經(jīng)常有朋友來咨詢，如何給父母配置保險。
總覺得父母比年輕人更需要保險，但是發(fā)現(xiàn)打算出手買的時候，買不了，或者買了也不劃算。
大多數(shù)咨詢者，父母都在55歲上下，健康險種投保年齡大都在60歲以下，有些險種甚至要求55歲以上就不能購買了。即使投保年齡還在購買重大疾病險的范圍內(nèi)，但是每年繳納的保費(fèi)非常高，而保額卻不高。保額20萬元，交20年加起來保費(fèi)都超過20萬元。這樣，交出的錢比保額還要多，就是保額保費(fèi)倒掛。
那到底如何給老人配置保險呢?
1）如何做好父母健康保險規(guī)劃
2）優(yōu)先配置的險種
3）可以選擇的商業(yè)保險產(chǎn)品
第一，如何做好父母健康保險規(guī)劃
這里我們探討的父母的年紀(jì)范圍，至少50歲以上，因為50歲以下可選擇的產(chǎn)品還是比較多的。
現(xiàn)實是人過了50歲，身體健康情況每況愈下，到自然身故的時候，花費(fèi)一大筆醫(yī)藥費(fèi)的可能性還是非常大的。
粗略計算，需要準(zhǔn)備的醫(yī)療費(fèi)應(yīng)該是：醫(yī)保承擔(dān)的費(fèi)用加10-30萬左右的自費(fèi)費(fèi)用。自費(fèi)費(fèi)用顧名思義就是必須得自己出的，比如說用到了一些進(jìn)口藥等等。10-30萬的自費(fèi)費(fèi)用是常規(guī)配置。
第二，優(yōu)先配置的品種是什么？
前面文章反復(fù)提過，從醫(yī)療費(fèi)用結(jié)構(gòu)也可以看到，優(yōu)先配置必須是醫(yī)保，或者是城鄉(xiāng)醫(yī)療合作保險。
針對任何人群，優(yōu)先配置都是醫(yī)保。不過，由于所在地不同，政策不同，這里不做展開。很多情況是，老人的戶口與子女的戶口不在一個城市。如果父母隨著我們自己生活，在異地就醫(yī)的話，報銷比例是很低的。而且萬一生大病到大城市異地就醫(yī)的可能性也比較大。
大家可以關(guān)注一下當(dāng)?shù)卣?，是否有老人隨遷政策。比如在深圳，如果子女已經(jīng)在深圳入戶8年以上，父母是可以隨遷的，隨遷后可按政策繳納居民醫(yī)保，享受對應(yīng)的醫(yī)保福利。
3）可以選擇的商業(yè)保險產(chǎn)品
除去醫(yī)保外， 自費(fèi)費(fèi)用怎么解決？健康保險的核心就是解決醫(yī)療費(fèi)用的，但在給父母購買保險的過程中，會受到以下幾個因素的限制：購買年齡限制，健康告知限制，保費(fèi)費(fèi)用高且保額有限制。
所以，對于父母而言，選擇不多，甚至可能沒有選擇。如果沒有選擇的話，我們需要明白的是我們對風(fēng)險進(jìn)行了自留，可以選擇強(qiáng)制儲蓄，作為醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充，以備不時之需。
常規(guī)思路，為了抵御重大疾病對于家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，我們會本能地先看看重疾險。
開篇提到，五十多歲在購買保險容易出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”，就是指所交總保費(fèi)大于保險金額的一種現(xiàn)象。由于保費(fèi)和風(fēng)險程度掛鉤，風(fēng)險越高，保費(fèi)越貴。年紀(jì)越大，人患病、去世風(fēng)險越高，自然包含重疾保障、身故保障功能的保費(fèi)就越高，投保越容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛。
雖然說老年人配置重大疾病險容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，但是并非完全沒有意義。
比如58歲老人投保，保額10萬，繳費(fèi)10年，年交10667元，共需繳保費(fèi)106670元。算下來，總保費(fèi)比所能得到的保險金10萬元多出了6670元。但如果老人在投保后3~5年就出險，保險公司會支付重疾賠付或身故保險金,這份重疾險還是發(fā)揮了保障功能的，起到了一定的杠桿作用。
所以，在給老人投保重疾險時,最好選擇繳費(fèi)期限長的產(chǎn)品。
如果你仍然覺得不劃算，那除了重疾險外，還可以看看意外險、醫(yī)療險和防癌險。
由于身體反應(yīng)慢，老年人遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)高于其他年齡段，特別是在交通意外、火災(zāi)中容易受到傷害。和其他險種相比,意外險具有保費(fèi)低、保障高的特點，和年輕人的費(fèi)率差不多，無需擔(dān)心"保費(fèi)倒掛"現(xiàn)象。
醫(yī)療險在保障方面是覆蓋得最為全面的。
但是健康告知要求較高，并且都是一年期產(chǎn)品、不保證續(xù)保、費(fèi)率逐年增加。
市場上主要有兩類保險：一類是高免賠額高保額的醫(yī)療保險，另一類是低免賠額(甚至是無免賠額)的中等保額的醫(yī)療保險。
高免賠額的話更多的是轉(zhuǎn)移核心風(fēng)險，價格會低一些；而低免賠額中等保額的醫(yī)療保險則實用性要強(qiáng)一些，大家可以根據(jù)自己的傾向來進(jìn)行選擇。
理性上會建議選擇第一類。但對于父母來說，無免賠額的報銷可以避免父母得了小毛小病后，因為害怕花錢費(fèi)事就不愿意去醫(yī)院的情況?？傊?，醫(yī)療險現(xiàn)在基本都是百萬醫(yī)療，不需要關(guān)注保額，重點關(guān)注免賠額。
在購買醫(yī)療險產(chǎn)品的時候，需如實填寫《健康告知》，目前很多產(chǎn)品都有智能核保，對小問題進(jìn)行除外承保。
對于老年人來說，也是一個不錯的消息。所謂“除外承?！?，就是說，對于某些特定疾病或死亡責(zé)任不予承保，其他都正常承保的投保方式。這在現(xiàn)在的投保過程中非常常見。
現(xiàn)代人生活節(jié)奏快,亞健康人群居多,要么不體檢，一體檢就能查出健康上大大小小的問題。很多你以為不重要的小問題，往往在核保結(jié)果中被保險公司斷定為需要部分除外或加費(fèi)的情況。這就是生活醫(yī)學(xué)和保險醫(yī)學(xué)的不同。
比如，像超重、各種結(jié)節(jié)(乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)) 、結(jié)石、三高(高血壓、高血脂、高血糖)、小三陽、子宮肌瘤等都有可能導(dǎo)致出現(xiàn)除外承保。
最后，如果父母實在無法選擇重疾險或醫(yī)療險，可以為他們選擇一款防癌險，防癌險的特點是常見的老年人有的高血壓、糖尿病這些疾病都不妨礙老人選擇。
總體來說，配置要趁早，50歲以后可選保障類產(chǎn)品：意外險、重疾險、醫(yī)療險、防癌險。遵循的原則依然是家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先，各位在給父母考慮保障的時候，看看自己的保障是否已完善好。
