一、為什么買保險(xiǎn)
保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展了很多年的時(shí)間了，大部人對(duì)保險(xiǎn)接受程度也越來(lái)越好了。但是很多人對(duì)保險(xiǎn)卻沒(méi)有充分的了解。
在我們未了解清楚的情況下，很容易買錯(cuò)保險(xiǎn)、買到不合適自己的保險(xiǎn)。
其實(shí)保險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，就是是一種金融工具，它主要解決錢的問(wèn)題。在我們我們發(fā)生一些事故后，保險(xiǎn)賠償一筆錢用于解決家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。
于普通大眾來(lái)說(shuō)，我們擔(dān)憂的是生大病后沒(méi)錢治療，是自己突然身故后家人失去照顧。人面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)

• 疾病
• 意外

了解了可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)需求出發(fā)找到適合自己的保險(xiǎn)。

二、壽險(xiǎn)
不管是疾病或者是意外，都有可能會(huì)導(dǎo)致一個(gè)非常嚴(yán)重的結(jié)果，那就是人身故了，意外致死了，或者生病了沒(méi)有治好人沒(méi)了。這種情況是可以通過(guò)壽險(xiǎn)來(lái)解決的。

壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，身故/全殘保險(xiǎn)公司就賠錢

壽險(xiǎn)是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置的，它的作用是如果萬(wàn)一家庭里的濟(jì)支柱突然離世了，可以留下一筆錢給到家人去使用。這筆錢的意義相當(dāng)于用來(lái)替代了經(jīng)濟(jì)支柱未來(lái)的收入用于照顧這個(gè)家庭，是一種愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)。

定期or終身怎么選
從保障時(shí)間來(lái)區(qū)分，壽險(xiǎn)可以分為定期和終身兩種。
定期的壽險(xiǎn)就是保一段時(shí)間，比如保個(gè)20年、保個(gè)30年。只管這20年或者30年內(nèi)身故/全殘的責(zé)任。定期保費(fèi)會(huì)相對(duì)便宜些，杠桿的作用更加明顯，也就是能花小錢買到比較高的保額。
終身的壽險(xiǎn)就是保一輩子，每個(gè)人肯定都會(huì)有離開(kāi)人世的一天，所以終身的壽險(xiǎn)是一定會(huì)賠的，那么保費(fèi)也非常的貴。終身壽險(xiǎn)一般是用于資產(chǎn)規(guī)劃，作為安全資產(chǎn)遺產(chǎn)來(lái)去規(guī)劃的的。
其實(shí)對(duì)于絕大部分的家庭，選擇定期的壽險(xiǎn)把某段時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去就可以了。

定期壽險(xiǎn)要保多長(zhǎng)的時(shí)間
時(shí)間上的選擇一般考慮我們風(fēng)險(xiǎn)比較大的時(shí)間段，主要從沒(méi)有工作能力的人家和大額債務(wù)去考慮。
比如有小孩的家庭，我們要把小孩大學(xué)畢業(yè)前的這段時(shí)間保障好，因?yàn)樾『⒃诖髮W(xué)畢業(yè)前的生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)和其他各項(xiàng)開(kāi)銷基本上是得依賴父母的。如果這期間父母中有人身故，尤其是經(jīng)濟(jì)支柱，賺錢比較多的那個(gè)人的身故，對(duì)整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)上打擊是非常嚴(yán)重的。
比如家里大額債務(wù)的還款年限，現(xiàn)在很多家庭的債務(wù)都是比較高的，尤其是近幾年來(lái)，房?jī)r(jià)不斷上漲，很多普通家庭都會(huì)背上幾十上百萬(wàn)的債務(wù)，那么債務(wù)償還的時(shí)間也可以作為一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)。
一般來(lái)說(shuō)20年、30年都是不錯(cuò)的選擇，如果還比較年輕的朋友可以考慮到60歲。主要根據(jù)壽險(xiǎn)的作用和實(shí)際情況來(lái)去選擇。

保額要買多少？
保額買多少一定要回歸到壽險(xiǎn)的作用，是在經(jīng)濟(jì)支柱離世后賠一筆錢給家人的。換句話說(shuō)，我們要留多少錢給家人？也是從兩大塊去考慮，債務(wù)和未來(lái)的生活費(fèi)。
第一家里的大額債務(wù)，比如房貸、車貸這些債務(wù)如果在經(jīng)濟(jì)支柱身故之后是需要由家人來(lái)償還的。所以保額起碼是要覆蓋債務(wù)的。
第二就是家人的生活費(fèi)，這個(gè)相對(duì)沒(méi)有那么明確的計(jì)算方式，可以計(jì)算一下現(xiàn)在一年整個(gè)家庭的各項(xiàng)生活費(fèi)用總支出是多少，然后算算希望留下多少年的生活費(fèi)。也可以按照目前年收入的10倍，也就留十年的年收入，這些都是參考方式不是那么的強(qiáng)制。
保額要覆蓋大額債務(wù)后還能留下一筆長(zhǎng)期的生活費(fèi)用。所以保額太低沒(méi)有意義的。這也是為什么建議大多家庭先不用考慮終身壽險(xiǎn)，因?yàn)橐I到充足的保額保費(fèi)真的太高了些。

有消費(fèi)和返還怎么選？
保費(fèi)是保險(xiǎn)公司的精算師各種測(cè)算然后得出來(lái)的。這個(gè)也比較復(fù)雜不細(xì)說(shuō)。保費(fèi)可以簡(jiǎn)單理解為

總保費(fèi) = 純風(fēng)險(xiǎn)保障保費(fèi) + 附加費(fèi)用

保費(fèi)的演變可以假設(shè)一個(gè)例子來(lái)理解。
最開(kāi)始的時(shí)候，第一版保1000元的保額，需要的保費(fèi)是1元，這1元是純風(fēng)險(xiǎn)保障保費(fèi)，純消費(fèi)掉的；但是有人覺(jué)得這不劃算，想要著萬(wàn)一沒(méi)事，這錢就浪費(fèi)了，第二版保1000元的保額，需要的保費(fèi)為3元，到期返還保費(fèi)；但是還是有人覺(jué)得沒(méi)有利息不劃算，第三版保1000元的保額，保費(fèi)需要5元。
那么不管是純消費(fèi)、按本金返還的、還是帶利息返還的，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)都是1元，其他的多交的錢，都是屬于附加費(fèi)用，這些錢保險(xiǎn)公司用來(lái)投資理財(cái)，幾十年后按一定方式給回你。
這里更建議選擇消費(fèi)型的，一方面減輕每年的繳費(fèi)壓力；另一方面不管不管是返還本金、帶利息返還的方式，中途人沒(méi)了也只是賠償，最后交的錢也是沒(méi)得返還了，白交了。

三、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)的合同會(huì)寫(xiě)清楚保哪些具體的疾病，疾病的名稱，理賠的條件都會(huì)寫(xiě)清楚。

確診合同規(guī)定的疾病且達(dá)到理賠條件時(shí)一次性賠償一筆錢。

重疾險(xiǎn)里保的重疾通常都比較嚴(yán)重，治療費(fèi)用高、康復(fù)周期長(zhǎng)，現(xiàn)在有數(shù)據(jù)顯示平均可能需要3-5年的時(shí)間。換句話說(shuō)，一個(gè)人生了大病可能會(huì)有3-5的時(shí)間因?yàn)檫@個(gè)病而在治療、在休息療養(yǎng)。
那么這段時(shí)間的工作是會(huì)收到嚴(yán)重的影響的，其實(shí)如果從身邊的例子來(lái)看，很多病人在疾病治療后，基本都是在家休息很長(zhǎng)時(shí)間，而且哪怕好了之后再投入工作，精力也會(huì)降下來(lái)。
所以重疾險(xiǎn)的作用并非看病治療的費(fèi)用，而是更重要的3-5年的康復(fù)期甚至更長(zhǎng)的時(shí)間的收入損失補(bǔ)償。
重疾險(xiǎn)是一位醫(yī)生發(fā)明的，這位醫(yī)生醫(yī)好了很多病人，但是他發(fā)現(xiàn)這些病人在出院后沒(méi)有足夠的錢讓我們安心的休息養(yǎng)身體，導(dǎo)致無(wú)法生存下來(lái)。所以就聯(lián)系了當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了重疾險(xiǎn)。

重疾保額買多少
重疾險(xiǎn)的保額一定要充足，一般會(huì)建議覆蓋3-5年的年收入，同時(shí)也是結(jié)合目前大病的整體支出費(fèi)用，平均下來(lái)大概在30-50萬(wàn)左右?，F(xiàn)在很多人買了那種十多萬(wàn)保額的重疾其實(shí)是非常低的。這種保額，在真正生大病時(shí)其實(shí)是會(huì)不夠用的。

保障時(shí)間保多久
保障時(shí)間的選擇有定期和終身，成年人的定期一般有保至60歲、至70歲、至80歲選擇，少兒有保20年、30年的選擇。
一般來(lái)說(shuō)，如果預(yù)算夠可以優(yōu)先買終身的，保一輩子肯定會(huì)更安心一些。預(yù)算不足的情況下買定期的，盡量不要?jiǎng)颖ｎ~。

四、醫(yī)療險(xiǎn)
既然重疾險(xiǎn)的主要作用不是用于看病治療的費(fèi)用，那么如果遇到大額的醫(yī)療費(fèi)用怎么辦？
醫(yī)療費(fèi)用的一半都是通過(guò)醫(yī)保+商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決.
社保作為基礎(chǔ)保障，要覆蓋的人群實(shí)在是比較大，所以社保會(huì)報(bào)銷會(huì)有一定的限制，比如只能報(bào)銷起付線和封頂線內(nèi)的部分，而且自費(fèi)藥進(jìn)口藥是不報(bào)銷的。所以我么可以通過(guò)商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)，把社保不管的那部分報(bào)銷掉。
醫(yī)療從每年可報(bào)銷的額度上可以簡(jiǎn)單分為，大額的百萬(wàn)醫(yī)療和小額醫(yī)療。百萬(wàn)醫(yī)療就一般就是一年內(nèi)可以報(bào)銷一百萬(wàn)、兩百萬(wàn)甚至六七百萬(wàn)的額度，小額醫(yī)療一般就是一兩萬(wàn)、兩三萬(wàn)的樣子。
那么其實(shí)我們選擇優(yōu)先選擇百萬(wàn)醫(yī)療，因?yàn)橹饕娘L(fēng)險(xiǎn)還是在大額的醫(yī)療費(fèi)用的支出上，小額的一兩萬(wàn)的費(fèi)用，哪怕不買保險(xiǎn)也是能自己負(fù)擔(dān)得起。

百萬(wàn)醫(yī)療的作用就是報(bào)銷住院期間產(chǎn)生的治療費(fèi)用

沒(méi)有明確規(guī)定哪些疾病，只要是住院期間產(chǎn)生的符合合同的費(fèi)用都是可以報(bào)銷的。雖然沒(méi)有規(guī)定疾病但是百萬(wàn)醫(yī)療會(huì)有一些免責(zé)不賠的情況的，在合同的免責(zé)條款里面是可以看到的。

免賠額
目前市面上大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療都有免賠額，就是報(bào)銷公司不賠的額度，一般都是1萬(wàn)元。這個(gè)免賠的是扣掉社保報(bào)銷剩余的部分里扣出來(lái)的。比如花了40萬(wàn)的治療費(fèi)用，社保報(bào)銷了20萬(wàn)，剩余的20萬(wàn)里扣1萬(wàn)元免賠額出來(lái)，剩下的19萬(wàn)才是百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷的。

保障時(shí)間
百萬(wàn)醫(yī)療都是短險(xiǎn)，保障時(shí)間基本都是保一年。
時(shí)間銀保監(jiān)會(huì)有規(guī)定，醫(yī)療險(xiǎn)目前是不能承諾保一輩子。目前銀保監(jiān)會(huì)審批通過(guò)的最長(zhǎng)保證續(xù)保時(shí)間是6年。
平常我們可能聽(tīng)到一些業(yè)務(wù)員說(shuō)一輩子都可以買，其實(shí)是有前提的，那就這款保險(xiǎn)不退市，不下架，只要一直在售賣理論上是可以買一輩子。但是如果退市了、下架了那么就得做其他的打算。
由于百萬(wàn)醫(yī)療的特點(diǎn)就是這樣，所以我們?cè)谶x擇的時(shí)候，第一點(diǎn)要選擇穩(wěn)定性好的產(chǎn)品，能夠長(zhǎng)時(shí)間買到，不會(huì)輕易停售。第二點(diǎn)，就是每年到期后我們續(xù)保條件寬松，怎么樣算寬松？不會(huì)因?yàn)槲覀兊睦碣r過(guò)，身體發(fā)生了變化就單獨(dú)拒保或者加費(fèi)。
通過(guò)重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療的搭配，再加上我們基礎(chǔ)的社保保障，那么疾病這塊的風(fēng)險(xiǎn)疾病上是能夠覆蓋得比較足了。

五、意外險(xiǎn)
意外的賠償一般分為2部分，

• 意外身故/傷殘
• 意外傷害醫(yī)療

第一部分意外身故/傷殘，身故就是人離世了，傷殘是按照保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量的，分為10個(gè)等級(jí)，最嚴(yán)重的就是1級(jí)殘疾一般按照基礎(chǔ)保額的100%賠償，隨著嚴(yán)重程度降低，賠償?shù)谋壤矔?huì)降低，一直到第十級(jí)就是按照基礎(chǔ)保額10%來(lái)賠償。由于有賠付比例的存在，所以建議基礎(chǔ)保額可以買高點(diǎn)。

第二部分意外傷害醫(yī)療，這塊只要報(bào)銷的方式，意外導(dǎo)致門診和住院都是可以報(bào)銷。
意外險(xiǎn)的選擇上建議選擇綜合意外，把包含身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療，這樣會(huì)全面些。
意外險(xiǎn)雖然可以選擇長(zhǎng)期意外，但是個(gè)別長(zhǎng)期意外是只賠身故和全殘的，注意這里的全殘和我們前面提到的傷殘是不同的，傷殘的覆蓋范圍比全殘廣。長(zhǎng)期意外一般保費(fèi)都比較貴，保障的責(zé)任卻也沒(méi)有更好，不太建議選擇?？梢赃x擇一年期的意外綜合意外，保障全性價(jià)比高。

總結(jié)
通過(guò)四大險(xiǎn)種的搭配的方式，把家庭責(zé)任比較重時(shí)期的身故風(fēng)險(xiǎn)、生大病后的收入損失風(fēng)險(xiǎn)、疾病的治療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，讓家庭財(cái)務(wù)能夠保持健康狀況