拾保導(dǎo)讀+
保險有人說有用，有人說沒用，這是一道選擇題，相信有用就買，相信沒用就不買，很簡單的道理。處理風(fēng)險有兩種方式：一種叫風(fēng)險自留；一種叫風(fēng)險轉(zhuǎn)移，兩者只不過是財務(wù)成本比較的問題。假如您剛好想了解下風(fēng)險轉(zhuǎn)移，那么，恭喜你，找對地方了。如果沒興趣？不要緊，可以轉(zhuǎn)一圈再回來。
【一】我為什么要買保險
【二】該買什么樣的保險
【三】應(yīng)該先給誰買
【四】下期預(yù)告
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【一】我為什么要買保險
以前的我，只管自己吃飽，玩好。隨著女兒的降臨，父親的角色已經(jīng)成為我現(xiàn)在的“職業(yè)”。不再是之前那個，一人吃飽，全家不餓的我了。再加之父母年紀(jì)漸漸大了，生活的壓力，工作的壓力，還有房貸的壓力，疊加在身上，每走一步都沉甸甸的。人們常說男人三十而立，立起來可以為家遮風(fēng)擋雨。我擔(dān)憂的是，假如立不起來呢？
我的擔(dān)憂：
為了小孩讀書，我買了一套學(xué)區(qū)房，落筆簽字那一刻，100多萬的房貸算是套在自己身上了。而家里的主要經(jīng)濟來源是我，我倒下了，也就意味著，整個家庭的經(jīng)濟來源終止。我擔(dān)心她娘倆住著的房子會被收回；以后誰來照顧我的孩子？
新聞，現(xiàn)實生活，上演了太多太多的因病致貧，甚至為了生存不惜把尊嚴(yán)踐踏在地上。這種不幸，我同樣擔(dān)憂著。
殘疾？要坐輪椅，柱拐仗。痛的是自己，傷害的可是一個家。沒有工作能力，除了沒有貢獻(xiàn)之外，還會增添家里的財務(wù)負(fù)擔(dān)。
年老之后是倚靠子女過活呢？還是自給自足，頤養(yǎng)天年。
長久以來，我覺得對家庭用心關(guān)愛已然足夠，但沒想過假如上天和我開個玩笑,我該怎么辦，我能怎么辦?，F(xiàn)在，我需要認(rèn)認(rèn)真真審視一番。選擇風(fēng)險自擔(dān)嗎？但我現(xiàn)在的經(jīng)濟能力不足以承受嚴(yán)重的財務(wù)損失。除了保險還有什么方式能替我解決這些擔(dān)憂？乞今為止，我沒有找到答案。為了不讓自己辛苦得來的成果，因為以上種種被一夜擊跨，所以，保險被納入選擇范圍。
【二】該買什么樣的保險
保險門類五花八門，如果以產(chǎn)品導(dǎo)向為選擇核心的話，恐怕選到天荒地老，也找不出最好的產(chǎn)品。那么，需要換一種思維方式，叩問自己的內(nèi)心。
我的擔(dān)憂是什么？
我的擔(dān)憂是什么？
從上面的列出的種種擔(dān)憂來看，可以歸類為以下幾點。
【突然身故】
這樣的不幸對于被保險人來說，并沒太大的感覺。對于活著的家人來說，才是極煎熬的。一邊要承受失去至親的痛苦，在痛定思痛之后，一邊要繼續(xù)張羅為了往后的生活。既然生活就免不了花錢，孩子的教育費，銀行的房貸，父母的贍養(yǎng)，就像一座座大山，壓在另一半身上。尤其現(xiàn)在214的家庭結(jié)構(gòu)，承擔(dān)的壓力可想而知。所以，應(yīng)對突然身故的風(fēng)險，對應(yīng)的保險種類就是【壽險】。一種以死亡為給付條件的保險?？珊唵卫斫鉃楸槐ｋU人身故，就賠錢的一種保險。賠償?shù)谋ｋU金則用于家庭重建和維持生活質(zhì)量不變。
【罹患重病】
癌癥，白血病，器官移植，晚期尿毒癥等等，都是聞知色變的疾病，它們的共通點就是，治療費用高，有多高？20~200萬不等。治療周期長，有多長？1~7年不等。所以光解決醫(yī)療費還不夠，還要解決治療期間，收入中止對家庭造成的影響。
解決醫(yī)療費用的保險有兩種
【商業(yè)醫(yī)療保險】和【重大疾病保險】。商業(yè)醫(yī)療保險以下簡稱“醫(yī)療險”。醫(yī)療險的保險標(biāo)的是以人的健康為給付條件?？珊唵卫斫鉃椋?dāng)被保險人因意外傷害或疾病造成的門診就醫(yī)或者住院就醫(yī)，而產(chǎn)生合理的醫(yī)療費用，可以獲得報銷補償。
舉例：因急性闌尾炎需要到醫(yī)院進行手術(shù)，整個就醫(yī)的費用是5萬，社保報銷了2萬，剩余3萬，可以在商業(yè)醫(yī)療險繼續(xù)報銷。同樣，因癌癥或其它疾病進行就醫(yī)產(chǎn)生的合理費用，也能獲得賠償。
重大疾病險也是以人的健康作為給付條件。不過它的要求更高，需罹患合同約定的疾病才能獲得保險公司賠償。如果是以上案例，只買了重大疾病保險則得不到賠償。它解決的是，危及生命的疾病或嚴(yán)重的意外傷害。
重大疾病的給付方式與醫(yī)療險有所差別，醫(yī)療險是報銷性質(zhì)，屬于花多少賠多少。而重大疾病保險屬于給付性質(zhì)，買多少賠多少。也正因為這種產(chǎn)品屬性，重大疾病的保險金主要彌補被保險人患病期間的收入損失。
【意外殘疾】
殘疾往往比身故可怕。因為人沒了，可以什么都不管。但是殘了，卻是傷上加傷。首先失去的是工作能力，沒有收入。還會額外增加家庭的財務(wù)負(fù)擔(dān)。能為傷殘?zhí)峁┍Ｕ系碾U種是【意外險】，也是應(yīng)用范圍最廣的保險。比如單位買的團體意外險，去旅游買的旅游意外險，坐高鐵附帶的交通意外險等等。
【養(yǎng)老生活】
老年生活是否如意，完全靠壯年時期累積下來的財富就夠了。如果您也是這樣想，那就有點狹隘了，因為壯年時期收入高，到了晚年落魄的例子也不少。比如，前美國拳王泰森。職業(yè)生涯的頂盛時期，曾賺取超過4億美金的財富。但是因為自己大手筆的花錢習(xí)慣，在十多年間就將4億美金揮霍一空。還欠下銀行2300萬美金的債務(wù)，宣布破產(chǎn)。所以，并不是青壯年時期賺了足夠多的錢就足矣，更重要的是，會理財。對應(yīng)的，能做到為老年生活提供一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那就是【年金保險】。這筆錢存在保險帳戶，可以做到3大保證。
一、保證資金安全，因為有國家法律支撐。
二、保證?？顚Ｓ?，因為合同的屬性，可以定時定量領(lǐng)取不挪作它用。
三、保證收益率，因為合同的屬性，達(dá)到確保收益，不會因外部市場環(huán)境的變化而影響。
【三】應(yīng)該先給誰買
隨著了解的加深，明白了保險的功用。其核心功能是，在遇到風(fēng)險的時候，能為家庭提供持續(xù)的現(xiàn)金流，理清以下問題就知道先給誰買。
誰承擔(dān)家庭的責(zé)任重
誰是家里的經(jīng)濟支柱
誰發(fā)生風(fēng)險，失去收入對家的打擊最大
像我的家庭情況，我和太太承擔(dān)了家庭的所有支出。寶寶不承擔(dān)家庭責(zé)任，意味著孩子不是首要保障對象。父母已經(jīng)退休享福，也不承擔(dān)家庭責(zé)任。通過這樣分析下來，我和太太才是家庭里需要先建立保障的對象。
通過簡單的思路梳理，我了解了自己購買保險的初衷，也清楚該如何進行
一、因為家庭開支大，沒多少應(yīng)急金，風(fēng)險承受能力差，應(yīng)該購置保險
二、家庭責(zé)任重、需要把這些責(zé)任轉(zhuǎn)移，保障對象是我和太太
三、我和太太應(yīng)該購置：壽險、意外險、重疾險、醫(yī)療險；孩子和父母延后投保。
現(xiàn)在主體的框架清晰了
接下來就是方案組合設(shè)計
既然是系列課程，后面的當(dāng)然少不了
未完待續(xù)~請期待第二章【保險該如何買】
