身邊的朋友兼同事巧克力的父親患了運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病即漸凍癥，我們所熟悉的漸凍癥患者是偉大的英國(guó)物里學(xué)家霍金。還是公司要求她說(shuō)說(shuō)家里的情況，才聽(tīng)她悲傷地?cái)⑹隽俗约喊职值牟∏?，我才發(fā)現(xiàn)對(duì)身邊的朋友關(guān)心太少了，只知道她父親生病了，不知道會(huì)這么嚴(yán)重。

一家四口還有一個(gè)弟弟，原來(lái)是個(gè)相親相愛(ài)的小康之家，突如其來(lái)的一場(chǎng)疾病，面臨著高昂的治療費(fèi)用，打亂了原來(lái)祥和美好的家庭。養(yǎng)家的重?fù)?dān)和爸爸的醫(yī)療費(fèi)全落在了她身上，對(duì)于一個(gè)90后的妹子這個(gè)打擊實(shí)在是太沉重了，18歲的弟弟也因此輟學(xué)踏入社會(huì)找工作，隨之而來(lái)說(shuō)不完道不盡的傷心事....這個(gè)入行比我早，卻在工作上給了我很多建議或意見(jiàn)的堅(jiān)強(qiáng)小伙伴，她是堅(jiān)強(qiáng)的，相信她會(huì)挺過(guò)來(lái)的。

小伙伴的經(jīng)歷，讓我想起一句話(huà)：除非你是比爾.蓋茨，否則你跟破產(chǎn)之間僅有一場(chǎng)重病之隔。這是美國(guó)進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美國(guó)有半數(shù)破產(chǎn)者是被猛漲的醫(yī)藥費(fèi)用所拖累。

通過(guò)此事，作為家庭的一家之主或小主們，我們很有必要盤(pán)點(diǎn)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，看是否存在著一些財(cái)務(wù)危機(jī)或紕漏以便做到查漏補(bǔ)缺。那我們用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量或檢查自己家的財(cái)務(wù)狀況呢？當(dāng)然需要使出殺手锏---標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。

標(biāo)準(zhǔn)普爾是一家全球金融市場(chǎng)信息供應(yīng)商，全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖（上圖），此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶(hù)，這四個(gè)賬戶(hù)作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只要擁有這四個(gè)賬戶(hù)，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

第一個(gè)賬戶(hù)是日常開(kāi)支賬戶(hù)，也就是要花的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)年收入的10%，為家庭3~6個(gè)月的生活費(fèi)，一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中或貨幣基金中，這個(gè)賬戶(hù)保障家庭的短期開(kāi)支：日常生活中的衣食住行都從這個(gè)賬戶(hù)中支取?；旧纤械募彝ザ加羞@個(gè)賬戶(hù)，但是最容易出現(xiàn)的問(wèn)題是占比過(guò)高、花銷(xiāo)過(guò)多，而沒(méi)有錢(qián)準(zhǔn)備其它的賬戶(hù)。特點(diǎn)：短期消費(fèi)，3－6個(gè)月的生活費(fèi)。

第二個(gè)賬戶(hù)是杠桿帳戶(hù)，也就是保命的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)年收入的20%，為的是以小博大，專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支，一定要專(zhuān)款專(zhuān)用，保障家庭的每一個(gè)成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)有足夠的錢(qián)來(lái)保命。這個(gè)賬戶(hù)主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，只有保險(xiǎn)才能以小博大，平時(shí)不占用太多的錢(qián)，用時(shí)又有大筆的錢(qián)。這個(gè)賬戶(hù)平時(shí)看不到什么作用，到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保障我們不會(huì)為了錢(qián)去賣(mài)車(chē)賣(mài)房、股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)賬戶(hù)，我們的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。特點(diǎn)：意外重疾保障，專(zhuān)款專(zhuān)用，解決家庭突發(fā)的大開(kāi)支。

第三個(gè)賬戶(hù)是投資收益賬戶(hù)，也就是生錢(qián)的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)年收入的30%，為家庭創(chuàng)造收益。用有風(fēng)險(xiǎn)的投資去創(chuàng)造高回報(bào)。這個(gè)帳戶(hù)創(chuàng)造高收益，往往是通過(guò)自己的智慧，用我們最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢(qián)，投資方式如：股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。這個(gè)賬戶(hù)關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無(wú)論盈虧對(duì)家庭不構(gòu)成有致命性的打擊。特點(diǎn)：重在收益。問(wèn)題點(diǎn)：偏向性，很多家庭買(mǎi)股票第一年占比30%，股票、基金、房產(chǎn)等結(jié)果賺了很多錢(qián)，第二年就用90%的錢(qián)去買(mǎi)股票。高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)未必會(huì)帶來(lái)高回報(bào)。投資須謹(jǐn)慎！

第四個(gè)賬戶(hù)是長(zhǎng)期收益賬戶(hù)，也就是保本升值的賬戶(hù)。一般占家庭資產(chǎn)年收入的40%, 投資方式有保證家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、年金分紅險(xiǎn)等。這是一定要用的錢(qián)，也是需要提前準(zhǔn)備的錢(qián)。這賬戶(hù)為保本升值的錢(qián)，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。這個(gè)賬戶(hù)最重要的是專(zhuān)屬：

a.不能隨意取出。養(yǎng)老金說(shuō)是要存，但是經(jīng)常被要買(mǎi)車(chē)或要裝修用掉了。

b.每年或每月有固定的錢(qián)進(jìn)入這個(gè)賬戶(hù)，才能積少成多，不然隨手就花掉了。

c.要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。

要點(diǎn)：保本升值，本金安全，收益穩(wěn)定，持續(xù)增長(zhǎng)。

這四個(gè)賬戶(hù)象桌子的四條腿，少了任何一個(gè)就隨時(shí)有倒下的危險(xiǎn)，所以一定要及時(shí)查漏補(bǔ)缺確認(rèn)我們還差哪一個(gè)賬戶(hù)。此象限圖的關(guān)鍵點(diǎn)是平衡，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)我們沒(méi)有錢(qián)準(zhǔn)備保命的錢(qián)或者養(yǎng)老的錢(qián)，這就說(shuō)明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的。這個(gè)時(shí)候我們就要好好想一想：是不是我們平?；ㄥX(qián)太多，消耗錢(qián)的速度大于賺錢(qián)的速度？或者是將資產(chǎn)過(guò)多地投入了股市、房產(chǎn)。

我也是按照此象限圖在盤(pán)點(diǎn)自己的家庭資產(chǎn)并科學(xué)地進(jìn)行規(guī)劃和理財(cái)。大家一起行動(dòng)起來(lái)，讓家庭資產(chǎn)配置變得健康和合理，讓我們的生活變得越來(lái)越美好！