最近有一位朋友A先生問我說：“自己公司破產(chǎn)了，身上也背了不少的債，母親要給自己500萬去買大額保單，這部分資產(chǎn)會不會被執(zhí)行？自己能買么？”

在推銷大額保單的時候，“避債”這項功能往往會成為保險銷售人員吸引客戶的關(guān)鍵詞，就像我這位朋友一樣，希望通過保險來保證自己的這部分資產(chǎn)不被執(zhí)行。

我之前寫過一篇文章，介紹利用保險來隔離婚前資產(chǎn)，其實，因大額保單具有一定的現(xiàn)金價值，也可以用保險轉(zhuǎn)移負債。但是如果沒操作好，也會被視為“財產(chǎn)”，無法逃脫債務。

有債務≠不能買保險

先來看什么時候不能買保險

01

債務超過資產(chǎn)總和

如果債務人自身的債務糾紛已經(jīng)進入訴訟程序，并且該債務超過其資產(chǎn)總值，在這種情況下，那么債務人作為投保人就不合適。

理由在于大額保單具有現(xiàn)金價值，類似于投保人放在保險公司的一筆錢，在法律上被視為投保人的財產(chǎn)，因此也會被納入被執(zhí)行的范圍。其二，目前的司法實踐中已經(jīng)有許多案例將具有現(xiàn)金價值的保單作為被執(zhí)行的財產(chǎn)。

02

債務人已經(jīng)被列為失信被執(zhí)行人

在法律上，由于投保人已經(jīng)被列為失信被執(zhí)行人，根據(jù)最高院的規(guī)定，是不能夠有高消費行為的，再加上大多數(shù)的“大額保單”都具備一定的理財功能，因此，債務人不能購買“大額保單”。

從保險實務上看，在購買大額保單時，保險公司會對投保人進行財務情況調(diào)查，防范風險。如果投保人已經(jīng)被列為失信被執(zhí)行人，那么通常情況下是不可能通過保險公司的財務情況調(diào)查的，因此也不能夠購買保單。

簡而言之就是，如果欠的錢太多了，已經(jīng)超過自身資產(chǎn)總和，或者已經(jīng)被法院列為失信被執(zhí)行人，基本就不能買保險了。

那什么情況下有負債可以買保險呢？

03

個人資產(chǎn)大于負債

站在立法的角度看，立法者要防范的是債務人通過購買保單轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，損害債權(quán)人利益。當個人的資產(chǎn)大于債務，并且購買保單不會明顯損害債務人的償債能力，在這種情況下，投保人是可以購買大額保單的。常見的是個人有房貸和車貸的情況下，如果資產(chǎn)在很大程度上超過負債，是不會影響投保的。

04

公司負債要分情況

很多朋友都覺得，自己的公司就像是自己親手養(yǎng)大的孩子，公司的債務就是自己的債務，然而，在法律上，公司和企業(yè)家個人（股東）是兩個獨立的法律主體，公司負債累累，不一定個人負債累累。

因此，如果股東持股的公司在已經(jīng)負債的情況下，股東仍可能有購買保單規(guī)劃的空間。（具體需要結(jié)合公司的類型，持股情況及是否簽訂有相關(guān)的連帶擔保協(xié)議等綜合判斷）。

所以總結(jié)下來，我們發(fā)現(xiàn)有負債并不等同于就不能買保險了，保險在一定程度上還是可以達到避債的目的，但也要結(jié)合具體情況去看。

有債務，怎么買保險更好

通過前面的分析，相信大家也明白了有債務不一定能買保險，那結(jié)合到這位朋友，到底應該怎樣通過購買大額保單避債呢？

這筆錢因為是他的母親贈予給A先生的，在完成交付后，就是屬于A先生的個人資產(chǎn)，那么，債權(quán)人就可以主張強制執(zhí)行這張保單，因此這樣的安排是不安全的。

正確的操作方法是，可以采用母親給兒子買，受益人填寫A先生子女的做法，在此需要明確的是，由于現(xiàn)金價值歸屬于投保人，所以負債人不能做投保人，但是可以做被保險人。

但是要注意，如果要設(shè)立該種架構(gòu)，在選擇保險產(chǎn)品時，建議選擇可以設(shè)立第二投保人的保險產(chǎn)品，并且把孫子女設(shè)立為第二投保人，避免母親去世導致保單被分割?；蛘呃眠z囑的形式，將保單的歸屬固定下來（如在遺囑中確認保單歸屬于其他不負債的子女或配偶）。

有負債不等于就不能買保險，同樣的，我們也不能過分夸大保險的避債作用，如果想要通過保險來惡意避債，這其實是一種違法行為?！氨軅钡囊饬x是通過合理合法的手段，未雨綢繆的進行資產(chǎn)保全，不以損害債權(quán)人利益為前提。至于具體的操作，還是要根據(jù)大家的實際情況，建立合理的保險架構(gòu)，起到保全資產(chǎn)的作用。