如果從支付寶錢包all in無(wú)線算起，中國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)走完了第一個(gè)五年。

快捷支付、余額寶、微信紅包、掃碼付款、敬業(yè)福、獎(jiǎng)勵(lì)金……回顧這五年，支付寶、微信，這兩款保持在國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最高水平線的產(chǎn)品聯(lián)袂奉獻(xiàn)了不少老百姓都耳熟能詳?shù)木蚀髴?。然而“外行看熱鬧，內(nèi)行看門道”，作為一個(gè)產(chǎn)品人，應(yīng)該如何解讀過去的五年？又如何讀懂即將到來(lái)的支付戰(zhàn)爭(zhēng)下半場(chǎng)呢？

一張圖看懂移動(dòng)支付

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)由三層結(jié)構(gòu)組成：支付服務(wù)、支付產(chǎn)品、支付應(yīng)用。

支付服務(wù)是支撐支付業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，包含了資金賬戶體系、資金流的清結(jié)算、賬單對(duì)賬平賬、支付安全風(fēng)控、資產(chǎn)損失處置等等。在具體的架構(gòu)設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)方案上，支付寶、微信支付（財(cái)付通）、京東金融等各家互聯(lián)網(wǎng)公司都有所差異，但設(shè)計(jì)的初衷都是為了能夠應(yīng)對(duì)高并發(fā)的支付請(qǐng)求、提供安全的支付環(huán)境、減少資產(chǎn)損失、彈性應(yīng)對(duì)事故。

完善的支付服務(wù)具有很高的技術(shù)門檻和實(shí)現(xiàn)復(fù)雜度，支付寶在這一領(lǐng)域代表了國(guó)內(nèi)的最高水準(zhǔn)，也符合用戶對(duì)支付寶形成的最安全、最專業(yè)的支付平臺(tái)印象。而財(cái)付通經(jīng)過長(zhǎng)期的積累，也具有接近支付寶的服務(wù)水平，為微信支付的崛起提供了基礎(chǔ)的保障，才得以讓其利用春節(jié)紅包一炮而紅。

基于支付服務(wù)，第三方支付公司包裝出一系列的支付產(chǎn)品，用于應(yīng)對(duì)上層各種支付應(yīng)用場(chǎng)景。這里不得不提到支付寶所發(fā)明的快捷支付，通過三方簽約的方式，節(jié)省了用戶每次打開網(wǎng)銀跳轉(zhuǎn)到銀行進(jìn)行支付的麻煩。而正是得益于支付寶這項(xiàng)突破性的創(chuàng)新，才使第三方支付逐漸形成主流，也得以讓移動(dòng)支付成為可能。

在支付產(chǎn)品的上層，則是普通用戶能夠感知到的支付應(yīng)用，也就是很多產(chǎn)品人口中的支付場(chǎng)景。在這一層，成千上萬(wàn)的支付應(yīng)用可以劃分為三大類：電商支付、關(guān)系鏈支付、線下支付。

電商支付，其實(shí)并不只是包含淘寶、京東等購(gòu)物平臺(tái)，而是所有由用戶發(fā)起、向一個(gè)商業(yè)平臺(tái)進(jìn)行支付行為的應(yīng)用總稱。拋開大大小小傳統(tǒng)意義上的電商，主要還包括了電影票、團(tuán)購(gòu)券、滴滴打車等O2O服務(wù)，以及手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、資金理財(cái)、游戲充值、公益捐款等消費(fèi)場(chǎng)景。

關(guān)系鏈支付，顧名思義即用戶之間進(jìn)行資金流通的支付應(yīng)用，著名的微信紅包，以及傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬、收款等都包含在這里。

而線下支付，是用戶在線下通過某種方式喚起支付行為的過程，可能把錢支付給個(gè)人，也可能把錢支付給企業(yè)，從最早的餐飲、娛樂業(yè)消費(fèi)，逐步擴(kuò)展到商超、交通、醫(yī)療等各個(gè)行業(yè)，在一二線城市已經(jīng)成為了很多人的主要支付手段。

從這張圖中不難看出，移動(dòng)支付的兩個(gè)巨頭業(yè)務(wù)遍及所有支付應(yīng)用類型，在搶奪上層場(chǎng)景的同時(shí)，也促使雙方不斷推出創(chuàng)新性的支付產(chǎn)品。五年的支付戰(zhàn)爭(zhēng)史，正是雙方在這三塊陣地上你來(lái)我往的過程。

上半場(chǎng)：從支付產(chǎn)品創(chuàng)新到支付應(yīng)用創(chuàng)新

在微信支付誕生之前，支付寶始終是第三方支付領(lǐng)域最有創(chuàng)造力的玩家。

快捷支付這個(gè)名字，是支付寶篆刻在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)歷史上極為濃厚的一筆，移動(dòng)支付后續(xù)五年的發(fā)展，都建立在這項(xiàng)發(fā)明的基礎(chǔ)之上。2012年雙十一之后，剛剛出生不到一年的快捷支付就迅速突破一億用戶，在支付產(chǎn)品上嘗到了甜頭的支付寶，時(shí)至今日仍然站在這一領(lǐng)域創(chuàng)新的最前沿：聲波付、近場(chǎng)付、刷臉付、甚至概念化的空付，花樣繁多也極具科技感。

另一方面，由于支付寶脫胎于淘寶，使其天然擁有了第一個(gè)、也是最大的支付應(yīng)用。說(shuō)到支付應(yīng)用，就不得不提支付寶的另一項(xiàng)突破性創(chuàng)新：余額寶。2013年以來(lái)，作為第二個(gè)拳頭支付應(yīng)用，其截止2017年二季度超過1.5萬(wàn)億的規(guī)模早已突破了貨幣基金行業(yè)的舊常識(shí)。實(shí)際上無(wú)論是理財(cái)通還是百度理財(cái)，至今仍亦步亦趨模仿著這款經(jīng)久不衰的產(chǎn)品。

其實(shí)拋開淘寶和余額寶這兩張王牌，支付寶還早早引入了生活繳費(fèi)、手機(jī)充值、淘票票等一系列支付應(yīng)用，一時(shí)間幾乎囊括了所有用戶能夠進(jìn)行移動(dòng)支付的可能性，也正因與此，2013年市場(chǎng)份額占到80%以上的支付寶走向了巔峰。

時(shí)至今日回過頭來(lái)看，支付寶在鼎盛時(shí)期所有的份額都集中在電商支付應(yīng)用，而且直到今天在這一領(lǐng)域其仍然具有難以動(dòng)搖的優(yōu)勢(shì)?？梢哉f(shuō)微信支付后續(xù)的成功，不是因?yàn)橹Ц秾氃谂f陣地上做的不好，而是在另外兩塊新戰(zhàn)場(chǎng)上給了微信機(jī)會(huì)。

2014年的微信紅包是每一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理都津津樂道的故事，站在產(chǎn)品的角度，已經(jīng)有很多人分析過這款設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)的成功之處。而如果從支付行業(yè)整體來(lái)看，其實(shí)微信的最精妙之處還是從戰(zhàn)略上繞開了電商支付應(yīng)用的正面戰(zhàn)場(chǎng)，在本來(lái)還沒有形成氣候的關(guān)系鏈支付應(yīng)用上別開生面。

理解了關(guān)系鏈支付應(yīng)用的概念，就會(huì)發(fā)現(xiàn)支付寶當(dāng)年“做社交”的故事是很自然且不能說(shuō)是錯(cuò)誤的選擇。在電商支付應(yīng)用優(yōu)勢(shì)巨大，線下支付應(yīng)用尚未完成用戶培育的情況下，支付寶沒有道理在這一整類業(yè)務(wù)上束手就擒。為了挽救關(guān)系鏈支付應(yīng)用的敗局，支付寶在敬業(yè)福、生活圈、螞蟻森林等一系列產(chǎn)品上的努力其實(shí)可圈可點(diǎn)，但仍然難以抵擋微信在關(guān)系鏈上巨大的優(yōu)勢(shì)。

但微信從2015年開始，又將精力轉(zhuǎn)向了線下支付這一新領(lǐng)域。2016年年中，微信線下支付份額首次超越支付寶，在這種嚴(yán)峻的形勢(shì)下，與其說(shuō)是“女大學(xué)生圈”事件讓支付寶放棄社交，不如說(shuō)是支付寶意識(shí)到關(guān)系鏈支付在三類支付中體量最小、難度最高，而線下支付正在開啟一個(gè)遠(yuǎn)超電商支付和關(guān)系支付之和的龐大戰(zhàn)局，值得支付寶拿出全部本領(lǐng)迎接一場(chǎng)決戰(zhàn)。

下半場(chǎng)：正面決戰(zhàn)線下收單

國(guó)際化、線下收單、小程序，這是支付戰(zhàn)爭(zhēng)下半場(chǎng)的三塊主要陣地。

根據(jù)艾瑞公布的數(shù)據(jù)，2017年一季度國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)份額呈現(xiàn)出進(jìn)一步向兩強(qiáng)集中的趨勢(shì)，其中支付寶增長(zhǎng)至54%，微信增長(zhǎng)至40%。這主要得益于線下支付市場(chǎng)的持續(xù)擴(kuò)大，而且可以預(yù)見的是，線下支付市場(chǎng)的總規(guī)模終將超過線上電商支付和關(guān)系鏈支付之和。

9月25日，被稱為“線下BD終極KPI”的星巴克終于支持支付寶支付。而就在本月初，微信和支付寶相繼宣布在地鐵、公交領(lǐng)域的大動(dòng)作，而且獲得了兩位馬老板的親自站臺(tái)。更早的8月份，微信和支付寶相繼推出無(wú)現(xiàn)金社會(huì)活動(dòng)，承受著巨大成本強(qiáng)推支付獎(jiǎng)勵(lì)金，向全社會(huì)普及線下移動(dòng)支付的理念。可以說(shuō)，線下支付應(yīng)用的決戰(zhàn)已經(jīng)進(jìn)入白熱化，可以預(yù)見的半年到一年以內(nèi)，兩個(gè)超級(jí)平臺(tái)的主要產(chǎn)品創(chuàng)新，都會(huì)圍繞爭(zhēng)搶線下支付應(yīng)用份額展開。

值得注意的是，除了在應(yīng)用層廝殺，支付寶仍然沒有放棄在支付產(chǎn)品層實(shí)現(xiàn)突破性創(chuàng)新重現(xiàn)當(dāng)年“快捷支付”壯舉的可能?！翱崭丁备拍铍S著機(jī)器視覺和深度學(xué)習(xí)的快速發(fā)展，正在逐步成為可能，無(wú)需打開手機(jī)即可完成支付的無(wú)人停車場(chǎng)證明了支付寶在這一領(lǐng)域走在前沿的實(shí)力。

而另一方面，微信其實(shí)并不僅僅把目光放在線下支付的戰(zhàn)斗上，小程序作為國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)今年截至目前最重要的產(chǎn)品，正在悄悄為微信帶來(lái)攻破支付寶電商支付優(yōu)勢(shì)的可能。

已經(jīng)進(jìn)行了5年的移動(dòng)支付之戰(zhàn)，時(shí)至今日仍然是產(chǎn)品人最值得關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也是產(chǎn)品策略最多、參與玩家最強(qiáng)的領(lǐng)域。除了文中所述微信和支付寶所引領(lǐng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)，其他玩家在這場(chǎng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)中如何生存？尚未入局的準(zhǔn)巨頭是否還有參戰(zhàn)的機(jī)會(huì)？后續(xù)筆者會(huì)陸續(xù)分析這些更細(xì)分的領(lǐng)域機(jī)會(huì)。