一、銀行是怎么賺錢的呢？
（一）2017年全球最賺錢的5家公司中國占了四家，你應該猜到了就是工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行。我們先來了解一下銀行通過什么機制來獲取這么高額的利潤呢。
1、存貸差：如2016年中國銀行的凈利潤1.6萬億，存貸差占了3/4，存貸差就是銀行吸收的存款和放出去的貸款中間利率的差額。另外1/4的利潤包括投資和通道業(yè)務。
2、投資：銀行自己做投資，有90%的國債都是銀行購買的。
2、通道業(yè)務：銀行和其它金融機構合作，我們到銀行買理財產(chǎn)品，銀行會收取我們的手續(xù)費，金融機構也會支付給銀行一定的費用。
除了這三項，還有些其它的，其中我們熟知的去銀行匯款的手續(xù)費等等，當然這些都占比較小。
這三塊的利潤，存貸差、投資業(yè)務、通道費用，實際都依賴銀行的規(guī)模和吸收存款的能力，所以四大行才能成為全球最賺錢的公司。
（二）四大行能躺著賺錢的原因
1、中國金融行業(yè)的準入門檻高，1984年以前只有上述五大國有銀行，國家且對存款利率實行來管制，存款利率一直在3%/年左右。
2、我國這十幾年來，經(jīng)濟一直處在高速增長的狀態(tài)，投資機會多、利潤高，對貸款的需求大。
（三）銀行貧富分化的新業(yè)態(tài)
2000年左右的時候全中國只有40家銀行，到目前就已經(jīng)4000家了，行業(yè)家的競爭非常激烈就產(chǎn)生了分化。2012年以后，國家開始推行利率市場化，把存款利率的管制放寬了。
2000年時全國的金融資產(chǎn)約20多萬億，今天已經(jīng)是240多萬元億，且每年都有7％左右的增速,縱向上已經(jīng)有下降、但橫向比在全球仍然獨樹一幟。所以只要哪家銀行能在中國金融這塊大蛋糕分得一杯羹，就能過上土豪生活。
所以當下銀行的一種新業(yè)態(tài)就是嚴重分化，吸收存款能力強的就過得特別好，但很多小型銀行、地方銀行、信用社卻瀕臨破產(chǎn)。
二、貨幣基金會搶銀行的利潤嗎？
貨幣基金和銀行的關系
1、我們先來看一下“銀行間貨幣市場”，銀行和我們普通人一樣，也會有資金短缺和盈余的時候，所以經(jīng)常互相借貸，這樣就形成銀行間市場，銀行間市場的特點是資金量大、時間短、利率高。
銀行間息率雖然比較高，但不允許個人投資者進入，70年美國有家投資銀行就想出了一個辦法，設立了基金吸收老百姓零散的錢，再投向利率較高的銀行間貨幣市場，這就是我們所知悉的貨幣基金。
2、中國貨幣基金的興起和美國情形相似，像幣基金就有較高的流動性，但利率比活期高很多。
如2017年貨幣基金平均收益達3%左右，而銀行活期只有0.3%。貨幣基金會讓存款流失，目前中國有122家金融機構推出的貨幣基幣基金規(guī)模達到5萬億。還有各互聯(lián)網(wǎng)公司推出的各種寶寶，如阿里2013年推出的余額寶，就是把支付功能和貨幣基金結合起來，提供給用戶比銀行高的利率。
貨幣基金的收益是跟隨銀行間市場利率變化的，因為貨幣基金的投向主要是銀行間市場，貨幣基金的利率上下浮動，主要是跟著銀行間市場利率在波動。
三、什么樣的貨幣基金能買呢？
（一）我們有5萬億的貨幣基金市場，有300多產(chǎn)品，利率水平也從3%到7%不等，怎么能挑選更安全、收益更高的呢？
兩大原則
1、流動性：我們買貨基最關心的流動性，所以挑選散戶比例高的。因為機構型的貨基贖回都比較繁瑣。判斷基金是是不是散戶型，就要了解持有人的結構了，如散戶比例超過70%，流動性就非常好了。
2、收益：挑選規(guī)模適中的貨基，在安全的基礎上都想買到收益更高的，有研究發(fā)現(xiàn)貨基的收益和它的規(guī)模呈倒U型關系：50億以下的，收益率一般在3.5%以下，100億以以上的能達到4.2%，但到了1000億收益率又下來了，在4%左右。所以第二原則是挑選100億元到400億元的中等規(guī)模的基金。
（二）貨基申購購回的小竅門：
1、如對流動性要求高避開T+2或者T+3的基金。
2、基于流動性一般不在五買入，周四不贖回。
3、一年月末、季末、年中和年底的時候，市場資金比較短缺，這些時間點上申購，收益相對會比較高。
投資有風險，入市須謹慎哦。
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