今天突然被朋友問到一個問題，就是：投保人身故了，保單還有效嗎？

一般來說，擔心投保人身故影響保單效力的情況，一般是長期保單，而長期保單都有現(xiàn)金價值。

在實踐中會作為投保人遺產(chǎn)處理，按正常的繼承程序，需要提供眾多資料。

如果要變更新的投保人，需要經(jīng)遺產(chǎn)繼承手續(xù)，通過公證處辦繼承權(quán)公證，提供公證書到保司辦理改變投保人。

也會有一些保險公司簡化手續(xù)，由全部有繼承權(quán)的人一起到保險公司，其他繼承人表示放棄繼承，由一個繼承人繼承成為新投保人。

可以分成兩種情況：

一種是保單已經(jīng)繳費完畢。

保單交費期結(jié)束，這里享有保單權(quán)益的人，是被保人，或者投保人、被保人指定的受益人。

如果是重疾險保單，萬一發(fā)生理賠，理賠款也是匯入被保人的賬戶。

另外一種是保單還沒在繳費期間。也分兩種情況：

一種是保單帶有投保人豁免的。比如父母給孩子投保，萬一父母罹患合同約定的重疾，或者無論疾病和意外導致的身故，可按保險公司的要求提交資料，保險公司審批過后保費視同已交，保單繼續(xù)有效。

還有一種是不帶投保人豁免的情況。有三種方法：

第一是提前變更投保人：一般來說，變更投保人還是比較便捷的，只需要原來的投保人和被保人簽字即可。

第二種方法 ：有的保單可以設置第二投保人，萬一第一投保人不在了，可以改成第二投保人繼續(xù)交；

還有一個方法就是走上面的繼承，更換投保人繼續(xù)交保費，但這一種會比較復雜。

所以在投保的時候，如果投保人和被保人不是同一個人，最好還是把“投保人豁免”加上。比如有的夫妻互相給對方投保重疾險，萬一其中一方罹患惡性腫瘤，那除了自己能得到理賠，另一半的保費也不用交，還是能起到雪中送炭的作用的。