上期講了：保險公司能夠理賠的事件，符合三個基本前提：
1、一定是隨機(jī)事件
2、一定是獨(dú)立事件
3、一定是不相關(guān)的事件
但現(xiàn)實(shí)生活中，有很多所謂的保險，其實(shí)并不是保險。今天解釋這些不是保險的保險，避免因誤解保險的原理，而設(shè)計出來適得其反的制度安排。

一、失業(yè)保險是一種社會補(bǔ)貼

1、失業(yè)是人的自愿選擇

失業(yè)不是隨機(jī)事件，也不是獨(dú)立事件，失業(yè)與就業(yè)一樣，是人的一種復(fù)合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的自愿選擇，如果不計報酬，到處隨時都有工作。

2、一個人失業(yè)以后，花多長時間找下一份工作，取決于他能夠付出的搜索成本：

• 機(jī)會成本

一見到工作就去做，可能失去后面更好的工作

• 工作履歷

花時間去找一份與現(xiàn)在職業(yè)相關(guān)的工作，而不是馬上去做一份不相關(guān)的工作，履歷不好看

3、失業(yè)保險是一種社會補(bǔ)貼，政府補(bǔ)貼那些沒有工作的人。

二、失業(yè)保險金越高，失業(yè)率越高

1、政府的引導(dǎo)

• 政府補(bǔ)貼什么，什么就會越多；
• 政府向什么征稅，什么就會減少；
• 政府補(bǔ)貼失業(yè)，失業(yè)率就會上升。

2、福利越高，失業(yè)率越高

• 不工作，每月能得1000元失業(yè)金
• 辛苦工作，每月1200-1500工資
• 這相當(dāng)于政府對就業(yè)征了很高的稅，不如不工作

三、養(yǎng)老保險不可持續(xù)

1、養(yǎng)老保險不是保險，是轉(zhuǎn)移支付

養(yǎng)老保險是一種政府補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)移支付，把財富、收入從一群人那里轉(zhuǎn)到另一群人那里。

• 美國的退休保險——社會安全基金，只是在做轉(zhuǎn)移支付
• 并不是每一個人都有一個賬戶，年輕時自己為自己供款，政府替你管好這個賬戶，等你老了再回來使用自己的錢。
• 而是政府向那些正在工作的人征收一筆錢，直接支付給退休者。

2、養(yǎng)老保險其實(shí)是在同一時期內(nèi)，在不同人群之間進(jìn)行財富分配

• 獲得補(bǔ)貼的前提：
  今天繳納社會安全基金的人，他們交的錢，已經(jīng)被當(dāng)前的老人用完了，等他們退休后，社會上必須有相應(yīng)的年輕人在工作。
• 制度的漏洞，沒有考慮的問題：
• 壽命越來越長，老人越來越多
• 出生率越來越低，年輕人數(shù)量增長越來越慢
• 醫(yī)療、生活費(fèi)用增長那么快

3、美國養(yǎng)老制度走到破產(chǎn)邊緣

美國實(shí)施的養(yǎng)老制度，實(shí)際上不是一種可持續(xù)的商業(yè)保險，而是一種不斷考新人來維持的補(bǔ)貼制度。

四、鼓勵風(fēng)險的“保險”

1、FEMA

美國聯(lián)邦突發(fā)事件管理機(jī)構(gòu)“飛馬”（FEMA），專門負(fù)責(zé)國家洪災(zāi)保險計劃，對那些保險公司不愿提供保險的房屋，以遠(yuǎn)低于市場價格低保費(fèi)，提供保險。

2、海邊的房屋

• 容易被海浪卷走，風(fēng)險很高。
• 保險公司不愿提供保險，保費(fèi)貴到令人望而卻步。
• 政府卻為它撐腰，提供廉價保險。

3、鼓勵風(fēng)險

• 這是政府在用納稅人的錢，去理賠那些商業(yè)保險不愿理賠的高風(fēng)險事件

• 實(shí)際上不是在減少風(fēng)險，而是鼓勵風(fēng)險。

課堂小結(jié)

今天講的一系列不是保險的保險。根據(jù)保險運(yùn)作原理，可以判斷出它們是不是一種真正可以自我維持的商業(yè)保險。它們只是一種鼓勵風(fēng)險、而非減少風(fēng)險的制度安排。

課后思考

很多健康保險都有所謂扣除和分擔(dān)部分，低于一定標(biāo)準(zhǔn)，保險公司不理賠，超出部分，病人與保險公司共同承擔(dān)。這種安排合理嗎？
——我認(rèn)為比較合理。防止出現(xiàn)小病大醫(yī)現(xiàn)象，也防止病人過度依賴保險公司，而不重視自身保健。預(yù)設(shè)一個門檻，讓病人承擔(dān)一部分，有利于提高風(fēng)險意識，降低患病風(fēng)險，這才是保險公司與病人的共同目標(biāo)。