最近，有人向我咨詢銀行信貸業(yè)務(wù)中的這個問題，覺得有點(diǎn)意思，特將回答內(nèi)容分享給大家......

銀行做信貸審批和風(fēng)險控制的過程中最為關(guān)注的企業(yè)信息有哪些？需要持續(xù)監(jiān)測的信息有哪些？

在回答問題前，我們首先來看看這些問題的關(guān)鍵詞：銀行信貸，審批和風(fēng)險控制，最，企業(yè)，持續(xù)監(jiān)測。從提問的質(zhì)量看，提問的人很有可能當(dāng)下是當(dāng)下在崗的銀行客戶經(jīng)理。所以，我以從事信貸管理、授信審批、貸后管理多年的經(jīng)驗(yàn)，作簡要回答，僅供參考：

首先，我們來明確兩個概念，信貸審批是貸款流程中銀行內(nèi)部的一個環(huán)節(jié)。細(xì)分為：審查環(huán)節(jié)、審議環(huán)節(jié)（根據(jù)銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)授權(quán)金額的大小及信貸管理的要求確定是否經(jīng)過審議環(huán)節(jié)）、審批環(huán)節(jié)。

一、銀行做信貸審批和風(fēng)險控制的過程中最為關(guān)注的企業(yè)信息有哪些？

（一）審查環(huán)節(jié)最為關(guān)注的企業(yè)信息

1、企業(yè)工商、稅務(wù)信息。這些信息涉及以下問題的判斷，負(fù)面信息則是會導(dǎo)致貸款審批不能通過的。包括但不限于：1】企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營范圍是否超過工商營業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)范圍？一般經(jīng)營項(xiàng)目是否獲得行政許可，這些都是屬于信貸準(zhǔn)入條件中的否決項(xiàng)；2】借款申請人是否為實(shí)際用款人；3】法定代表人是否為實(shí)際控制人？4】是否有偷稅漏稅信息，以及企業(yè)的稅務(wù)登記等信息。5】企業(yè)的納稅申報表中申報的銷售收入信息以及納稅信息等。

綜上所述，如不重視上述信息的收集和分析，可能出現(xiàn)的違規(guī)情況有：1】向違法經(jīng)營的企業(yè)提供銀行貸款，其后果可能是：導(dǎo)致企業(yè)被罰款、關(guān)停、倒閉。2】如借款申請人不是實(shí)際用款人，就是典型的“冒名頂貸”；3】如法定代表人不是實(shí)際控制人，調(diào)查環(huán)節(jié)就需要增加對實(shí)際控制人的調(diào)查，其可能是企業(yè)，也有可能是自然人，這樣的話，風(fēng)險點(diǎn)會增多，風(fēng)險控制的難度也會加大，風(fēng)險控制措施也會隨之增加。4】如有偷稅信息的企業(yè)，銀行均會審慎介入。5】納稅申報表中的企業(yè)銷售收入，通常情況是企業(yè)的最低或最保守的銷售收入。這個問題較為敏感，故分析略。

2、企業(yè)的財務(wù)信息及征信信息。財務(wù)信息至關(guān)重要，是銀行對借款申請人授信金額確定的財務(wù)基礎(chǔ)，是判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常的數(shù)據(jù)依據(jù)，是企業(yè)償債能力、盈利能力等判斷的重要依據(jù)；征信信息是分析企業(yè)負(fù)債狀況（金融機(jī)構(gòu)貸款情況）、履約（能力）狀況的數(shù)據(jù)依據(jù)之一。

經(jīng)常出現(xiàn)的問題：1】超額授信，2】向已經(jīng)有不良貸款的（或有嚴(yán)重不良記錄的）企業(yè)提供貸款，3】向抵押品被查封的企業(yè)提供貸款，4】向虧損企業(yè)提供貸款，5】冒名頂貸。

3、企業(yè)的固定資產(chǎn)信息。1】企業(yè)固定資產(chǎn)信息，重點(diǎn)了解：權(quán)屬是否清晰，是否全額支付價款，獲得方式是否合法合規(guī)。2】抵押品現(xiàn)值是否能覆蓋貸款。3】抵押品是否有順位抵押信息。

?經(jīng)常出現(xiàn)的問題：1】虛假抵押；2】重復(fù)抵押或抵押品不足值；3】無效抵押。

4、企業(yè)的司法信息。重點(diǎn)關(guān)注被訴信息，特別是會影響到企業(yè)正常經(jīng)營及償債能力的司法信息，例如被查封、被執(zhí)行信息等。

5、調(diào)查環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理調(diào)查核實(shí)的企業(yè)信息。例如：銷售收入核實(shí)情況及方法（包括但不限于：水電氣同比增減變化情況，抵押品的現(xiàn)狀等信息）

（二）風(fēng)險控制最為關(guān)注的企業(yè)信息

1.調(diào)查環(huán)節(jié)：1】企業(yè)的實(shí)際借款人是否與企業(yè)的實(shí)際控制人一致？2】企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營范圍是否在工商營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍之內(nèi)？3】授信申請金額是否在企業(yè)可承受范圍之內(nèi)？4】企業(yè)的銷售收入是否真實(shí)？（兩種或以上方式驗(yàn)證）5】抵押擔(dān)保的主體是否合規(guī)，價值是否符合行內(nèi)要求，抵押擔(dān)保是否存在瑕疵，包括但不限于押品權(quán)屬、主體資格、價值缺口等法律風(fēng)險。

2.審查(審議）環(huán)節(jié)：1】對調(diào)查環(huán)節(jié)的5個重點(diǎn)信息的真實(shí)性、合理性、合法性等進(jìn)行審查；2】對審查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險提出審查意見。

3.貸后管理環(huán)節(jié)：1】企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的身體狀況、信用狀況（含司法信息）；2】企業(yè)的征信狀況和司法狀況；3】財務(wù)數(shù)據(jù)分析,包括但不限于資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等；4】抵押品及擔(dān)保人狀況變化情況等信息；5】企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況（主要是把報表分析信息與現(xiàn)場走訪情況進(jìn)行印證）。其中：1】、2】、3】為非現(xiàn)場就能完成；4】、5】為現(xiàn)場走訪才能完成。

二、需要持續(xù)監(jiān)測的信息有哪些？

對此問題，我覺得應(yīng)該是指貸后的監(jiān)測，所以請參照：前述貸后管理環(huán)節(jié)的五個方面。