隨著時(shí)代的進(jìn)步，保險(xiǎn)從過去的“提險(xiǎn)色變”，到現(xiàn)在的逐漸被接受，經(jīng)歷了也就十來年吧。
從幾年前大家蜂擁去追港險(xiǎn)，到現(xiàn)在對(duì)比完選擇國(guó)內(nèi)險(xiǎn)，不得不對(duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司點(diǎn)贊，畢竟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)了，國(guó)民越來越不好騙了，不靠實(shí)打?qū)嵉暮卯a(chǎn)品，很難再?gòu)恼勅饲橘u面子上殺熟了。
保險(xiǎn)公司的代理人會(huì)越來越多的發(fā)現(xiàn)，過去只需要推薦你買一款，多走動(dòng)走動(dòng)就能賣掉，現(xiàn)在會(huì)有很多的計(jì)劃書對(duì)比，很多的公眾號(hào)+抖音灌耳，雖然有的時(shí)候很片面的只是為了引流，但是也讓更多的人少踩了很多坑。
醒醒吧，打鐵還得自身硬，下面就圓規(guī)正傳，帶老母親們看看如何給娃選擇一款合適的保險(xiǎn)。
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風(fēng)險(xiǎn)分析
提到娃，首先想到的就是吃喝拉撒的“四腳吞金獸”，
從出生擔(dān)心健康喂養(yǎng)、以及重大疾病發(fā)生的應(yīng)對(duì)，
到進(jìn)幼兒園擔(dān)心病一個(gè)倒半個(gè)班，
磕磕碰碰、貓爪狗咬，
到學(xué)區(qū)房教育金，
到成家立業(yè)買房嫁妝，
最后說不定還要操心成家以后的經(jīng)濟(jì)壓力和下一代，
反正就是從呱呱墜地那一刻，老母親就沒放過心，那么就從頭屢屢每個(gè)媽媽的擔(dān)心和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移吧。
一、疾病引發(fā)的開銷
重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)一直都是最佳組合，由醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷住院費(fèi)用，由重疾險(xiǎn)承擔(dān)家庭開支，二者缺一不可。
首先從穩(wěn)定性來說，重疾從買下那一刻起條款就不允許變更，不論未來體況如何，都能得到相應(yīng)的賠付，而醫(yī)療險(xiǎn)這樣的短險(xiǎn)買到就是賺到，幾百塊一年轉(zhuǎn)移幾百萬風(fēng)險(xiǎn)，唯一擔(dān)心的其實(shí)不是他賠不賠，而是下一年他給不給你賣，試想在我們體況越來越差的時(shí)候醫(yī)療險(xiǎn)拒售的裸奔狀態(tài)下還沒有重疾險(xiǎn)，是一種怎樣的無奈。
醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買要點(diǎn)：
1.根據(jù)就醫(yī)習(xí)慣和覆蓋地域來選擇
2.墊付功能優(yōu)先考慮
3.關(guān)注是否報(bào)銷社保外用藥、外購(gòu)藥、質(zhì)子重離子等報(bào)銷比例
重疾險(xiǎn)購(gòu)買要點(diǎn)：
1.保額很重要，畢竟砸鍋賣鐵賣房子也是要救的，真的出現(xiàn)問題只恨錢不夠
2.終身+定期購(gòu)買
隨著醫(yī)療水平發(fā)展，重疾治愈率也越來越高，單次重疾賠付的產(chǎn)品很難保終身，而一旦觸發(fā)重疾，理賠后就很難再買到新的重疾險(xiǎn)，所以多次理賠就十分重要了，同一公司的多次理賠產(chǎn)品和單次理賠保費(fèi)差距大概只有30%，杠桿率還是很高的，而這些性價(jià)比產(chǎn)品和你眼中的“大公司”相比，甚至可以做到多次賠付比他們的單次產(chǎn)品保費(fèi)低，那么怎么選擇不言而喻了。
關(guān)于近期抖音上科普很多的定期產(chǎn)品，保費(fèi)幾百塊保額幾十萬，很吸引眼球但是確實(shí)不負(fù)責(zé)，定期產(chǎn)品一般都是保到20-30歲就停止保障，等孩子到了我們的年齡背負(fù)上有老下有小的責(zé)任時(shí)“裸奔”，給自己買一份同等額度的保險(xiǎn)保費(fèi)翻十幾倍，難道20年后他就不是你的孩子了可以不用管了嗎，大概是我這玻璃心造就我不認(rèn)可的觀念吧。
所以我更推薦終身+定期，承擔(dān)不起高額終身保費(fèi)，至少在他有經(jīng)濟(jì)能力以前保障夠，大了不會(huì)裸奔剩下的靠自己啦。
3.身體允許的情況下，附加投保人豁免。
這里的投保人豁免是指交保費(fèi)的監(jiān)護(hù)人發(fā)生了輕癥/中癥/重疾/全殘/身故時(shí)，剩余保費(fèi)不用再交，娃的保障不受影響。
這項(xiàng)附加對(duì)投保人的身體健康狀態(tài)要求比較嚴(yán)格，能投的盡量都投吧。
4.關(guān)注高發(fā)輕癥是否全面
目前國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)受保監(jiān)會(huì)要求，高發(fā)的25種重疾必須涵蓋，但是輕癥中癥并沒有統(tǒng)一要求，但是實(shí)際理賠中，輕癥理賠距離我們更近，是否涵蓋高發(fā)輕癥意味著保障是否全面。
5.有體況（手術(shù)/住院/長(zhǎng)期門診/服藥/體檢報(bào)告異常）的投被保人可以選擇連投多家，根據(jù)核保結(jié)果選擇對(duì)自己最友好的產(chǎn)品，健康時(shí)人選產(chǎn)品，非健康時(shí)產(chǎn)品選人。
二、硬性教育支出
轉(zhuǎn)移險(xiǎn)種：年金險(xiǎn)
購(gòu)買要點(diǎn)：
1.如果這筆錢十年內(nèi)要用掉，銀行理財(cái)去吧，別看保險(xiǎn)了，唯一要注意的是理財(cái)經(jīng)理給你賣保險(xiǎn)，那你不如找我啊，我的產(chǎn)品絕對(duì)吊打他十條街，我也曾遇到談人情談服務(wù)，可這也不是醫(yī)療險(xiǎn)需要服務(wù)，我只關(guān)心收益是否高，產(chǎn)品是否安全就夠了。
2.看合同/計(jì)劃書里的現(xiàn)金價(jià)值，這是唯一能夠確保拿到的錢，不要去相信利率演算的高/中/低檔收益，然后聽代理說現(xiàn)在的利息是5.2，我們就按照4.5的中檔算，這樣的海市蜃樓是不存在的，其實(shí)你到手的只有3%的最低檔保底，信不？
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投保建議
1.先保大人再保孩子，畢竟家庭支柱倒下，就更別談孩子的未來
2.根據(jù)體況選擇最合適自己的，而不是所謂的最好的，這就是定制的好處
3.理性選擇，切勿感情用事
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寫在結(jié)尾
回頭看看走上這條保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人道路的原因，
無外乎是生孩子嚇著了，
開始買社保買保險(xiǎn)，
然后買了人生第一份保險(xiǎn)后，付了一筆萬把塊錢的智商稅，
在經(jīng)過兩個(gè)月的保險(xiǎn)知識(shí)探討后，發(fā)現(xiàn)這個(gè)行業(yè)真的水很深，
但是保險(xiǎn)又成了尋常老百姓家轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的唯一出路，
不想被坑，也不想更多的人踩我踩過的坑，
可能我的顧客都覺得我是一個(gè)奇怪的人，
興致勃勃講解完保險(xiǎn)知識(shí)以后，
你不問我，我也不再主動(dòng)問你，就像不曾出現(xiàn)過，
你買沒買我都不再關(guān)心了，很不負(fù)責(zé)，
其實(shí)不然，
我覺得我該講的都已經(jīng)講到了，
在專業(yè)理念上已經(jīng)溝通完畢，有這方面不懂的地方并且有這方面迫切需求的自然會(huì)問我，
既然不問那就是懂了，也或者是資金不到位，更或者在找尋更好的產(chǎn)品，有更好的選擇當(dāng)然是最好的，
在誰那兒買不重要，重要的是你買對(duì)了就行了，
我比較佛性哈。
歡迎大家問各種刁鉆問題，
共同進(jìn)步。
畢竟問問不收錢，
等我忙到實(shí)在沒空的時(shí)候，問問就得來個(gè)咨詢費(fèi)咯！
