今日接到朋友咨詢電話，說到有保險(xiǎn)公司聯(lián)系他推薦重疾險(xiǎn)，懷疑有坑，所以來找我征求意見。

他是我的公眾號(hào)頭號(hào)粉絲，號(hào)稱通讀了專欄全部文章，自稱是有一定“防忽悠能力”的投保人，但是在和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員聊完后，差點(diǎn)就進(jìn)坑了，聽說這款重疾險(xiǎn)生病賠錢，不生病能退錢，是不是真有這么好的事啊？

可愛的你可能也會(huì)好奇，重疾險(xiǎn)能有什么坑?。?/p>

其實(shí)，重疾險(xiǎn)是最容易被搞錯(cuò)的產(chǎn)品種類，市面上有很多偽重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)讓你防不勝防。

大家買重疾險(xiǎn)的意識(shí)是最強(qiáng)的，不管對(duì)自己還是對(duì)寶寶，都想著趕緊先買份重疾險(xiǎn)，把大人和孩子的疾病風(fēng)險(xiǎn)解決掉。

你可以打開已經(jīng)買過的保單看看，可以很自信的說90%的人，買到的都不是重疾險(xiǎn)。

你的保險(xiǎn)名稱可能叫【終身壽險(xiǎn)-萬能型】、【終身壽險(xiǎn)-分紅型】、附加重大疾病提前給付保險(xiǎn)；或者叫做兩全保險(xiǎn)（分紅型/萬能型）附加重大疾病提前給付保險(xiǎn)。

如果你的保單是這四種之一，恭喜你成功進(jìn)坑。

這幾個(gè)險(xiǎn)種都不是保障類型產(chǎn)品，屬于理財(cái)類產(chǎn)品，終身的是保一輩子的，兩全是保定期的，保到一定期限，如果沒出事，返還保費(fèi)或者保額。兩者都屬于復(fù)合型、有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這幾款產(chǎn)品的主險(xiǎn)是沒有任何保障的，對(duì)外宣傳的時(shí)候會(huì)突出活著的時(shí)候給錢、人沒了賠錢。乍一聽上去，特別符合消費(fèi)者的心理，想著我不虧啊，沒病給錢，生病或者人沒了還給錢，真的是這樣嗎？當(dāng)然不可能，如果都這樣，保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)是如何盈利呢？如何支付高額的廣告費(fèi)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)費(fèi)、人力勞務(wù)費(fèi)用呢？

以平安福為例，最近貌似特別喜歡用平安福舉例子，沒有冒犯的意思，純屬個(gè)人拙見。

主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，保額31萬，附加重大疾病提前給付，保額30萬，如果得了重疾，其實(shí)等于把身故要給的錢提前給付30萬，這樣賬戶里還剩1萬。

很多人以為自己買到的是一份31萬身故加30萬重疾，一共60萬保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)不是的，只是兩個(gè)保障2選一。所以是通過一共主險(xiǎn)加上一個(gè)附加險(xiǎn)的形式才能實(shí)現(xiàn)二選一的。

真正的重疾險(xiǎn)不需要和其他險(xiǎn)種一起二選一，是可以作為一份單獨(dú)險(xiǎn)種獨(dú)立購(gòu)買的。生病，賠保額，不生病，身故也賠保額。

如何火眼金睛識(shí)別偽裝型重疾險(xiǎn)？

總保額/總保費(fèi)=保障杠桿，極低。

如：10萬的保費(fèi)、買12萬保額。甚至見過某邦保險(xiǎn)公司產(chǎn)品保費(fèi)比保額還高，這根本起不到保障的作用，買它可用？

重大疾病為附加險(xiǎn)，責(zé)任單一

疾病種類、輕重、中癥以及豁免要考慮

保險(xiǎn)要買，更要明明白白的買，不要用自己的僥幸心理或者只關(guān)注保費(fèi)的角度買保險(xiǎn)，更不要僅憑業(yè)務(wù)員的推薦或者跟風(fēng)買保險(xiǎn)。

正確的選擇購(gòu)買渠道、要根據(jù)不同年齡、收入、健康狀況等等因素組合定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，是我反反復(fù)復(fù)一直在強(qiáng)調(diào)的。

貼心話我只說給最在乎的你聽，你要聽話哦。