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01
我們生活在“提桶”的世界
還在依靠死工資收入生活嗎？如果回答“是”，那么你將失去對生活的掌控！
有一本書叫《管道的故事》，用一個非常形象的類比，根據(jù)收入來源把人分成兩類。
一類叫“提桶者”，特點(diǎn)是干一天活，拿一天報(bào)酬，一旦工作停止就沒有收入。他們陷入了“時間換金錢”的陷阱，當(dāng)災(zāi)難降臨時，沒有一條可以保護(hù)家人的生命線。
另一類叫“管道建設(shè)者”，識破了“提桶者”“時間換金錢”的陷阱，投入時間和精力建造管道，一次投入，得到源源不斷的回報(bào)。不管他們在干什么，管道總是不知疲倦地為他們賺錢。
“管道建設(shè)者”不會滿足于只擁有一條管道，他們會持續(xù)不斷的投入，建設(shè)更多的管道，管道越多他們就越安全。
我們接觸到的“管道建設(shè)者”屈指可數(shù)，絕大部分人是日復(fù)一日的“提桶者”。“提桶者”無法跳出“時間換金錢”的陷阱不是不夠聰明，而是現(xiàn)實(shí)具有極大的迷惑性。
02
了解人生收入支出曲線
要想跳出“時間換金錢”的陷阱，你需要先了解人生收入支出曲線，又叫“人生草帽圖”（圖1）。人生收支分水嶺在45歲。從工作開始到45歲，收入快速上漲，而支出的上漲相對平緩。這就是人們感覺“到目前為止一切都好”的原因。
圖1 人生收支曲線圖（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）
過了45歲，在工作的激情、創(chuàng)新、體力、思維上不再有競爭優(yōu)勢，收入進(jìn)入快速下滑期，支出下降速度相對較慢。已經(jīng)習(xí)慣了收入不斷增長，消費(fèi)升級，突然要做減法，你會感覺“哪里都不好”。
比理論更殘酷的是現(xiàn)實(shí)，圖2是世界銀行在一份研究報(bào)告中發(fā)布的統(tǒng)計(jì)圖，高收入國家人生支出是持續(xù)上升的，臨近生命盡頭還會出現(xiàn)陡升。我國即將進(jìn)入高收入國家的行列，我們很可能出現(xiàn)收入下降，支出上升的情況。
圖2 世行統(tǒng)計(jì)圖（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）
“提桶者”即使收入再高也不能解決人生后半段的財(cái)務(wù)危機(jī)。比如美國“體育畫報(bào)”披露，約60%的NBA球員，在退役5年內(nèi)破產(chǎn)，甚至還有一些人不得不去乞討、偷盜。
因?yàn)樗麄冇写罅咳耸窃鹿庾澹麄儧]有理財(cái)?shù)娜魏蜗敕?，他們都是有多少錢花多少錢，因?yàn)榇蠹叶加X得工作有保障，都不怕提前消費(fèi)，這讓他們揮霍無度。
每個人都應(yīng)該盡早的了解“人生收支曲線”，跳出“時間換金錢”的陷阱，在“感覺良好”的時候開始建造“管道”。
2022年出現(xiàn)了一次全民收入滑坡，這也許是件好事，可以讓更多人知道“收入只增不減”是一種幻覺，通過提升自己，逃離“時間換金錢”的陷阱。
03
必須要知道的那些扎心事實(shí)
養(yǎng)老不能靠政府
根據(jù)財(cái)政部公布的2021年信息，養(yǎng)老金缺口已經(jīng)超過了7000多億。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的中國養(yǎng)老金研究報(bào)告，未來10年，中國預(yù)計(jì)有8萬億到10萬億的養(yǎng)老金缺口，而這個缺口會隨著新生兒減少，老年人持續(xù)增加而不斷擴(kuò)大。
根據(jù)《中國養(yǎng)老基金精算報(bào)告2019－2050》的預(yù)測，按照目前的退休人員待遇，養(yǎng)老基金有可能在2035年消耗殆盡。
我們在2022年，人口減少了85萬人，歷史上首次出現(xiàn)負(fù)增長，60歲及以上人口26402萬人，占比18.70%，老齡化程度進(jìn)一步加深。
不管從宏觀的養(yǎng)老金缺口，還是微觀的的人口撫養(yǎng)比，我們的養(yǎng)老壓力都會越來越大，最終導(dǎo)致退休延遲，生活質(zhì)量下降。
養(yǎng)老不能靠企業(yè)
廈門一家物流公司的高管，在公司干了24年，兢兢業(yè)業(yè)，陪伴公司一路成長，職位和薪水，也水漲船高。
2015年9月，他在一次體檢中，被確診為肝癌，萬念俱灰，好不容易鼓起勇氣，積極接受治療，公司卻給了他一記重?fù)簦鹤≡汉蟮诙€月，薪水從25000，直接降到1200。
當(dāng)失去工作能力的時候，你不再為公司創(chuàng)造價值，變成了純粹的負(fù)擔(dān)。要接受一個現(xiàn)實(shí)，公司不會養(yǎng)你一輩子。
養(yǎng)老不能靠子女
到2050年，我國老年人口撫養(yǎng)比將從當(dāng)前的5名勞動力供養(yǎng)1名老人，變?yōu)?名勞動力供養(yǎng)1名老人，年輕人的壓力巨大。
白巖松在一檔節(jié)目中提到未來的養(yǎng)老就說到，未來的養(yǎng)老不能光靠孩子，要為自己留一份尊嚴(yán)，“有錢就有底氣”的心態(tài)，老了不需要看兒女的臉色。
還有個你不得不為未來考慮的理由：“守護(hù)你的詩與遠(yuǎn)方”。
我一個同事最近要退休了，愁得不行。初聽感到很驚訝，退休后不是就自由了嗎，可以干之前沒時間做的事情了。
后來一問才知道，現(xiàn)在月薪好幾萬，退休后的退休金只有幾千塊，差不多正好是原來的10%。按照這個收入下降幅度，一切夢想中的詩和遠(yuǎn)方都將不復(fù)存在。
因此，要在“提桶”的同時建設(shè)管道。普通人建設(shè)管道有兩個簡單易行的方案。一個是“金錢管道”：以時間為支點(diǎn)撬動金錢的杠桿；另一個是“時間管道”：以影響力為支點(diǎn)撬動時間的杠桿。
04
以時間為支點(diǎn)撬動金錢的杠桿
“時間+復(fù)利”，世界第8大奇跡
復(fù)利是指一筆資金除本金產(chǎn)生利息外，在下一個計(jì)息周期內(nèi)，以前各計(jì)息周期內(nèi)產(chǎn)生的利息也計(jì)算利息的計(jì)息方法。公式非常簡單F=P*(1+r)^n，其中F為最終獲得總資金，P為投入的本金，r為每期的收益率，n為投資的期數(shù)。
復(fù)利有個更簡單的計(jì)算公式，叫72法則。X≈72/年化復(fù)合收益率，X值是你的本金倍增的周期。比如，你的復(fù)合收益率是10%的話，那么你需要72/10,即大約7年的時間讓你的投資翻倍；如果你的年化復(fù)合收益率是15%的話，那么你需要72/15，即大約5年時間讓你的投資翻倍。
72法則隱含著一個巨大的投資秘密：因?yàn)槊總€倍增周期會使你的投資翻倍，所以你最后一個倍增周期會賺到你所有投資的一半。比如，你投資1萬元，復(fù)合收益率10%，7年投資翻倍。你投資6個倍增周期42年，最終的資產(chǎn)是64萬。但如果你投資7個周期，你將得到128萬，整整多了一倍，但時間只多了7年（圖3 顯示了復(fù)利后期的陡峭的上升趨勢）。
圖3 72法則收益曲線圖
這就是為什么巴菲特90%的以上的財(cái)富都是他60歲以后獲得的原因（圖4）。
圖4 巴菲特收益圖（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）
利用復(fù)利實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由
財(cái)務(wù)自由，就是你不用為了滿足生活必需而出賣自己的時間。如果你的財(cái)產(chǎn)性收入可以覆蓋你的生活開支，你就可以把你的時間投入到你感興趣的地方，實(shí)現(xiàn)時間上的自由。
財(cái)務(wù)自由需要多少錢呢?有一個簡易的公式可以幫助你計(jì)算，F(xiàn)=C/4%。F：是需要積累的總資產(chǎn)，C：為一年的開支，常數(shù)4%：低風(fēng)險(xiǎn)的債券投資收益率年化預(yù)計(jì)5%，考慮通脹等因素的影響取4%。
比如，目標(biāo)65歲退休后，過上每月2萬元支出的生活，需要在65歲擁有24/4%的資產(chǎn),即600萬元。圖5給出了不同年齡段、不同投資收益率，不同投入方式需要的投資金額。
以收益率10%為例（10%是一個通過簡單策略容易達(dá)到的收益率），從25歲開始定投，每年需要投入13556元，每月只需投入1130元。從55歲開始投入則每年要376472元，這是一個讓人絕望的數(shù)字。
如果一次性投入的話25歲開始只需要投入132570元，如果從55歲開始就需要一次投入2313260元，又是一個難以達(dá)到的數(shù)字。因此投資要趁早。
圖5 投資時間、本金計(jì)算表
遵循以下4個步驟，賦予復(fù)利足夠的時間，人人都能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由：
第一步，確定符合自己標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)；
第二步，確定投資策略和可達(dá)到的復(fù)合收益率；
第三步，結(jié)合投資周期，計(jì)算出每期投入，或者一次性投入的本金；
第四步，根據(jù)本金要求進(jìn)行儲蓄，并執(zhí)行投資策略
復(fù)利公式中最大變數(shù)是r，也就是收益率，投資能力不同差異較大，業(yè)余投資者不應(yīng)有不符合實(shí)際的高收益幻想，10%是一個相對來說對知識能力要求不是很高的水平，每增加一個點(diǎn)都需要更專業(yè)的知識，不確定性也相應(yīng)增大。
投資最重要的心法就是要堅(jiān)持長期主義，每多一個倍增周期，收益將會翻倍。但沒有人愿意“慢慢變富”，堅(jiān)持下來的都是王者。
05
以影響力為支點(diǎn)撬動時間的杠桿
個人商業(yè)模式都是通過“出售時間”來獲得收入，根據(jù)效率可分為三種：
第一種，一份時間出售一次。起初每個人的商業(yè)模式都是從出售自己的時間來換取報(bào)酬開始的。我們通過學(xué)習(xí)更多的技能，付出更多的努力來提高出售時間的單價。但是這種商業(yè)模式在到達(dá)一定程度的時候就會遇到瓶頸。
第二種，把同一份時間出售很多次。一切內(nèi)容制造，都是第二種商業(yè)模式，比如書籍、唱片、動漫等等，一切創(chuàng)意制造，都可能是這個類別的。內(nèi)容生產(chǎn)一次，可以重復(fù)賣給不同的消費(fèi)者，基本上不需要什么新的投入。比如一本暢銷書可以賣出數(shù)百萬冊，但是寫書的時間不會增加。一個視頻可以被點(diǎn)播上億次，但錄制視頻的時間還是那么多。
移動互聯(lián)網(wǎng)時代，降低了第二種商業(yè)模式的門檻。更多人可實(shí)現(xiàn)“時間重復(fù)銷售很多次”。現(xiàn)在流行的各種自媒體平臺如公眾號、頭條、微博、抖音等都創(chuàng)造了大量的第二種商業(yè)模式的大V。
第三種，購買他人的時間之后再出售。創(chuàng)業(yè)和投資，是典型的第三種商業(yè)模式。老板購買員工的時間，通過產(chǎn)品或者服務(wù)增加附加值后再賣出去，老板獲得增值的部分收入。投資就是購買創(chuàng)業(yè)者的時間，收獲一部分創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)造的附加值。
自媒體平臺賬號形成影響力后可以接受投稿，自己作為平臺方抽取一定的收益，也是屬于購買他人的時間出售，這是一種資金投入很少的第三類商業(yè)模式。
實(shí)現(xiàn)第二種和第三種商業(yè)模式并不容易，需要付出3-5年甚至更長時間和精力專注打造你的核心技能和影響力，但一旦完成前期的影響力積累，撬動的時間杠桿將是巨大的。
比如，李笑來老師在得到專欄的內(nèi)容一個字價值3000元。一本書《TOEFL 核心詞匯21天突破》賣出幾百萬冊，光稿費(fèi)收入幾千萬，而且還會不斷地增加。
比如，“粥佐羅”公眾號所有者，從月薪2500到資產(chǎn)千萬，只用了5年時間，粉絲數(shù)量150萬。公眾號接受投稿，上升為第三種商業(yè)模式。
比如，2017年開始寫作的周嶺，寫作3年2020年9月出版自己的第一本書《認(rèn)知覺醒》，出版11個月內(nèi)加印15次，銷量突破15萬冊，豆瓣評分8.1。這也是一本對我觸動很大書，讓我行為做出改變，我會持續(xù)購買他的作品。
這就是影響力帶給“時間杠桿”的威力，追求成長的人應(yīng)努力開啟個人第二、第三種商業(yè)模式，把時間復(fù)制銷售很多次，或者購買別人的時間來銷售。它不僅可以給你帶來無法想象的金錢回報(bào)，更會極大地提高你干任何事業(yè)的成功率。
06
寫在最后
經(jīng)濟(jì)學(xué)家蒂姆·哈弗德說，錢本身不能讓人快樂，但可以消除讓人不快樂的事物。這跟法國作家布呂內(nèi)克在《金錢的智慧》中的觀點(diǎn)一致：“錢創(chuàng)造不了幸福，從嚴(yán)格意義上說，什么都創(chuàng)造不了幸福，沒有任何竅門和技術(shù)，但錢可以緩解不幸，讓我們得以避而遠(yuǎn)之。它是抵抗命運(yùn)打擊的一面盾牌。金錢決定了我們是否能得到照顧，接受優(yōu)質(zhì)的教育，住上體面的房子，等等。金錢帶我們躲開逆境帶來的不幸?！?/p>
建造“管道”可以源源不斷為你產(chǎn)生收入，靠自己的努力掌控生活。因?yàn)闀r代不會為每個個體負(fù)責(zé)，企業(yè)也不會為每個個體負(fù)責(zé)，真正能對你負(fù)責(zé)的只有你自己，自強(qiáng)則萬強(qiáng)。
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