最近幾年，大家對保險的認(rèn)知在不斷刷新——保險的主要功能是“保障”，不是為了獲取高收益、投資理財?shù)?。而保險監(jiān)管部門也在不斷給市場敲鐘，要各家保險公司回歸保險本質(zhì)，“保險要姓?！薄＞驮谧蛱欤１O(jiān)會還對幾家萬能險問題整改不到位的保險公司進(jìn)行了處罰。這真是好事。什么事情回歸本質(zhì)了就簡單了。

但是，很多人就在心里犯嘀咕了，我前幾年給孩子買了某某保險公司的教育金保險，高中、大學(xué)可以每年支取學(xué)費(fèi)，創(chuàng)業(yè)還有創(chuàng)業(yè)金，婚嫁還有婚嫁金，但是保障和綜合收益雙低，關(guān)鍵是保費(fèi)還不便宜，這不就是“坑“嗎？

先別急，在講這個事之前，我先講個我自己的故事。

我在上大學(xué)的時候，家里沒月會給寄生活費(fèi)，那個時候人整個就是萌萌的，根本不懂“量入為出“的道理，有時候剁了手可能就會多花了，然后月底就會很緊張。有一次，月底還剩幾天的時候，就一分錢都不剩了，也不好意思再和家里要，正愁著怎么辦呢。下午洗衣服之前習(xí)慣掏掏兜，結(jié)果不知道在哪件衣服里面居然翻出了一張疊的很整齊的”百元大鈔“。

對，就是這種感覺。

天無絕人之路的感覺。

我經(jīng)?？匆恍├碡敶骎的文章，他們會這樣算教育險的：教育險一點(diǎn)也不合算，保障低不算，就是收益也是低得嚇人。比如某款教育金保險，一年交5000元，連續(xù)交15年，投入7萬多，但是收回的本金算下來年利率也就2-3%。而如果將每年的5000元進(jìn)行其他渠道的投資，即便是年復(fù)利6-8%的回報，那結(jié)果也是相當(dāng)驚人。

但是，正是因?yàn)榻逃饻?zhǔn)備的周期較長，我反而認(rèn)為要配置一點(diǎn)教育金保險產(chǎn)品。這些理財大V計算得很正確，單從投資回報率的角度來講，教育金保險產(chǎn)品回報率的確很低，但是它卻有兩個極大的好處：

一是有保證給付?，F(xiàn)在很多人都在學(xué)習(xí)理財，但是很多人給自己訂的理財收益很高，比如年收益達(dá)10%。但是，教育金的儲蓄動輒十幾年的期限，誰能保證自己的投資理財就一定那么順風(fēng)順?biāo)ＹI股票說不定哪天碰個黑天鵝就會讓讓你血本無歸，買基金也一定沒有風(fēng)險嗎？誰敢保證呢。而教育金支出又是剛需，沒有時間彈性，到了歲數(shù)，就得上學(xué)。就像我上面的那個例子，在我一籌莫展的時候，那個不知道藏了多久的百元鈔票成了我的救命稻草。而教育金保險產(chǎn)品有時候就是那張“百元鈔票“。它就那么默默地呆在保險公司的賬戶上，但是當(dāng)你急需它的時候，它會義無反顧地出來幫幫你，也許能力沒那么強(qiáng)，但是至少可以解一下燃眉之急。

教育金保險是保基本支出，也就是國內(nèi)大學(xué)的學(xué)雜費(fèi)，其他更高層次的追求，比如幾百萬的出國教育金目標(biāo)，需要投資回報率較高的其他理財渠道去完成。從這個角度來講，保險并非萬能。

二是教育金保險多具有豁免保費(fèi)的功能。人生不是計算機(jī)程式，設(shè)計好了就可以一直這樣走下去，中間可能會出現(xiàn)各種意外導(dǎo)致家庭理財目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)，而教育金保險多有豁免保費(fèi)功能，也就是投保人（往往是父母一方）過世或者高度殘疾時，保費(fèi)就不用交，但是保險公司依然要承擔(dān)保險責(zé)任。保險的保障功能也是體現(xiàn)于此的，這點(diǎn)很重要，如果要買教育金保險，這個功能一定要有。

很多人會問，教育金保險要不要退保，我覺著完全沒必要，每年幾千的花費(fèi)，其實(shí)還是你的錢，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄，只是收益偏低，但是絕對有給付保障。即便是把這幾千省出來，您也不見得會完全投資在理財上，也許拿去剁手了也不知道。

最后還是要說一句，買保險，還是先要配置好家庭保障型保險，然后才是教育金等理財類保險。