【工銀安盛·御享人生】“富二代”保險公司誠意之作

2017-03-06喵老板Jon

工銀安盛御享人生新熱

重疾輕癥六次賠付，保費豁免人性關(guān)愛

今天介紹一款即將上市的爆款重疾險，工銀安盛的御享人生重大疾病保險：一款重疾輕癥3次給付，保80種重大疾病30種輕癥的重大疾病保險。

一、公司簡介

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工銀安盛人壽保險有限公司（簡稱“工銀安盛人壽”）由全球市值最大的銀行中國工商銀行、全球最大保險集團AXA安盛集團、全球500強央企中國五礦集團公司合資成立。

三大股東持股比例為：

中國工商銀行股份有限公司：60%股權(quán)；

安盛中國公司：27.5%股權(quán)；

中國五礦集團公司： 12.5%股權(quán)。

2016年三季度綜合償付能力充足率為257%，四季度綜合償付能力充足率為191%

簡單總結(jié)一下：我爸是全球第一大銀行，我媽是全球第一大保險集團，我還有個叔叔也是世界500強……妥妥的富二代……

二、產(chǎn)品簡介

產(chǎn)品名稱：御享人生重大疾病保險

可投保年齡：30天-60歲

保險期間：終身

交費方式：年交，3年、5年、10年、15年、20年、30年交

猶豫期：15天

等待期：身故無等待期，重疾/輕癥等待期為90天（意外導致的重疾/輕癥無等待期）

保險責任：

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解釋幾個比較有意思的點：

①猶豫期15天

猶豫期：從客戶簽收回執(zhí)開始，進入猶豫期，猶豫期內(nèi)客戶如果對于保單合同有異議，可以提出撤單。保險公司接到撤單申請后，應退還投保人所繳納的全部保費（可以扣除不超過10元的工本費）。可是一旦過了猶豫期，投保人要想退保，損失可就大大滴。

猶豫期越長，對客戶越有利。目前市場上長期險的猶豫期多數(shù)為10天，御享人生的猶豫期為15天。

②不帶全殘責任

有人可能會覺得，不保全殘，是不是保障不全面？其實重疾險，尤其是多次給付的重疾險，最好不帶全殘責任！因為重疾險的“重疾”和“輕癥”當中，本來就有一些與全殘相關(guān)的責任：

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如果不帶有全殘責任，這些重疾是可以多次給付的。而且，輕癥中相關(guān)的項目，理賠的標準其實低于全殘項目；但如果加上了全殘責任，保險公司一旦以全殘為由進行理賠，保險合同就會終止。因此，重疾險最好不帶全殘責任。

③等待期內(nèi)確診疾病，確診疾病除外，合同繼續(xù)有效

一般而言，投保后在等待期內(nèi)確診（非意外原因?qū)е拢ｋU公司可能有3種做法：

a合同終止，無息退還所有已交保費；

b合同終止，退還保單的現(xiàn)金價值；

c責任除外，合同繼續(xù)有效。

這三種情況中，第一種最為多見?？蛻綦m然能拿回自己的保費，但是今后基本上不可能再有公司愿意承保這類客戶，所拿回的保費在重大疾病面前往往也只是杯水車薪。但這還不是最糟的。如果退還保單的現(xiàn)金價值，則退回的可能連保費的20%都不到，因為在投保后第一年，保險公司要扣除大筆的管理費用，保單的現(xiàn)金價值往往極低。（名滿天下的平安福，等待期內(nèi)出險就是只退附加重疾險的現(xiàn)金價值。）

最后，最友善的處理方式是責任除外，合同繼續(xù)有效。因為等待期出險（非因意外）很可能是被保險人在投保時就已經(jīng)患有疾病而不自知，除外也是情理之中。此時，合同繼續(xù)有效可以保證當被保險人再次遇到重疾風險的時候有所依靠，其實是一種非常人道的處理方式。

④同時確診兩種或兩種以上重疾或輕癥情況

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⑤疾病分組

御享人生重疾與輕癥都分為4組：

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重疾中標黃的6種為《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》要求必保的6種重疾，也是發(fā)病率最高的6種重疾，而輕癥中標黃的為他們的對應輕癥。可以看出，御享人生的分組還是比較合理的：

第一組以癌癥和一些重要器官的病變?yōu)橹鳎?/p>

第二組多為腦部、中樞神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)疾??；

第三組多為心臟相關(guān)疾?。?/p>

第四組包含殘疾、以及一些其他的疾?。ㄈ缋夏臧V呆、艾滋病等）。

比較值得關(guān)注的是：對于“嚴重帕金森病”和“嚴重阿爾茨海默癥”兩項重疾，御享人生只保障到70歲，對于70歲以后確診患有一上兩種疾病的情況不承擔保險責任。而實際上帕金森病的平均發(fā)病年齡為60歲左右，在我國65歲以上人群帕金森病的患病率為1.7%，而阿爾茨海默癥多發(fā)群體也是70歲以上的老人（65歲以前發(fā)病者，稱早老性癡呆；65歲以后發(fā)病者稱老年性癡呆）。

PS：上面的數(shù)據(jù)只是指發(fā)病情況，“發(fā)病”并不意味著達到“嚴重帕金森病”或“嚴重阿爾茲海默癥”的理賠要求。輕癥中的“中度帕金森氏癥病”和“中度阿爾茨海默癥”并沒有確診及發(fā)病年齡的限制。

三、交費方式

重疾險的交費方式，交費期越長越好。

①罹患重疾的可能性隨著年齡的增長而增加

知乎大神精算君廣羽人彡曾經(jīng)根據(jù)《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》使用精算模型進行過測算：30歲的男性罹患重疾的概率，5年內(nèi)為0.54%，10年內(nèi)為1.41%，15年內(nèi)為2.98%，20年內(nèi)為5.75%，30年內(nèi)為16.57%，40年內(nèi)為34.47%，一輩子為74.42%。因此，繳費期越長，在交費過程中遇到重疾的可能性越大，理賠時的杠桿率就越大。

假設一對20歲的孿生兄弟小明和小亮同時投保一份重疾險，保額50萬，小明選擇20年交每年保費為8400元，小亮選擇30年交，每年保費為6450元。則兩人在不同時間出險時杠桿率如下表：

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在前26年，小亮的杠桿都比小明更大，而26年后，小亮的杠桿也只是略微低于小明。如果再把通脹因素考慮進去，恐怕小亮的杠桿始終都比小明更大。

②同樣的年交保費，繳費期越長，可以買到的保額越高

以御享人生為例，30歲男性年交5000元左右的保費，如果交20年，只能買到22萬保額（5126元/年），如果選擇30年交，可以買到28萬保額（5152元/年）。在現(xiàn)金流一定的情況下，選擇更長的交費期，可以獲得更多保障。35歲以下的被保險人，可以選擇以30年交的方式投保御享人生，這其實是一個巨大的優(yōu)勢。

比較一下御享人生以及產(chǎn)品形態(tài)相似的一款產(chǎn)品，同方全球的康健一生多倍保的20年交的費率，結(jié)果如下圖：

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圖中藍色曲線代表御享人生男性費率，橙色為多倍保男性費率，灰色為御享人生女性費率，黃色為多倍保女性費率?？梢钥闯觯耗行再M率御享人生整體略低于多倍保，而女性費率兩者多數(shù)時間相差不大，在10歲以前，45歲以后御享人生費率有一定優(yōu)勢。

在此基礎上再加入一款“網(wǎng)紅”重疾險，華夏常青樹2016，結(jié)果如下圖：

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華夏常青樹作為一款重疾單次給付的產(chǎn)品，在定價上本應略低于御享人生，但是由上圖可以看出：在男性費率上，依然是御享人生更優(yōu)，而女性費率，兩者也相差無幾。

以上比較的全部是20年交的費率，如果加上御享人生30年交的費率呢？

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結(jié)果可以用高下立判來形容：

30年交的費率以絕對性的優(yōu)勢碾壓其他兩款產(chǎn)品，在0-35歲這個區(qū)間內(nèi)所向披靡，考慮上通脹的因素以后，實際上總保費也并不比20年多，絕對是性價比最高的產(chǎn)品之一！

四、增值服務

隨著國內(nèi)保險市場的不斷成熟，綠通服務正在逐漸成為健康險的標配。但事實上各家公司的綠通服務內(nèi)容往往高度同質(zhì)化，效果也未必有宣傳的那么好，因為多數(shù)保險公司本身并不運營醫(yī)療網(wǎng)絡，更多是從第三方采購服務。因此，以往我并不太關(guān)注綠通這種增值服務。

不過工銀安盛此次推出的御享綠通有一點值得關(guān)注：除了常規(guī)的六專五訪之外，工銀安盛還借助第二大股東，全球第一大保險集團安盛（AXA）集團的資源，推出了直通海外的海外導診、海外第二診療意見服務。

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對于有這方面需求的客戶來說，這是一個非常給力的服務，包含海外就醫(yī)咨詢導診，還有海外最先進的治療方案及專家第二診療意見，包括病例及診療意見的雙向翻譯。

五、總結(jié)

御享人生的亮點：

1. 15天猶豫期，更利于客戶理性選擇；

2. 不帶全殘責任，不挖坑，不做表面文章；

3. 重疾輕癥雙重豁免，留愛不留債；

4. 疾病分組更加良心，高發(fā)疾病相對分散；

5. 重疾多次給付，間隔只有180天，行業(yè)最短；

6. 身故無等待期，更加人性化；

7. 等待期內(nèi)確診，除外確診疾病，合同繼續(xù)有效；

8. 涵蓋少兒、成人高發(fā)重疾，適合全年齡段選擇；

9. 0-35歲可選30年交費，性價比可能是行業(yè)最高；

10. 增值服務直通海外，享受國際一流醫(yī)療資源。

御享人生最大的缺點：

所有低保費、高保額的產(chǎn)品，都會有一個共同的特點，核保嚴格。因為只有做好風控才能保證公司盈利，只有做到盈利，才能持續(xù)地維持的低于行業(yè)整體水平的費率與優(yōu)質(zhì)的服務。因此，這樣一款杠桿非常高的重疾險，可能不是每個人都有資格購買的。你在選擇產(chǎn)品的同時，保險產(chǎn)品也在選擇你。

整體來說，御享人生重大疾病保險絕對是一款非常具有競爭力的產(chǎn)品，對于想為孩子添置終身重疾的父母和正在為自己選擇終身重疾的年輕人來說，這款重疾險是一個非常值得考慮的選擇。

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