? ? ? 我最早聽到銀行有可能破產(chǎn)的信息來源于我媽媽，我媽媽是一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在家聽她給客戶打電話：你看，錢放在銀行，銀行破產(chǎn)了的話，一分錢沒有，可是放在保險(xiǎn)公司就不同了，保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能破產(chǎn)········，扯遠(yuǎn)了，那么今天我們就來看看，銀行真的會(huì)破產(chǎn)嗎？

? ? ?肯定是有破產(chǎn)的可能性啊，不然我今天講什么？

? ? ?1 銀行破產(chǎn)的案例，過程，及影響

? ? ?人類歷史上銀行破產(chǎn)的由來得追溯到1929年美國經(jīng)濟(jì)大蕭條，當(dāng)時(shí)美國的銀行業(yè)經(jīng)歷了歷史上最大的破產(chǎn)狂潮，1/3銀行的美國銀行倒閉，很多美國家庭一輩子的儲(chǔ)蓄在一夜之間化為烏有。在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的時(shí)代就不會(huì)有銀行破產(chǎn)的可能性嗎？那也未必。我們來做一個(gè)設(shè)身處地的假設(shè)，假設(shè)有一天你聽說自己存錢的銀行可能馬上就要倒閉了，不管是真是假，估計(jì)第一個(gè)反應(yīng)都是去銀行先把錢取出來，幾乎每個(gè)正常人都會(huì)這樣想，所以，銀行的門口就會(huì)擠滿了取錢的人，我們之前講了銀行吸儲(chǔ)只會(huì)保留一定比例的存款準(zhǔn)備金，其他都會(huì)貸出去或者投資項(xiàng)目，取錢的人一多，準(zhǔn)備金用完了沒錢給怎么辦？銀行就會(huì)向上追溯套現(xiàn)，出售自己的資產(chǎn)，或者進(jìn)行銀行拆借，在這個(gè)周轉(zhuǎn)的過程也是需要時(shí)間的，如果儲(chǔ)戶取錢的速度大于銀行周轉(zhuǎn)資金的速度，那么銀行就會(huì)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行一旦破產(chǎn)，在銀行貸款的企業(yè)也可能由于資金連斷裂而倒閉，企業(yè)倒閉，工人也會(huì)失業(yè)，社會(huì)的穩(wěn)定性也會(huì)受到極壞的影響。2013年的時(shí)候，網(wǎng)上一條消息說，江蘇射陽農(nóng)商行要倒閉了，結(jié)果上千人排隊(duì)到這家銀行取錢，幸好射陽農(nóng)商行采取了措施滿足了儲(chǔ)戶的流動(dòng)性需求，不然，這家銀行說不定真的會(huì)被儲(chǔ)戶取到破產(chǎn)。

? ? ? 2，預(yù)防銀行破產(chǎn)的政策

? ? ? 有小伙伴就會(huì)跳出來問了呀，既然銀行破產(chǎn) ?有事實(shí) 有根據(jù) ?破壞性那么大，國家都不出政策管嗎？咦！說到點(diǎn)子上了，1933年，美國就通過了著名的《格拉斯-斯蒂格爾法案》，成立了一家政府背景的機(jī)構(gòu)，叫聯(lián)保存款保險(xiǎn)公司，政府規(guī)定，所有銀行和存款機(jī)構(gòu)都必須到這家公司對(duì)自己家吸收的存款購買保險(xiǎn)，只要成員銀行發(fā)生問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)提供救助，直接賠付給存款人，這就是存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)，極大的安撫了存款人的情緒，你想啊，即便是銀行破產(chǎn) ，也有政府背景的保險(xiǎn)公司兜著，急什么呢？這個(gè)感覺像不像打疫苗？即便是疾病橫行，你也會(huì)因?yàn)榇蜻^這類疾病的疫苗而寬心不少，市場沒有大面積的恐慌和信心崩塌，銀行一時(shí)間被取空的概率就被降低了不少。事實(shí)證明存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)以后，美國的銀行業(yè)確實(shí)沒有再發(fā)生過大規(guī)模的銀行破產(chǎn)倒閉事件。 ??

? ? ?3 中國的銀行情況如何？

? ? ? 目光回到咱們中國，2015年前，咱們中國都沒有存款保險(xiǎn)制度，為什么呢？ 一共就那么幾家國有或者國家控股銀行，又生在一個(gè)高度金融管控的政治環(huán)境，銀行倒閉的可能性非常非常低，幾乎可以忽略不計(jì)，說白了，各種銀行背后的資金池是一個(gè)地兒，一個(gè)片區(qū)的小老百姓你取不完。這事在2005年以后就發(fā)生了改變，隨著中國經(jīng)濟(jì)局勢的變化，國家爸爸覺得，銀行業(yè)的壟斷制不太利于國家發(fā)展，所以讓央媽開始拓展侄兒子股份制銀行和地方親戚家的兒子農(nóng)商行，讓他們也來參與銀行業(yè) 的發(fā)展，雖然告訴兒子們是各憑本事吃飯，但是親兒子始終是親兒子，雖然吸儲(chǔ)資金是分流一些出去，但總體業(yè)務(wù)衣食無憂還是沒問題的，也就沒有破產(chǎn)清算的危險(xiǎn)，但股份制銀行農(nóng)商行就不一樣了，如果特色沒跟上，吸儲(chǔ)放貸的能力次一點(diǎn)，很快就會(huì)面臨破產(chǎn)清算，震出市場。所以，在2015年5月1日開始，中國的存款保險(xiǎn)制度也落了地，所有的存款機(jī)構(gòu)，都必須對(duì)自己的存款進(jìn)行投保，一旦銀行發(fā)生問題，國家的存款保險(xiǎn)僅僅就會(huì)負(fù)責(zé)向存款人限額賠付，最高賠付額度為50萬。，也就是說 你在一家銀行的存款不超過50萬的話，不管銀行發(fā)生什么，你的資金都是安全的。

?從今天開始 ?我想給大家留一個(gè)課后思考題，歡迎大家在評(píng)論區(qū)踴躍回答，我也會(huì) 一一回復(fù)的。

2013年以后，阿里系推出了余額寶這樣一個(gè)產(chǎn)品，很多銀行也跟風(fēng)推出了自己的“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品，那么銀行推出的“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品也是被這個(gè)存款保險(xiǎn)制度所保險(xiǎn)的嗎?問問身邊三個(gè)不同年齡階段的人，定期存款和銀行寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，她們會(huì)傾向于買哪一類的產(chǎn)品。