引言

最近有段時(shí)間沒(méi)有動(dòng)筆了，究其原因在于自上次讀完《救救你的錢(qián)包》后，對(duì)理財(cái)入門(mén)的相關(guān)書(shū)籍產(chǎn)生了相當(dāng)濃厚的興趣（其根本原因還不是因?yàn)楸救撕躴-i-o-n-g，來(lái)跟我一起念這個(gè)字——窮~(>_<)~哈哈），遂在三公子的書(shū)單推薦下，發(fā)奮圖強(qiáng)，讀完了《富爸爸窮爸爸》、《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》、《富爸爸投資指南》、《30年后，拿什么養(yǎng)活自己系列123部》、《工作前5年，決定你一生的財(cái)富》這幾本書(shū)，比較遺憾的是沒(méi)有買(mǎi)上博多·舍費(fèi)爾先生的《財(cái)富自由之路》，托馬斯斯坦利的《鄰家的百萬(wàn)富翁》以及古古的《窮人缺什么》，不過(guò)遺憾歸遺憾，入門(mén)級(jí)讀物不在于量多，讀幾本保質(zhì)保量的才最重要，畢竟它們所提供的理財(cái)概念思路基本都是差不多的。因此呢，埋頭苦讀蟄伏已久，該吸收的我已滿(mǎn)滿(mǎn)灌飽，接下來(lái)就不得不一吐為快了。

我的主要構(gòu)思呢，就是想找出一條思路，這條思路的目的在于貫徹理財(cái)入門(mén)的始末，從每個(gè)人最直接最了解的自身經(jīng)濟(jì)狀況入手，拋出為什么要選擇理財(cái)?shù)倪@個(gè)問(wèn)題，抽絲剖繭，層層深入的展示理財(cái)所能給我們帶來(lái)的價(jià)值和改變，培養(yǎng)大局觀，指引未來(lái)的理財(cái)方向。鑒于想要盡可能全面全方位的講述我所解讀的理財(cái)入門(mén)思想，所以本文篇幅可能會(huì)稍微長(zhǎng)一些。因此，我寫(xiě)下了如下提綱，提綱的目的在于如果讀者朋友們不想全篇幅的閱讀此文，可以在本提綱中挑選自己感興趣的章節(jié)進(jìn)行選讀即可。好了，話(huà)不多說(shuō)，接下來(lái)開(kāi)整。

【文章結(jié)構(gòu)】：

引言

一、當(dāng)我談理財(cái)時(shí)，我談些什么？

1.1你目前所面臨的經(jīng)濟(jì)狀況真的令你滿(mǎn)意么？

1.2你未來(lái)可能遇到的“危機(jī)”你認(rèn)真考慮過(guò)么？

1.3覺(jué)醒從來(lái)不晚，重要在于始足當(dāng)下

二、摸清自己的收支，才能對(duì)癥下藥

2.1記賬的意義

2.2消除沉甸甸的負(fù)債

三、財(cái)富滾雪球的奧秘

3.1復(fù)利的威力

3.2復(fù)利的兩大法寶——時(shí)間+利率

四、打造屬于自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

4.1什么樣才算是合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

4.2收入自動(dòng)分配系統(tǒng)

五、財(cái)富增值器

5.1基金

5.2股票

后記

一、當(dāng)我談理財(cái)時(shí)，我談些什么？

1.1你目前所面臨的經(jīng)濟(jì)狀況真的令你滿(mǎn)意么？?

理財(cái)是一個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)而管理自己財(cái)務(wù)資源的過(guò)程。理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。那么，什么是財(cái)務(wù)自由呢？通俗點(diǎn)來(lái)說(shuō)財(cái)務(wù)自由就是指你無(wú)需為生活開(kāi)銷(xiāo)而努力為錢(qián)工作的一種狀態(tài)，想買(mǎi)就買(mǎi)，不用考慮商品價(jià)錢(qián)，想去哪就去哪，因?yàn)榧词共簧习嘁灿绣X(qián)花，這是我們大多數(shù)人最渴望達(dá)到的狀態(tài)。

可事實(shí)又是如何呢？我們現(xiàn)在很多人花錢(qián)是沒(méi)有節(jié)制的，無(wú)存款，月光族，每個(gè)月都覺(jué)得錢(qián)超級(jí)不夠花，而更隨著“網(wǎng)絡(luò)+金融”時(shí)代的來(lái)臨，京東白條，螞蟻花唄等超前消費(fèi)方式也日趨成為大流，信用卡都可以不用辦，就直接在手機(jī)上透支未來(lái)的薪水，分期付款更是助長(zhǎng)打開(kāi)了大件消費(fèi)支出的閘門(mén)?？墒浅鰜?lái)混總是要還的，所以在每個(gè)月的發(fā)工資日，薪水只是迅速的路過(guò)一下你的銀行卡就直接奔向了商戶(hù)的口袋里。每月都在還款，而電商們每月又在鋪天蓋地眼花繚亂馬不停蹄的發(fā)布各類(lèi)促銷(xiāo)信息，又無(wú)時(shí)無(wú)刻不在刺激勾起我們蠢蠢欲動(dòng)的消費(fèi)神經(jīng)，繼續(xù)在尚未喘氣的間歇中又創(chuàng)造無(wú)休止的消費(fèi)訂單……使我們赤果果的成為了為錢(qián)打工的奴隸翻不得身，真的是惡性循環(huán)啊。

所以說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)狀況就如同脆弱的稻草，是經(jīng)不起一絲風(fēng)浪的。但凡遇到生病，失業(yè)等重大突發(fā)危機(jī)需要啟用大筆資金的時(shí)候，直接就可能會(huì)將我們的生活丟向奔潰的邊緣。

1.2你未來(lái)可能遇到的“危機(jī)”你認(rèn)真考慮過(guò)么？?

中國(guó)有句古話(huà)叫做“未雨綢繆”，老一輩人也經(jīng)常講年景無(wú)常，即使是大豐收，也要預(yù)備好可抵御三年饑荒的存糧，其實(shí)他們都是一個(gè)意思，就是要做到“居安思?！薄?/p>

剛剛畢業(yè)的我們可能還意識(shí)不到這個(gè)問(wèn)題的嚴(yán)重性，目前也只是處于自己吃飽全家不餓的狀態(tài)，所以造成了有多少錢(qián)就花多少，甚至賒欠未來(lái)收入的狀況。為此我特意畫(huà)了這張圖，來(lái)說(shuō)明一下未來(lái)我們收入和支出將要面臨的諸多問(wèn)題。?

22-25歲，我們剛剛大學(xué)畢業(yè)開(kāi)始工作，我相信大多數(shù)人只要不是花錢(qián)太狠太猛，至少收入是大于支出的，畢竟只要管好自己這一張嘴即可。而隨著工作時(shí)間的增長(zhǎng)，我們的薪資水平也是水漲船高，之后再進(jìn)入下一階段，娶妻生子貸款買(mǎi)房，開(kāi)銷(xiāo)水平也是緊追直上急劇增加。一般來(lái)講，從撫養(yǎng)孩子開(kāi)始到上初中高中，將會(huì)產(chǎn)生大筆的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，但至少還是處于可控范圍之內(nèi)的，而收入和支出的分水嶺將會(huì)產(chǎn)生在孩子進(jìn)入大學(xué)的時(shí)候，如果我們是在27-32歲之間生育下一代的話(huà)，那么一般孩子18歲左右開(kāi)始就讀大學(xué)，我們的年齡就在45-50歲之間，此后，開(kāi)銷(xiāo)逐步擴(kuò)大，支出超過(guò)收入。如果各位朋友再積極點(diǎn)響應(yīng)國(guó)家放開(kāi)二胎政策的話(huà)，支出的峰值應(yīng)該位于老大結(jié)婚，老二大學(xué)畢業(yè)的時(shí)刻，此后支出水平銳減。收入拐點(diǎn)將發(fā)生在55-60歲的退休時(shí)候，此后退休金將成為主要收入來(lái)源，而退休后隨著年齡的增長(zhǎng)，身體健康狀況方面的開(kāi)銷(xiāo)問(wèn)題將會(huì)成為主要的支出方向。因此，總體看來(lái)，自孩子進(jìn)入大學(xué)之后，支出水平就開(kāi)始一直處于領(lǐng)先地位，而提前規(guī)劃好資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)資金應(yīng)對(duì)人生各項(xiàng)大事看起來(lái)就顯得是多么重要了。

1.3覺(jué)醒從來(lái)不晚，重要在于始足當(dāng)下?

好了，現(xiàn)在讓我來(lái)總結(jié)一下，自我們工作后，我們的“大件支出”主要包括結(jié)婚，住房還貸，撫育孩子，孩子的教育資金，對(duì)父母贍養(yǎng)和健康儲(chǔ)備資金，我們自己的未來(lái)退休金，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備資金，重大意外專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備金等等不一而足，這些事情對(duì)于剛剛踏入社會(huì)開(kāi)始工作的我們，明顯是意識(shí)不到的。但問(wèn)題的關(guān)鍵就在于這：我們目前所意識(shí)不到的問(wèn)題，它不一定就不是問(wèn)題，它一直客觀存在并且必不可免，清晰而醒目的就放在那里，只是現(xiàn)在的我們選擇性的看不到（考慮不到）而已。

對(duì)于身為理科生的我，更喜歡用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)。為什么說(shuō)覺(jué)醒從來(lái)不晚，理財(cái)要趁早？原因就在于，看我下面的這個(gè)圖，如果我的設(shè)定是從30到60歲，每個(gè)月我們定存1000元，這個(gè)難度應(yīng)該不算大吧？我相信大家只要不是一直入不敷出的財(cái)務(wù)情況，咬咬牙這點(diǎn)設(shè)定還是可以做到的，那么我首先想展示的是這30年，你能存下多少錢(qián)。

30歲那年開(kāi)始每年存下1.2萬(wàn)元，通過(guò)30年固存，到60歲時(shí)候就可以攢下36萬(wàn)元。那么很多朋友可能就會(huì)問(wèn)我，這只是本金，沒(méi)算利息么？OK，我查了一下網(wǎng)絡(luò)，就以2016年各銀行公布的利率數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，見(jiàn)下表。

見(jiàn)表中標(biāo)紅的那一欄，如果就以最高的5年整存整取利率計(jì)算（其實(shí)我們這個(gè)屬于零存整取，利率更低，不到2%）考慮到利率在2.75-3.20%之間變化，就取中間值3%計(jì)算吧，頭一年的累計(jì)本息和再加當(dāng)年存款總額再乘以3%的年利率，到60歲時(shí)候本息共計(jì)61.8萬(wàn)元。

看到了吧，30年定存本息和總共也僅僅就是61.8萬(wàn)元，這都還沒(méi)有考慮到這30年間的物價(jià)上漲導(dǎo)致的貨幣貶值的問(wèn)題呢。

說(shuō)到這里可能就會(huì)有朋友問(wèn)了，說(shuō)你瞎忙活了那么久，又是數(shù)據(jù)又是曲線(xiàn)的，最后得到的結(jié)論就是這個(gè)？！辛辛苦苦存了那么30年，不還是沒(méi)多少錢(qián)嘛，那還瞎折騰個(gè)什么勁呢！

這里我深表歉意一下哈，畢竟我在前面賣(mài)了那么久的關(guān)子，可謂是吊足了胃口，磚頭都拋完了，接下來(lái)就是引玉的時(shí)候了。

按照剛才那位朋友的想法沒(méi)錯(cuò)，30年也就只有61.8萬(wàn)元，可是這只是存在銀行吃定息的水平，而財(cái)富滾雪球的真正殺手锏是“復(fù)利”，關(guān)于復(fù)利我后面專(zhuān)門(mén)有一節(jié)內(nèi)容來(lái)詳述，這里只是直接展示一下，通過(guò)合理的投資（不單單只是傻傻的存銀行），再加上復(fù)利的魔力，我們還是每月僅靠1000元的存款水平，在30年后將會(huì)獲得多少財(cái)富。這里先設(shè)定一下，投資方式的每年回報(bào)率按15%算。下圖。

圖中灰色部分就是復(fù)利利息，從面積圖上看占據(jù)了相當(dāng)大的一部分。根據(jù)計(jì)算，到60歲時(shí)候，我們獲得的本息和將達(dá)到近600萬(wàn)元！從61.8到600，放大了近10倍左右，在相同的30年內(nèi)，兩種攢錢(qián)方式的最主要差距就在于利率的差別。而在于存款初期，復(fù)利投資和銀行定存的差別其實(shí)并不大，而是在投資時(shí)間達(dá)到15年之后才呈現(xiàn)出指數(shù)化增長(zhǎng)趨勢(shì)，這也就是為什么說(shuō)“理財(cái)需趁早”的真正涵義之所在。同時(shí)，如果沒(méi)有前15年的臥薪蟄伏，想要收獲后期的高利率回報(bào)也是不可能的。因此，我們只要在足夠長(zhǎng)的投資時(shí)間內(nèi)（盡可能早的開(kāi)始理財(cái)以拉長(zhǎng)時(shí)間跨度），輔以10-15%的年投資回報(bào)率，假以時(shí)日，你的錢(qián)滾錢(qián)利滾利的財(cái)富雪球就會(huì)越滾越大了。

二、摸清自己的收支，才能對(duì)癥下藥

2.1記賬的意義

理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪怯涃~。記賬的目的在于幫助我們認(rèn)清自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況，支出明細(xì)，減少不必要的支出，以便預(yù)留出更多的資金來(lái)進(jìn)行投資升值。

這里有一個(gè)非常值得注意的關(guān)鍵點(diǎn)：我們對(duì)理財(cái)?shù)母拍钋f(wàn)不要僅僅停留在記錄家庭賬本的基礎(chǔ)上，家庭賬本在合理的范圍內(nèi)確實(shí)可以有效的控制支出，但是家庭賬本最大的問(wèn)題在于很容易讓人們錯(cuò)誤的理解理財(cái)?shù)暮诵幕A(chǔ)。在家庭賬本上過(guò)多的花費(fèi)心思，很容易忽略整個(gè)資金流的動(dòng)向，關(guān)注的只是錢(qián)包里的現(xiàn)金。與大家每天節(jié)省幾十元相比，系統(tǒng)的管理以存折、單據(jù)、文書(shū)、契約等標(biāo)示的單個(gè)財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)更為重要。見(jiàn)我的思維導(dǎo)圖。

這才是記賬的最終目的，不僅僅在于控制消費(fèi)，而是用省下來(lái)的錢(qián)來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)的戰(zhàn)略布局。而關(guān)于打造一個(gè)什么樣的屬于自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，這點(diǎn)內(nèi)容我會(huì)在后面單獨(dú)開(kāi)一節(jié)寫(xiě)。

2.2消除沉甸甸的負(fù)債

【進(jìn)行超出自己能力的消費(fèi)就如同酒后駕車(chē)，十分危險(xiǎn)，財(cái)務(wù)上要想獲得自由首先得擺脫債務(wù)，債務(wù)是影響你生活質(zhì)量的最大殺手，必須克制自己即使欠債也要消費(fèi)的欲望。】

要想理財(cái)，首先就得消除負(fù)債。千萬(wàn)不要小瞧債務(wù)，它就像是一個(gè)正在放水浴缸里的出水口，如果不用塞子堵上出水口，浴缸的水就很難被放滿(mǎn)，而且拖欠的債務(wù)越大，就意味著出水口的尺寸越大，即使你是在持續(xù)不斷的放水，但也不無(wú)法填滿(mǎn)它。你的資產(chǎn)就如同這浴缸里的水，為了保住水，首當(dāng)其沖的就是要拿塞子去堵住出水口。所以，理財(cái)?shù)母揪驮谟凇霸谧疃痰臅r(shí)間內(nèi)消除債務(wù)以及不再產(chǎn)生新的債務(wù)”。

知己知彼百戰(zhàn)不殆。首先就是要去直面你的債務(wù)，舉個(gè)栗子，見(jiàn)下表。

我們要試著一一分析這張債務(wù)表，為什么會(huì)有這筆債務(wù)，債務(wù)中存在怎樣的陷阱，如果我們不能搞懂它們，即使償還完所有債務(wù)，還是會(huì)再次落入陷阱中。根據(jù)上表數(shù)據(jù)，總共有四類(lèi)債務(wù)：住房貸款，汽車(chē)分期貸款，銀行貸款和信用卡欠款。

1）住房貸款

中國(guó)人對(duì)房子有一種近乎于偏執(zhí)的執(zhí)著，這其實(shí)也不難理解，中國(guó)人講究家的歸屬感，在一座城市里成家，如果沒(méi)有一套住房，總覺(jué)得還是在漂泊，而且如果是租房的話(huà)，也不會(huì)很用心的去打理裝扮房子讓自己過(guò)得舒服，畢竟總覺(jué)得是在徒作他人的嫁衣。因此，對(duì)住房的渴求情懷不免間接催生了房地產(chǎn)熱的浪潮。我不反對(duì)買(mǎi)房，因?yàn)槲乙彩侵袊?guó)人我深表感同身受，但是我們需要理智的思考以下幾個(gè)問(wèn)題。

第一，房地產(chǎn)熱是否是持續(xù)的呢？我經(jīng)常聽(tīng)到有人感嘆說(shuō)，如果我要是在2000年左右在北上廣買(mǎi)幾套房子，憋它個(gè)十年，現(xiàn)在估計(jì)我都是千萬(wàn)富翁了。呵呵，我還說(shuō)我要是去年年初借他個(gè)幾十萬(wàn)幾百萬(wàn)投入到股市里然后坐等五月初拋掉我也能成為個(gè)千萬(wàn)富翁了呢！是吧？馬后炮沒(méi)意思，不過(guò)房地產(chǎn)和股市道理等同，不可否認(rèn)的是房產(chǎn)的保值功能，但是畢竟現(xiàn)在房地產(chǎn)的泡沫被吹得很大（當(dāng)然，房地產(chǎn)熱主要集中在一線(xiàn)城市，我這里也主要是針對(duì)一線(xiàn)城市的房地產(chǎn)就事論事哈，不要見(jiàn)外），就如同股票的市值被高估，追漲殺跌是我們最不愿意見(jiàn)到的事，而現(xiàn)在的房?jī)r(jià)被處于高位，又是否值得買(mǎi)入？要知道，我們?cè)谫I(mǎi)入高房?jī)r(jià)的同時(shí)，就意味著我們要么每月承擔(dān)更多的住房貸款，要么就要大跨度的拉長(zhǎng)我們的還貸周期，我們就越長(zhǎng)久的被房子壓住，就越會(huì)成為一輩子看不到翻身希望的房奴。其次，房?jī)r(jià)的泡沫何時(shí)破裂？沒(méi)有永遠(yuǎn)高漲的房?jī)r(jià)，萬(wàn)事萬(wàn)物都是一樣。就如同你不知道要頂破天的紅牛會(huì)在何時(shí)任著脾氣一墜到底的迅速變成綠熊，當(dāng)下至十幾歲的小孩到上至七八十歲的老人壓根都不懂什么是股票的時(shí)候都開(kāi)始揣著大把真金白銀面露喜色前仆后繼的奔入股市的時(shí)候，那么離崩盤(pán)估計(jì)也就不遠(yuǎn)了。房地產(chǎn)熱也是一樣，現(xiàn)在吵得越兇，漲得越兇，當(dāng)每個(gè)人都告訴你買(mǎi)吧，電視磚家喋喋不休的嘮叨房?jī)r(jià)還會(huì)漲漲漲，售樓處小姐苦口婆心的奉勸你猶豫一天就要損失好幾萬(wàn)的時(shí)候，可能離泡沫崩潰的時(shí)候也就不遠(yuǎn)了。試想，你若是在高位買(mǎi)入房子，之后又遇到房跌，房?jī)r(jià)市值僅值跌前的三分之一，但是銀行催你的住房貸款卻是跌前房?jī)r(jià)的三分之二時(shí)，你會(huì)作何感想？銀行可不會(huì)考慮到房?jī)r(jià)跌落對(duì)你造成的痛苦，它只會(huì)自顧無(wú)論旱澇盡可保收你的還款，這也解釋了為什么在你猶豫買(mǎi)房的時(shí)候，銀行君會(huì)適時(shí)出現(xiàn)并笑嘻嘻的拍著胸脯告訴你他盡可借錢(qián)給你，因?yàn)樽詈蟪袚?dān)房?jī)r(jià)漲跌后果的終究還是我們自己。

第二，住房貸款負(fù)擔(dān)多少算合適？超過(guò)本人支付能力的住房貸款會(huì)影響到我們的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，正確的做法是每月連本帶息的還款額不能超過(guò)自己收入的30%。同時(shí)，我們還不得不考慮到或可面臨失業(yè)無(wú)收入，重大疾病及意外情況導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)的若干風(fēng)險(xiǎn)，所以千萬(wàn)不要將還款負(fù)擔(dān)額放得太大。而如果有能力的話(huà)，盡量在短時(shí)間內(nèi)將此項(xiàng)債務(wù)清除。

2）汽車(chē)分期貸款

汽車(chē)的分期付款制和租聘制是一種讓人們以低廉的價(jià)格購(gòu)入好車(chē)的高級(jí)金融營(yíng)銷(xiāo)手段。不過(guò)我個(gè)人以為買(mǎi)車(chē)要慎重，尤其還是買(mǎi)好車(chē)。要知道汽車(chē)是一件消費(fèi)品，它本身不能創(chuàng)造價(jià)值而且養(yǎng)車(chē)也需要不斷的消耗資金，每年的燃油費(fèi)加各類(lèi)保險(xiǎn)就足以輕輕松松花掉很大一筆。其次，汽車(chē)本身還在隨著使用時(shí)間的增長(zhǎng)在不斷貶值，而對(duì)那些想開(kāi)好車(chē)的朋友來(lái)說(shuō)，養(yǎng)車(chē)的花費(fèi)更甚。關(guān)于買(mǎi)不買(mǎi)車(chē)，我不做評(píng)論，我的觀點(diǎn)就是要量力而為，適度而行。如果你最近幾年都在負(fù)擔(dān)房貸或是其他貸款，在保證基本消費(fèi)的同時(shí)，可盤(pán)活資金不多，那我覺(jué)得還是不要買(mǎi)車(chē)為宜，因?yàn)槊吭碌能?chē)貸加油耗可能就會(huì)讓你入不敷出，盡量選擇公共交通或自行車(chē)，此為量力而行。但如果你資金充沛，那買(mǎi)一輛與自己資金情況相符適度的汽車(chē)，無(wú)可厚非，但是也千萬(wàn)別買(mǎi)超過(guò)自己承受范圍的好車(chē)跑車(chē)，畢竟，想開(kāi)好車(chē)也是需要付出代價(jià)的，此為適度而行。說(shuō)到底，汽車(chē)真正的功能就是一件代步品，只要不影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的正常運(yùn)轉(zhuǎn)買(mǎi)到自己喜歡的就行，而不要成為車(chē)的奴隸的回報(bào)就是，你可以節(jié)省出更多錢(qián)來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)增值。

大部分有錢(qián)人對(duì)待汽車(chē)這一問(wèn)題，都會(huì)選擇購(gòu)入于自己資金情況相符的汽車(chē)，并且會(huì)使用很長(zhǎng)時(shí)間，這便是他們成為有錢(qián)人的秘訣。

3）信用卡欠款

關(guān)于信用卡，結(jié)合我自身感受，談?wù)勥@其中存在幾個(gè)誤區(qū)：

01、免息分期付款是否要好于用現(xiàn)金直接購(gòu)買(mǎi)？

那是當(dāng)然！現(xiàn)金暫時(shí)攥在自己手里，還能產(chǎn)生利息回報(bào)。但問(wèn)題的關(guān)鍵就在于，商家會(huì)以此為誘餌，慫恿你進(jìn)行一些不必要的消費(fèi)。現(xiàn)在隨便打開(kāi)一個(gè)網(wǎng)站都是電商滿(mǎn)滿(mǎn)的廣告，這個(gè)618、那個(gè)雙11、年中大促，年末清倉(cāng)，或者雙11沒(méi)剁夠，再造一個(gè)雙12，免息分期的誘惑力不足時(shí)，還有滿(mǎn)減券、折扣券，整個(gè)市場(chǎng)造成一個(gè)不買(mǎi)就是虧錯(cuò)過(guò)不再來(lái)的假象，而信用卡公司就這樣不斷對(duì)我們這些消費(fèi)能力有限的大眾灌輸這樣一個(gè)思想，我給錢(qián)，您慢慢還，每月就一點(diǎn)保證木有壓力，而且比直接購(gòu)買(mǎi)還便宜。。。所以說(shuō)，消費(fèi)的陷阱不在于你通過(guò)信用卡分期方式省了多少錢(qián)，而是在于你沒(méi)能抵住誘惑多開(kāi)了幾張“罰單”，畢竟商家又不傻，羊毛總是出在羊身上，最后被宰的還不是自己？！

02、只要正確使用信用卡，我們還是可以從中獲取優(yōu)惠的？

這話(huà)沒(méi)錯(cuò)，可說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難。如果是財(cái)務(wù)上還達(dá)不到獨(dú)立的人認(rèn)為使用信用卡可以獲得折扣，這將是十分危險(xiǎn)的。所謂的優(yōu)惠不過(guò)是信用卡公司玩的小把戲而已，實(shí)際上信用卡存在的最強(qiáng)大的理由就是制造債務(wù)，試想一下，如果你沒(méi)有信用卡，你還會(huì)像現(xiàn)在這樣采購(gòu)這么多東西，欠下一屁股債么？正是由于有信用卡在背后給我們撐腰，我們才會(huì)在商場(chǎng)放開(kāi)手腳大肆搶購(gòu)。而商家所謂的滿(mǎn)了多少金額就可以享受免息貸款的優(yōu)惠把戲，又會(huì)讓你為了湊夠金額把一些暫時(shí)用不上的東西買(mǎi)回家，那么，誰(shuí)又成為了享受優(yōu)惠的最終受益者？

這種無(wú)意識(shí)的沖動(dòng)消費(fèi)堆積在一起便轉(zhuǎn)化成為了大額債務(wù)，重壓在我們肩上，當(dāng)信用卡消費(fèi)欠款一旦成為了我們生活的一部分，我們便會(huì)對(duì)錢(qián)失去信心，過(guò)著沒(méi)有財(cái)務(wù)規(guī)劃的日子，最后我們會(huì)為了償還利息和貸款而疲于奔命，離我們美好的夢(mèng)想漸行漸遠(yuǎn)。如果人們通過(guò)借錢(qián)來(lái)滿(mǎn)足自己對(duì)汽車(chē)或名牌的消費(fèi)需求，那么隨著時(shí)間的推移，汽車(chē)和名牌的價(jià)值就會(huì)蕩然無(wú)存，剩下的只有一堆債務(wù)，繼續(xù)蠶食我們的未來(lái)！

4）銀行貸款

不建議用銀行貸款的方式來(lái)投資股票。切記股票投資最基本的原則就是要使用閑置資金，而不是借錢(qián)來(lái)炒股，借錢(qián)炒股可能會(huì)讓你嘗到甜頭，但稍有不慎便會(huì)釀成悲劇，表明上看是“用別人的錢(qián)來(lái)掙錢(qián)”，但實(shí)際上借錢(qián)投資會(huì)帶來(lái)投資和利息的雙重?fù)p失。一般來(lái)說(shuō)成功的例子很少，如果你不是職業(yè)投資人，聰明的做法就是趕緊停止這種舉債炒股的行為。去年股市風(fēng)頭正旺的時(shí)候，在網(wǎng)上就看到消息說(shuō)有人用七倍杠桿融資炒股，最后股市崩盤(pán)，傾家蕩產(chǎn)差點(diǎn)要上天臺(tái)。利用債務(wù)的杠杠效應(yīng)可在短期內(nèi)獲得高額回報(bào)，但債務(wù)人成為債權(quán)人的奴隸，其債務(wù)的危險(xiǎn)性要遠(yuǎn)大于從債務(wù)的杠杠效應(yīng)中獲得的收益。一定要拋棄“用別人的錢(qián)來(lái)掙錢(qián)”的愚蠢想法，務(wù)必牢記投資必須使用閑置資金的原則。沒(méi)錢(qián)，大不了，我們就不炒股唄，干嘛呢，對(duì)吧？

三、財(cái)富滾雪球的奧秘

3.1復(fù)利的威力

什么是復(fù)利？

所謂復(fù)利就是指從本金中產(chǎn)生的利息又計(jì)入本金中，然后再用加起來(lái)的金額繼續(xù)滾利的一種方式。還不懂？沒(méi)事，容我舉個(gè)栗子（再吃我一個(gè)栗子哈^O^ ~）。

問(wèn)：（1）若進(jìn)行一份年利率為10%的投資，每年都拿利息，3年后你的累計(jì)收益是多少？（2）還是同一份年利率為10%的投資，每年不拿利息，讓利息繼續(xù)滾利，那么3年后的累計(jì)收益又是多少？

第一種方式是單利，三年收益1500元；第二種方式是復(fù)利，三年收益1655元?，F(xiàn)在明白了吧，說(shuō)白了復(fù)利就是利滾利。從對(duì)比中也可以看出來(lái)，復(fù)利的利息是要比單利高的，別看現(xiàn)在的差距小，假以時(shí)日，給它個(gè)幾十年，那差距可就太大了。

關(guān)于復(fù)利，這里提供一個(gè)復(fù)利表。

這個(gè)復(fù)利表上的數(shù)字為每年儲(chǔ)蓄額的倍數(shù)，其中囊括了本金。比方說(shuō)以10%的年收益率，每年存入100元，20年后復(fù)利表上的數(shù)字為63.00，這就意味著20年后的總收入為6300元（100×63.00，包含了2000元的本金）。

可千萬(wàn)不要小瞧這個(gè)復(fù)利表，我們可以算算，還是假定10%的年收益率，如果每年我們存款為1萬(wàn)元，那么從5年到30年，知道你的錢(qián)最后變成多少了么？

沒(méi)錯(cuò)，你沒(méi)有看錯(cuò)！變成了181萬(wàn)，而你這30年本金投入僅僅只有30萬(wàn)，多出了150萬(wàn)的利息，是你的本金的5倍之多，太可怕了??！還有另外一點(diǎn)，通過(guò)每5年的增幅對(duì)比可以看出，前15年的差距只有十幾萬(wàn)而已，而在20年之后，呈現(xiàn)指數(shù)化飆漲趨勢(shì)，從20多萬(wàn)翻倍40多萬(wàn)再翻倍為七十多萬(wàn)，最后你只需要僅僅5年的時(shí)間，就能翻個(gè)70多萬(wàn)出來(lái)，擱現(xiàn)在是想都不敢想象的對(duì)吧？所以說(shuō)復(fù)利的威力不亞于一顆原子彈，難怪愛(ài)因斯坦說(shuō)過(guò)“20世紀(jì)最偉大的發(fā)現(xiàn)就是復(fù)利”。

3.2復(fù)利的兩大法寶——時(shí)間+利率

提到復(fù)利，就不免會(huì)提到它的兩大法寶：時(shí)間和利率。先說(shuō)時(shí)間。

關(guān)于時(shí)間。前面其實(shí)我已經(jīng)提到過(guò)一句話(huà)：理財(cái)需趁早！為什么總這么說(shuō)呢？根據(jù)上一節(jié)最后的內(nèi)容我們知道，其實(shí)復(fù)利作用在前期翻倍數(shù)并不高，它的變化只是在20多年之后才越翻越多的，換言之，這就是一個(gè)量變積累最終達(dá)到質(zhì)變升華的過(guò)程。量變的過(guò)程不可缺少同時(shí)又相當(dāng)漫長(zhǎng)，試想，如果我們是在工作到中年之后才開(kāi)始籌備理財(cái)，那么距離我們退休也就不到20年時(shí)間了，這個(gè)時(shí)候才開(kāi)始利用復(fù)利，我們只會(huì)一直處在量變的這個(gè)過(guò)程，收益甚微。而越早開(kāi)始理財(cái)，就相當(dāng)于拉長(zhǎng)了我們利用復(fù)利的時(shí)間跨度，最后到中年期正好趕上我們的復(fù)利質(zhì)變期就最終會(huì)使我們賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，對(duì)么？

關(guān)于利率。從累計(jì)復(fù)利效果表中我們可以看出，年利率越大，我們的復(fù)利倍數(shù)就越大。當(dāng)然，誰(shuí)都想獲得較高的年利率，但是這并非易事。試想，誰(shuí)又能做到保證自己的投資在30年間內(nèi)始終保持每年10%-20%的增長(zhǎng)率呢？如果說(shuō)拉長(zhǎng)理財(cái)時(shí)間是我們每個(gè)人只要稍微努力就能輕易做到的事，那么維持較高的年利率回報(bào)就得看個(gè)人能力而因人而異了。想要提高年利率就不能光把錢(qián)存在銀行，得去搞好投資，可投資是門(mén)大學(xué)問(wèn)，如何投？投什么？理財(cái)產(chǎn)品又那么多怎么選擇又怎么組合？基金、股票該怎么操盤(pán)？這些都是需要我們?nèi)ズ煤脤W(xué)習(xí)和實(shí)踐的。所以說(shuō)，理財(cái)?shù)倪^(guò)程，不僅僅是一個(gè)讓錢(qián)升值利息越滾越多的過(guò)程，更重要的是一個(gè)人自身能力在管理財(cái)務(wù)中不斷學(xué)習(xí)和不斷提高的過(guò)程。

在上圖中也可以看出，如果年利率達(dá)不到10%，其復(fù)利增值效果也不是那么明顯的，所以還是要開(kāi)始好好學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)，盡可能早的積攢資本并開(kāi)始投資，在投資摸索的過(guò)程中逐漸找出屬于自己的高年利率回報(bào)的路子。

四、打造屬于自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

4.1什么樣才算是合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

幾年前，一個(gè)家庭的全部財(cái)產(chǎn)還就只是一套房子和幾個(gè)存折而已，但是未來(lái)的10-30年將進(jìn)入一個(gè)家庭需要管理多個(gè)存折、年金、各種單據(jù)、房子、債券、及貸款等資產(chǎn)的時(shí)代，這就意味著需要改變理財(cái)?shù)姆绞健２辉偈怯幸庾R(shí)的控制家庭支出的家庭賬本方式了，要導(dǎo)入新的概念，即判斷資金流向，根據(jù)用錢(qián)目的的分別開(kāi)設(shè)賬戶(hù)。

大家的工資中始終有那么一部分是用在同一用途的“必備金”，這筆錢(qián)里藏著一生中可以獨(dú)立開(kāi)設(shè)的所有賬戶(hù)。除了生活費(fèi)外，我們每個(gè)月的工資里還包括著能夠應(yīng)對(duì)我們生病、老了不能掙錢(qián)的情況的家庭“必備金”，這也就是為什么我們不能把掙來(lái)的錢(qián)一股腦的都作為生活費(fèi)花掉的原因。我們要為自己和家人的未來(lái)做準(zhǔn)備，把收入自動(dòng)分類(lèi)存入10年存折，制定長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃。

4.2收入自動(dòng)分配系統(tǒng)

將收入按照用途分類(lèi)，創(chuàng)建核心財(cái)產(chǎn)“10年存折”方法。即為了日后能錢(qián)財(cái)無(wú)憂(yōu)的生活，每月從收入中拿出一部分按用途分類(lèi)，持續(xù)的、自動(dòng)的存入10年存折中。

千萬(wàn)記住不是在有一定的積蓄后再制定財(cái)產(chǎn)資金一覽表的，而是應(yīng)該在開(kāi)始賺錢(qián)的階段就要導(dǎo)入資金一覽表這一概念。我們把這一行為就叫做“收入自動(dòng)分配系統(tǒng)”。

為了能過(guò)上不用擔(dān)心錢(qián)的生活，我們至少要開(kāi)設(shè)5個(gè)賬戶(hù)，分別為退休賬戶(hù)、投資賬戶(hù)、購(gòu)房賬戶(hù)、保險(xiǎn)賬戶(hù)和預(yù)備財(cái)產(chǎn)賬戶(hù)。將每個(gè)月的收入按照固定比例堅(jiān)持存入各個(gè)賬戶(hù)，盡管一個(gè)月或是一年的存款不過(guò)只有幾百或幾千元，但長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，再加上利滾利積累下來(lái)的資金，這幾個(gè)賬戶(hù)就能成為支撐生活的核心財(cái)產(chǎn)了。利用“收入自動(dòng)分配系統(tǒng)”的原理，每月固定向核心財(cái)產(chǎn)里存錢(qián)，這樣大家手中就會(huì)有多個(gè)存折、單據(jù)、合同、登記管理證等，把這些存折和單據(jù)管理好，就能系統(tǒng)的攢到錢(qián)。另外，這種分配方式的好處還在于可以分散管理資金，避免偏向一邊的不均衡狀態(tài)。

五、財(cái)富增值器

在這一章，我首先想要說(shuō)明的問(wèn)題是：任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是高低有別，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)由不得我們來(lái)選擇，這是每個(gè)人都必須要面對(duì)的，我們要做的應(yīng)該是要開(kāi)始學(xué)會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并懂得如何控制風(fēng)險(xiǎn)。而本章的內(nèi)容主要也是針對(duì)復(fù)利武器中那個(gè)最難以掌握的利率法寶的應(yīng)用。投資是把雙刃劍，它既可以幫助我們賺取收益喜笑顏開(kāi)，也可能會(huì)讓我們割肉放血悲痛欲絕，所以心態(tài)很重要，觀念態(tài)度更重要。前面我專(zhuān)門(mén)說(shuō)過(guò)，股票投資的基本原則就是要使用閑置資金，因?yàn)橹挥胁桓缮嬗绊懙轿覀兊恼Ｉ?，投資的風(fēng)險(xiǎn)我們就還是勉強(qiáng)可以承受的。那么有些朋友就說(shuō)我心里不可以承受半點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，OK，那沒(méi)問(wèn)題啊，我們每個(gè)人根據(jù)自己的偏好，組合適合自己的投資組合即可。你若是保守型，那就努力放大低風(fēng)險(xiǎn)投資組合的比例，或者全部定存都可以只要能買(mǎi)得安心；而你若是進(jìn)取型，那就適量放大高風(fēng)險(xiǎn)投資組合的比例。收益和虧損總是交織出現(xiàn)的，就像正弦波一樣，有峰也必有谷，但它們的出現(xiàn)總是隨機(jī)無(wú)規(guī)律的，所以我們需要做到的，就是關(guān)注長(zhǎng)期整體趨勢(shì)上的上漲即可，這不僅有利于調(diào)整我們的心態(tài)不隨市場(chǎng)的波動(dòng)而起伏不安焦躁心煩，更有利于我們學(xué)習(xí)市場(chǎng)背后的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作原理和企業(yè)發(fā)展的規(guī)律，而這才是比財(cái)富積累真正更讓人獲益的地方。

5.1基金

所謂基金就是指一些專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)把客戶(hù)的錢(qián)匯集在一起，通過(guò)自己的運(yùn)作，將扣除手續(xù)費(fèi)之后剩下的收益全部返還給客戶(hù)的一種投資產(chǎn)品，一般分為債券型、債券混合型、股票混合型和股票型四種。這里只需將股票所占比重理解為分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)即可，由于股票的價(jià)格變動(dòng)性要遠(yuǎn)大于債券，因此股票比重越大的基金，相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)就越大，不過(guò)它同時(shí)也是高回報(bào)基金，就是所謂的高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)！

基金投資有好多好處，但其中最大的一個(gè)好處還是我們不必在這上面動(dòng)太多腦筋，如果你買(mǎi)了一家公司的股票，你必然會(huì)關(guān)注與這家企業(yè)相關(guān)的各種信息、經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的動(dòng)向、企業(yè)的業(yè)績(jī)變化，甚至都會(huì)對(duì)它的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都給予一定的關(guān)注。但是如果投資基金，所有這一切全部交給基金公司打理，你不用再為此而費(fèi)神，全部精力可以放在自己的本職工作上，，這樣既不耽誤職場(chǎng)的工作，還能獲得高昂的投資回報(bào)。

基金投資的成功原則有五個(gè)，三個(gè)核心原則和兩個(gè)附屬原則。三個(gè)核心原則為“挑選優(yōu)良基金、分散投資和長(zhǎng)期投資”，兩個(gè)附屬原則為“找到符合自己的投資取向和積極聽(tīng)取專(zhuān)家的意見(jiàn)”。

第一個(gè)原則：挑選優(yōu)良基金。這個(gè)道理就是，壞種子結(jié)不出好果實(shí)，想要獲得好的果實(shí)，悉心照料當(dāng)然十分重要，但是在這之前我們必須挑選優(yōu)良的種子，而在挑選基金這個(gè)“種子”時(shí)我們不能將目光只局限在國(guó)內(nèi)，要將范圍擴(kuò)大到海外，并且對(duì)象也不僅僅是股票型基金，還可以是債券、房地產(chǎn)、船舶商品等。

第二個(gè)原則：必須分散投資。分散投資表述為“謙虛的投資”。我們都不是神，對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)不可能永遠(yuǎn)保持正確。如果我們能事先預(yù)知，就不需要分散投資了，但遺憾的是未來(lái)無(wú)人會(huì)知曉，我們只能對(duì)未來(lái)進(jìn)行展望，至于正確與否只能等待事實(shí)來(lái)驗(yàn)證了。

第三個(gè)原則：長(zhǎng)期投資。如果挑選了一個(gè)好基金，未來(lái)必將上漲的信念和絕不低價(jià)拋出的意志缺一不可，做到了這些，基金投資的不敗神話(huà)也將變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。實(shí)際上如果對(duì)優(yōu)良基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資，不論當(dāng)時(shí)股價(jià)水平如何，最終必將獲利。優(yōu)良基金具有股市上漲時(shí)漲幅更大和股市下跌時(shí)跌幅更小的優(yōu)點(diǎn)，它的收益率始終處于不斷累積的過(guò)程中。短期投資下的基金收益率很難擺脫股市的影響，但若進(jìn)行長(zhǎng)期投資，即使股市下跌也有獲利的可能。此外，必須進(jìn)行長(zhǎng)期投資的另一個(gè)理由就是長(zhǎng)期投資具有減少風(fēng)險(xiǎn)的效果。長(zhǎng)期投資能夠抑制收益率的波動(dòng)性，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，股價(jià)會(huì)在一天之內(nèi)不斷的起起落落，但若從長(zhǎng)達(dá)一年的時(shí)間來(lái)看，一天之內(nèi)的起落并沒(méi)有什么太大的意義。

5.2股票

股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證，代表著其持有者（即股東）對(duì)股份公司的所有權(quán)，購(gòu)買(mǎi)股票也是購(gòu)買(mǎi)企業(yè)生意的一部分，即可和企業(yè)共同成長(zhǎng)發(fā)展。

其實(shí)對(duì)于股票，我也是一個(gè)極其極其入門(mén)的初初學(xué)者。股票投資是極其專(zhuān)業(yè)的，不但需要豐富的知識(shí)，還需要對(duì)股票規(guī)律有著深刻的認(rèn)識(shí)，及對(duì)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)有著非同一般的了解，對(duì)社會(huì)消費(fèi)趨勢(shì)有著比較準(zhǔn)確的判斷能力。

而至于怎么選股？如何建倉(cāng)？就我所知，選股要先看行業(yè)，再找企業(yè)。找出有發(fā)展前景的行業(yè)，再?gòu)脑撔袠I(yè)中找到競(jìng)爭(zhēng)力出眾的企業(yè)。對(duì)每年各行業(yè)的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)幅度都應(yīng)該有所了解。商界有句話(huà)，叫“不熟不做”，做自己懂的事兒，更能成功。股票投資也是如此，對(duì)所投資的企業(yè)非常了解，而且對(duì)其發(fā)展前景非常有信心，我們就會(huì)有信心長(zhǎng)期持股，耐心等待市場(chǎng)兌現(xiàn)其真正價(jià)值。對(duì)于建倉(cāng)，我認(rèn)為跟基金一樣重點(diǎn)要分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)，不同的板塊，不同的行業(yè)，乃至不同的國(guó)家都可以關(guān)注起來(lái)，但分散不是失焦，弄成一盤(pán)散沙，平攤風(fēng)險(xiǎn)也要掌握度的概念。還有，切入股市時(shí)機(jī)的把握，牛熊市減倉(cāng)加倉(cāng)的判斷，低位入市高位退場(chǎng)的謹(jǐn)慎，長(zhǎng)期持股耐心翻盤(pán)的信念等等，這些都是需要身入股市，浮沉多年才能累積出的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。所以，我們要學(xué)習(xí)的地方還有很多很多，我們未來(lái)要走的路還很長(zhǎng)很長(zhǎng)。

后記

從讀完書(shū)后開(kāi)始產(chǎn)生傾訴的想法到最后關(guān)頭敲著鍵盤(pán)勉強(qiáng)完成的收筆，不做還真不知道“知易行難”的道理啊。這期間大概用了十多天下班飯后的瑣碎時(shí)間，有時(shí)候遇到記憶斷片，有時(shí)候遇到思路卡殼，斷斷續(xù)續(xù)中，還有經(jīng)常忘記目錄下所想表達(dá)的內(nèi)容導(dǎo)致回去重新翻書(shū)讀書(shū)的時(shí)候（好囧ORZ~），雖然過(guò)程艱辛，可在最后看到成稿時(shí)仍不免一陣喜悅心情激動(dòng)。算起來(lái)也真是好久沒(méi)有寫(xiě)過(guò)這么多字（一萬(wàn)多字）的文章了，讓我稍稍平復(fù)一下，哈哈(*^__^*) ~

理財(cái)入門(mén)的準(zhǔn)備工作大體做到位后，下一步我就要步入金融歷史的學(xué)習(xí)階段了。這一階段我主要的目標(biāo)就是要讀完以下這些書(shū)：約翰·戈登的《偉大的博弈》，布賴(lài)恩·伯勒的《門(mén)口的野蠻人·史上最強(qiáng)悍的資本收購(gòu)》，查爾斯·埃利斯的《高盛帝國(guó)》，尼爾·弗格森的《羅斯柴爾德家族》以及吳曉波的《激蕩三十年》和《大敗局》?！疤斓紫聸](méi)有新鮮事”，要想知道未來(lái)會(huì)如何發(fā)展，回過(guò)頭去看看歷史長(zhǎng)河中發(fā)生了什么，這也是為什么要去了解和學(xué)習(xí)金融的歷史，因?yàn)檫@些知識(shí)的儲(chǔ)備會(huì)在未來(lái)關(guān)鍵時(shí)刻給我們的實(shí)際操作提供思路。

最后，用我非常喜歡的一句話(huà)作為本文的結(jié)尾吧。

理財(cái)?shù)母灸康牟皇窃谟谙M(fèi)，而是在于給自己或者家人提供一定的物質(zhì)前提，為他們想過(guò)的相對(duì)自由愜意健康的生活提供保障。光有錢(qián)沒(méi)有愛(ài)，那只有跟孤獨(dú)為伴；光有愛(ài)沒(méi)有錢(qián)，那愛(ài)熬不過(guò)貧寒；有錢(qián)保障生活，有愛(ài)增添光彩，有錢(qián)有愛(ài)，維持在一個(gè)相對(duì)合理的狀態(tài)，既不會(huì)因?yàn)槿狈疱X(qián)而阻礙雙方愛(ài)的交流，也不會(huì)因?yàn)檫^(guò)多金錢(qián)而替代了愛(ài)的溝通，這才是追求理財(cái)?shù)淖罱K意義！

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