很多中國(guó)人對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度依然受傳統(tǒng)觀念影響，認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的；賣保險(xiǎn)時(shí)說(shuō)的好聽，理賠時(shí)就難了；人都不在了，還要保險(xiǎn)理賠得來(lái)的錢干嘛？......

工作這么多年來(lái)，我對(duì)于保險(xiǎn)的概念一直挺模糊，可能我天生的危機(jī)意識(shí)，再加上這些年看到的聽到的很多其他家庭的悲劇故事，我才開始思考，如果意外來(lái)了，我該怎么辦？意外來(lái)臨之前，我可以做些什么？

最近的江歌案讓我進(jìn)一步思考保險(xiǎn)的意義。江歌死了，江歌媽媽本身就是單親媽媽，現(xiàn)在又成了失獨(dú)媽媽。江歌媽媽這一年來(lái)把房子賣了用于穿梭于中日兩國(guó)為女兒討回公道，可是犯罪嫌疑人陳世峰在日本也需要打工，說(shuō)明他是沒錢賠償江歌媽媽的。那么，江歌媽媽接下來(lái)的日子該怎么過(guò)？誰(shuí)替她養(yǎng)老？

確實(shí)，親人的逝去給活著的家屬帶來(lái)無(wú)限悲痛，可是生活還得繼續(xù)，活著的人更要替死去的人好好活著。80%的幸福與金錢無(wú)關(guān)，80%的痛苦卻與金錢息息相關(guān)。如果一個(gè)人遭遇不幸，假設(shè)生前或病前購(gòu)買了保險(xiǎn)，那么他/她以及家屬至少可以有尊嚴(yán)地繼續(xù)生活下去。

保險(xiǎn)，我曾經(jīng)以為離自己很遠(yuǎn)的東西，其實(shí)離我們很近很近，只是沒有發(fā)生意外之前，我們誰(shuí)都不會(huì)感到它的存在，甚至忌諱談到保險(xiǎn)這兩個(gè)字。

人們對(duì)保險(xiǎn)的常見誤區(qū)：

有了醫(yī)保就不用買商保。

事實(shí)上，醫(yī)保的報(bào)銷非常有限，而且是需要墊付資金然后再報(bào)銷。在大病方面覆蓋的疾病種類少，還有報(bào)銷比例限制。而商保是一旦確認(rèn)理賠，就直接給錢。商保的重疾險(xiǎn)可以覆蓋至少25種大病。有些醫(yī)保常識(shí)的都應(yīng)該了解，醫(yī)保是不報(bào)進(jìn)口藥品的，而人一旦患上重疾，進(jìn)口的藥品才會(huì)更有效果，如果沒有商保，那購(gòu)買國(guó)外進(jìn)口藥品的錢就只能自掏腰包了。

只保小孩，大人有醫(yī)保不用再買商業(yè)保險(xiǎn)。

事實(shí)上，關(guān)于買保險(xiǎn)，首先要保的是大人，優(yōu)先保家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因?yàn)橐坏┘彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱倒下，這個(gè)家庭的生活將受到極大影響，經(jīng)濟(jì)損失方面不僅涉及到治療費(fèi)，還涉及到病人康復(fù)費(fèi)，家庭的日常開銷，孩子教育費(fèi)，以及部分家庭的未還完的貸款都會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的患病而難以為繼，一個(gè)家庭就這樣陷入貧困。

因此，保險(xiǎn)對(duì)象首先要保的是大人，優(yōu)先保家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其次小孩，老人。

把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)投資工具。

事實(shí)上，我們首先要理解購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，是為了其保障功能。市面上有些保險(xiǎn)例如，分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)，投資連結(jié)險(xiǎn)被包裝成了理財(cái)產(chǎn)品，號(hào)稱不僅能保障疾病或身故理賠，如果人沒事的話，還可以返還并且保值升值連帶賺錢。但是這些保險(xiǎn)往往價(jià)格貴，一旦中斷退保只能退極少的現(xiàn)金價(jià)值，非常不劃算。因?yàn)檠蛎鲈谘蛏砩习?！再看看這些返還險(xiǎn)能帶來(lái)的投資收益其實(shí)也就年收益率2%-3%，有的甚至還不如。有一點(diǎn)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑過(guò)2%-3%的收益率的是不是？

所以我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)前一定要仔細(xì)看清條款，認(rèn)真計(jì)算，了解自己的承受和投資能力，你一定要靠保險(xiǎn)來(lái)為你理財(cái)嗎？但如果你是月光族，靠返還型保險(xiǎn)為你強(qiáng)行攢下一些錢，那可以繼續(xù)購(gòu)買。

這幾年成了家，有了孩子，關(guān)注起家庭投資理財(cái)，對(duì)保險(xiǎn)也有了些新的認(rèn)識(shí)，今天就跟大家分享下幾個(gè)關(guān)于工薪家庭的極簡(jiǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買思路：

首先要記住一個(gè)大方向：保障全面，保額充足，保費(fèi)適當(dāng)。這是科學(xué)保障體系的基石。

接下來(lái)談?wù)勎掖譁\的幾點(diǎn)認(rèn)知：

一定要辦社保！

在我認(rèn)識(shí)的朋友中，依然還有一些是沒有社保的，要么是自由職業(yè)者，社保和商業(yè)保險(xiǎn)都沒有，裸奔！要么是私企工作人員，只為自己買了商業(yè)保險(xiǎn)。我認(rèn)為，居民社保是我們家庭保障的最后一道防線，是給自己和家庭兜底的。居民社保是國(guó)家給公民的一項(xiàng)福利，雖然目前我國(guó)的社保不夠完善，但關(guān)鍵時(shí)刻依然可以拯救一個(gè)家庭的命運(yùn)。還是那句話，明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)先來(lái)。但是我們?nèi)绻馨盐兆∽约嚎煽氐哪遣糠郑涂蓪⑽粗娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低。如果是自由職業(yè)或者私企老板不提供社保的，自己可以去當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障中心自行繳納或者找公司掛靠。商業(yè)保險(xiǎn)是作為居民社保之外的一種補(bǔ)充，而不能代替居民社保的功能。

利用杠桿，買消費(fèi)型保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)按照是否可以返還分為兩種：可返還型和消費(fèi)型。消費(fèi)型保險(xiǎn)是不可返還的，它只專注于保險(xiǎn)的保障功能，沒有理財(cái)投資功能，但是優(yōu)勢(shì)在于價(jià)格便宜，適合剛畢業(yè)的職場(chǎng)新人和收入不高的工薪家庭。購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)，可以幫助我們花相對(duì)少的錢，給家庭盡量最大化的保障，符合保費(fèi)適當(dāng)原則。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型保險(xiǎn)可以在網(wǎng)上購(gòu)買。現(xiàn)在有一些第三方的保險(xiǎn)平臺(tái)，就像一個(gè)保險(xiǎn)大超市一樣，也是非常正規(guī)的，幾十幾百幾千的保險(xiǎn)都有。對(duì)于一個(gè)工薪家庭來(lái)說(shuō)，需要考慮日常消費(fèi)，房貸，上有老下有小，消費(fèi)型保險(xiǎn)不會(huì)增加太多家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，四五千塊錢的保費(fèi)基本可以覆蓋一家老小的各種消費(fèi)型保險(xiǎn)了，這跟動(dòng)輒三五千的一個(gè)人的一種返還型保險(xiǎn)相比，是不是很劃算？當(dāng)然，在購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)錢依然要認(rèn)真對(duì)比，向客服及懂保險(xiǎn)的朋友多請(qǐng)教，擦亮眼睛，做出適合自己的方案。

優(yōu)先考慮保險(xiǎn)組合。

在同樣的資金預(yù)算下，只購(gòu)買一種保險(xiǎn)和購(gòu)買保險(xiǎn)組合，我會(huì)優(yōu)先考慮后者。保險(xiǎn)的品種有很多：壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等。首先我們首先需要為自己和家人配備的是：意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。其次是醫(yī)療險(xiǎn)，教育險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)。因此在購(gòu)買保險(xiǎn)前，我們需要就手上的預(yù)算和家庭成員情況提前做好計(jì)劃，本著保障要全面的原則，配置保險(xiǎn)組合，最大化發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。這里再?gòu)?qiáng)調(diào)下，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱，雙職工家庭根據(jù)夫妻雙方經(jīng)濟(jì)收入能力按比例分配保額和保費(fèi)。

如何計(jì)算保額：

家庭保險(xiǎn)的總保額可以參照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，將家庭年可支配收入的10%-20%的錢用于購(gòu)買保險(xiǎn)。當(dāng)然這個(gè)數(shù)字還是要根據(jù)各個(gè)家庭的具體情況分別看待。

根據(jù)可靠官方統(tǒng)計(jì)，在理賠人群中，保險(xiǎn)達(dá)到保額30萬(wàn)的最基本的人群只占3%-5%，也就是說(shuō)大部分人雖然也購(gòu)買了保險(xiǎn)，但是保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在意外面前，很少的理賠金額只是杯水車薪。那么本著保額要充足的原則，如何計(jì)算保額呢？

壽險(xiǎn)保額計(jì)算公式：未來(lái)10年支出（日常開銷+孩子教育）+房貸余額-現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)

意外險(xiǎn)保額計(jì)算公式：壽險(xiǎn)保額1-2倍

重疾險(xiǎn)保額計(jì)算公式：重疾治療花費(fèi)+5年生活費(fèi)+房貸余額（最低限度：一線城市50萬(wàn)起，其他城市30萬(wàn)起）

當(dāng)然，高保額也意味著保費(fèi)的增加。我們可以先根據(jù)各自家庭情況，量力而行，多少資產(chǎn)匹配多少保費(fèi)與保額。等以后收入增加了，再慢慢調(diào)整。

明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)先來(lái)。災(zāi)難來(lái)臨之前，請(qǐng)為自己和家人做好準(zhǔn)備。該來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)來(lái)，但如果我們提前做好抵御風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，就能將災(zāi)難來(lái)臨時(shí)帶來(lái)的不幸降到最低。這也是成年人對(duì)自己，對(duì)家人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。萬(wàn)一我們掛了，就讓錢替我們盡到我們未盡完的人生責(zé)任吧！

最后說(shuō)一句，健康是對(duì)自己的最大投資和對(duì)家庭的最大保障。希望我們每個(gè)人都能多關(guān)注自己的身體，多鍛煉，健康飲食，不要熬夜，養(yǎng)成良好的作息習(xí)慣。希望永遠(yuǎn)都用不上購(gòu)買的保險(xiǎn)。