每月15號(hào)，手機(jī)一收到工資到賬提醒短信，立馬打開App還信用卡，還花唄，工資在自己的銀行卡里只躺了幾分鐘就轉(zhuǎn)出了。
很多人的生活都是如此。先透支消費(fèi)，再用工資還錢，存不下一點(diǎn)財(cái)富，即使再工作十年也將是一貧如洗。
有的人會(huì)說，工資的確不夠花啊，又不漲工資，怎么可能存得下錢。
那么《上班賺小錢，四本存折賺大錢》這本書可以幫到你，它的副標(biāo)題是《月入3000工薪族變身600萬富翁的秘密》。這本書將教你如何打造一部自動(dòng)化理財(cái)系統(tǒng)，通過控制支出、增加儲(chǔ)蓄、持續(xù)進(jìn)行復(fù)利投資等方式。作者通過親身實(shí)踐打造此系統(tǒng)，幫你用錢生錢，增加你的財(cái)富。
《上班賺小錢，四本存折賺大錢》這本書曾獲得年度韓國(guó)圖書總榜第一名，作者是韓國(guó)韓國(guó)知名理財(cái)教練高敬鎬。高敬鎬在韓國(guó)保德信保險(xiǎn)、友利投資證券、安聯(lián)保險(xiǎn)等公司工作長(zhǎng)達(dá)8年，長(zhǎng)期提供理財(cái)咨詢服務(wù)，他創(chuàng)辦了“高敬鎬理財(cái)教練研究所”，通過理財(cái)課堂及訓(xùn)練活動(dòng)，幫助普通人實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富夢(mèng)想。
這本書主要以韓國(guó)的情況來寫作，書中的一些投資理財(cái)方法不一定適合中國(guó)，但道理都一樣，換成適合中國(guó)的方法就行了。
財(cái)富就像池塘中的水一樣，要讓財(cái)富增多，把所有方法歸納起來也就兩種——開源和節(jié)流。本書提倡用嚴(yán)格的紀(jì)律來規(guī)范自己的消費(fèi)行為，也就是節(jié)流。然后將剩余的錢增加到投資本金中，利用復(fù)利來增加財(cái)富，也就是開源。長(zhǎng)期堅(jiān)持，就能實(shí)現(xiàn)投資收入賺大錢，不再為工作所累。
這個(gè)方法就是建立四本存折，即工資存折、消費(fèi)存折、備用存折、投資存折。每個(gè)月將領(lǐng)到工資分成幾份，分別轉(zhuǎn)到不同的存折中去。
第1本存折：工資存折
工資存折用于領(lǐng)工資和固定支出管理。比如房租、網(wǎng)費(fèi)、取暖費(fèi)、房貸等。
有些消費(fèi)可以能按年或季度繳的，比如房租，很多人都是按季付，但每個(gè)月領(lǐng)到工資時(shí)最好就存一筆。
第2本存折：消費(fèi)存折
消費(fèi)存折用于變動(dòng)支出管理， 主要用于支付日常生活費(fèi)、交通費(fèi)等。
人是感性動(dòng)物，很容易被情緒帶動(dòng)，看到一則廣告介紹某種產(chǎn)品多么好，朋友推薦什么東西好用，會(huì)忍不住想買。買回家用過一兩次就扔一邊。用四本存折分配好自己每個(gè)月的開支，就能控制消費(fèi)的欲望，看著卡里沒錢，自然就避免了一部分沖動(dòng)消費(fèi)。
要對(duì)使用信用卡有所節(jié)制，用信用卡消費(fèi)，看到想買的就買，隨便透支未來的收入，會(huì)放大一個(gè)人的消費(fèi)欲望。
第3本存折：備用存折
備用存折是管理備用資金的存折，平時(shí)存入充分的備用資金，只用于特殊情況。
特殊情況是指發(fā)生意想不到的事情而需要支出一筆高額費(fèi)用，或用于保險(xiǎn)費(fèi)、份子錢、節(jié)假日旅游等支出。除此之外，如果生活費(fèi)超過了預(yù)算，消費(fèi)存折中的余額不足時(shí)也可以暫時(shí)周轉(zhuǎn)。但等到下個(gè)月發(fā)工資時(shí)，一定要補(bǔ)回來，不要破了自己的規(guī)則。
備用資金最好保持在月平均支出金額（固定支出+變動(dòng)支出）的3倍以上。如果很難做到這一點(diǎn)，也要確保有一定金額的資金。在投資之前，要先確保留有備用資金，如果支出了備用資金，要及時(shí)補(bǔ)充。
備用存折中的錢如果已積攢了一大筆錢，就可以投資到風(fēng)險(xiǎn)低的金融產(chǎn)品中去，最好可以保本，讓收益抵消通貨膨脹帶來的貶值。可以選擇定期存款、理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等。要選擇隨時(shí)可以取出來的產(chǎn)品，當(dāng)發(fā)生緊急事情需要用時(shí)使時(shí)提取。
第4本存折：投資存折
投資存折用于管理投資。
投資包括買房、創(chuàng)業(yè)、金融產(chǎn)品等。作者在書中根據(jù)能否產(chǎn)生收益，將資產(chǎn)分為兩類，優(yōu)良資產(chǎn)和不良資產(chǎn)。
不能產(chǎn)生收益的資產(chǎn)，比如買車，買奢侈品，買回來那一刻就貶值了，不能賣出更高的價(jià)值，這樣的資產(chǎn)就是不良資產(chǎn)。而買房，房?jī)r(jià)會(huì)隨著時(shí)間推移而上漲，再賣出去就能賺更多錢，這就是優(yōu)良資產(chǎn)。
而投資就要多購(gòu)買優(yōu)良資產(chǎn)。
但要記住，投什么一定要對(duì)什么有所了解。比如炒股一定要了解股市玩法，你要買的公司是什么情況。
如果覺得自己的工資本身就不高，每個(gè)月剩的錢很少，不想花太多的時(shí)間在投資上。那可以選擇像零存整取存款、定投基金等可以自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的金融產(chǎn)品。把所有理財(cái)產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬日期設(shè)置為同一天或相近的日期，會(huì)比較方便管理。
雖然每次投的錢不多，但長(zhǎng)期堅(jiān)持下來，10年后，20年后會(huì)是一筆不小的收益 ，要相信復(fù)利的力量。
比如每個(gè)月初定投1000塊，投20年，假設(shè)一年的收益是12%，那每個(gè)月就是1%，用Excel自帶的復(fù)利計(jì)算函數(shù)可以算出，20年后你的錢增加到將近100萬。而20年你一共存的錢是24萬，收益高達(dá)到3.17倍。
從工資存折中自動(dòng)繳付各種固定支出和生活費(fèi)之后，把剩下的錢全部轉(zhuǎn)到投資存折。投資存折中扣完各種定投理財(cái)產(chǎn)品后，再把剩余的錢全部轉(zhuǎn)到備用存折。
如果你是夫妻雙方都有工作的雙職工家庭，雙方可以各自準(zhǔn)備4本存折，或者共用除了工資存折以外的其他存折；如果是單職工，工資存折、投資存折、備用存折就用丈夫的存折管理，消費(fèi)存折分為丈夫的消費(fèi)存折和負(fù)責(zé)生活的妻子的專用存折；如果你是未婚，按上面的操作就行了。
最后，如果你是剛開始設(shè)計(jì)自己的理財(cái)系統(tǒng)時(shí)，可能會(huì)遇到估算失誤，比如消費(fèi)存折錢劃得太少，不夠用。下個(gè)月就根據(jù)實(shí)踐執(zhí)行情況調(diào)節(jié)，幾個(gè)月后就能準(zhǔn)確找到合適的數(shù)額。
自律才能給人自由，《上班賺小錢，四本存折賺大錢》的四本存折就是幫助我們更好的管理自己的消費(fèi)欲望，不需要非常努力去拼搏，只要合理規(guī)劃自己工資，幾十年后也能存下一大筆錢。
