最近給很多小伙伴做咨詢，我會(huì)問他們一個(gè)簡(jiǎn)單的問題：你為什么想學(xué)理財(cái)。大多數(shù)人給我的回答是想變的有錢。

那有多少錢才叫有錢，像胡潤(rùn)富豪榜單上排名前幾位有幾十億的資產(chǎn)嗎？你肯定會(huì)說，那也不是要那么多錢。

其實(shí)有錢不是目的，而是一種手段，理財(cái)是為了過上美好的生活，是擁有對(duì)金錢的把控力，能讓你和家人有資格拒絕不喜歡的生活方式，有能力選想要的生活狀態(tài)。

很多時(shí)候，有錢是結(jié)果，而不是原因。我們?cè)谒伎紱Q策的時(shí)候，不妨把錢當(dāng)做資源和因素之一，避免因?yàn)殄X，妨礙我們看到更本質(zhì)的東西。

學(xué)理財(cái)，是一個(gè)幸福生活正向循環(huán)的起點(diǎn)，他能夠帶給我們這些思維上的、行為上的點(diǎn)滴改變。我很喜歡的投資大師查理芒格曾經(jīng)說過這樣一句話，要得到你想要的某樣?xùn)|西，最可靠的辦法是讓你自己配得上它。 理財(cái)對(duì)我來說，就是讓我們變成更好的自己，從而可以配得上更好的生活。

那如何理財(cái)呢？其實(shí)理財(cái)這個(gè)詞包含很大的類，那今天我只從我們財(cái)富規(guī)劃的角度來談。

我們理財(cái)，首先是為了保衛(wèi)我們自己的財(cái)富。無規(guī)劃的支出、疾病、意外、以及脆弱的投資系統(tǒng)，這四個(gè)典型的風(fēng)險(xiǎn)，很容易侵蝕掉我們辛辛苦苦賺來的錢。其次，才是幫助我們找到適合自己的賺錢方式，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

所以應(yīng)對(duì)這四種風(fēng)險(xiǎn)，我們要有相應(yīng)的防御措施。

無規(guī)劃的支出——可以通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，提前做好支出預(yù)算，以及記賬來培養(yǎng)提前計(jì)劃的習(xí)慣；

疾病——需要我們每年/半年做健康體檢來提前預(yù)防，另外就是購(gòu)置保險(xiǎn)以防止不好的事情發(fā)生后能給我們最大程度資金保障。

意外——應(yīng)對(duì)突然發(fā)生的意外事件，建立應(yīng)急準(zhǔn)備金，以及購(gòu)買意外險(xiǎn)。

投資系統(tǒng)——需要了解資產(chǎn)配置，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，安穩(wěn)的實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富保值增值

可能你說前面這些具體該如何落地實(shí)施呢？那就涉及到具體的財(cái)務(wù)分配上了。按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭配置象限圖，把我們的財(cái)富分為四個(gè)賬戶：要命的錢，報(bào)名的錢，保本的錢以及省錢的錢。（見下圖）

這張圖主要是將家庭財(cái)富分配為4個(gè)賬戶：

現(xiàn)金賬戶：要花的錢（10%）

杠桿賬戶：保命的錢（20%）

投資賬戶：生錢的錢（30%）

保本賬戶：保值的錢（40%）

它的來源是全球非常具有影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——標(biāo)準(zhǔn)普爾調(diào)研全球10萬個(gè)財(cái)富不斷增長(zhǎng)的家庭，并且進(jìn)行了總結(jié)提煉而制定的，適用于大多數(shù)的中產(chǎn)家庭。

我今天不是要把它再贅述一遍，而是帶辯證的眼光來重新審視。這個(gè)是否能夠套用到我們自己身上。

雖然這個(gè)方式是流行的一種，不過它也有不合理的地方，比如它沒有討論配置資產(chǎn)的基數(shù)。因?yàn)楝F(xiàn)在很多家庭的資產(chǎn)大部分都是房產(chǎn)。我們舉例來說，假設(shè)一個(gè)家庭的資產(chǎn)是 200 萬，其中 140 萬是房產(chǎn)，那我們不可能按照 200 萬的資產(chǎn)去配置對(duì)吧。所以當(dāng)我們配置家庭資產(chǎn)時(shí)，不應(yīng)該把所有的資產(chǎn)都算在內(nèi)，而是要算結(jié)余，也就是家庭的年收入減去剛性支出，比如房貸、車貸、物業(yè)費(fèi)這些必須要繳納的費(fèi)用。剩下的結(jié)余才是我們要配置的資產(chǎn)。

雖然普爾象限有不合理的地方，但我們?nèi)匀豢梢詫W(xué)習(xí)它配置家庭資產(chǎn)的思路。 它把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，根據(jù)不同賬戶的特點(diǎn)進(jìn)行管理，從而分散家庭風(fēng)險(xiǎn)。

那我們可以用更形象的財(cái)富水池比喻來說明，分別叫做現(xiàn)金池，保障池，目標(biāo)池和金鵝池。

1）現(xiàn)金池：就是用來放我們?nèi)粘ＯM(fèi)、短期需要支付所需要的現(xiàn)金。另外還需要準(zhǔn)備一部分應(yīng)急資金放入這個(gè)賬戶，一般存3——6個(gè)月的生活開支錢，主要應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。比如突然有哥們結(jié)婚，要支付禮金；突然換工作，支撐中間的過渡期等等。

現(xiàn)金池的錢，我們更關(guān)注它的流動(dòng)性和安全性，隨取隨用。通常這筆錢我們可以存放到貨幣基金這類活期理財(cái)產(chǎn)品上。

2）保障池：即保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是我們能撬動(dòng)的最大資金杠桿，這個(gè)的重要性不言而喻。保險(xiǎn)一定要在其他池子之前配置，只有背后有保障，我們才能無后顧之憂的去為未來生活而投資。有句話：財(cái)務(wù)安全是優(yōu)于財(cái)務(wù)增長(zhǎng)的。說的就是保險(xiǎn)的作用。關(guān)于如何配置保險(xiǎn)，后面我們一一分享。這里簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)分為：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)四種。

3）目標(biāo)池：未來5年內(nèi)想要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)所需要的資金支持。比如：1年后你想帶家人出國(guó)旅游；3年后想出國(guó)深造；5年后想準(zhǔn)備房子的首付等。

目標(biāo)池的錢，建議可以存放一些5年內(nèi)到期、能贖回的理財(cái)產(chǎn)品。比如：國(guó)債、5年以內(nèi)的銀行、券商理財(cái)?shù)韧顿Y理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然也可以購(gòu)買指數(shù)基金。

目標(biāo)池的準(zhǔn)備資金，是最容易被我們忽視的。我們通常是到真正需要用的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)錢不夠。比如，當(dāng)你想放松去度假時(shí)候，一看賬戶，沒有為度假準(zhǔn)備好的資金。所以我們提前把自己的目標(biāo)以及需要多少資金一一列出來，按照計(jì)劃，努力往里面存錢。到期時(shí)，便可如愿實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，除了達(dá)成目標(biāo)的滿足感，以結(jié)果為導(dǎo)向的強(qiáng)制理財(cái)儲(chǔ)蓄，也會(huì)讓你養(yǎng)成更好的理財(cái)習(xí)慣。

4）金鵝池，這個(gè)來源于《小狗錢錢》這本財(cái)商啟蒙書。金鵝就是我們的本金。存放的是我們長(zhǎng)時(shí)間不用的錢，比如養(yǎng)老金準(zhǔn)備。我們用金鵝形象比喻，就是說這個(gè)會(huì)生蛋的鵝（本金）我們不能隨意殺掉，要讓它不斷下“金蛋”，為我們?cè)黾痈嗟呢?cái)富積累。

金額池的錢，可以進(jìn)行長(zhǎng)期投資：股票，股票類資產(chǎn)如指數(shù)基金，實(shí)物黃金、房產(chǎn)，5年以上的理財(cái)產(chǎn)品等。短期的大波動(dòng)、大風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)對(duì)它產(chǎn)生太大的影響。

我是樂姐

專注財(cái)富復(fù)利增長(zhǎng)15%+

樂J量化財(cái)富自由創(chuàng)始人

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