保險行業(yè)流傳一句話叫“成交只是服務(wù)的開始”，作為購買保險的終極目的，理賠才是所有人最在意的。所以二寶媽特地增加了“理賠記”專欄，將自己和周圍同事的理賠案例整理成文，通過理賠結(jié)果對投保方案設(shè)計和保障細節(jié)進行回顧和總結(jié)，不斷完善。
投保經(jīng)過
客戶是跟二寶媽關(guān)系很好的一位姐姐，3月份一次聚會后跟我咨詢還能給父母買哪些保險。經(jīng)了解老兩口都近70歲，平素身體不錯，但是年事漸高，只有醫(yī)保總覺得心里沒底，加上老兩口一直跟著客戶在北京生活，異地醫(yī)保就醫(yī)也是一個問題。
最終在我的建議下，客戶于3月底給父母都投保了防癌醫(yī)療險和意外險，主要保障內(nèi)容如下：
值得一提的是，當時考慮到老年人萬一發(fā)生骨折，后果嚴重，加上客戶絕對的信任（不用擔心會被認為是為了增加保費），所以不怕麻煩地加上了安聯(lián)的不倒翁（一個專門針對骨折的保障）。
出險及就醫(yī)過程
4月底，接到客戶電話說父親前兩天在家里擦窗戶的時候摔傷，腰背部疼痛難忍，打算去醫(yī)院，我們確認了一下保單生效日期、就診醫(yī)院、以及就醫(yī)的注意事項等。
后來到醫(yī)院，經(jīng)核磁共振確診老爺子椎骨骨折，隨后就住院進行了手術(shù)治療，考慮到老人年紀大了，采用的是微創(chuàng)形式的球囊擴張+骨水泥成形術(shù)，其中的治療過程就不贅述了。
總之術(shù)后恢復不錯，兩天就出院回家休養(yǎng)了，住院費用總計4.3萬元。
到二寶媽寫這篇文章的時候，老爺子早已經(jīng)一切恢復正常，用客戶的話說是 “恢復了家里的主要（勞動）地位”！
理賠過程
1、報案（5月6日）
撥打眾安和安聯(lián)客服電話報案，詳細說明了出險經(jīng)過，受傷部位，就診醫(yī)院，啟動理賠流程。
2、收到理賠清單（5月6日）
兩家公司分別發(fā)送了理賠指南，上面列出了所有需要準備的理賠材料清單。
3、準備理賠材料（5月20日）
客戶出院后兩周左右拿到住院病歷，同其他資料一起快遞寄到理賠部門，5月20日顯示快遞均已簽收。
4、安聯(lián)理賠（6月17日）
收到安聯(lián)理賠通知和理賠款5100元（骨折金25000 x 20%+ 住院津貼50元 x 2天）。
5、眾安理賠（6月19日）
收到眾安理賠通知和理賠款3萬元（醫(yī)療報銷限額2萬元 + 骨折金 1萬元）。
背后的故事
1、眾安涉及醫(yī)療費用報銷，所以寄過去的是發(fā)票原件；安聯(lián)只有骨折保障金，一般來說是可以不需要就醫(yī)發(fā)票的，為了穩(wěn)妥起見，還是寄了發(fā)票復印件；
2、因為出險時間離投保時間過近（不足一個月），所以兩家的理賠速度都不是很快，都是在收到全部材料的15個工作日左右完成理賠的；
3、因為老爺子的醫(yī)保沒有做異地備案只能回社保所在地報銷，所以全部的就診費用都是自費的，但費用清單上就診人員類別填的是醫(yī)保。眾安根據(jù)正常理賠流程要求提供醫(yī)保的結(jié)算單，為此我跟理賠人員來回溝通了兩次，將沒有醫(yī)保結(jié)算單的原因解釋清楚；
4、因為出險時間、理賠金額和醫(yī)保結(jié)算這些綜合原因，眾安啟動了第三方調(diào)查，跟客戶面談了解出險的具體情況，并去醫(yī)院核實了醫(yī)保結(jié)算的情況，最終完成理賠；
5、理賠完成后，還可以致電保險公司要回發(fā)票原件以及業(yè)績分割單，回社保所在地再次報銷。
二寶媽碎碎念
1、?老年人如果滿足醫(yī)療險的購買條件（包括健康狀況和年齡），務(wù)必要配置醫(yī)療險
這次骨折住院總花費4.3萬左右，最終意外醫(yī)療是按照上限2萬元報銷的，如果老爺子還有住院醫(yī)療險的話，剩余部分也是可以報銷的。
2、 老年人購買保險應格外注重骨折保障
老年人骨折高發(fā)，并且恢復慢，危害大，所以要尤為關(guān)注，二寶媽周圍朋友同事家的父母摔傷并手術(shù)的，不在少數(shù)。
3、 老年人意外險應一定要能報銷自費項目
4、長期異地生活請務(wù)必提前做好醫(yī)保異地備案，并且在購買意外險時候購買不限定必須要經(jīng)社保結(jié)算的產(chǎn)品
5、?理賠的最終依據(jù)是合同條款，不會因知名還是不知名公司有區(qū)別
二寶媽相信大部分人沒有聽說過安聯(lián)保險，更不用說眾安這種互聯(lián)網(wǎng)保險公司，但最終都是按照合同條款來理賠的。甚至我原以為眾安的骨折金這部分理賠會有爭議，因為合同中規(guī)定了只有骨折手術(shù)（包括骨折切開復位術(shù)和骨折內(nèi)固定術(shù)）才能得到全額理賠，但實際上客戶接受的是微創(chuàng)手術(shù)，嚴格摳條款的話是不能全額理賠的，但最終沒有什么異議地全額理賠了。
6、投保最忌諱犯拖延癥
我見過等待期差幾天就出險的客戶，也見過等待期剛過就出險的客戶，有時候真的就只拖了那么一兩天，最后的理賠就是天壤之隔。所以一旦選好了產(chǎn)品，就盡快投保。
（本文內(nèi)容及發(fā)表已經(jīng)過客戶授權(quán)）
最后敲黑板啊同學們：購買了保險的客戶，為了理賠更順利一些，發(fā)生保險事故就醫(yī)尤其是住院之前務(wù)必聯(lián)系你們的二寶媽，保單日期、就醫(yī)醫(yī)院、敘述病情、確認病歷內(nèi)容、甚至出院時候復印幾份病歷都很重要哦！
