前文里說到用支付寶的螞蟻心愿、工資理財，或者微信里的工資理財來攢錢，這種方式是用積少成多，積沙成塔的積累方式，用一定時間攢到目標金額的錢。另一種就是直接把一筆錢放到支付寶或者微信的理財產(chǎn)品里。
為什么不選擇買銀行的理財產(chǎn)品，而是支付寶或微信。因為除了辦一些非去不可的業(yè)務外，我們已經(jīng)很難和銀行打交道了，手機銀行也不一定操作就順手，但我們已經(jīng)很習慣使用微信或支付寶了，所以我也習慣性推薦在支付寶或微信上操作。就用支付寶來看理財產(chǎn)品的案例吧，純屬個人習慣，我一般都是在支付寶里操作，微信的產(chǎn)品也大同小異。
圖一
支付寶的理財產(chǎn)品首先會看到的是叫“銀行存款”，是的，在支付寶里也能往銀行存錢，不用跑銀行。
目前，央行公布的我國人民幣存款基準利率是6個月的1.3%，1年期的1.5%，3年期的2.75%，各家銀行在此基礎(chǔ)上可以自行上浮一定比率。比如中國工商銀行6個月期的是1.55%，1年期是1.75%，3年期不變。廣發(fā)銀行6個月期是1.65%，1年期是1.95%，3年期是3.1%。而在支付寶頁面可以看到有高達4.88%的存款產(chǎn)品，同樣是中國工商銀行的1年期產(chǎn)品利率也達到2.1%，比工行官網(wǎng)公布的1.75%要高。
“銀行存款”產(chǎn)品安全嗎？也就是本金會損失嗎？
從上面最右的圖來看一下。產(chǎn)品介紹說是“低風險”，其實確實是低風險。上面紅框里寫的幾句話，“嚴選資產(chǎn)”，是什么資產(chǎn)我們不知道，但我相信肯定是低風險資產(chǎn)；“賬戶安全保障”，意思是賬戶里的錢不會被盜刷、盜取、盜用；“歷史100%兌付”，意思是歷史上從來沒有違約過，到期本息都返回到客戶賬戶了，雖然歷史不代表現(xiàn)在，但銀行存款產(chǎn)品我相信是會本息安全到賬的。
關(guān)鍵是下面的紅框里的內(nèi)容，“本息保障，50萬內(nèi)本息受國家存款保險制度保障”。這句話很關(guān)鍵，意思是50萬內(nèi)的本息是安全的，超過50萬就不安全了。為什么會這樣，因為國家為了防范銀行風險，保護存款人利益，確實是制定了存款保險制度。這個制度是由銀行共同建立一個保險機構(gòu)，當某家銀行破產(chǎn)倒閉時，由這個保險機構(gòu)向存款人支付部分或全部存款。目前全球有110多個國家建立了存款保險制度。這個存款保險制度對小型銀行更有用，比如很多地方性銀行，他們規(guī)模小，風控相對弱些，因此風險更高。雖然他們的存款利息一般比大銀行高，但經(jīng)營風險也更高，所以到小銀行存錢，千萬不要超過50萬。
要是追求最高安全，就把錢存到“宇宙第一大行”——中國工商銀行吧，大到不能倒的銀行。
銀行存款的流動性怎么樣？我們看到理財周期長的有一年，短的有6個月，其實還有90天的，所以為了滿足流動性，可以把放到不同周期產(chǎn)品上，既能滿足增值功能，也能在需要錢的時候能及時取出。
至于收益性，有高有低，小銀行收益高，大銀行收益低，結(jié)合流動性自由選擇吧。
圖二
再看圖二“穩(wěn)健精選”。我們看到幾個熟悉的名字，平安、國壽、泰康。沒錯，都是保險公司，長江的背后也是保險公司。保險公司除了保障類產(chǎn)品，確實會有理財類產(chǎn)品，只不過針對不同情況會設(shè)計不同產(chǎn)品。比如支付寶里的產(chǎn)品中、短期產(chǎn)品，可以到期取出，也可以長期持有。比如保險業(yè)務員一般推的就是超長期保險產(chǎn)品，可以終身持有，也可以中途部分取出，期間還有增值收益。
同樣是保險公司的產(chǎn)品，支付寶微信里的理財產(chǎn)品和保險公司業(yè)務員推薦的理財類保險產(chǎn)品有什么區(qū)別？這個放到后面單獨介紹。
圖三
看一下圖三的具體產(chǎn)品介紹。左圖“嚴選資產(chǎn)”和“專業(yè)風控護航”，都是降低風險的意思。
中圖“到期前如選擇自動續(xù)期，收益不間斷”，這就是前回講到的，到期如果不取出來，則會自動續(xù)期理財，是不是本息一并進入下一期，頁面上沒有明確說，但從我之前投過的一款，明確寫了是本息一并續(xù)期的，這款目前也在售，也是保險類產(chǎn)品。
右圖的紅框是放在頁面最底部的警示，雖然有點多此一舉，但這也是監(jiān)管要求必須寫的。理財產(chǎn)品和銀行存款的一個重要區(qū)別就是銀行存款說50萬內(nèi)本息保障，理財產(chǎn)品說本產(chǎn)品存在資金損失風險。理論上說，理財產(chǎn)品確實會有虧損風險，但實際上這種風險微乎其微，基本上可以忽略不計，因為理財產(chǎn)品投資的產(chǎn)品一般也是低風險產(chǎn)品。
理財產(chǎn)品風險低也是要看情況的。銀行、保險公司發(fā)行的理財產(chǎn)品，比如現(xiàn)階段收益在4%以下的基本是安全的，銀行和保險公司也很難發(fā)行高收益率的產(chǎn)品，因為他們投資的產(chǎn)品達不到那么高收益。如果是社會上一些金融公司發(fā)行的產(chǎn)品，收益達到6%以上，甚至10%以上，就不要去冒險了。
流動性上，穩(wěn)健精選的保險理財產(chǎn)品和銀行存款差不多，1年、半年、3個月，比銀行存款多了一個7天的產(chǎn)品。所以流動性上相差不多，但7天的流動性更好。
收益上兩者也差不多。
兩類產(chǎn)品怎么選？
二者收益差不多，流動性差不多，對于追求更高安全性的人群來說，首選銀行產(chǎn)品，畢竟本息50萬內(nèi)是有保障的，也就是保證能兌付。實際上二者的三個指標都是差不多的。
對于前面說過的要準備一筆錢防著未來偶然性失業(yè)時能撐住生活，假如一次性拿出6000~10000元，就只需要考慮流動性的需要。既然是不確定時間的需要這筆錢應急，可以把這筆錢一部分放在最長時間和最高收益兼顧的產(chǎn)品，多數(shù)產(chǎn)品時間長收益也就高，比如1年或半年期產(chǎn)品。另一部分放在短期產(chǎn)品，以保證突發(fā)情況時能及時取出，比如30天、60天，甚至7天期產(chǎn)品。放的比例可以考慮一半一半，或者短期1/3，長期2/3的組合。
從收益增長和操作的便利性上選，首選是保險公司產(chǎn)品，選擇到期本息自動買入下一期，既可以長期持有，也可以中途取出。本息自動續(xù)期，就相當于是復利增值，比如買60天期的就相當于全年本金利息滾動6次，收益應該就會比頁面上公布的年化收益率更高一點。
綜合以上介紹對比，對我個人而言，我更傾向保險公司產(chǎn)品，我更喜歡復利增值的感覺，理財周期可長可短，流動性更好，二者收益性差不多，安全性差不多。
這類產(chǎn)品收益率低，錢放里面賺的太少，多數(shù)人都會這樣說。這類產(chǎn)品存在，自然有他存在的理由，喜歡這類產(chǎn)品的人自然輕松無壓力，喜歡賺更多錢的自然會有他的焦慮，本文就到這里，下次見。
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