寫在前面

? ? ? 今天又和一位朋友聊到保險的事情，本著好為人師的精神，希望把自己過去經歷和總結出來的東西進行一下分享；無奈午休時間短暫，保險這個話題的內容又很豐富，索性用晚上的時間把這些年的一些體會都寫下了，以后方便分享。再有一點的私心是能夠收到更多的“吐槽”，來不斷檢驗和修正自己的知識架構。

我交過的學費：購買捆綁銷售的保險

? ? ? 我買保險的過程中，交過兩筆最大的學費（注意是兩筆，沒錯，確實是兩筆）都是發(fā)生在了購買捆綁銷售的保險上了。

? ? ? 第一次是在2015年為了購買一種住院報銷的保險（就是類似現(xiàn)在如雨后春筍的百萬醫(yī)療險），而購買了與其捆綁銷售的理財險。雖然買到了想要買的保險，但是付出的代價也是巨大的：理財險占了家庭年度保費開支的50%，占了家庭年度可支配收入的10%。由于后續(xù)家庭負債、日常開支的大幅度增加，這個理財險已經對家庭經濟的流動性造成了巨大的影響。

? ? ? 第二次還是在2015年，為了買一份定期壽險，買了一份類似“百萬任我行”的意外險。不過，這份意外險只為“交通意外之外的意外只提供了10萬保額”，所以，后來在2017年我又單獨買了意外險。

? ? ? 簡單歸納就是：內心是迫切的，不分青紅皂白，先買下再說，要的就是這執(zhí)行力。

我交過的學費：購買保障功能“過多”的保險

? ? ? 這次還是在2015年，當時打算給兩個孩子買一些定期重疾險（保障30年，由于之前理財險的投入太大，就期望控制本次投入的開支）。不過，由于保險產品總是藏著很多很吸引人的功能，并沒有購買消費型的保險，買入的保險除了重疾保障之外，還有身故返還、滿期返還等功能。事后仔細閱讀條款發(fā)現(xiàn)這些附加功能，占據了保費的絕大多數(shù)，而真正的重疾保障的費用占保費的比重很低；2017年對比另一款消費型兒童重疾險發(fā)現(xiàn)，真正的保障費用可能低于年保費的25%。

? ? ? 簡單歸納就是：本來花10塊錢買個蒼蠅拍就能解決的問題，非得花大價錢買個驅蚊燈。

我交過的學費：為買錯的保險續(xù)費

? ? ? 我想為買錯的保險續(xù)費才是所有學費中最大的學費。對于一個人而言，損失一元錢的痛苦感遠大于得到一元錢的幸福感；除此之外，退保除了要承擔精神上的痛苦之外，還得面對承認自己之前犯了錯誤的痛苦，這也是股市里為什么很多人被深度套牢、甚至因此破產的原因。

? ? ? 簡單歸納就是：打腫臉充胖子，一條道走到黑。

如何買保險

? ? ? 目前市面上的保險產品有很多種，提供的保障和功能也很多，在這些功能中，目前我覺得最重要的轉嫁風險，其次是財富傳承，沒有第三。

? ? ? 轉嫁風險就是交一定的錢給保險公司，如果發(fā)生了約定的事件（比如：身故、殘疾、重疾），保險公司會站出來幫你照顧受益人（按約定給受益人一些錢）。所以，當你需要轉嫁風險的時候，最理想的方式就是用更少的錢撬動更大的保額。恩，對的，就是買消費型的保險。（不要期望著拿回本金，因為那樣需要交納更多的本金，保險公司需要用那部分錢先讓自己過好了，然后才能讓你如愿。）

? ? ? 財富傳承主要是為了規(guī)避遺產稅，這個東西遲早是會來的。

? ? ? 目前市面上保險公司和保險產品很多，保險產品推出的速度越來越快，新老同類保險產品的產品價格差距已經越來越?。ù蟾?0~50元），未來保險產品的競爭將更加激烈，對于消費者而言是好事?，F(xiàn)在從事“保險產品比價”的人和組織，也越來越多，大家自行尋找和學習吧，希望大家都能找到適合自己的產品。

? ? ? PS：如果不愿意找的話，那就耐心聽保險經紀人介紹吧，多花點錢而已；畢竟保險作為一種投資方式，對于知識的要求還是很高的。當然，大家自然可以把皮球提給保險經紀人，讓他們?yōu)樽约旱氖д`買單，這樣能夠更心安理得的續(xù)費。這是一種自我保護機制，免得自己太難受，我也經歷過這樣的感覺；不過現(xiàn)在，我希望自己更多的為自己的行為負起責任

給朋友的建議

? ? ? 話題是由一位朋友開始的，就以給她一些建議為結尾吧。朋友畢業(yè)工作6年，2017年剛被求婚，好事將近，后續(xù)考慮買房；已經記賬一年，有意外險和重疾險。

? ? ? 個人建議如下：

? ? ? 1、根據家庭賬務數(shù)據，對保險支出進行規(guī)劃，考慮到后續(xù)買房，保險支出不宜太高，建議占家庭可支配收入的10%；

? ? ? 2、從保險規(guī)劃支出中減去現(xiàn)有保險的保費額度，用剩余的額度補充一部分保障；以朋友目前所處的生活階段，個人的責任主要考慮父母的養(yǎng)老問題（雙方保險的受益人都是本方的父母），由于已經有了意外險和重疾險，本著“先保障再保額”的原則，建議補充一定額度的定期壽險，解決一定時間內父母的養(yǎng)老問題；

? ? 3、根據婚后買房的情況，再提速定期壽險和意外險的額度，目標在于幫助另一半能更容易的保住房子；

? ? 4、準備一個Excel表格把自己買過的保險都記錄下來（可以找我要模板）；

? ? 5、孩子和自己養(yǎng)老的問題可以暫時不想，多讀書、好好鍛煉和保養(yǎng)身體比買保險更重要。