文/清姝小棧

我知道，你們都是沖著標題來的，先別急，我做個鋪墊吧。

在群里科普討論了一中午的保險，源于有粉絲想給父母買一份重疾險，清姝勸說還不如給父母存筆錢更有用。

比如父親55歲，買一款清姝以前介紹過的見到最劃算的重疾險百年康惠寶，只能保10萬，交費30年保終身每年要2250.（因為清姝猜，你給55歲父親買保險并不是為了保障到70歲）

你可能覺得2250并不多，但是別忘了保額才10萬。

如果每年給父親存2250，只要有年化收益3.5%的投資品種，就能在30年攢夠10萬，按照現(xiàn)在無風險收益5%計算，30年可以理出15萬來。如果收益8%，30年可以理出25萬來，是保額10萬的1.8倍。

而且隨著時間增加這筆錢還在不斷增值，而保額是固定不變的。當然了，你可以說不到30年內(nèi)可能就用得上，但是老人去世還可能有很多種可能性，比如意外，到了八九十歲一個摔跤甚至感冒都有可能要了老人的性命，重疾險不一定用得上。

清姝建議給父母配置意外險和防癌險就可以了，重疾并不是必備險。給父母早點存錢更重要。父母防癌險，比如小雨傘中國人壽父母防癌險，同樣是55歲父親10萬保額每年只要350，比重疾便宜很多。

那么把話題引申一些

年輕人是不是不用買保險了，存錢就行了呢？

當然不是，年輕人尤其上有老下有小的30歲左右家庭頂梁柱，有一份重疾險是很必要的.這個年紀的人，往往父母開始老去身體越來越不好，以后需要你的照顧。孩子普遍還小，大娃不到10歲小娃還沒上幼兒園。往往還背著一身的房貸、車貸。

30-40歲如果得了重疾，去世。是對家庭無可挽回的打擊。你需要一份保險來提供治療，保證自己活下去，同時保障你的家庭成員今后的生活。

當然你也需要一份壽險，保證萬一治不好去世，家庭成員還不至于配偶還不起房貸、父母養(yǎng)不了老、孩子上不了學。

關(guān)鍵是保險公司不傻，30歲的你還年輕，得疾病的風險還是比父母小，保費也不算貴。你要是也不傻，當然就趁著年輕買。同樣是百年康惠寶，30歲男性，保額50萬，繳費30年，保費只要2650

我為什么說這個劃算呢，如果我們每年存2650，存30年，然后在繼續(xù)持有，到70歲保險到期的時候，我們需要7%的利率才能達到。

也就是你要維持7%的收益一直到70歲才能有50萬，但是40年后50萬估計也治不了什么病了。

最需要保護的實際上是前20年，上有老下有小的時候。過了50歲，手頭也寬裕了，房貸也不是壓力了，孩子也長大了能自己賺錢了，其實保險不保險也就這么回事了。這也是為什么清姝覺得沒必要給父母配置太多保險的原因。

如果每年攢2650，想在二十年的時候攢出50萬，在50歲之后就能用存款而不是保額保護自己，你需要保證復(fù)利18.65%的收益率。

反正清姝做不到二十年復(fù)利18.65%，巴菲特才23%而已。

而且投資這么高收益率一定是風險比較高波動性比較大的產(chǎn)品，波動大就有牛市有熊市，在牛市可能算算收益率有19%，在熊市可能才個位數(shù)字甚至負的，咱可得保證自己千萬別在熊市得病。

如果每年攢2650在十年的時候要攢出50萬，在40歲之后用存款保護自己，你需要達到51.88%的收益率。

如果每年2650在五年內(nèi)攢出50萬，在35歲就能存款保護自己，需要158.99%的收益率。

五年十年內(nèi)攢出保費，基本上是天方夜譚了，而這個時候，你真的需要一份保險來保護你。

不要再說傻話，我現(xiàn)在能收益30%，不需要買保險。

1

30%是不可持續(xù)的。網(wǎng)貸收益在不斷下降，即便你有本事保障小平臺安全不被雷，也不保障今后一直有30%的平臺讓你投資。股票、基金做到波動性比較大，持續(xù)30%也是不可能的，你不可能抓住股市的所有機會又不會被套牢。

2

即便你能保證30%收益，每年2650也要15.5年才能攢夠50萬。而前面的15.5年是你最需要保險保護的時候。

最后再說一下，清姝為什么喜歡定投險而不是終身險。

清姝覺得，如果自己40歲之前掛了，我父母受到巨大精神打擊。我老公很可能會再娶一個女人，我辛苦買的房子被那個女人撿便宜，我孩子還很小會被那個女人欺負。

可是，我想對那個女人說：

休想！

40歲之前我不能死。

就算死，我也得有足夠的錢安排好我的父母和子女！我不能讓他們面臨那種悲傷的局面！

70歲之后就所謂了，父母可能已經(jīng)不再了，孩子三四十了不欺負繼母就不錯了。我手頭存了一筆可觀的存款，到時候醫(yī)療發(fā)達了，能治愈就治愈，不能治愈也不浪費錢維持生命，直接把后面20年要養(yǎng)老的錢2年內(nèi)花了，想旅游就去旅游，旅游不動也想吃什么吃什么，寫個書學個畫，過過想過的人生。