在一個合理的理財規(guī)劃中,我們一定要準備一筆應急的錢,大部分人會把這筆錢放在余額寶里,或者干脆讓這筆錢直接躺在銀行卡上。但是這樣做,能夠獲得的收益極少。這一講,我們就來說說普通人應該如何做好短期理財,在滿足資金使用需求的同時,將收益最大化。
一什么是短期理財?
簡單來說,我們把期限在一年以內(nèi)的理財,統(tǒng)稱為短期理財。我們用來日常支出的錢、應急的錢,以及實現(xiàn)短期財務目標的錢,都可以進行短期理財。
二短期理財應該注意什么?
短期理財有三個重要原則。
第一,注重本金安全。短期理財?shù)腻X一段時間內(nèi)就會用到,如果投資了高風險的理財產(chǎn)品,很可能會導致本金虧損。
第二,確保資金流動性。日常支出和應急的錢要確保隨時可以變現(xiàn)取用;用來實現(xiàn)短期財務目標的錢在用錢時要確保能夠支取。如果3個月后你要拿一筆錢裝修,那么這筆錢的投資期限不能超過3個月,否則到時就會捉襟見肘。
第三,追求相對的高收益。在保證本金安全,流動性符合使用需求的基礎上,通過合理的資產(chǎn)配置,追求相對的高收益。盲目追求高收益,投資風險就會上升,屆時如果本金虧損了,就會影響資金的正常使用;完全不注重收益,財富積累的速度則會變慢。要知道在復利的作用下,即使每年只多賺2%的利息,時間一長也能積攢一筆不小的財富。
三短期理財投什么?
短期理財?shù)姆绞胶芏?我們?yōu)榇蠹姨暨x了三個性價比最高的短期理財工具,分別是:貨幣基金、銀行自營定期理財產(chǎn)品和國債逆回購。
1貨幣基金
以余額寶為代表的貨幣基金主要投資于短期貨幣工具,如國債,央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、同業(yè)存款等。這些貨幣工具大多數(shù)非常安全,除非發(fā)生嚴重的經(jīng)濟危機,否則幾乎不會虧損。從歷史數(shù)據(jù)來看,貨幣基金很少有虧損本金的記錄。
大多數(shù)貨幣基金的年化收益率在2.5%-5%之間,遠高于銀行活期存款收益率。
貨幣基金可以隨時支取,提現(xiàn)速度快。正常來說,只要在交易日當天15:00前發(fā)起贖回,下一個交易日資金就能到賬。還有很多平臺支持貨幣基金“快速贖回”最快的情況下資金1秒鐘就可以到賬。每只基金每天“快速贖回”限額1萬,如果超過限額則只能正常贖回,第二天到賬了
【小貼士】可以把錢分散投資在幾個不同的平臺中,每個平臺的快速贖回額度都是1萬,這樣可實時到賬的1貨幣基金以余額寶為代表的貨幣基金主要投資于短期貨幣工具,如國債,央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、同業(yè)存款等。這些貨幣工具大多數(shù)非常安全,除非發(fā)生嚴重的經(jīng)濟危機,否則幾乎不會虧損。從歷史數(shù)據(jù)來看,貨幣基金很少有虧損本金的記錄。
大多數(shù)貨幣基金的年化收益率在2.5%-5%之間,遠高于銀行活期存款收益率。貨幣基金可以隨時支取,提現(xiàn)速度快。正常來說,只要在交易日當天15:00前發(fā)起贖回,下一個交易日資金就能到賬。還有很多平臺支持貨幣基金“快速贖回”
最快的情況下資金1秒鐘就可以到賬。每只基金每天“快速贖回”限額1萬,如果超過限額則只能正常贖回,第二天到賬了
【小貼士】可以把錢分散投資在幾個不同的平臺中,
每個平臺的快速贖回額度都是1萬,這樣可實時到賬的總額度就增加了,極大的提升了資金的流動性
注:法定節(jié)假日的情況與周末類似。
基于以上特點,用于日常支出和應急的錢都可以投資貨幣基金。
2.銀行自營定期理財產(chǎn)品
購買銀行理財產(chǎn)品,就是我們把錢委托給銀行,銀行幫我們拿這筆錢進行投資,到期后把獲得的收益支付給我們。銀行自營理財產(chǎn)品指的是銀行自己開發(fā)的理財產(chǎn)品,
是相對于銀行代銷和合作發(fā)行的理財產(chǎn)品而言的。在銀行買理財和逛超市類似,里面除了銀行自營產(chǎn)品外,還有銀行和其他機構合作發(fā)行的產(chǎn)品,以及其他機構放在銀行代賣的產(chǎn)品。銀行自營的理財產(chǎn)品在合規(guī)性和安全性上更有保障,投資較為安全。
銀行自營定期理財?shù)睦碡斊谙迯?天到幾年不等,收益率在3%-5%左右,通常會高于貨幣基金用來完成短期目標的錢,只要能夠保證在某個特定時間點能夠支取就可以了,所以可以投資收益更高的銀行自營定期理財產(chǎn)品
【小貼士】從銀行理財產(chǎn)品的《產(chǎn)品說明書》中可以查看是否為銀行自營產(chǎn)品。自營產(chǎn)品在產(chǎn)品說明書中的產(chǎn)品登記編碼都是以大寫字母“C”開頭的14位編碼,
否則就不是銀行自營產(chǎn)品。
判斷理財產(chǎn)品的風險等級我們可以通過理財產(chǎn)品的《產(chǎn)品說明書》,查看銀行理財產(chǎn)品的風險等級。大多數(shù)銀行的風險等級從R1到R5分為5級,也有的銀行分為6級,級別越高,風險越高。建議選擇R1、R2級的理財產(chǎn)品,R3及以上等級風險過大,不適合短期理財。輕松認識銀行理財產(chǎn)品風險等級
計算真實收益
計算理財產(chǎn)品的真實收益時,我們要計算好資金的實際占用時間。銀行理財產(chǎn)品一般有認購期、募集期、產(chǎn)品成立期以及最后到賬前的回款期。認購期與回款期是不計息的。
舉個例子,有兩款投資期限為90天的銀行理財產(chǎn)品,風險相似,其中A產(chǎn)品認購期7天,募集期1天,產(chǎn)品到期后資金3天后到賬,預期收益率為5.2%;B產(chǎn)品認購期7天,募集期1天,產(chǎn)品到期后資金當天到賬,預期收益率為4.86%?？雌饋鞟產(chǎn)品的收益率更高,但實際真的是這樣么?
A產(chǎn)品銷售火爆,必須認購期第一天搶購,資金第101天(7+1+90+3)才能收回,實際年化收益率=5.2%*90/101,為4.63%
B產(chǎn)品不搶手,認購期最后一天購買就可以,購買成功后,實際資金占用92天(1+1+90+0),實際年化收益率=4.86%*90/92,實際年化收益率為4.75%。
通過計算發(fā)現(xiàn),投資B產(chǎn)品是更明智的選擇。我們在比較銀行理財產(chǎn)品的時候,可以嘗試計算一下,不同產(chǎn)品真實收益率分別是多少,并以此為依據(jù),做出最佳選擇。
銀行自營定期理財產(chǎn)品到期前不可以提前支取,這就要求我們一定要格外注意匹配投資時間。舉個例子,
小王打算在4個月后帶一家三口到日本玩5天,預計要花15000元,那么這部分資金可以投資4個月期的定期理財,如果沒有4個月期的定期理財產(chǎn)品,可以選擇3個月期的定期理財,可短不可長,以免用錢時影響使用。
3.國債逆回購
國債逆回購,就是我們借出一筆錢,借款人承諾一定的利率,并且把國債作為抵押,到了約定的時間,按照約定利率還本付息。
舉個例子,你手里有一筆閑錢,借給了急需用錢的小A,為了降低風險,你拿走了小A的國債作為抵押。到了約定的時間,你把國債還給小A,拿到小A歸還的本金和承諾的利息。如果小A沒有按時還錢,你就可以把國債拿到市場上賣掉變現(xiàn)。
國債是以國家信用為擔保發(fā)行的債券,相當于國家向你借錢,一般不用擔心違約,是投資風險非常小的債券。所以,國債逆回購風險也很小。
大部分時間國債逆回購的收益和貨幣基金差不多,但在季末、半年末、年末這些市場比較缺錢的時候,國債逆回購收益率就會飚升。這時如果你剛好有閑錢,就可以投資國債逆回購,賺取超額收益。2017年十一期間投資國債逆回購的年化收益率就高達14%。通常,周四的收益率是一周內(nèi)的高點,因為在周四購買國債逆回購,周五、周六、周日資金都不能取出,愿意買的人少,收益自然就高了。一個交易日內(nèi),下午收益更高,但最好不要超過14:30分購買,14:30分后收益一般跌幅較大。國債逆回購還有一個簡單的規(guī)則,盡量不要在周五以及法定節(jié)假日的前一天交易。如果節(jié)假日前一天買入,假期是沒有收益的,假期結束后第一個交易日才開始計算利息,資金白躺好幾天,非常不劃算。需要注意的是,購買國債逆回購和購買股票類似,需要開通證券賬戶購買。午收益更高,但最好不要超過14:30分購買,14:30分后收益一般跌幅較大。國債逆回購還有一個簡單的規(guī)則,盡量不要在周五以及法定節(jié)假日的前一天交易。
如果節(jié)假日前一天買入,假期是沒有收益的,假期結束后第一個交易日才開始計算利息,資金白躺好幾天,非常不劃算。
需要注意的是,購買國債逆回購和購買股票類似,需要開通證券賬戶購買。
總結一下,日常開支和應急的錢適合投資支取靈活的貨幣基金;有明確使用時間的錢,適合投資特定期限、收益更高的銀行自營定期理財產(chǎn)品;閑散的錢適合在特定時間點投資國債逆回購,賺得超額收益。我們要在明確資金使用需求的基礎上,選擇風險、投資期限相匹配、收益相對高的金融產(chǎn)品。
這一講我們學習了如何通過短期理財獲得更高收益,馬上動手,開始嘗試吧!
