P2P網(wǎng)貸投資收益率是出了名的高，這也是它能迅速發(fā)展、普及的一大原因。
這幾年網(wǎng)貸行業(yè)收益率雖然總體的降低，但平均收益率還是在9%左右，而一年期銀行定期存款利率為1.5%，余額寶等寶類產(chǎn)品在4%左右，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益在5%左右，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻稍微高點(diǎn)，期限也沒有網(wǎng)貸靈活。這樣比較下來，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，網(wǎng)貸的收益優(yōu)勢(shì)還是比較明顯的。
收益在哪個(gè)范圍是合理的？
P2P網(wǎng)貸屬于借貸行業(yè)的一部分，從民間借貸發(fā)展而來，打破了傳統(tǒng)民間借貸在地域、時(shí)間方面的限制。網(wǎng)貸收益率并不是越高越好，要保持在一個(gè)合理的范圍內(nèi)才是合法的，那多少才算是合理的范圍呢？
因?yàn)槲覀儑曳擅魑囊?guī)定：民間借貸利息不應(yīng)超過銀行貸款利息的4倍?，F(xiàn)在國家貸款一年內(nèi)基準(zhǔn)利率是4.35%，所以P2P公司設(shè)定的最高借款利率為18%，是合法的。當(dāng)然，這只是一個(gè)大概范圍，在實(shí)際運(yùn)作當(dāng)中，很多平臺(tái)上借款人所要負(fù)擔(dān)的年化貸款利息往往會(huì)在24%，也就是月利率2%，平臺(tái)還要額外收取3%左右的手續(xù)費(fèi)、撮合費(fèi)之類的；少數(shù)比較好的平臺(tái)年化貸款利息會(huì)低一點(diǎn)，在合理范圍內(nèi)。把各種費(fèi)用累積起來，貸款人的借款成本還是挺高的。
在P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的前期，網(wǎng)貸行業(yè)缺乏監(jiān)管，沒有相應(yīng)的行業(yè)法規(guī)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，很多平臺(tái)在推廣的時(shí)候都以高收益來吸引投資者注冊(cè)，那時(shí)候收益率在30%左右的平臺(tái)不在少數(shù)，現(xiàn)在想起來都覺得是可怕的事情。而現(xiàn)在收益達(dá)到30%的產(chǎn)品就要有多遠(yuǎn)跑多遠(yuǎn)了，隨時(shí)都會(huì)炸雷的。
網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款人收取的貸款利息在12%——24%左右，但投資者的平均收益才9%左右，這是為什么呢，少去的那些利息去了哪里？
我就問幾個(gè)問題，平臺(tái)不要錢嗎？擔(dān)保公司白白為你擔(dān)保嗎？員工不需要工資嗎？銀行存管免費(fèi)的嗎？辦公場地與辦公用品不需要用錢嗎？網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營是需要資金支持的，不可能無償?shù)臑橥顿Y者與貸款人提供服務(wù)，所有的費(fèi)用都會(huì)攤算在貸款利息所得上面。因此，平臺(tái)在成功完成一單貸款業(yè)務(wù)后，會(huì)從貸款利息中抽取出部分來充當(dāng)運(yùn)營費(fèi)用，以解決各種支出問題，最后剩下的才會(huì)算到投資者的收益率當(dāng)中。
網(wǎng)貸平臺(tái)貸款利息比銀行高那么多，為什么還有那么多的企業(yè)去辦理貸款業(yè)務(wù)？
不說那些個(gè)人信用貸、消費(fèi)貸這種，以企業(yè)來說，多數(shù)中小微企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小，資質(zhì)不符合銀行要求，從銀行、信托等金融市場很難拿到足夠的貸款資金，甚至根本拿不到。所以一些比較正規(guī)的小額貸款公司成了這些企業(yè)的借款主要選擇，后來P2P網(wǎng)貸發(fā)展起來，因?yàn)槟芸焖佟⒈憬莸耐瓿少J款過程，從而使得這些中小微企業(yè)轉(zhuǎn)向了P2P網(wǎng)貸。
網(wǎng)貸平臺(tái)收益高還有一個(gè)原因，那就是平臺(tái)的獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)。這種情況在新手注冊(cè)時(shí)最明顯，各大平臺(tái)都設(shè)有新手投資項(xiàng)目，收益率比同樣期限的其他項(xiàng)目會(huì)高出很多，是羊毛黨薅羊毛的最愛。其次就是在平臺(tái)搞活動(dòng)時(shí)，一般都會(huì)有額外加息的情況，雖然加息的范圍不是很大，但投資數(shù)額大的話收益還是很可觀的。除了這些外，還有諸如滿減券、現(xiàn)金紅包、投資紅包、加息券等，都是另類的加息。
企業(yè)能承受得了那么高的貸款利息嗎？能準(zhǔn)時(shí)的還款嗎？
企業(yè)貸款擴(kuò)大經(jīng)營或拿去生產(chǎn)貨品，是以小錢博大錢的原理。比如，一個(gè)企業(yè)想要擴(kuò)大經(jīng)營，擴(kuò)大后每年利潤能多賺50萬，需要投入200萬，企業(yè)能周轉(zhuǎn)的只有130萬，要借款70萬，期限是6個(gè)月，貸款年化利率是15%。
那么借款成本為70萬X（15%/12X6）=52500，用5萬多的貸款利息，換回每年多賺50萬的利潤，這個(gè)買賣還是很劃算的。
當(dāng)然，這是個(gè)理想的狀態(tài)，企業(yè)總會(huì)有虧有贏，如果企業(yè)貸款后經(jīng)營沒什么起色，到期后還不上貸款，就會(huì)出現(xiàn)壞賬了。至于怎么辨別企業(yè)是不是優(yōu)質(zhì)的、信譽(yù)好的，很大程度上是看平臺(tái)的風(fēng)控措施與考察力度，所以找個(gè)好的平臺(tái)很重要。
如果是個(gè)人信用貸和消費(fèi)貸，就沒有企業(yè)的投入產(chǎn)出比可說了，主要看個(gè)人的還款來源，還款來源足夠覆蓋還款額度的話也是可以的。
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