? ? ? ?子曰：? “吾十有五而志于學(xué)，三十而立，四十而不惑，五十而知天命，六十而耳順，七十而從心所欲，不逾矩。”在孔子的時(shí)代，活70歲已經(jīng)是很稀有的事情，在當(dāng)時(shí)的節(jié)奏下苦讀15年之后就可以養(yǎng)成自己的價(jià)值觀。在百歲人生的背景下， 這種節(jié)奏顯然是行不通的，在這個(gè)背景下，每個(gè)人幾乎都多出20-30年的壽命，按照以前的節(jié)奏就是退休后要邁入養(yǎng)老的生活，更長(zhǎng)的養(yǎng)老生活對(duì)于個(gè)人來說或許是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇，但事實(shí)是很多人并不了解自己將要面對(duì)的生活。

? ? ? ?我們身邊最常見的例子就是60年代嬰兒潮，最早的60后已經(jīng)走完了讀書，工作的階段開始了養(yǎng)老的生活。在現(xiàn)有的社保體制下，80，90后無疑會(huì)成為60后養(yǎng)老的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。然而根據(jù)去年的一篇測(cè)算報(bào)告，按照退休年齡60歲來算，到2035年最早一批80后也只有55歲，沒有到達(dá)退休年齡。也就是說，80后很有可能成為無養(yǎng)老金可領(lǐng)的第一代。當(dāng)然這只是報(bào)告當(dāng)時(shí)的測(cè)算，如今我們的養(yǎng)老金已經(jīng)開始下一步的統(tǒng)籌，無養(yǎng)老金可領(lǐng)的情況應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)，但是隨著出生率下降，做一個(gè)簡(jiǎn)單的加減法：養(yǎng)老金的支出隨著嬰兒潮一代退休而大大增加，而潛在的勞動(dòng)力由于出生率下降而減少，現(xiàn)有的養(yǎng)老金辦法改革迫在眉睫。這時(shí)對(duì)于我們每個(gè)人來說就要面對(duì)以下的事實(shí)：

延遲退休年齡，工作時(shí)間大幅增長(zhǎng)

降低退休金，養(yǎng)老可能要靠自己的儲(chǔ)蓄

? ? ? ?不要驚訝，在百歲人生大背景下，每個(gè)人唯一可以延長(zhǎng)的只有我們的工作階段，書中分析后表明，壽命延長(zhǎng)時(shí)，大多數(shù)人除了延長(zhǎng)工作年限之外別無選擇。只不過很少有人宏觀考慮至少多出來的20年的工作階段如何安排，我們能拿來借鑒的只有走向或是即將走向退休階段的60年代嬰兒潮以及已經(jīng)處于退休階段很久的60前，在這幾代，大多數(shù)人在一個(gè)崗位或是單位為之奮斗一生，很少有人進(jìn)行多次過渡，完成多階段的工作歷程。不僅如此，百歲人生還給生活帶來影響，每個(gè)年輕人對(duì)于婚姻、家庭、房屋的購(gòu)買都會(huì)進(jìn)一步被推遲了，比起前一代有更多的開放性選擇。

? ? ? ? 在財(cái)務(wù)上，養(yǎng)老金的降低意味著要建立屬于個(gè)人的財(cái)務(wù)儲(chǔ)蓄，來支持以后的退休生活。這只是為養(yǎng)老金做的儲(chǔ)蓄，面對(duì)房子、醫(yī)療和教育的壓力，我們還必須節(jié)省更多的錢。如果你打算在60/55歲以前就退休，那么你就需要更多的儲(chǔ)蓄來維持自己的養(yǎng)老生活。

? ? ? ? ?那么你想好怎么面對(duì)你的百歲人生了嗎？

? ? ? ? ? 你可能聽說過投資理財(cái)中的復(fù)利，用一個(gè)簡(jiǎn)單的例子來說就是10萬本金，在年利率5%的基礎(chǔ)上存50年后，賬戶里將會(huì)有114萬！通常情況下我們小看復(fù)利是因?yàn)榍皫状苌儆腥送ㄟ^復(fù)利來積累資產(chǎn)，身邊的例子很少。而百歲人生的背景下， 時(shí)間和復(fù)利會(huì)是我們最大的資產(chǎn)?，F(xiàn)在請(qǐng)記住，復(fù)利的優(yōu)勢(shì)不僅僅會(huì)體現(xiàn)在金錢上，對(duì)于每個(gè)人來說，我們的無形資產(chǎn)也是復(fù)利：比如我們的技能和知識(shí)，我們的身心健康，以及我們的經(jīng)驗(yàn)和其他社會(huì)關(guān)系等都是可以建立在復(fù)利的體系上的。

? ? ? ? ? 最明顯的就是我們的知識(shí)，現(xiàn)在媒體營(yíng)造知識(shí)焦慮就是建立在終身學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上。然而事實(shí)就是如此，在百歲人生的背景下，我們獲取知識(shí)已經(jīng)不僅僅局限于在學(xué)生時(shí)代，要用一生來獲取那些有用的、罕見的技能和知識(shí)。不僅如此，在信息化以及人工智能的時(shí)代，支持創(chuàng)意、創(chuàng)新和創(chuàng)造的知識(shí)會(huì)越來越重要。這個(gè)時(shí)代，人腦計(jì)算速度和準(zhǔn)確率顯然無法和機(jī)器相提并論，但是在創(chuàng)新和其他方面，機(jī)器顯然是不如人的。另外獲取知識(shí)的效率也被證明在很大程度上取決于他人，高效的人希望與其他高效人士相匹配，建立一個(gè)有相同背景的“小圈子”也是我們通過復(fù)利可以獲得的成果之一。此外身體健康和心理健康也是至關(guān)重要的無形資產(chǎn)，即我們可以通過復(fù)利來實(shí)現(xiàn)對(duì)自己的健康投資，比如適當(dāng)?shù)捏w育鍛煉，合理的飲食以及良好的社會(huì)關(guān)系等。

? ? ? ? ?除此之外，在百歲人生的背景下有個(gè)十分重要的資產(chǎn)，那就是轉(zhuǎn)型資產(chǎn)：簡(jiǎn)單說就是我們?cè)诼L(zhǎng)的工作階段中為了轉(zhuǎn)換身份積累下的資產(chǎn)，比如再教育，人脈、社會(huì)關(guān)系等，這些資源都可以幫助自己成功的在人生中邁入一個(gè)新的階段。長(zhǎng)壽意味著變革和轉(zhuǎn)型——這就是轉(zhuǎn)型資產(chǎn)為何是如此重要的新資產(chǎn)類別。我們漫長(zhǎng)的工作階段中身份轉(zhuǎn)換是很大概率發(fā)生的，這個(gè)階段我們一直處于探索的過程，正是我們不斷把所學(xué)知識(shí)應(yīng)用到實(shí)際以及學(xué)習(xí)和探索新領(lǐng)域的階段，在探索的過程中我們很容易進(jìn)一步認(rèn)識(shí)自己和社會(huì)，從而通過轉(zhuǎn)型來更好的實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。當(dāng)然轉(zhuǎn)型的第一步就是要行動(dòng)起來，積累轉(zhuǎn)型資產(chǎn)的動(dòng)力就是對(duì)我們開放自己對(duì)新事物的接收。

? ? ? ? 在資產(chǎn)方面，一個(gè)人越是在生命中的某個(gè)階段中擁有較高的消費(fèi)水平，就越難適應(yīng)退休時(shí)的較低消費(fèi)水平。因此我們現(xiàn)在的積蓄都是為了抵御沒有穩(wěn)定現(xiàn)金流來源時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。上文也說過，資產(chǎn)相關(guān)的知識(shí)要通過學(xué)習(xí)來形成一套自己的投資體系，尤其是要趁著年輕時(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的時(shí)候來試錯(cuò)、經(jīng)歷“追漲殺跌”等階段，后期風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低后才能獲得復(fù)利帶來的穩(wěn)定的收入。我的建議是越早越好，最好是學(xué)生時(shí)代就可以用一筆長(zhǎng)期不用的零花錢去嘗試，要知道復(fù)利的基礎(chǔ)就是時(shí)間，越早開始復(fù)利投資，我們就越早體會(huì)到復(fù)利的回報(bào)。沒錢的同學(xué)甚至可以用Excel或者其他模擬軟件來虛擬投資。

? ? ? ? 另外，在社會(huì)關(guān)系以及家庭關(guān)系方面，女性的地位也會(huì)逐漸提高，我們也會(huì)逐漸以家庭為單位，個(gè)人收入相對(duì)家庭來說，整體收入也會(huì)相對(duì)提高。在家庭中由于女性地位的提高，對(duì)伴侶選擇的標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)發(fā)生改變，大家更重視的是消費(fèi)互補(bǔ)性，選擇伴侶時(shí)會(huì)更加慎重，因此婚姻也會(huì)更加穩(wěn)定。

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? ? ? ? 在我看來，百歲人生核心就是“復(fù)利”，復(fù)利的核心就是要享受年齡和投資帶給我們的優(yōu)勢(shì)。因此我們要今早接受百歲人生要面對(duì)的事實(shí)，利用好從今天起每一天對(duì)自己的各種資產(chǎn)進(jìn)行投資，終將收獲不平凡的人生。