由于長期的伏案工作，加上最近比較勞累，導(dǎo)致我的腰椎，頸椎出了一些狀況，疼痛難受，不得已只能選擇住院治療，由于涉及到商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷，我又一次對自己已投的保險(xiǎn)進(jìn)行了梳理，也算是對以往學(xué)習(xí)的保險(xiǎn)知識、所投保險(xiǎn)是否合理的一次檢驗(yàn)吧。

商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了13年了，當(dāng)初選擇商業(yè)保險(xiǎn)的原因有兩個(gè)，一是因?yàn)榕笥言谧霰ｋU(xiǎn)，面子上抹不去，支持朋友工作；二是因?yàn)楣ぷ髟蚪?jīng)常與社保、老同志接觸，看到身邊有很多人都因?yàn)樯√貏e是重大疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)壓力倍增，不僅要配合治病，還得操心治病的經(jīng)濟(jì)來源，人嘛吃五谷生百病，誰都難免生病，特別是隨著年齡的增長，身體的各項(xiàng)機(jī)能也會有所下降，所以自己就有這方面的意識，于是就買了幾份保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需，緩解因治病所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，特別是重大疾病。

俗話說隔行如隔山，到底怎么買保險(xiǎn)，買哪些保險(xiǎn)，自己還是懵懵懂懂的，于是就聽從朋友的推薦，分別買了中國人壽的康寧終身加住院附加險(xiǎn)，中國平安的智盈人生，今年年初又追加了一個(gè)平安e生寶，自我感覺醫(yī)療保險(xiǎn)配置的應(yīng)該是比較全面了。

住院后我分別與兩家保險(xiǎn)公司服務(wù)人員進(jìn)行了溝通，這才分清醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)的區(qū)別以及保險(xiǎn)的分類。

保險(xiǎn)的分類一般分兩種，消費(fèi)型和返還型。

消費(fèi)型是指保險(xiǎn)期間未發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)，特點(diǎn)：保險(xiǎn)時(shí)間一般以一個(gè)年度為準(zhǔn)，保費(fèi)低、保障高。

返還型是指保險(xiǎn)期間未發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司返還所交保費(fèi)。特點(diǎn)：保險(xiǎn)時(shí)間一般是長期，15年以上，保費(fèi)高。

我這次住院只能算是一般的住院治療，屬于一般的醫(yī)療險(xiǎn)。我投保的中國人壽的住院附加險(xiǎn)可以報(bào)銷，這屬于消費(fèi)型的保險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷，但報(bào)銷有限額。（這部分保費(fèi)我每年的花費(fèi)是180元，每年可以報(bào)銷5000元以內(nèi)的社保報(bào)銷范疇的未報(bào)銷部分）。

而我投保的中國平安的智盈人生屬于返還型分紅的理財(cái)險(xiǎn)。雖然在保障結(jié)構(gòu)中也設(shè)計(jì)有重大疾病保險(xiǎn)，但保額也不大，也不適用平常的住院。

平安e生寶的保險(xiǎn)分類屬于消費(fèi)型，更適用于較嚴(yán)重的一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。但它有1萬元的免賠額，也就是說1萬元以下不賠付，1萬元以上才賠付。只報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用1萬塊錢以上的部分，包括社保未報(bào)銷部分和自費(fèi)部分。

經(jīng)過進(jìn)一步的綜合分析，我的醫(yī)療保險(xiǎn)配置基本合理，一般的住院和重大疾病保險(xiǎn)都有配置，但也存在一些問題。所購的三種保險(xiǎn)之中，投入的保費(fèi)最多的就是平安的智盈人生，但它的實(shí)際價(jià)值并不是太高。這就是我當(dāng)初入的一個(gè)坑，沒有完全弄清楚保險(xiǎn)的本質(zhì)訴求就是保障，買保險(xiǎn)不能偏離這個(gè)本質(zhì)。

敲黑板，劃重點(diǎn)。通過這次住院讓我對保險(xiǎn)又有了更深的認(rèn)識，現(xiàn)總結(jié)出來僅供參考。

01? 保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)就是花今天確定的"小錢"換取未來可能的一筆應(yīng)急的"大錢"。當(dāng)我們遭遇重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，讓我們有錢可用，不會從有錢變沒錢，不至于又傷心又傷錢。

02? 買保險(xiǎn)的三大原則（切記切記切記）

1.買保險(xiǎn)就是買保額。

保障的關(guān)鍵是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，看的就是保額。但保額也不是越多越好，而是要根據(jù)自己的實(shí)際情況和合適就好。保額過多，保費(fèi)肯定更貴（羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)），保額過低又不能滿足實(shí)際的需求，沒有達(dá)到保險(xiǎn)的目的，所以要根據(jù)自己的情況量力而行。

2.要避開返還、分紅、理財(cái)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是提供保障，我們不能舍本逐末保險(xiǎn)，一定要有清醒的認(rèn)識，不要被保險(xiǎn)公司忽悠了（我當(dāng)初就入了這個(gè)坑）。

3.適合自己的保險(xiǎn)才是最好。

一是要和自己的風(fēng)險(xiǎn)相匹配，每個(gè)人的生命階段他所遇到的風(fēng)險(xiǎn)也是不一樣的。如未成年人遇到的風(fēng)險(xiǎn)是意外、疾病，成年人遇到的風(fēng)險(xiǎn)是意外、疾病、死亡，而退休之后的人群，他所遇到的風(fēng)險(xiǎn)就是養(yǎng)老、疾病、意外，每個(gè)人根據(jù)自己的實(shí)際情況，購買相應(yīng)的保險(xiǎn)。

二是要和自己的預(yù)算相匹配，不能因?yàn)橘I保險(xiǎn)影響自己的日常生活，否則本末倒置。

03? 保險(xiǎn)的分類

保險(xiǎn)分消費(fèi)型和返還型兩種。兩者相比較，消費(fèi)型的性價(jià)比更高，更符合保險(xiǎn)的本質(zhì)訴求。

當(dāng)然保險(xiǎn)不是萬全之策，只是遇到重大情況的一個(gè)補(bǔ)充，最重要的還是養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，防患于未然。