前幾天見一朋友，談起保險(xiǎn)時(shí)問她為什么一直沒有給自己和家人規(guī)劃保險(xiǎn)？她推心置腹的告訴我是有原因的。

她說：前幾年她的姑姑曾經(jīng)買過很多的保險(xiǎn)，幾個(gè)月前有一天小區(qū)停電，走樓梯時(shí)不小心腿摔骨折了。治療完好了之后，本以為買的有意外保險(xiǎn)可以理賠，結(jié)果被保險(xiǎn)公司拒賠了，一氣之下退掉了所有保單，告訴身邊的親人和朋友保險(xiǎn)是騙人的……

回來后這件事引起我的思考，我們專業(yè)的人員知道是怎么回事，她買的是大意外，而需要理賠的是小意外，所以理賠不到。

如何才能讓買了保險(xiǎn)的客戶清楚保險(xiǎn)的功能，讓這樣的事情不再發(fā)生？如何能清楚的告訴客戶保險(xiǎn)到底能解決人生的哪些問題？

于是就有了畫階梯圖講保險(xiǎn)的想法，讓大家都能通俗易懂的明白保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具解決人生風(fēng)險(xiǎn)是否可行？是否科學(xué)？確保以后在運(yùn)用保險(xiǎn)做規(guī)劃的時(shí)候不會(huì)買錯(cuò)。

首先第一點(diǎn)：“您了解商業(yè)保險(xiǎn)可以幫您解決什么問題嗎”？

市面上保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但請大家記住：“無論市場上有多少家保險(xiǎn)公司，有多少種保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是解決以下人生七大類問題的，下面我就用畫圖的方式給大家詳細(xì)的剖析下商業(yè)保險(xiǎn)的功能。

保險(xiǎn)體系分為社保和商業(yè)保險(xiǎn)兩大類：

社保包含：基本醫(yī)療，基本養(yǎng)老，生育，工傷，失業(yè)。特點(diǎn)是低水平，廣覆蓋是最基礎(chǔ)的保障。

商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)性化的家庭財(cái)務(wù)安排，必須量身訂制，是確保人生規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的重大途徑。

商業(yè)保險(xiǎn)功能1:小意外

小意外在保險(xiǎn)條款中叫意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，指身體可修復(fù)的情況，解決因意外所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，例如：磕磕碰碰，貓抓狗咬，摔傷骨折等，憑發(fā)票報(bào)銷門診和住院的均可報(bào)銷，?償性原則與用多少有關(guān)。

商業(yè)保險(xiǎn)功能2:大意外

大意外在保險(xiǎn)條款中叫意外傷害保險(xiǎn)，指身體不可修復(fù)的情況，解決因意外所導(dǎo)致的人不在了或者缺少身體的某個(gè)零件，買多少賠多少。小意外和大意外統(tǒng)稱“意外險(xiǎn)”。

商業(yè)保險(xiǎn)功能3:小病

小病在保險(xiǎn)條款中叫住院醫(yī)療保險(xiǎn)，適用補(bǔ)償性原則，憑住院發(fā)票報(bào)銷，與用多少有關(guān)，與買多少無關(guān)，不宜多買，夠用就好。比如同時(shí)買了三家公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，第一家報(bào)銷后已經(jīng)補(bǔ)償了損失，其他兩家就不能再報(bào)銷了。

商業(yè)保險(xiǎn)功能4:大病

大病在保險(xiǎn)條款中叫重大疾病保險(xiǎn)，適用提前給付原則，憑醫(yī)院的診斷證明給付，買多少賠多少，用來支付康復(fù)費(fèi)用和彌補(bǔ)收入損失的保險(xiǎn)。大病需要3-5年康復(fù)期，并且康復(fù)費(fèi)為治療費(fèi)的3-5倍，大病期間收入將中斷或減少，要彌補(bǔ)康復(fù)期3-5年的收入損失。這兩部分都要在重疾險(xiǎn)中彌補(bǔ)。

人一旦生大病會(huì)產(chǎn)生三筆費(fèi)用：

1、治療費(fèi)：由社保內(nèi)的基本醫(yī)療+商業(yè)保險(xiǎn)中的住院醫(yī)療險(xiǎn)兩部分承擔(dān)，憑住院發(fā)票報(bào)銷，這部分是給醫(yī)院的；

2、康復(fù)費(fèi)：是治療費(fèi)的3-5倍，目前重疾的治療費(fèi)是30萬起，這部分是給自己的；

3、收入損失：一旦生病收入減少或者中斷，大病的康復(fù)期3-5年，這部分是給家人的；

這樣每個(gè)人要根據(jù)自己的收入情況，計(jì)算出自己應(yīng)該買多少重疾險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)功能5:子女教育

在保險(xiǎn)條款中叫教育金保險(xiǎn)，與父母的規(guī)劃有關(guān)，用來解決孩子初中、高中、大學(xué)的教育金。買多少取決于孩子各階段要讀什么學(xué)校，未來是否安排留學(xué)？要實(shí)現(xiàn)這樣的規(guī)劃，各階段預(yù)估需要花多少錢？

商業(yè)保險(xiǎn)功能6：養(yǎng)老

保險(xiǎn)條款中叫養(yǎng)老保險(xiǎn)金，與買多少有關(guān)，養(yǎng)老金必須?？顚Ｓ茫嵌ㄆ诙~定時(shí)的現(xiàn)金資產(chǎn)。什么時(shí)候退休,退休前后的生活品質(zhì)是否一致，取決于現(xiàn)在的我們的規(guī)劃。

商業(yè)保險(xiǎn)功能7:投資

保險(xiǎn)條款中叫投資理財(cái)保險(xiǎn)，主要解決資金長期投資收益的問題，是保本保息穩(wěn)定的收益。

購買保險(xiǎn)的順序根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力由下至上完善家庭保障體系，每一個(gè)險(xiǎn)種如同樓梯板，下面無論那一層樓板斷掉，上面的財(cái)富也是不安全的，會(huì)坍塌掉。購買保險(xiǎn)的正確順序一定要遵循先保障后理財(cái)。

第二點(diǎn)拿多少錢規(guī)劃才合理？

其實(shí)買保險(xiǎn)是有科學(xué)依據(jù)的，也就是雙十原則，保費(fèi)是個(gè)人年收入的10%；保額是年收入的10倍；例如：年收入10萬，拿1萬的收入撬動(dòng)的是100萬的身價(jià)，整個(gè)家庭的保障是年收入的20%。

第三點(diǎn)買多少才夠？

保額等于責(zé)任額。責(zé)任額分為顯性和隱性，顯性包含：房貸、車貸、負(fù)債；隱藏包含：父母贍養(yǎng)費(fèi)、子女教育費(fèi)、生活費(fèi)；所以的這些責(zé)任加起來就是我們應(yīng)該買的保額。

上就是正確購買保險(xiǎn)的姿勢，希望可以幫到每一個(gè)人，都能明明白白的購買保險(xiǎn)，合理的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，解決人生不同時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)，建立均衡富裕美滿的財(cái)富人生。