻子走。
我自己走完了這三個步驟后，慢慢對商業(yè)保險有了一定程度的認識。
1、保險的核心用途是抵御不可預知的風險
我高中同學是醫(yī)生，春節(jié)回家聊到說，如果是比較棘手的癌癥，療效好的幾乎都是進口藥，這些藥每月的支出最低也要大幾萬，一般治療7-8個月，基本費用就是50萬甚至更多，還不包括康復期的護理費和勞務損失費，這些費用對任何普通家庭而言都不是小數(shù)目。
所以用一次出去旅游的錢來買保險保障自己和家人，防止生病后生活質(zhì)量受到影響，是非常有必要的事情。
2、買保險的原則是：做加法，不做減法。滿足最大的杠桿效應。
保險的種類特別多，我自己在慧擇網(wǎng)上溜達的時候就感嘆，現(xiàn)在商業(yè)真夠賊的，什么東西都可以提供保險。但是很多險種看起來很有趣，啥都保障，但實際換算下來，并不合算。
作為保險小白的我們，買商業(yè)保險無需一次性配置全面。買少了，未來可以做加法，買多了，未來就很難做減法了。
其次，保險是一種標準的人生期權(quán)投資，買的就是未來出問題有保障。那么既然是投資，就要用最少的錢買到最好的保障，拿到最高的杠桿。
當自己拿不準的時候不要聽忽悠和勸說， 畢竟保險一旦買定就需要持續(xù)不斷的投入資金，倘若真的買錯了，退保代價太大。倒不如給自己多點時間，挑選清楚，哪怕增加點小小費用，總好過買錯了。
我的商業(yè)保險購買邏輯
說到這，大家會問我做了那么多功課，什么產(chǎn)品好？
關(guān)于這點我沒辦法去做專業(yè)的推薦，因為我不是專業(yè)人士，其次據(jù)我了解所有保險都有利有弊，必須根據(jù)自身的身體狀況、經(jīng)濟條件、保障需求來做合理化配置。
雖然不做推薦，但我會把我的保險配置邏輯分享給大家，作為參考～也希望有保險大佬看到，可以提提意見。
第一、檢查是否有社保
在國內(nèi)最重要的是社保，重要程度不需要我多說。所以如果沒有社保，當務之急是先把社保買了，再考慮商業(yè)保險。
第二、思考家庭風險
關(guān)于個人和家庭會面臨什么樣的風險，又怎樣通過保險來轉(zhuǎn)移風險呢？關(guān)于這點，我主要是從死亡風險和疾病兩方面思考。
死亡風險。心里掂量下，如果作為家庭支柱的兩個人遇到意外或者突發(fā)疾病去世，孩子和老人的保障從哪里來。
疾病風險。只要是人肯定會生病，小病可以自己掏儲蓄抗，但是大疾病少則二三十萬，多則上百萬，這部分保障又從哪里來。
關(guān)于這部分大家可以參考的三公子做的表格。這是用excel列出人一生中遇到的各種風險，以及風險背后的費用代價和轉(zhuǎn)移方式。
其次還有我的保險經(jīng)紀人替我做的保額預算評估，很清晰的記錄了我和陳先生一旦得了重疾，需要花費的資金。
第三、制定預算
經(jīng)過第2步的思考，我對于我們家里未來可能面臨的風險有了大致的應對方向。這時候就進入到預算的階段。網(wǎng)上通常是拿家庭全年收入來權(quán)衡，提倡保費占全年家庭收入的5-10%左右。
但我覺得這個比例要靈活機動去看。不能單純看年收入，還要結(jié)合目前負債情況和未來幾年經(jīng)濟大事，在不影響生活品質(zhì)的情況下盡可能把保障做齊。
保險是可以后期追加的，所以前期要做的事情就是選擇最急需的投保，滿足當前最需要轉(zhuǎn)移大風險。等到收入繼續(xù)增加的時候，再根據(jù)那個時候的需求再進行追加會更加理性一些
第四、產(chǎn)品對比
產(chǎn)品這事情上，用對了方法其實可以很高效的解決掉。你在網(wǎng)上看到很多產(chǎn)品測評文章的時候，會發(fā)現(xiàn)它們都會用excel表格將很多產(chǎn)品放在一起做對比，那就模仿他們把自己覺得適合自己，但拿捏不準的產(chǎn)品寫在表格里面做對比就好了。
我做我這個表，大概花費了4個小時，這個是細致活，別人替代不了，最好自己做。做完之后你會有一種清晰明了的成就感，不會再糾結(jié)于哪家便宜，哪家保障內(nèi)容多了。
如果大家不知道如何下手，我可以把我的表格發(fā)你，按照表格對應填寫，然后再測算下自己保費，就能夠清晰對比出自己手頭上產(chǎn)品之間的細節(jié)了。
第五步：健康告知
健康告知應該是很多理賠投訴案例中，糾紛最多的一個點。我自己了解下來，覺得問題出在這三個方面。
1、有某種不能投保的病，但自認為不是什么大病，就沒有告訴保險公司。例如：甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)。
解決辦法：全盤告知健康狀況，讓保險顧問幫你分析是否可以投保。往往醫(yī)生說沒事，但是保險公司并不那么認為，因為保險公司考慮的是這一類人群的發(fā)病率和生存率，而醫(yī)生只考慮這個個例是否需要吃藥，動手術(shù)。
2、由于保險顧問的不專業(yè)或者某種原因，告知了健康情況依舊還是投保了。
解決辦法：多問幾個，并且最好在靠譜的渠道找，比如：在行、知乎、朋友推薦等。
除此之外，還有一個要點。如果最近沒體檢?，過往體檢是健康的?，那么恭喜你，趕快買！
我最開始以外健康告知就一定要明確知道自己哪里有病沒病，所以買保險前特意和陳先生去做了體檢，結(jié)果我的保險經(jīng)紀人告訴我，大陸的保險是有限告知，沒查就是沒有，反而很多去查了還會出現(xiàn)問題。
第六步：交錢投保
這一步就是心疼的花錢了，買的時候有幾個小細節(jié)，大家需要注意一下。
1、查詢一下購買渠道和代理人是否正規(guī)，網(wǎng)上有過被保險騙錢的投訴，千萬不要掉以輕心。
2、主要看一下保險合同里面的條款和保障內(nèi)容，是否和自己了解到的一致。
3、最好在有公司背景的渠道購買，如果是在個人哪里購買，理賠的時候沒人協(xié)助，只能自己去對付保險公司。
這些小細節(jié)都是為了以防萬一，可不能在最后關(guān)頭掉以輕心哦～
Ok，寫到這總算是把自己立的flag完成了，給自己來個粑粑掌????。
通過這次買保險，我看到了保險行業(yè)還是有很多從業(yè)者在用自己專業(yè)的知識在用心的服務于委托人，相反很多購買者卻因為自己的認知不足去質(zhì)疑，甚至詆毀他們。
老人常說“一個巴掌拍不響”，在水深火熱的保險行業(yè)中，不僅需要保險人綜合能力的提升，更需要購買者能有一個理性的認知，真實從自身需求出發(fā)去感知保險對于你的意義。
正能量播灑完畢～以上純屬我個人觀點，我還會繼續(xù)關(guān)注保險行業(yè)，期待下次給大家剖析女性買保險的注意事項。
大家如果關(guān)于有疑問想咨詢或者想吐槽，可以隨時找我呀，如果我不能回答，我會幫你勾兌身邊的專家。
PS：在此我要感謝一下在這個期間給我提供過幫助的朋友們，特別要感謝一下資深專業(yè)的保險經(jīng)紀人：黃遠程老師，用專業(yè)的知識幫我分析了我的漏洞，并且在百忙之中無償給我做了一份保險規(guī)劃。
PSS：我不賣保險，我是一個純正的互聯(lián)網(wǎng)運營從業(yè)者，因為經(jīng)常會給甲方做運營方案，所以喜歡了解各個行業(yè)的知識而已。
下一篇文章我準備分享一個意外調(diào)研到的思維現(xiàn)象，淺淺的討論一下“黃金思維圈”，也算是我最近刻意練習的總結(jié)。感興趣的小伙伴下篇文章見～
