2019年9月加入的成長會保險小組，基本上周末上課的時候都會聽，2020年的課程感覺更加系統(tǒng)。由于主業(yè)工作忙碌，保險課更多是擴寬知識面。雖然投入的時間有限，但總體感覺不錯。

1.為什么想學習保險知識
如果是兩年前，我是不怎么考慮保險的，覺得意義不大，水太深?？梢馔饪偸谴氩患胺?，去年3月父親腦出血入院，生命是奇跡般被救回，但是復健之路還很漫長，自己遭罪，給家人也帶來了很大的壓力。原本很溫暖的家庭，一下子被疾病沖擊的體無完膚。從這個時候開始，我才開始重視保險，了解什么是醫(yī)療險，什么是重疾險。

正是由于家庭的這次突變，讓我開始重視保險，陸續(xù)給母親買了支付寶上的醫(yī)療險，給自己買了重疾險，妻子的重疾險也在計劃中。其實買保險，很多時候是觀念的變化，認知不到，便很難接受。

雖然買了保險，看了些條款，但是對保險還是不甚了解，于是便加入保險小組，聽組長講保險的基礎知識，讓自己更加客觀的了解保險。

2.一季度的主要收獲
今年一季度以來，一共15次課，學習了保險的理念特點、保險歷史和趨勢、中美保險對比、保險新政下的相關變化等相關知識。

（1） 保險的理念特點
保險是全家人的，不光只是頂梁柱。中國的傳統(tǒng)文化，側(cè)重“家-國-天下”，家在首位。我們不光是為自己而活，常常是為家人打拼。所以保險一定是要考慮家人、至親的。

保險是補償和轉(zhuǎn)移風險，關鍵還是預防和管理身體。保險不是靈藥，買了就能百毒不侵。保險只是幫你把風險轉(zhuǎn)移一部分，相比于生病后的水滴籌，保險更是事前準備。但是身體是要靠自己掌控的，在年老之時，是拿起病榻上的吊瓶爬上輪椅，還是喝一瓶純凈水后穿上跑鞋，一切都是在你當下是否克制、管理。

信息時代也是透明時代，對買保險而言，醫(yī)?？ǖ挠涗浺髦亍ｋm然當前日子越來越好，平均壽命在不斷增長，但是亞健康、疲勞死的事情常有發(fā)生。生活不光要考慮時長，還得注重質(zhì)量。對于保險而言，醫(yī)?？ǖ木驮\記錄要特別重視，在買保險時會影響你的保單情況。不要有僥幸心理，現(xiàn)在連工資清單都在個稅系統(tǒng)里了，就診信息更不用說了。

（2）中美保險對比
我國保險歷史短，會破產(chǎn)但暫未有倒閉現(xiàn)象，關鍵是政府兜底性強。香港的保險已經(jīng)有120年了，大陸地區(qū)只有32年。保險業(yè)仍是巨頭壟斷，國壽、太保、平安、新華、泰康、平安老6家合計占了保險市場的60%，特別是國壽和太保占了40%，其他份額則被眾多中小型保險公司分割。國內(nèi)的保險公司也會破產(chǎn)，歷史上有3家進行了重組，暫時沒有倒閉的現(xiàn)象。友邦是唯一一家外資，其他均是合資。主要是因為08年金融危機時，純外資撤資，后來政策調(diào)整外資只能合資。國內(nèi)的保險相對穩(wěn)定，是因為監(jiān)管方面是政府兜底，極致維穩(wěn)，所以并不用盲目依賴大的保險公司。特別是1998的利差損毒丸，大廠背負了較重的歷史負擔，因此保費價格往往偏高。

美國是世界第一大保險市場，歷史悠久，但競爭激烈。美國保險市場占據(jù)世界的1/3，人壽保險的歷史超過250年。1988年到2018年30年減少了1500多家保險公司，其中破產(chǎn)254家，84%收購兼并，12.9%破產(chǎn)。排名前25家的保險公司市場份額合計不到70%，最大的近6%。北美地區(qū)的外資保險公司份額也比較平均，外資市場份額占比13.6%，加拿大、日本、瑞士、法國排名靠前。監(jiān)管是聯(lián)邦和州雙重監(jiān)管，由NAIC保障。

（3） 保險新政下的關鍵變化
今年3月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》，雖然是征求意見稿，但已經(jīng)能看出未來保險業(yè)的發(fā)展趨勢特征。

疾病標準更加明確，進而核保更加嚴格。新標準中對輕癥進行了制定了定義標準，特別是輕癥的保額設置了上限，不超過重癥的20%，以前有些產(chǎn)品賠付可達到30%。重疾數(shù)量從25重增加到28種重疾和3種輕疾。保險公司設計保險產(chǎn)品，除了行業(yè)統(tǒng)一要求的，新增疾病發(fā)病率極低的要提示并要行業(yè)管理辦公室另行規(guī)定，并且同一重大疾病保險產(chǎn)品不得保障范圍高度重疊，讓保險公司在制定產(chǎn)品時更加規(guī)范嚴格。

產(chǎn)品規(guī)范化后，用戶更容易選擇，但保障范圍也有所縮小。新政后，對重疾險的分類標準更加規(guī)范，用戶對產(chǎn)品的篩選更加容易。6大器官重大病要全覆蓋，包括重癥和輕癥。有些產(chǎn)品6大只有重癥，輕癥覆蓋不全面，可以不考慮；新標準中，28種中需要單獨確認的幾項，要注意免責的時間年齡限制，例如兒童0-3歲的五官保險，老人的帕金森等等；要注意新標準的變化，原位癌從輕癥變免責、冠狀動脈搭橋從輕癥變重癥。

3.下一階段的學習安排
自己對保險的認識還很粗淺，例如對美國的萬能險基本上還是不清楚原理，對國內(nèi)重疾險的相關疾病條款也沒有深入分析。但還是想保持對保險的學習、了解，這樣在面臨新的政策變化時，能夠?qū)ψ约汉图胰说谋ｋU有個全面的認識，因為了解才不會焦慮。未來的保險日益開放后，保險產(chǎn)品的金融屬性會越來越強，外資保險公司進入后是否會帶來新的機會與挑戰(zhàn)。持續(xù)學習就好，哪怕每一步很慢。