很多小伙伴在買保險的時候，有一個這樣的擔(dān)心：這個保險公司沒聽過，會不會倒閉啊?萬一保險公司倒閉了，我的保險還有效嗎?
關(guān)于選擇大公司還是小公司的問題(戳這里回看)，規(guī)劃君專門給大家講過，這次重點(diǎn)說說保險公司會不會倒，倒了怎么辦的問題。
大而不能倒 Too Big to Fail
經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個概念，叫“大而不能倒”。意思是說當(dāng)一些規(guī)模極大或在產(chǎn)業(yè)中具有重要地位的企業(yè)頻臨破產(chǎn)時，政府不能坐視不管，要不惜投入巨資相救，以避免那些企業(yè)倒閉后所掀起的巨大連鎖反應(yīng)對社會造成的傷害。
最有代表性的企業(yè)就是銀行。如果你聽說某家重量級銀行倒閉了，那離金融危機(jī)就不遠(yuǎn)了，比如2008年，美國第4大投資銀行雷曼兄弟由于投資失利，宣布申請破產(chǎn)保護(hù)，從而引發(fā)了全球金融危機(jī)。
保險公司也是同樣的道理。保險行業(yè)幾乎滲透在社會的方方面面，也具有“大而不能倒”的特質(zhì)。
再來說說“大而不能倒”中的這個“大”。一個保險公司的成立可不是隨隨便便簡簡單單的，即使是一個不知名的小品牌，它的實力也是不容小覷的。
首先，保險公司在成立之前，
都要提交申請、接受國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審查。
其次，保險公司的設(shè)立需要具備很多條件，比如最硬性的指標(biāo)——凈資產(chǎn)不低于兩億元。
再比如，保險公司成立后，要在指定的銀行存放注冊資本總額20%的一筆資金(即保證金制度)，這筆錢除了償還債務(wù)以外，不允許隨意動用。
除了這個保證金制度，還有準(zhǔn)備金制度、公積金制度、保險保障基金制度等，都是為了保障消費(fèi)者的權(quán)益。
保險公司萬一破產(chǎn)怎么辦?
前面說了這么多，估計有些小伙伴還是不放心，畢竟任何事情都有個萬一，08年金融危機(jī)美國不是照樣倒閉了那么多銀行嘛~
所以，規(guī)劃君接下來說說萬一破產(chǎn)怎么辦。
先說說壽險公司。
壽險公司是經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，人壽保險業(yè)務(wù)包括的范圍非常廣，像我們常見的定期壽險、重疾險、意外險等都屬于。也就是說，只要你購買了類似險種，它背后的公司就屬于壽險公司。
關(guān)于壽險公司破產(chǎn)的規(guī)定是這樣的：
《中華人民共和國保險法》規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。
白話說就是，即使你投保的壽險公司倒閉了，你的保單依然有效，只不過換了一個保險公司而已，總有人替我們兜底的。
再來說說財險公司。
財產(chǎn)保險公司是指經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，常見的財產(chǎn)保險比如家財險、車險等，有些財險公司經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，還可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)，比如旅游保險。
財險公司是允許破產(chǎn)的，當(dāng)某財險公司資不抵債時可以申請破產(chǎn)。當(dāng)然這只是理論上，實際上我國目前還沒有財產(chǎn)保險公司破產(chǎn)的先例。再加上保險牌照這么吃香，不等它破產(chǎn)就被金融大鱷吞并或重組了。
嚴(yán)格監(jiān)管為你保駕護(hù)航
事實上，不只你擔(dān)心這個問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)比你還擔(dān)心，保險行業(yè)的監(jiān)管也是非常嚴(yán)格的。
比如我國保險業(yè)有一個“償付能力二代監(jiān)管規(guī)則”，業(yè)內(nèi)簡稱C-ROSS。簡單來說就是，保險公司在每季末、每年末都會通過建立詳盡的數(shù)學(xué)模型和壓力測試，來確保自己在99.5%的情況下都不會倒閉。
再比如前段時間被盯上的幾家保險公司，前海人壽、恒大人壽、東吳人壽等等，只是因為投資業(yè)務(wù)有點(diǎn)魯莽就被監(jiān)管機(jī)構(gòu)緊急叫停了，但這和“倒閉”的性質(zhì)完全不同。
總之，保險公司沒那么容易倒閉，踏踏實實去選適合自己的產(chǎn)品就行。
