各行各業(yè)年底都很忙，保險(xiǎn)公司最為忙，每年總有那么12個(gè)月的開門紅和競(jìng)賽等著你~
近幾年有不少人會(huì)選擇去香港買保險(xiǎn)，基本都是針對(duì)兩種險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)；通常會(huì)選擇兩家保險(xiǎn)公司：香港友邦（AIA）和英國(guó)保誠(chéng)。
香港保險(xiǎn)到底好不好？
先來(lái)說(shuō)說(shuō)香港AIA的“加裕倍安?！?，這款也是大陸同胞經(jīng)常會(huì)選擇購(gòu)買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
一段一段來(lái)：
首先，這款保障周期是到100周歲的，也就是通常理解的到終身。其次，這款產(chǎn)品嚴(yán)重疾病也就是重癥一共有54種，早期危疾（輕癥）一共是39種。
身故賠償：這里要說(shuō)一下“現(xiàn)時(shí)保額”的概念，舉個(gè)例子：總保額是100萬(wàn)，如果身故之前客戶得了一個(gè)輕癥，比如原位癌吧，賠100萬(wàn)的20%，在理賠了20萬(wàn)元之后，這個(gè)時(shí)候的保單保額由原來(lái)的100萬(wàn)，降至80萬(wàn)。也就是說(shuō)100萬(wàn)的保單額度包含了輕癥的額度，如果輕癥發(fā)生了理賠，那么剩余的保額是要扣除已經(jīng)理賠的金額之后，余下的才是目前實(shí)際的保障額度。如果已經(jīng)賠了20萬(wàn)的輕癥，那么又再次發(fā)生重癥的話，實(shí)際理賠到的額度就是80萬(wàn)；若沒(méi)有發(fā)生重癥的理賠，普通身故的話也是同一個(gè)道理，賠80萬(wàn)。
保障疾病賠償：這款產(chǎn)品癌癥是有多重賠付的，具體的如何多重賠付后面會(huì)再細(xì)說(shuō)。先來(lái)看看劃藍(lán)線的部分，剛才已經(jīng)說(shuō)過(guò)“現(xiàn)時(shí)保額”的定義了，前面說(shuō)的是身故保額，現(xiàn)在這條說(shuō)的是重疾保額，也是一樣的理解，如果輕癥賠付之后，那么重疾險(xiǎn)的額度則會(huì)扣除已支付（已理賠）的金額。但有一點(diǎn)我覺(jué)得還是合理的，就是保額扣除之后，保費(fèi)也會(huì)隨之降低，比如扣除已經(jīng)理賠原位癌的20萬(wàn)之后，剩余了80萬(wàn)的額度，那么這個(gè)時(shí)候所需要支付的保費(fèi)也相應(yīng)的折算成80萬(wàn)保額的費(fèi)用了。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是保費(fèi)也會(huì)同時(shí)打個(gè)八折。
首十年升級(jí)保障：保單生效的前10年， 重疾或者身故的保障額度有額外的35%的提升。舉個(gè)例子：保單額度為100萬(wàn)，客戶于第9年身故或者身患重疾，則理賠的金額為135萬(wàn)。如果是第11年或之后身故或者是發(fā)生重疾，則恢復(fù)到100萬(wàn)的額度。如果不參照保費(fèi)，僅僅看這條覺(jué)得還是不錯(cuò)的，多10年的35%總比沒(méi)有的好，但如果結(jié)合保費(fèi)來(lái)看，個(gè)人覺(jué)得優(yōu)勢(shì)并不那么明顯。
癌癥多重賠償：簡(jiǎn)單的說(shuō)就是如果被保險(xiǎn)人第一次是因?yàn)榘┌Y發(fā)生理賠，那么后續(xù)仍可以有2次癌癥的賠付，第二次和第三次都是賠付保額的80%，但必須滿足生存或者間隔期滿3年，如果是3年之內(nèi)的癌癥復(fù)發(fā)或者是其他癌癥，則無(wú)法享受此條條款。同時(shí)這條里還提及了前列腺腫瘤（癌）和甲狀腺腫瘤（癌）的保障周期在70周歲之前，70周歲之后，這兩項(xiàng)疾病則不再享有保障了。
說(shuō)了這么多，具體保什么疾病也是大家非常關(guān)心的，來(lái)看看具體的內(nèi)容：
上圖是54種的重疾種類，看了一下，疾病和大陸的重疾種類基本相同，因?yàn)榇箨懍F(xiàn)在的重疾種類已經(jīng)有涵蓋到80-100種了，所以在重疾種類這塊就不作具體比較，主要來(lái)看看輕癥的種類區(qū)別：
這里要說(shuō)一下早期危疾保障39種里的第一類---早期惡性腫瘤，在這個(gè)地方的早期惡性腫瘤指的是前文中提到的前列腺腫瘤和甲狀腺腫瘤（保障到70周歲），這里的含義是指這兩項(xiàng)腫瘤屬于輕癥，也就是如果有發(fā)生了前列腺癌或者是甲狀腺癌這兩種疾病，那么理賠的額度為20%，100萬(wàn)保額的話，則理賠20萬(wàn)。而在大陸的保險(xiǎn)條款里，甲狀腺癌則屬于重疾而非輕癥，所以是100%的保額理賠。同樣發(fā)生甲狀腺癌的問(wèn)題，則賠付100萬(wàn)。目前甲狀腺癌對(duì)于我們來(lái)說(shuō)都不陌生，女性高發(fā)于男性，但甲狀腺結(jié)節(jié)的人就數(shù)不勝數(shù)了（不分男女），通常是在常規(guī)的體檢中就能發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)的審核也越來(lái)越嚴(yán)，這也說(shuō)明了目前甲狀腺的疾病已非常常見。
在第2類至第5類中，初步對(duì)比了一下，在大陸的保險(xiǎn)條款里，劃藍(lán)色部分的疾病也是屬于重癥的，也就是說(shuō)理賠的百分比是100%。而劃紅線部分的疾病，比如：次級(jí)嚴(yán)重昏迷、次級(jí)嚴(yán)重腦炎、次級(jí)嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡等，這些“次級(jí)”是如何定義的，在這里無(wú)法看出具體的定義事項(xiàng)，而在大陸的疾病種類之中，則看不到“次級(jí)”這兩個(gè)字的，嚴(yán)重昏迷、嚴(yán)重腦炎、嚴(yán)重再生障礙性貧血、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡，這些疾病都?xì)w類為重癥，也就是屬于重疾的范疇，賠付比例都為100%。
對(duì)于“次級(jí)”這兩個(gè)字的定義，持保留態(tài)度，具體的定義只有在保險(xiǎn)公司的具體條款中才能看到，“次級(jí)”的定義是什么，何種條件才屬于次級(jí)，這也是在選擇香港重疾險(xiǎn)之前應(yīng)該了解清楚的很重要的一點(diǎn)。
AIA“加裕倍安?！边@款產(chǎn)品，輕癥共分為5類，不同類別最多可賠付1次，每賠付一次，則主險(xiǎn)保額相應(yīng)的會(huì)降低，重疾保額=減去已理賠輕癥的剩余額度。舉個(gè)例子：如果輕癥有賠付了2次（每次20%），則主險(xiǎn)保額為100萬(wàn)-20萬(wàn)-20萬(wàn)=60萬(wàn)。（輕癥和重疾為公用保額）。輕癥沒(méi)有輕癥豁免條款，也就是一旦發(fā)生了輕癥理賠，每年的保險(xiǎn)費(fèi)仍然需要繼續(xù)繳費(fèi)。重癥除了癌癥有多重賠付（間隔時(shí)間需要滿3年），其余的疾病均為一次賠付。
再來(lái)看看具體保費(fèi)：
香港的保費(fèi)分吸煙和非吸煙，吸煙者的保費(fèi)是另一個(gè)費(fèi)率，會(huì)略高于非吸煙者。這份計(jì)劃書以31歲男性為例，繳費(fèi)25年，每年繳費(fèi)是3000美元。為了方便比較，把繳費(fèi)25年折為繳費(fèi)20年，則每年繳費(fèi)差不多是在3750美元，折人民幣約為24300元。保額是美元138957元，折人民幣約為90萬(wàn)。
那么每年付24300元，在大陸是否可以也買到90萬(wàn)的保障額度呢？答案是可以的，如果再能做些相應(yīng)的產(chǎn)品組合，保額也絕對(duì)可以超過(guò)90萬(wàn)。
很多人說(shuō)香港的保險(xiǎn)，保費(fèi)更便宜，我就好奇說(shuō)如何便宜，所以去咨詢了一些香港保險(xiǎn)的代理人，他用他的產(chǎn)品去對(duì)比了可能大陸最貴的一款重疾險(xiǎn)，然后說(shuō)的確是便宜了30%。其實(shí)香港不止一個(gè)重疾險(xiǎn)，大陸也不止一個(gè)重疾險(xiǎn)，在2013年費(fèi)改之前，香港的重疾險(xiǎn)的確大多數(shù)的時(shí)候比大陸的便宜，那是因?yàn)?013年前，大陸壽險(xiǎn)實(shí)行費(fèi)率管制，但是2013年之后，大陸近幾年的壽險(xiǎn)市場(chǎng)迅速的變化，涌現(xiàn)出了一大批性價(jià)比很高的重疾險(xiǎn)。不說(shuō)大陸的比香港的要便宜，只說(shuō)兩邊的費(fèi)率沒(méi)有誰(shuí)比誰(shuí)更優(yōu)，再說(shuō)一點(diǎn)，即使兩邊兩款產(chǎn)品的費(fèi)率相近，那也要看保障范圍是不是一樣。
就剛才說(shuō)的甲狀腺癌，目前大陸賠付的重疾中，大約30%都是甲狀腺癌，有些公司甲狀腺癌的賠付比例高達(dá)50%，也就是說(shuō)，只要把甲狀腺癌從保障的范圍中剔除出去，從理論上來(lái)講，大陸重疾險(xiǎn)有20%-30%的降價(jià)空間，可是大陸的重疾險(xiǎn)，重疾保障的范圍是標(biāo)準(zhǔn)重疾定義，無(wú)法把甲狀腺癌剔除出去。那也就是說(shuō)，如果大陸一款重疾險(xiǎn)和香港一款重疾險(xiǎn)，費(fèi)率差不多一樣，但只要香港的不包括甲狀腺癌，就可以認(rèn)為大陸的比香港的要便宜，而且便宜很多。
其實(shí)香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)，絕不是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，而是互相促進(jìn)的關(guān)系，誰(shuí)也替代不了誰(shuí)，各有各的優(yōu)勢(shì)。但香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，絕不是什么保費(fèi)便宜，收益高。香港保險(xiǎn)確有大陸保險(xiǎn)無(wú)法替代的地方，比如客戶的全球資產(chǎn)配置需求，更多的海外市場(chǎng)就是客戶的需求，這當(dāng)中包擴(kuò)香港保險(xiǎn)，也包括其他地方的保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)金融資產(chǎn)。香港保險(xiǎn)與私行結(jié)合的貸款融資操作，這些都是非常好的，都能滿足特定客戶的特定需求。
香港的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，到底好不好？收益高不高？下回再聊。
