今天在單位遇到一位友邦過來的新同事，他過去一年都在陪愛人看病，最近才重入職場(chǎng)。他愛人得的是心臟瓣膜閉合不全，要進(jìn)行心臟瓣膜介入手術(shù)。出于職業(yè)病，我當(dāng)時(shí)就問他：“你愛人買保險(xiǎn)了嗎？”“買了啊，可是不賠?！笔堑模I的是早期的重疾險(xiǎn)，心臟瓣膜介入手術(shù)因?yàn)椴婚_胸，是不屬于重疾理賠范圍的。
可是如果他是近幾年購買的產(chǎn)品，很多都有輕癥保障，心臟瓣膜介入手術(shù)就可以得到總保額20-30%的額外賠付，也就是說，買100萬保額，能賠20-30萬，而且不占重疾保額，萬一今后發(fā)生重疾還能得到100萬賠付。更錦上添花的是，一旦發(fā)生輕癥，像他愛人的這種情況，后續(xù)的保費(fèi)都豁免了，一分錢不用再交可以享受終身保障！
輕癥保障是必要選項(xiàng)嗎？
有的客戶會(huì)問，我買的是重疾險(xiǎn)，輕癥賠不了多少錢，我也承受得起，輕癥保障有沒有必要？我想這個(gè)例子就是很好的回答。就像買手機(jī)一樣，打電話是核心功能，拍照功能有沒有必要呢？上網(wǎng)功能有沒有必要呢？保險(xiǎn)產(chǎn)品也在一代代進(jìn)化，功能越來越豐富，保障越來越全面，理賠門檻越來越低。對(duì)于消費(fèi)者來講，這無疑是切實(shí)的福利。沒有必要在智能機(jī)時(shí)代，依然抱著諾基亞，這就是我的觀點(diǎn)。
輕癥條款已超越香港保單
輕癥保障條款的推出，從現(xiàn)實(shí)層面上講有兩個(gè)原因，一個(gè)是人們對(duì)健康的關(guān)注和定期體檢的普及，很多疾病在早期就會(huì)被發(fā)現(xiàn)，如果按照重疾的定義來講，這些疾病還沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，自然無法賠付保額?？墒沁@種情況對(duì)患者來講體驗(yàn)是非常糟糕的。
另一個(gè)原因是香港保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)。這幾年大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新迭代速度驚人，我個(gè)人覺得最大的功臣是香港保險(xiǎn)。這幾年赴港買保險(xiǎn)的人太多了，這說明不是人們沒有需求，而是國內(nèi)的產(chǎn)品太爛！這讓國內(nèi)保險(xiǎn)公司的精算師們壓力山大，壓力產(chǎn)生動(dòng)力，所以這兩年市場(chǎng)上的產(chǎn)品真的亮點(diǎn)頻出。就輕癥保障來講，目前國內(nèi)的條款已經(jīng)超越香港產(chǎn)品，香港產(chǎn)品的輕癥一般是提前給付，是占總保額的；而國內(nèi)產(chǎn)品是額外給付，不占重疾保額。輕癥豁免條款在香港保單中也是沒有的。
如何挑選輕癥產(chǎn)品？
下面上干貨，保險(xiǎn)師對(duì)市場(chǎng)上眾多產(chǎn)品進(jìn)行了對(duì)比分析，總結(jié)出以下幾條標(biāo)準(zhǔn)，方便大家挑選和判斷。
輕癥保障數(shù)量
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)只對(duì)25種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范和確定，對(duì)于輕癥這塊是沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，各家產(chǎn)品輕癥的數(shù)量從8-50種，種類也差別較大。建議是在相同價(jià)格的前提下，當(dāng)然種類越多越好。同時(shí)還需要注意三個(gè)問題：
1，挑選輕癥病種時(shí)，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開胸）是四個(gè)“必選”。因?yàn)檩p癥病種與重大疾病相對(duì)應(yīng)，上述四種疾病也是輕癥理賠的前四名。
另外較小面積Ⅲ度燒傷（10%），視力嚴(yán)重受損，主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)，腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤也是相對(duì)高發(fā)病癥。
2，不能光看疾病種類的數(shù)量，還要看具體內(nèi)容和條款。比如“早期惡性腫瘤或惡性病變”?，大多數(shù)重疾險(xiǎn)把這條列為輕癥里面的一種。而＊＊福2016將它拆分成三個(gè)病種（早期惡性病變、原位癌、皮膚癌），且不包含高發(fā)的輕癥（不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)）。
3，不能如果有家族病史，建議重點(diǎn)關(guān)注相關(guān)疾病，仔細(xì)對(duì)比備選產(chǎn)品相關(guān)條款。
賠付次數(shù)和比例
當(dāng)然也是相同價(jià)格賠付次數(shù)越多，賠付比例越高越好。目前市面上產(chǎn)品輕癥的保額一般為重疾保額的20%, 也有30%的，賠付次數(shù)1-5次不等，天＊人壽的＊＊源系列新產(chǎn)品有50種輕癥，每次賠付30%最多可以賠付5次，最高可理賠重疾保額的150%，是目前市場(chǎng)之最。
輕癥分組
目前的輕癥保障產(chǎn)品大多不分組，但也有幾款熱銷的產(chǎn)品是輕癥分組的，包括中＊人壽的＊相隨（兩組，兩次賠付，每次20%），＊＊全球的＊倍保（三組，賠付三次，每次30%），＊＊安盛的＊＊人生（三組，賠付三次，每次30%）。總的來說，不分組肯定比分組好，分組就需要看分的是否合理，購買時(shí)需留意。
是否豁免保費(fèi)
豁免條款是非常有利于消費(fèi)者的設(shè)計(jì)，因?yàn)檩p癥發(fā)病率高，如果自帶被保險(xiǎn)人輕癥豁免功能還是很有用的條款。
多次賠付間隔時(shí)間
兩次輕癥出險(xiǎn)的間隔時(shí)間也是要關(guān)注的，有的產(chǎn)品沒有間隔時(shí)間，無疑是最好不過，而像＊＊全球的＊倍保，＊＊安盛的＊＊人生都要求兩次賠付間隔180天以上。
更多關(guān)于保險(xiǎn)配置的問題歡迎留言或聯(lián)系保險(xiǎn)師，微信xuxiaoying648547
