前兩天日媒報(bào)道小丸子的作者櫻桃子離世

惋惜之余本想寫一篇紀(jì)念的文章，奈何左思右想抓頭撓腮后依然文思枯竭

那個(gè)單純、善良，耿直的小孩子在讓人忍俊不禁的同時(shí)總能在心角留下絲絲溫暖

人生就像一趟單程列車，我們不能決定旅途的長(zhǎng)短，但個(gè)人的經(jīng)歷終會(huì)串聯(lián)成高山低谷不一樣的風(fēng)景

櫻桃子因?yàn)槿橄侔╇x世，享年53歲

愿她在終點(diǎn)站能有天使的擁抱~

01.其實(shí)，我國(guó)的癌癥數(shù)據(jù)更為恐怖

日本作為世界第一長(zhǎng)壽大國(guó)，他們?cè)凇澳[瘤君狗帶”上還是采取了不少措施

除了醫(yī)療黑科技投入外，其防癌體檢也是杠杠的

而中國(guó)癌癥發(fā)病率及五年存活率均低于美日

我國(guó)女性乳腺癌發(fā)病率約是日本的4.4倍！

根據(jù)2015年中國(guó)人口癌癥預(yù)期發(fā)病和死亡人數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)每分鐘就有8個(gè)人被確診為癌癥，有5個(gè)人因癌癥而離世！

癌癥的治療存在著兩大難題，一是轉(zhuǎn)移，二是復(fù)發(fā)

為什么癌癥患者容易轉(zhuǎn)移及復(fù)發(fā)？

大致是因?yàn)槭状伟┌Y后體內(nèi)已產(chǎn)生適合癌細(xì)胞生存的環(huán)境；前期治療雖然破壞了大面積的病灶，但體內(nèi)的癌細(xì)胞寶寶處于休眠狀態(tài)，很難處理，在適宜的環(huán)境下將會(huì)快速增長(zhǎng)

02.那么，癌癥多次賠付是否有必要

有！

癌癥的發(fā)病率高，首次癌癥患者更容易發(fā)生癌癥的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)

隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，癌癥也將會(huì)成為慢性病與患者長(zhǎng)期相處，但其治療和恢復(fù)仍不可避免的需要消耗大量財(cái)力

就目前保險(xiǎn)形態(tài)來(lái)講，可謂是“擒重疾先擒癌癥”，為什么這么說(shuō)？

從各保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，癌癥的理賠率可高達(dá)60%--85%

目前重疾病種中癌癥的存在形態(tài)大致有以下幾種：

同其他重疾合并一組單次賠付、同其他重疾不分組單次賠付、單獨(dú)列為一組單次賠付、單獨(dú)列為一組多次賠付，單獨(dú)作為附加險(xiǎn)多次賠付

而含有癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)更是如雨后春筍般前赴后繼的迸發(fā)出來(lái)

那么今天將對(duì)下面幾款產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)評(píng)：

|信泰百萬(wàn)無(wú)憂

|復(fù)星聯(lián)合小保倍

|中英愛守護(hù)尊享版＋愛無(wú)限惡性腫瘤

|平安福（2018）大禮包＋惡性腫瘤

03.上述四款產(chǎn)品測(cè)評(píng)

信泰百萬(wàn)無(wú)憂是今年8月初上市的新產(chǎn)品

復(fù)星聯(lián)合小保倍是今年9月1日即將上市的產(chǎn)品

而中英愛守護(hù)及平安福是可在其主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加惡性腫瘤多次賠付責(zé)任的產(chǎn)品

每種產(chǎn)品各有利弊，下面將細(xì)細(xì)進(jìn)行點(diǎn)評(píng)

（點(diǎn)擊圖片可放大）

1.投保規(guī)則

除復(fù)星小保倍等待期為180天外，其余3款等待期均為90天

最長(zhǎng)交費(fèi)期限除中英愛守護(hù)尊享版是20年外（優(yōu)惠1年保費(fèi)），其余3款均可最長(zhǎng)30年交費(fèi)，這樣大大降低了交費(fèi)壓力，尤其是對(duì)于含豁免功能的產(chǎn)品更為有利。

2.身故及中癥責(zé)任

在身故責(zé)任上做的比較好的是平安福，無(wú)等待期前后及18歲前后的限制，保單生效后均是給付保額

信泰百萬(wàn)無(wú)憂，18周歲保單周年日前給付2倍已交保費(fèi)；18周歲保單周年日后給付保額

中英愛守護(hù)，18周歲前給付已交保費(fèi)；18周歲后給付保額

| 小貼士：X周歲保單周年日存在兩種情形:1）保單生效日同生日為同一天，2）保單生效日在生日后?？梢奨周歲前后的界定條件是優(yōu)于X周歲保單周年日前后的

復(fù)星小保倍，等待期內(nèi)給付保費(fèi)；等待期后給付保額

這四款產(chǎn)品僅有信泰百萬(wàn)無(wú)憂含有中癥責(zé)任（共20種，累計(jì)2次賠付，每次給付50%保額），關(guān)于中癥的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)及測(cè)評(píng)可參見【重疾升級(jí)】近期新晉的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品（吉康人生、健康源悅享，百萬(wàn)無(wú)憂）測(cè)評(píng)和【中癥來(lái)襲】近期新晉的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品（健康源尊享、長(zhǎng)生福，華夏福多倍版）測(cè)評(píng)

3.輕癥責(zé)任

等待期內(nèi)，平安福及愛守護(hù)均是合同終止，其中平安福是退現(xiàn)金價(jià)值，愛守護(hù)是退保費(fèi)；而百萬(wàn)無(wú)憂和小保倍僅是輕癥責(zé)任終止

賠付次數(shù)上，百萬(wàn)無(wú)憂賠付2次，每次間隔90天；其余三款均無(wú)間隔期，小保倍及平安?？少r付3次，愛守護(hù)賠付2次

值得點(diǎn)贊的是，愛守護(hù)因?yàn)橥患膊』蛲皇鹿蕦?dǎo)致的不同輕癥可以第二次賠付，但時(shí)間間隔需為180天

在高發(fā)輕癥上

如上圖所示，小保倍僅缺失微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，還是相當(dāng)優(yōu)秀的；百萬(wàn)無(wú)憂和愛守護(hù)也均不錯(cuò)，而在高發(fā)的輕癥中僅占4項(xiàng)的平安福，不免有些尷尬了。

4.重疾責(zé)任

非惡性腫瘤上，

愛守護(hù)做到了真正意義上的不分組，可2次賠付，每次間隔時(shí)間為1年

百萬(wàn)無(wú)憂分2組，可2次賠付，每次間隔180天

小保倍分2組，其中有9種非惡性腫瘤同惡性腫瘤劃分到特定疾病一組中，共可2次賠付，每次間隔1年

平安福中若之前患有輕癥，則70歲前可根據(jù)輕癥理賠次數(shù)分別增加重疾120%、140%，160%保額賠付，可惜的是重疾僅賠付1次，合同就over了。

惡性腫瘤上，

百萬(wàn)無(wú)憂可2次賠付，每次間隔3年

小保倍可最多3次賠付，每次賠付間隔3年，但根據(jù)條款內(nèi)容，必須滿足：1）第一次所患重疾不能為特定疾病組別中的非惡性腫瘤，2）兩次重疾中必須有一次達(dá)到惡性腫瘤的界定條件。

愛守護(hù)及平安福中的惡性腫瘤多次賠付責(zé)任均是以附加險(xiǎn)的形式存在，均可3次賠付

愛守護(hù)每次間隔時(shí)間為3年，若在80歲前初次罹患惡性腫瘤，愛守護(hù)可給付120%保額賠付

平安福每次間隔時(shí)間為5年（PS:根據(jù)癌癥5年生存率的說(shuō)法，5年后癌癥若不再?gòu)?fù)發(fā)，治愈的可能性幾乎能達(dá)到90%，可見間隔5年再次賠付的概率已經(jīng)很低了，真相只有一個(gè)----這是一個(gè)bug）

愛守護(hù)和平安福中的惡性腫瘤多次賠付都作為附加險(xiǎn)形式存在，若平安福重疾險(xiǎn)責(zé)任終止則該惡性腫瘤多次賠付的責(zé)任也終止，這點(diǎn)倒是詮釋了“皮之不在，毛發(fā)焉存”，而愛守護(hù)的優(yōu)點(diǎn)在于即使重疾險(xiǎn)終止，其惡性腫瘤多次賠付依然有效。

惡性腫瘤與非惡性腫瘤間隔時(shí)間上，

平安福僅賠付一次重疾不存在時(shí)間間隔；百萬(wàn)無(wú)憂需間隔180天以上；小保倍非特定疾病組與惡性腫瘤需間隔1年，特定疾病中需間隔3年；愛守護(hù)需間隔1年。

5.保費(fèi)上

保費(fèi)多少是性價(jià)比高低的重要指標(biāo)之一

（點(diǎn)擊圖片可放大）

除愛守護(hù)是20年交費(fèi)（優(yōu)惠1年后為19年），其余3款均可30年交費(fèi)

按照總保費(fèi)金額，其保費(fèi)高低為：平安福＞愛守護(hù)＞百萬(wàn)無(wú)憂＞小保倍

|以0歲男孩為例，拿小保倍費(fèi)率為參考基準(zhǔn)，愛守護(hù)共多交29.7%，百萬(wàn)無(wú)憂共多交22.5%

以30歲男士為例，拿小保倍費(fèi)率為參考基準(zhǔn)，平安福共多交58.2%、愛守護(hù)共多交30.5%，百萬(wàn)無(wú)憂共多交25.3%

不得不說(shuō)小保倍在費(fèi)率上確實(shí)干得漂亮，其保費(fèi)除了在每年上比其他3款便宜許多外，還可以根據(jù)實(shí)際情況選擇保至70周歲或80周歲，保費(fèi)將會(huì)更低，費(fèi)率上也足以看出復(fù)星聯(lián)合的滿滿誠(chéng)意！

04.匯總

叨叨了這么多，下面來(lái)一個(gè)匯總

從癌癥多次賠付來(lái)看，

平安福需首次重疾為惡性腫瘤，共可賠付3次，但每次時(shí)間間隔高達(dá)5年

愛守護(hù)若在80歲前罹患惡性腫瘤可給付120%保額的賠付，共可賠付3次，每次時(shí)間間隔為3年，與非惡性腫瘤間隔時(shí)間為1年

百萬(wàn)無(wú)憂可賠付2次，每次時(shí)間間隔為3年，與非惡性腫瘤間隔時(shí)間為180天

小保倍最多可3次賠付，每次時(shí)間間隔為3年，與非特定疾病組需間隔1年以上；與特定疾病組非惡性腫瘤需間隔3年

從非癌賠付來(lái)看，

平安福若為非惡性腫瘤，賠付一次后重疾合同終止，附加惡性腫瘤責(zé)任也終止

愛守護(hù)可2次賠付且不分組，每次時(shí)間間隔為1年

百萬(wàn)無(wú)憂可2次賠付，分2組，每次時(shí)間間隔為180天

小保倍可2次賠付，分2組，每次時(shí)間間隔為1年

從中癥責(zé)任來(lái)看，

僅有百萬(wàn)無(wú)憂含有中癥責(zé)任，可2次賠付，每次賠付50%保額

從輕癥責(zé)任來(lái)看，

平安福及愛守護(hù)若等待期內(nèi)出險(xiǎn)，合同責(zé)任將終止

百萬(wàn)無(wú)憂及小保倍若等待期內(nèi)出險(xiǎn)，僅輕癥責(zé)任終止

高發(fā)輕癥疾病種類上，平安福缺失的可以懷疑淫生

身故責(zé)任上，

平安福優(yōu)勢(shì)最大，無(wú)時(shí)間限制的給付保額

費(fèi)率上，

小保倍最便宜

寫在最后

產(chǎn)品更新?lián)Q代以迅雷不及掩耳盜鈴之勢(shì)來(lái)臨

對(duì)于紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品

是否在糾結(jié)于哪一款的同時(shí)也期待著遇見“下一次更好”的產(chǎn)品？！

請(qǐng)相信我

永遠(yuǎn)沒(méi)有最好的，只有最適合的

畢竟風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)效不可控，而產(chǎn)品的時(shí)效（等待期）是可控的

對(duì)于同一時(shí)期的產(chǎn)品究竟選擇哪款好？

建議先看保額再看保障責(zé)任

同時(shí)不要忘了看看兜兜里的money

有多少錢出多大力也照樣適用于保險(xiǎn)

如果對(duì)投保于單一公司而擔(dān)憂

別著急，選擇雞蛋放在不同籃子里

Dears，

分享知識(shí)，手留余香；有需要的人會(huì)感謝您的：）