余額寶或者微信零錢(qián)通可能是我們平常接觸的最多的兩個(gè)活期理財(cái)產(chǎn)品，隨用隨取，相對(duì)銀行活期存款利率高許多。
但近兩年這兩個(gè)產(chǎn)品的收益率逐漸下滑，從去年的三點(diǎn)多到現(xiàn)在的一點(diǎn)多，且每日快速贖回額度不能超過(guò)1萬(wàn)，其吸引力也就大打折扣。
那有沒(méi)有一款產(chǎn)品和余額寶類似，但收益率又能超過(guò)余額寶呢？
這就是今天文章的主角，銀行T+0活期理財(cái)。
1.余額寶都有哪些不足之處
我剛剛使用余額寶那會(huì)兒，經(jīng)常都會(huì)遇到一個(gè)問(wèn)題，就是為什么有的時(shí)候我轉(zhuǎn)入余額寶，取出卻沒(méi)有利息，有的時(shí)候又有。
然后有的時(shí)候明明放了很多天，卻好幾天沒(méi)有收益。
后來(lái)倒騰了半天，發(fā)現(xiàn)這種情況有兩種可能，主要與余額寶T+1確認(rèn)起息的規(guī)則有關(guān)。
所謂T+1的T指的是英文單詞中的today，也就是今天的意思，也有的地方特指工作日。我們不用去細(xì)究這個(gè)規(guī)則，理財(cái)更重要的是通俗易懂。
這里我通過(guò)兩個(gè)例子簡(jiǎn)單給小伙伴們說(shuō)說(shuō)余額寶在哪兩種情況下，會(huì)出現(xiàn)這種沒(méi)有收益的情況，看完以后相信也能提升小伙伴們對(duì)于資金利息的敏感度。
（1）沒(méi)有完整的占用一天
比如假設(shè)今天是周一，我們下午15:00前把錢(qián)存入余額寶，要是明天就立即取出的話，是沒(méi)有收益的。
因?yàn)橛囝~寶要有收益得有兩個(gè)條件，一是轉(zhuǎn)入日期在周一到周四的每天15:00前，第二個(gè)是有多少天的利息取決于資金占用了多少個(gè)完整天。
像這個(gè)例子只是滿足了周一15:00前轉(zhuǎn)入，但并沒(méi)有完整占用周二這一天 ，所以沒(méi)有周二的收益。
再比如我們周一15:00前存入，周四快速取出，那就只會(huì)有周二、周三這兩天的利息，因?yàn)橥暾加玫氖侵芏椭苋齼商欤芤缓椭芩亩紱](méi)有。
（2）超過(guò)規(guī)定轉(zhuǎn)入時(shí)間
這里可分為兩種。
第一種是周一到周三的下午15:00以后轉(zhuǎn)入，都會(huì)當(dāng)作第二天轉(zhuǎn)入的來(lái)計(jì)算。
比如我們要是周一下午18：00再進(jìn)行轉(zhuǎn)入，則相當(dāng)于是周二轉(zhuǎn)入的。那即使我們明明完整的占用了周二這一天，系統(tǒng)也只會(huì)認(rèn)為我們是周二中途進(jìn)來(lái)的，不會(huì)有周二的利息。
只有到周四才能得到資金在周三被完整占用的利息。
第二種是周四下午15:00以后轉(zhuǎn)入，包括周五、周六、周日轉(zhuǎn)入都不會(huì)有利息。
這種就會(huì)十分坑，因?yàn)橛囝~寶把周四15:00以后轉(zhuǎn)入的都當(dāng)作下周一的轉(zhuǎn)入來(lái)計(jì)算。相當(dāng)于我們?cè)谶@種情況下放入余額寶，資金在周五、周六、周日、周一這四天的占用：
都是空氣?。?！
由于系統(tǒng)把我們認(rèn)定為周一轉(zhuǎn)入，所以只有到了下周三，我們才會(huì)得到下周二這一天的完整占用利息。
但往往我們的工資或者資金可能就是周四晚上或者周五到的，就差了一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間，存進(jìn)余額寶就變成了劫貧濟(jì)富，給馬爸爸送利息了。
還有的時(shí)候，我們還可能會(huì)遇到立刻需要超過(guò)1萬(wàn)元的流動(dòng)資金?，而這個(gè)時(shí)候余額寶也會(huì)顯現(xiàn)出它的局限性，每天快速取現(xiàn)到賬額度只有1萬(wàn)元。
而這幾個(gè)問(wèn)題，都能在銀行活期理財(cái)里得到很好解決。
2.什么是銀行活期理財(cái)
我比較喜歡通過(guò)舉例子或者通俗化的語(yǔ)言去解釋一個(gè)概念，因?yàn)槲乙恢庇X(jué)得金融其實(shí)是一個(gè)很簡(jiǎn)單、接地氣的東西。
銀行活期理財(cái)可以簡(jiǎn)單的認(rèn)為就是一個(gè)加強(qiáng)版的余額寶，甚至可以說(shuō)在很多方面吊打余額寶也不為過(guò)。其優(yōu)勢(shì)可以體現(xiàn)在這幾個(gè)方面：
（1）當(dāng)日轉(zhuǎn)入，當(dāng)日計(jì)息
這是銀行活期理財(cái)最大的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，也就是T+0收益到賬。
舉個(gè)例子，如果我周一14:00轉(zhuǎn)入某銀行活期理財(cái)1萬(wàn)元，收益率是萬(wàn)份收益0.9元。周二（第二天）上午9:00我需要用錢(qián)，立即把這1萬(wàn)元轉(zhuǎn)出來(lái)，也會(huì)獲得一天的活期理財(cái)收益9毛，也就是到賬的是10000.9元。
你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)這筆資金都沒(méi)有完整的占用一天 ，只占用了20個(gè)小時(shí)不到，相當(dāng)于我的資金時(shí)時(shí)刻刻都在產(chǎn)生收益。而余額寶的話，第二天取出是沒(méi)有收益的。
（2）收益是余額寶的2-3倍
當(dāng)下各家銀行的活期理財(cái)收益率大多在2.5%-3.5%之間，折合成萬(wàn)份收益就是0.8-1元左右。
而余額寶的七日年化收益率不到1.5%，萬(wàn)份收益不到0.4元。
要是存10萬(wàn)的話，一天就能多出5塊以上，何不加個(gè)雞腿呢？
（3）轉(zhuǎn)入時(shí)間限制更寬松，股民注意啦
絕大部分銀行活期理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)入時(shí)間限制為下午的15:30之前，而余額寶嚴(yán)格限制在15:00之前。
可能許多讀者朋友對(duì)于這多出來(lái)的半個(gè)小時(shí)并不感冒，但對(duì)于炒股的人來(lái)說(shuō)，這可就是天大的好事了。
因?yàn)槲覈?guó)股市是下午15:00收盤(pán)，如果股民朋友在15:00收盤(pán)前都沒(méi)有買(mǎi)入股票，那資金可以立即轉(zhuǎn)出，購(gòu)買(mǎi)銀行活期理財(cái)。
第二天早上9:00再轉(zhuǎn)回股票賬戶，既能正常炒股，也能獲得3%左右的年化收益。
夜間理財(cái)，有沒(méi)有?。?！
（4）周五轉(zhuǎn)入也計(jì)息
與余額寶規(guī)則不同，銀行活期理財(cái)在周五轉(zhuǎn)入也是有利息的。
比如我周五才發(fā)工資，然后轉(zhuǎn)入銀行活期理財(cái)，那周五、周六、周日都有利息，不會(huì)因?yàn)闀r(shí)間原因而沒(méi)有收益。
（5）快速贖回上限高
銀行活期理財(cái)?shù)牧⒓蹿H回到賬額度一般是沒(méi)有限制的，這一點(diǎn)想來(lái)才能滿足越來(lái)越富裕的大家。
有句話怎么說(shuō)來(lái)著，我可以不用，但你不能沒(méi)有。
那銀行活期理財(cái)有沒(méi)有缺陷呢，有的，大概有三點(diǎn)：
（1）部分銀行提現(xiàn)立即到賬的時(shí)間有限制
有一部分銀行活期理財(cái)只支持工作日，也就是周一到周五的9:00到15:30轉(zhuǎn)出才能立即到賬，和轉(zhuǎn)入時(shí)間一致。
也就是這種類型的銀行活期理財(cái)就不能在我們晚上想提現(xiàn)的時(shí)候立即到賬了，也不能周末立即提現(xiàn)。
但在兩三倍的收益和當(dāng)日計(jì)息的優(yōu)勢(shì)面前，我覺(jué)得這個(gè)可以通過(guò)提前安排來(lái)解決。
或者換一家支持任意時(shí)間到賬的銀行
（2）額度要靠搶
這是銀行活期理財(cái)最大的問(wèn)題，因?yàn)楫a(chǎn)品實(shí)在：
太香了。。
各家銀行的活期理財(cái)額度往往不夠用，都是限額的。所以我們手機(jī)上購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候盡量早上就買(mǎi)，下午可能就沒(méi)了。
（3）起購(gòu)額度相對(duì)高
因?yàn)槟承┮?guī)定和原因，銀行的活期理財(cái)產(chǎn)品往往是1萬(wàn)元起購(gòu)，1元或者1000元遞增 。
這一點(diǎn)的話，可能對(duì)學(xué)生朋友們不是太友好，但大部分人應(yīng)該是能達(dá)到1萬(wàn)元的門(mén)檻的。
3.銀行活期理財(cái)怎么選擇
我們對(duì)比了幾家常見(jiàn)的國(guó)有大行、部分股份制銀行和部分城商行的活期理財(cái)產(chǎn)品，大致做了一個(gè)分析。
（贖回時(shí)間中的自然日代表任何時(shí)段，工作日代表非法定節(jié)假日）
可以看到各家銀行都有自己的活期理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榫τ邢?，所以只?xiě)了一部分，其實(shí)各家銀行一般都有好幾種，一般有1萬(wàn)起的和5萬(wàn)起的兩種。整體特點(diǎn)有：
（1）1萬(wàn)起購(gòu)的大致收益率在2.5%-3%，5萬(wàn)起購(gòu)的大多高于3%（圖中未展示），也就是起點(diǎn)越高，收益率越高。
這里表?yè)P(yáng)中國(guó)銀行，1元起購(gòu)（沒(méi)打廣告）。
橫向?qū)Ρ鹊脑挘?b>城商行＞股份制＞國(guó)有行。
（2）贖回和申購(gòu)一般是工作日15:30前，若是自然日可快速贖回，一般有限額，比如招商銀行的自然日快速贖回，限額為5萬(wàn)。
（3）城商行往往會(huì)推出許多自然日可快速贖回的產(chǎn)品，當(dāng)然，收益率也會(huì)比只能工作日贖回的產(chǎn)品低一些。
幾點(diǎn)補(bǔ)充和建議：
（1）第一次購(gòu)買(mǎi)銀行活期理財(cái)時(shí)，可能部分銀行需要本人去柜臺(tái)上做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，只做一次就行，以后就可以隨時(shí)在手機(jī)銀行上申贖。
但這種必須去柜臺(tái)的情況現(xiàn)在也比較少了，一般手機(jī)銀行可以直接網(wǎng)上測(cè)評(píng)。
（2）從我本人的角度看的話，如果條件允許，可以將手中的常用銀行卡換成股份制銀行或者城商行的，畢竟利率相對(duì)更高，服務(wù)更好，多一分是一分。
看到這里，有沒(méi)有立刻拿出自己的手機(jī)銀行app試一試的沖動(dòng)呢，畢竟余額寶真的太低了。
活期理財(cái)是我們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，希望這篇文章能對(duì)大家有所幫助。
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