第二種樣本是“反面教師”?？鬃诱f(shuō)：“見(jiàn)賢思齊焉，見(jiàn)不賢而內(nèi)自省也。”從賢者身上當(dāng)然可以學(xué)習(xí)，但不賢的人也可以成為我們的鏡子，看看自己有沒(méi)有他身上的毛病。企業(yè)的模仿也是同樣的道理。
（一）案例簡(jiǎn)述
格萊珉銀行（Grameen Bank），于1983年創(chuàng)建于孟加拉。創(chuàng)始人穆罕默德.尤努斯以傳統(tǒng)銀行為反面教師，進(jìn)行反向模仿。格萊珉銀行的特征是，為以往不列入融資對(duì)象的貧困階層提供無(wú)擔(dān)保的少量融資，而且以5位女性為一組，互相幫扶。銀行的還款率在90%以上，運(yùn)營(yíng)成功，打破了業(yè)界對(duì)貧困基層提供融資的禁忌。
為窮人辦銀行的初衷——
尤努斯曾去美國(guó)留學(xué)，回國(guó)后，他在吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)的教授。有一次，在學(xué)校周圍的村落里，他遇到了制作竹椅的女性。她們很勤勞，從早忙到晚，但是賺的錢(qián)只夠還高利貸，賣完所有竹椅，她手里會(huì)剩2%的錢(qián)。
尤努斯很驚訝，而且他發(fā)現(xiàn)，村子里其他的43家人，也都是這樣。他們沒(méi)有啟動(dòng)資金，只能借高利貸，承受巨額的利息，其實(shí)他們只借了27美元，但就是這27美元，能讓他們得到報(bào)酬。尤努斯給了42家人27美元，讓他們賺錢(qián)后再還錢(qián)。托這27美元，村里的女性獲得了幸福。
因?yàn)檫@件事，尤努斯切實(shí)地感受到了，如果想幫助更多的貧窮的人，融資制度可能是關(guān)鍵。后來(lái)，他開(kāi)始和當(dāng)時(shí)的傳統(tǒng)銀行交涉，但這些銀行都不愿意借錢(qián)給窮人。他們認(rèn)為，就算是少量的融資，窮人也還不起，而且窮人沒(méi)有擔(dān)保，尤努斯只是一個(gè)理想主義“海龜”。
在這樣的情況下，1977年，尤努斯決定自己從事融資業(yè)務(wù)，專為窮人服務(wù)。
反面教師：傳統(tǒng)銀行——
“雖說(shuō)是窮人的銀行，但是我們最初也不知道該如何經(jīng)營(yíng)。因此，我們是從學(xué)習(xí)開(kāi)始。1977年1月，剛剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)時(shí)，我調(diào)查研究了其他人是如何運(yùn)營(yíng)融資企業(yè)的，從他們的失敗中學(xué)習(xí)?！庇扰乖?jīng)這樣說(shuō)。
傳統(tǒng)銀行喜歡一次性借出很多錢(qián)，一次性還清借款，尤努斯發(fā)現(xiàn)這是現(xiàn)有銀行融資系統(tǒng)失敗的原因之一，因?yàn)?，借款的金額大，要還的利息也很大，借錢(qián)的人因?yàn)檫@個(gè)原因，常常拖著不還款，最后，甚至?xí)艞夁€款。
格萊珉銀行以此為反面教材，選擇分次還款，每次只還少量金額的模式。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，這樣壓力會(huì)比較小，也會(huì)慢慢建立起還款的信心和喜悅感。而這種模式最后也被全世界多個(gè)國(guó)家引用和推廣。
傳統(tǒng)銀行的服務(wù)對(duì)象是富人，而且主要是男性，格萊珉銀行則服務(wù)于窮人，主要是女性。
在孟加拉，女性的地位非常低，一出生就與家庭經(jīng)濟(jì)無(wú)緣，甚至都接觸不到錢(qián)，丈夫說(shuō)三次“離婚”，就可以離婚，妻子被拋棄后，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)支柱，非?？蓱z。尤努斯想幫助這樣的女性自立。
尤努斯是這樣做的，他鼓勵(lì)女性以5人為單位組成團(tuán)體相互幫助，團(tuán)體成員并不是連帶擔(dān)保的關(guān)系，但是若有成員無(wú)法還款，會(huì)連累其他成員無(wú)法繼續(xù)貸款。所以團(tuán)體接受成員的時(shí)候會(huì)仔細(xì)審核，每個(gè)成員也會(huì)為不給團(tuán)隊(duì)添麻煩而更加努力。另外，她們會(huì)繳納少量資金成立緊急資金池，盡量避免無(wú)法還款的情況。
尤努斯這么做的原因是，如果男女混合組隊(duì)，男性的意見(jiàn)常常會(huì)壓倒女性。而且他認(rèn)為女性，尤其是母親，會(huì)更加勤勞，更懂得努力，而不會(huì)拿錢(qián)去賭博。還有女性之間可以互相鼓勵(lì)，盡量消除孟加拉女性對(duì)于掌控金錢(qián)的不自信感。
傳統(tǒng)銀行只是在城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，格萊珉銀行則定位于農(nóng)村。
傳統(tǒng)銀行需要擔(dān)保，格萊珉銀行不需要擔(dān)保。傳統(tǒng)銀行開(kāi)門(mén)等客人，格萊珉銀行主動(dòng)拜訪尋找客戶。
傳統(tǒng)銀行關(guān)注客戶過(guò)往，格萊珉銀行更關(guān)注客戶的未來(lái)。
“我們經(jīng)?？吹狡胀ㄣy行的做法，我想全部反過(guò)來(lái)做一下看看。”尤努斯這樣說(shuō)。
（二）反面教師樣本的注意點(diǎn)
原則是向同行業(yè)的其他公司反向模仿，而且要模仿理念明確的企業(yè)。完全反向模仿其他行業(yè)的企業(yè)，很有可能模仿成和本行業(yè)沒(méi)關(guān)系的公司。尤努斯的反面教師是傳統(tǒng)銀行，和自己想創(chuàng)辦的銀行是同行業(yè)。而且，他通過(guò)反面模仿確定了格萊珉銀行與之完全不同的定位和措施，實(shí)現(xiàn)了化不合常理為常理的革新。在模仿中，他的理念很明確，那就是助力窮人獲得幸福。
對(duì)反面教師的失敗原因要慎重仔細(xì)考慮：
尤努斯不懂銀行。格萊珉銀行不要擔(dān)保，以窮人為顧客，借出少量的錢(qián)，是普通的銀行工作者沒(méi)法兒想象的事。但尤努斯從貧困的人的角度出發(fā)，去想，去理解他們需要什么，會(huì)怎么做，看到了貧困人們之間的相互幫助非常重要，然后找到了解決方法。他捕捉到傳統(tǒng)銀行無(wú)法滿足貧困層的融資需求，從失敗中學(xué)習(xí)。
尤努斯獲得了2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)， 他“從社會(huì)底層努力創(chuàng)造社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展“，創(chuàng)立的小額貸款的金融系統(tǒng)被全世界60多個(gè)國(guó)家模仿，托他的福，很多窮人得到了幫助。如果你感興趣的話，可以去讀尤努斯的自傳《窮人的銀行家》，書(shū)里的現(xiàn)場(chǎng)感能更好地讓你體會(huì)到在當(dāng)時(shí)的困境下，經(jīng)營(yíng)者是怎么想的、怎么做判斷的，還有怎么做的。
