文／文郎畫竹
上次有小伙伴讓我寫篇關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的文章。久等啦，久等啦。這回終于輪到寫重大疾病了哈。所以今天我們就是說說重大疾病保險(xiǎn)的那些事兒。
重大疾病保險(xiǎn)的定義：重大疾病保險(xiǎn)Critical Illness Insurance 是以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。
滿足重大疾病的條件：一個(gè)是在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)會(huì)嚴(yán)重影響患者及其家庭的工作和生活，另一個(gè)是治療花費(fèi)巨大。
給付的定義：只要確診為合同所保障的范圍內(nèi)，就賠付保額，叫給付。
重大疾病保險(xiǎn)的起源：
重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)起人是一個(gè)南非心臟科手術(shù)醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德（Dr.MariusBarnard），他在盡力通過手術(shù)挽救了很多人的同時(shí)，大部分的康復(fù)病人卻因?yàn)槌林氐尼t(yī)療費(fèi)用而生不如死。最后他發(fā)現(xiàn)單單在身體上是挽救不了很多人的。在他的發(fā)起下，1983年世界上第一張重疾險(xiǎn)保單就這么誕生了！
重大疾病保險(xiǎn)的分類：
一、按保障期限分類：
可分為定期重大疾病險(xiǎn)和終身重大疾病險(xiǎn)。
定期重大疾病保險(xiǎn)：
形態(tài)：主要是以固定年限為保障期限（如保障至60歲，保障至70歲），在保障期間內(nèi)如果發(fā)生重大疾病，就能得到理賠。有些帶有身故責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)，還能保障任何原因下的身故。
目的：主要是保障約定期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人罹患重大疾病時(shí)的經(jīng)濟(jì)能力。
原理：因?yàn)檫@個(gè)期間一般都是一個(gè)成年人的工作期間，在這段時(shí)間如果發(fā)生疾病，除了高額的醫(yī)療費(fèi)比較難以承受之外，就是因疾病導(dǎo)致暫時(shí)不能工作的問題，這樣收入暫時(shí)中斷，又得付出高額的醫(yī)療費(fèi)的問題，就顯得特別的窘迫。所以定期重大疾病保險(xiǎn)保障的是收入期間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保費(fèi)便宜，保費(fèi)便宜。（真正能做到的以小博大）是我們年輕人最應(yīng)該規(guī)劃的方案，沒有之一。
缺點(diǎn)：因?yàn)槭嵌ㄆ诘?，所以如果在約定期限內(nèi)沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么這筆錢就消費(fèi)掉了。不帶有任何儲(chǔ)蓄性質(zhì)。
終身重大疾病保險(xiǎn)：
形態(tài)：保障期限以終身為限，也就是保到被保險(xiǎn)人身故為止。（一些保障期限超過100歲的重疾險(xiǎn)也約定俗成的被稱作終身重疾險(xiǎn)了。）
目的：保障被保險(xiǎn)人，在完整生命周期內(nèi)的一個(gè)疾病保障，主要還是用于疾病來臨時(shí)的治療費(fèi)用問題。
原理：一般超過65歲就無(wú)法購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，更何況由于身體健康原因，往往50歲以上就很難順利購(gòu)買高額重大疾病保險(xiǎn)了。所以想要保障終身的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，那就要趁年輕健康，提早安排。
優(yōu)點(diǎn)：保障全面，保障終身，等于肯定會(huì)賠的一份保險(xiǎn)。解決突如其來的大筆治療費(fèi)用需求。
缺點(diǎn)：保費(fèi)不算便宜。比定期的重大疾病保險(xiǎn)要貴。而且根據(jù)金錢時(shí)間價(jià)值規(guī)律，退休后的保額賠付其實(shí)是工作期間內(nèi)保費(fèi)累計(jì)增值的總價(jià)值，所以退休后的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)并沒有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)了，大白話說就是自己攢錢看病。
二、按有無(wú)分紅來分類：
無(wú)分紅的重大疾病保險(xiǎn)：
形態(tài)：沒有分紅，如果我現(xiàn)在買了100萬(wàn)保額，90天觀察期一過，到合同終止，保額永遠(yuǎn)是100萬(wàn)。不會(huì)有任何變化。
優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)要比有分紅的低。
缺點(diǎn)：抵御不了通貨膨脹。
有分紅的重大疾病保險(xiǎn)：
形態(tài)：有分紅，30歲時(shí)如果買的100萬(wàn)保額，如果是無(wú)分紅的話，那到60歲，就還是賠付100萬(wàn)保額，如果是分紅型的話，那到60歲，賠付的保額就到了138萬(wàn)啦（這是按照某分紅產(chǎn)品的中檔紅利演示出的數(shù)據(jù)，只是個(gè)栗子，大家不要糾結(jié)具體數(shù)字）。
優(yōu)點(diǎn)：能抵御通貨膨脹。
缺點(diǎn)：是所有重大疾病保險(xiǎn)中保費(fèi)最高的。
三、還有一種保障責(zé)任比較單一的重大疾病保險(xiǎn)——防癌險(xiǎn)
在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病中，第一種就是惡性腫瘤，（惡性腫瘤就是癌癥），所以我把防癌險(xiǎn)也歸屬于重大疾病保險(xiǎn)中的一類。
形態(tài)：這類險(xiǎn)種只管癌癥，只是它的保障比較單一，但也有它的優(yōu)勢(shì)。
優(yōu)點(diǎn)：
1、保費(fèi)相對(duì)便宜。
2、對(duì)于一些年齡較大但又買不了定期或終身的重大疾病保險(xiǎn)的人的另一種選擇——防癌險(xiǎn)
缺點(diǎn)：保障病種單一，保障不全面。
重大疾病保險(xiǎn)的理賠：
只要符合合同中的保障責(zé)任，就能給付你所購(gòu)買的保額。（買多少保額，賠多少保額）
具體細(xì)節(jié)可以參考文章：【保險(xiǎn)課堂01】 ?商業(yè)保險(xiǎn)和社保的關(guān)系 - 簡(jiǎn)書
重大疾病保險(xiǎn)到底返還不返還的問題：
對(duì)于終身型重大疾病保險(xiǎn)，就不存在返還不返還，因?yàn)榭隙〞?huì)賠付。即使沒有罹患疾病到身故也賠付啦。如果有業(yè)務(wù)員說能“返還”，那么就是兩種可能：1、在你的這份保單下，附加了一份返還型的兩全保險(xiǎn)。2、就是變相"退保"。也就是很多客戶非要糾結(jié)到一定年齡拿出來，代理人想的招兒而已，但他不一定會(huì)告訴你那就是退保啦，退保獲得的就是現(xiàn)金價(jià)值。所以很多人覺得保險(xiǎn)“不劃算”，應(yīng)該是很多這樣的誤會(huì)導(dǎo)致的。
其實(shí)想要買重大疾病保險(xiǎn)還要帶返還，那真不如直接買份定期重大疾病再買一份定期返還的返還型保險(xiǎn)組合一下更加劃算。
對(duì)于定期重疾險(xiǎn)才涉及到返還的問題，但是返還是理財(cái)功能，跟重疾賠付不是一個(gè)精算內(nèi)容，所以大家看到的定期返還的重疾險(xiǎn)實(shí)際上就是在產(chǎn)品中揉入返還型的理財(cái)保險(xiǎn)。不是說到時(shí)候保費(fèi)沒花掉，實(shí)際情況是重疾保險(xiǎn)的保障成本是一定會(huì)消費(fèi)掉的，而返還的只是理財(cái)保險(xiǎn)的保費(fèi)及收益而已。大家覺得沒損失，實(shí)際上是因?yàn)橥顿Y收益覆蓋了保障成本而已。
所以還是建議考慮風(fēng)險(xiǎn)問題專業(yè)專一化，不要追求更多的功能，那樣會(huì)導(dǎo)致主要問題不能很好地解決。比如考慮保障功能就不要考慮能不能返還的問題，要考慮到期返還，那就不要考慮是否帶有保障的功能了。
好啦，說的差不多了。我想說說我們保險(xiǎn)行業(yè)里常說的一句話：“保險(xiǎn)不是因?yàn)橛腥艘廊?，而是因?yàn)橛腥艘^續(xù)活下去。”這句話用在重大疾病保險(xiǎn)最合適不過了。因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)并不能就保證了我們不生病，但是起碼能在一定程度上幫助我們康復(fù)或者讓家人不會(huì)因我的病從此無(wú)力生活。所以我想這就是重大疾病保險(xiǎn)的意義。
對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫竹
