在討論怎么投資之前，我們要先看一看，錢是不是都放對了地方？
如何做好我們的資產(chǎn)配置，幫助我們實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的有效的保值和增值？
標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，橫豎兩根軸分成的四個部分，視為4個賬戶，也可以看做是4個籃子，我們要把所有的錢分散放到這4個籃子當(dāng)中。
不要把雞蛋放在一個籃子里。要放到以下四個籃子里
第1個籃子：
先放上咱們平時要花的錢，用來滿足我們的基本消費，比如說日常的吃飯、生活、旅游等。這些錢有一個最大的特點，就是對流動性要求特別高。這筆錢用銀行的活期存款，當(dāng)然貨幣基金更好，用來投資，要求隨時可以存取的，那么如果咱們用貨幣基金的方式，還會比這個活期存款的利息要稍微高一點，而且每天還都能看到收益到賬，那么這一部分錢，一般要留夠咱們家里面3~6個月的生活開支，一般是占家庭資產(chǎn)的10%是比較合理的比例。
第2個籃子：
應(yīng)該是一些保命的錢，就是咱們用來一些生活保障類消費的一些資金，一個家庭，最起碼有20%的資金應(yīng)該用于這個生活保障的消費，比如說咱們在這個五險一金的基礎(chǔ)之上，再為家人購買一些額外的這個商業(yè)保險，比如說這個重疾險啊，壽險啊，意外險等等。保險的支出那還有一部分，是因為咱們在生活中，可能會遇到一些突發(fā)的狀況，所以，我們要留一些這個備用金來應(yīng)對這些突發(fā)用錢的情況，這部分錢，通常我們也可以跟平時要花的錢一樣做一些這個流動性比較好的理財即可，不過要注意，千萬別給花了，要留在那里?？顚Ｓ?。
第3個籃子：
要放我們能夠生錢的錢，而且是能夠獲得比較高的收益的錢，那我們所說的這個高收益呢，就是像股票、基金等等這樣一些可以獲得高收益的、浮動的收益類的產(chǎn)品，可不是那種說什么承諾百分之幾十甚至百分之幾百的這種高息理財?shù)尿_局。高收益也同樣伴隨著高風(fēng)險，所以大家在做這部分投資的時候，要有比較好的這個投資的心態(tài)，也要有相應(yīng)專業(yè)的投資知識才行。這部分錢占到家庭資產(chǎn)的30%就可以了。
第4個籃子：
我們希望能夠穩(wěn)穩(wěn)妥妥的理個財，不要虧，能跑贏通脹就好，要放我們要用來保本升值的錢，比如說拿這些錢去投資一些風(fēng)險性稍微低一些的，像信托、債券、基金……，能夠比較安心的獲取一些穩(wěn)定的這個固定的收益，那這部分錢在整個家庭資產(chǎn)中占的比例最多，要占到40%
以上就是標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖所給出的4個籃子的分配方式，也是我們經(jīng)常說的家庭資產(chǎn)配置1234原則。不過每個家庭，根根不同的資產(chǎn)情況、資產(chǎn)規(guī)模、抗風(fēng)險能力，以及家庭成員的年齡等等因素的區(qū)別，每一個家庭的資產(chǎn)配置計劃還是要具體分析、區(qū)別對待，這個最簡單的1234原則呢，可以作為一個基礎(chǔ)的參考。
規(guī)避風(fēng)險同時財富增值
“資產(chǎn)配置理論”，是一種發(fā)展分散組合的投資方法。是通過把各種資產(chǎn)如股票、債券或現(xiàn)金等按照變化的比例和位置等做整體考慮并進行分散的投資。
投資理財已經(jīng)成了人們?nèi)粘Ｉ钪械膭傂瑁芏嗳碎_始涉足資產(chǎn)配置用于家庭資產(chǎn)的保值增值。當(dāng)面對種類繁多、風(fēng)險不一的投資項目和工具時，如何進行合理的配置、科學(xué)的理財，才能使得投資的收益和風(fēng)險達到最佳平衡點
作為家庭資產(chǎn)配置來講，通常步驟如下：
1、進行家庭資產(chǎn)配置之前，首先要對家庭資產(chǎn)進行盤點，清楚自己家里目前的收入來源，收入類型和分布，支出分類，目前的資產(chǎn)清單等，這是最基本的，因為只有知道了收入、現(xiàn)有資產(chǎn)類型和金額、支出等等，才能夠進行下一步的資產(chǎn)配置。
2、由于家庭資產(chǎn)配置是一個長期的工作，所以需要和家庭理財目標(biāo)進行匹配，比如用多長時間實現(xiàn)什么樣的理財目標(biāo)，將目標(biāo)和收支、資產(chǎn)進行匹配，才能夠做出家庭資產(chǎn)的合理配置方案。
3、要根據(jù)家庭的實際情況，設(shè)置出用來日常開銷的部分，這部分錢是作為家庭生活費用的，通常以活期儲蓄或者貨幣基金的形式存在，每個家庭成員的衣食住行開銷都從這里面出。
4、然后設(shè)置出用來保值的資金部分，金額大約占總比的20%-30%，這是用來家庭保值部分的錢，用來應(yīng)付通貨膨脹、意外事故、重大疾病，通常是用債券、信托、保險等形式。
5、投資資金部分是家庭用來增值的錢，這部分是用來給家庭資產(chǎn)進行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅長的投資形式進行投資增值。
6、最后一部分配置是長期配置家庭資產(chǎn)，是用來長期投資的賬戶，包括養(yǎng)老金、子女教育等等，由于是長期賬戶，所以需要相對安全且收益率適中，通常是以指數(shù)基金定投、不動產(chǎn)等等形式。
這個圖就可以解釋清楚：
或者說：規(guī)劃—策略—配置—優(yōu)化，循環(huán)往復(fù)。
如：某家庭接下來一年需要一下支出：
那接下來可以對于所有將要支出的錢進行排序：
然后要明白，不同的投資工資工具收益不同，風(fēng)險系數(shù)也不一樣
接下來將支出和收益進行配對
要達到設(shè)定的收益目標(biāo)，需要設(shè)定幾個次目標(biāo)：
家庭平均負債年利率目標(biāo)；
家庭的負債比例，即凈總比目標(biāo)；
不同板塊的年化收益率目標(biāo)；
設(shè)定自己的平均負債年利率，把這個指標(biāo)作為負債優(yōu)化目標(biāo)之一。
比如平均負債年利率為：6%、8%、10%、12%、15%等等。
然后設(shè)定目標(biāo)年化收益率：
1、保本保收益組合
能確保本金安全，能保證收益率，目標(biāo)年化收益率10%
2、保本不保收益組合
能確保本金安全，不能保證收益率，目標(biāo)年化收益率15%
3、不保本不保收益組合
不能保證本金安全，不能保證收益率，目標(biāo)年化收益率30%
然后，計算配置金額，投資多少資金在相應(yīng)的投資渠道中，能滿足我的需求。
我們最終的目標(biāo)就是：
收益（收益率、凈總比、負債年利率）大于支出（理想生活支出）
接下來分享幾個資產(chǎn)配置過程里可以去參考的法則：
1、理財72法則。該法則能夠迅速計算出理財收益與時間的關(guān)系。
假如我們有一筆年利率是X%的理財，復(fù)利計息，那么用72除以x，得出的數(shù)字就是本金和利息之和翻一番所需要的年數(shù)。舉個例子：如果現(xiàn)在把10萬塊存進銀行，利率是每年6%，每年利滾利。那么，存款變成20萬需要多長時間？用72除以6就是答案，即12年。
2、4321法則
“4321法則”是人們在長期的理財規(guī)劃中總結(jié)出的投資定律，用于指導(dǎo)人們在投資時的資金配比問題。其內(nèi)容如下：
40%的收入用于投資創(chuàng)富，致力于財富的增值。如購買房產(chǎn)、理財類的保險產(chǎn)品、股票或基金等；
30%的收入用于家庭生活開支，保證基本生活消費需求；
20%的收入，致力于財富的保值的同時，擁有快速兌現(xiàn)的流動性；
10%的收入用于保險規(guī)劃，進行人生風(fēng)險管理。
“4321法則”是一個具有實踐價值的投資定律，按照這個法則進行家庭財務(wù)的支出，是比較合理的。
3、資產(chǎn)配置黃金三原則
滿足了“黃金三原則”的資產(chǎn)配置，就是一個相對科學(xué)、均衡、穩(wěn)健、含金量高的配置。這三個原則分別是跨資產(chǎn)類別配置、跨地域國別配置和另類資產(chǎn)配置。
跨資產(chǎn)類別配置，即“把雞蛋放在不同的籃子里”。在投資組合中，應(yīng)當(dāng)包含保險保障資產(chǎn)類、固定收益類、房地產(chǎn)金融類、二級市場類以及私募股權(quán)風(fēng)險投資類這五類資產(chǎn)。
不同類別的資產(chǎn)，風(fēng)險收益的匹配性不一樣。科學(xué)配置不同類別的資產(chǎn)，互相搭配，能夠達到平衡風(fēng)險和收益的效果。
跨地域跨國別的資產(chǎn)配置，要求投資者的資產(chǎn)配置不能局限于國內(nèi)市場，不要只持有單一貨幣的資產(chǎn)，需降低資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)度。
想要接軌國際市場，提高資產(chǎn)收益，最佳選擇就是跨區(qū)域投資，持有多種貨幣，分散匯率風(fēng)險。
另類資產(chǎn)配置能夠博取的收益很高，不過伴隨的風(fēng)險系數(shù)也比較高，以私募股權(quán)、風(fēng)險投資、母基金等為代表。這類資產(chǎn)配置比較適合風(fēng)險偏好高、資產(chǎn)系數(shù)大的高客群體。
4、80定律
80定律是一個預(yù)計投資風(fēng)險承受能力的定律。在這個定律里，風(fēng)險投資占比多少，要看年齡的大小。具體規(guī)則是：80減去年齡所得到的數(shù)字，即是高風(fēng)險的投資占總資產(chǎn)的合理比重。
高風(fēng)險可投資數(shù)額 =（80-你的年齡）*100%例如，對于一個30歲的人，高風(fēng)險的投資占總資產(chǎn)的合理比重為50%。而到了60歲時，合理的比重是20%
高風(fēng)險資產(chǎn)占比是與年齡成反比的。因為隨著年齡的增長，人的抗風(fēng)險能力降低，風(fēng)險投資比例也需逐漸降低。保險作為長期的理財工具，所占比例應(yīng)逐漸提高。
5、雙10定律
雙10定律是指：
A、每年繳納的保費應(yīng)當(dāng)占到家庭年收入的1/10；
B、保險額度應(yīng)當(dāng)是年收入的10倍。
我們在對個人及家庭的保險規(guī)劃進行科學(xué)、合理、有效的訂制與評估時，應(yīng)充分參考“雙10定律”的保險原則。配置足夠的保險額，在風(fēng)險來臨的時候，家庭的財富韌性才會強大。
1、理財72法則
2、4321法則
3、資產(chǎn)配置黃金三原則
4、80定律
5、雙10定律
去掉風(fēng)險，剩下的才是利潤。
結(jié)語：無論做何種投資，資產(chǎn)配置的理念必須先行。在投資獲利的歸因分析中，百分之九十以上收益是由合理的資產(chǎn)配置形式?jīng)Q定的。所以：
科學(xué)的資產(chǎn)配置是長期投資成功的關(guān)鍵因素。
