在我們的日常貸款維護中，經(jīng)常遇到客戶主動要求增貸，而從我們?nèi)粘５挠馄谫J款分析中，增貸的客戶往往占了一定的比例，所以我們經(jīng)常害怕客戶主動增貸，最好每次續(xù)貸客戶都不跟我們提要求。那么，到底增貸的客戶是否一定就是不好的，或者那些不好的增貸客戶都有哪些特點？我們該從哪些角度去分析一筆增貸客戶？

1、增貸額度的變化分析：

? 舉個例子，假如A客戶上次貸款額度10萬，客戶這次需要增加到20萬的額度。B客戶上次貸款100萬，這次想增加到200萬。表面看兩個客戶增加的比例是一樣的，你會覺得哪種客戶的風(fēng)險比較大呢？很多人會覺得從10增加到20應(yīng)該問題不大，其實對小微客戶來說，10萬元的增加可能對其也是一筆較大的負(fù)債。相反100萬到200萬，可能看著額度增加了100萬，但是對于這種實力的客戶來說，這個100萬的負(fù)債可能影響并不是很大。所以，在分析額度的時候我們要從客戶自身角度，而不是單單從額度上考慮。

2、增貸的時間節(jié)點：

時間上我們通常從季節(jié)性和行業(yè)特征上去分析，就是這個時間是否是客戶的季節(jié)性需求時間，假如是匹配的，那么這個增貸是合理的。

行業(yè)特點：最近有個二手車客戶過來要求增貸，我沒有增給他。為什么呢？最近這個行業(yè)因為不景氣，普遍大家都在縮貸，而這個客戶的增貸理由是旁邊增加了幾個車位資金不夠，從征信反應(yīng)客戶負(fù)債較高，平時基本靠銀行的融資，幾個車位就需要增貸，也可以看出客戶平時自有資金較少。在行業(yè)不景氣的情況下，對于有背于行業(yè)特點的，客戶自身實力也不足的情況下，不考慮增貸。所以對于一個客戶的增貸分析，我們也要從行業(yè)的角度去考慮他的科學(xué)性。

3、銀行融資情況：

? ? ? ? ? 我們要從目前客戶銀行融資的家數(shù)及金額上去分析，如果客戶主要融資渠道就我們一家銀行，可以適當(dāng)考慮增貸。如果客戶融資家數(shù)在2家以上的，我們首先要從金額上看，每家銀行授予客戶的金額相差是否較大，如果我們行80萬，其他行都30萬左右，我們需要考慮為什么其他行的授信額度這么低，我們是否有沒有注意到的風(fēng)險點。另外，一個非常重要的一點，我們一定要反問自己，客戶為什么要找我們增貸？是我們的客戶服務(wù)做的好還是客戶在其他銀行被拒絕之后再來我們這增貸，這個一定要搞清楚。另外，當(dāng)其他銀行對其做出增貸行為后，客戶還要求我們增貸，我們就需要高度警惕，客戶為什么資金這么緊張，客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否正常。

4、貸款用途：

? ? ? ? 貸款用途的真實性和合理性，對一筆貸款的風(fēng)險取到了決定性的因素。我們從以下幾點貸款用途進(jìn)行分析-----A、購買原材料：是否是原材料的價格漲跌引發(fā)貸款，或現(xiàn)存貨/可變成本與最近3個月營業(yè)額對比或者去年同期對比，分析判斷客戶貸款進(jìn)貨是否合理。

B、購買機械設(shè)備及其他固定資產(chǎn)投資：生產(chǎn)線是否達(dá)到飽和，新設(shè)備對生產(chǎn)效率，成本等方面有何影響，是否已支付定金，是否已經(jīng)簽購協(xié)議，新增訂單是否可持續(xù)，分析投入產(chǎn)出比，對其流動性和生意前景進(jìn)行評估。

C、生意周轉(zhuǎn)：為什么需要周轉(zhuǎn)，是應(yīng)收賬款拖的太長，還是因為企業(yè)虧損或者其他原因。

還有其他很多貸款用途，就不一一舉例分析。