接到一個某信用卡中心的電話。

說了4分鐘，講了一大堆話，繞來繞去的核心意思是：由于我還款信用良好，該銀行要臨時給我一筆資金使用名額，76000元，可一次性打到我儲蓄卡中，這筆錢我可以選擇分期還，手續(xù)費0.75%。假如選擇12期還，每期還款6903.33元。

聽起來，好像很不錯的樣子！但，我還是拒絕了！

做理財?shù)娜?，肯定是要理性。天上掉餡餅這種事，夢里想想就好。

其實，從去年12月開始，我已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)接到不下10起，3家銀行打來的類似電話，說的都一樣。

這76000元，真正在你卡里的時間也就只有頭一個月，并非完整借給你，你每個月都給銀行還錢，你拿在手里的現(xiàn)金流越來越少，但銀行每期還是按照最初的76000的成本給你算手續(xù)費（其實就是利息）……

這個手續(xù)費，76000元x0.75%x12=6840元。

這個是金額，我們把這個換算成還款利率的話，你會發(fā)現(xiàn)，其實不低。

所以，如果不是急需，這樣的錢，謹(jǐn)用！

1

生活中，很多借款業(yè)務(wù)，不會跟你說年化利率，而是用手續(xù)費、日息這樣的詞，來告知。

這種說法，其實是有一定迷惑性，聽起來都很低，你一時也心算不出來年化率，這種時候，一定要多想一下，最好是算清楚年化利率，再做決定。

這里，有個比較方便的計算方式，IRR函數(shù)，可以很快算出實際率。

用IRR函數(shù)，我們來算下，如果借這筆錢，年化利率有多高！

先解釋下：

IRR函數(shù)，又叫內(nèi)部收益率，IRR是Internal Rate of Return 首字母簡寫，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

這么多專業(yè)術(shù)語，看得頭疼。我們只要知道，IRR函數(shù)，用來計算有固定頻率的借錢（還款）的真實利率，且很有用，就好。

做這個計算需要用到Excel表格。

2

第一步，打開Excel，把對應(yīng)的項目填好，做這個需要會一點Excel的用法：

做好上面這些之后，選中圖中框住的區(qū)域，就可以算出月利率IRR是1.351%。

（圖片 點擊可放大看）

這樣算出每一期的利率（月度IRR）是1.351%，借了12期，乘以12，就可以估算出一年的利率，1.351%x12=16.212%……

16.212%，這才是你借這筆錢的年利率，這樣對比下，對方跟你說的手續(xù)費0.75%，在一定程度上是具有誤導(dǎo)性的。

不仔細想，會誤以為0.75%是每月利率，而實際上你月利率應(yīng)該是1.351%，遠大于0.75%。

3

這個計算方法，大家可以自己試試，學(xué)習(xí)一下。

IRR函數(shù)同樣可以用來計算信用卡分期還款、房貸、車貸、花唄、京東白條等等的真實利率，

此外，還可以倒過來計算，IRR同時還是一個描述收益的指標(biāo)，適合用來計算有頻率的投資收益，比如定投。

爾虞我詐，這個成語真的很好。有利益的地方多多少少都會有傷害，你想更實惠，別人也想賺錢，是平衡的。

不到萬不得已，不要輕易透支，尤其是要小心現(xiàn)金貸、校園貸等等費正規(guī)的借貸業(yè)務(wù)。

也不知道，這么講大家看懂沒，如果沒看懂就多看幾遍，最好是自己動手算算。

IRR可以計算有頻率的投資收益，但實際操作是，投資往往是沒有規(guī)律的，比較凌亂，這樣的投資理財收益，得用另外一個函數(shù)XIRR，來算。

大家要是覺得需要講的，可以給我留言！