由于國家強制的因素，很多人買車時都會買交強險，但具體保什么、怎么賠，可能很多人并不是特別清楚，就稀里糊涂地買了。
反觀自己，不能免俗。記得當(dāng)初新手上路時，以為買了交強險就完事，可后來發(fā)生的很多事告訴大魚君：你想得可能有點天真！
相信大家都有類似的經(jīng)歷，作為過來人，大魚君也能理解“安全司機”這一想法，給各位朋友帶來的困擾。
今天大魚君就通過一篇文章，和大伙一起叨叨車險的那些事。這是幾年來自己對車險認識的總結(jié)，也希望能幫助到大家。
我們經(jīng)常說的車險，其實并不是一份保險，而是幾款保險的打包組合，包括交強險和商業(yè)車險。
交強險：本質(zhì)是第三者責(zé)任險，保他人，是不賠自己的車輛和司機損失的，并由國家執(zhí)行統(tǒng)一的法律條款和費率。
比如小 A 開車撞上小 B，如果小 A 沒有賠償能力，那么交強險起碼能賠一筆錢給對方，不至于無錢可賠。
商業(yè)保險：車主自行選擇購買，主要由主險和附加險構(gòu)成。
大魚君覺得，國家設(shè)立交強險的目的，是為了保障事故受害人獲得及時的經(jīng)濟賠付和醫(yī)療救治，維護社會安定。
酒后駕車、故意撞人，交強險也能賠，目的是保護受害者。當(dāng)然，遇到這種情況，保險公司會先墊付醫(yī)療費，再立案調(diào)查，然后向肇事司機追償。
于是問題來了，有交強險就夠用了嗎？在回答這個問題之前，我們先通過一個例子，看下交強險的具體保障：
假設(shè)一輛捷達追尾，將奔馳的保險杠撞壞了。不過，還好有交強險。奔馳便打電話給?4S?店，雙方協(xié)商修理費用的問題。
4S?店回復(fù)奔馳說，“配件?4?萬，但要空運過來，國內(nèi)沒有這個型號的配件”。捷達車主心想，“4?萬不貴呀，交強險能賠?12.2?萬?！?/p>
然而，交強險規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財產(chǎn)損失，最多賠?2?千。也就是說，由于只有交強險，沒有商業(yè)車險，其余 3.8?萬要靠捷達賠付。
交強險的保障責(zé)任
上面表格指出，被保人負有賠償責(zé)任時，交通事故導(dǎo)致的財產(chǎn)損失可以賠?2?千，否則死亡傷殘最多賠?1.1?萬， 醫(yī)療費?1?千， 財產(chǎn)損失?100?元。
而且一年下來，保險金額只賠這么多，幾次出險理賠金額都是一起計算的，超過了就要自費。
我們也知道：開車小心為好，但如果撞人身故，最多理賠?11?萬?？蛇@年頭，11?萬能安撫死者家屬嗎？沒個?30?萬、50?萬可以擺平？只買交強險，風(fēng)險缺口其實蠻大的！
即使我們認為自己開車謹慎，不會撞到別人，但也不能保證別人也會小心駕駛，不會撞到自己的車。
如果沒有配置商業(yè)車險，對方又沒有足夠的償還能力，自己可能就要掏腰包，所有的風(fēng)險只能自己承擔(dān)。
所以大魚君看來，我們還要買商業(yè)車險，不僅保障范圍廣，保額也可以做到很高，不至于因為一次賠償賣房賣車。
上面已經(jīng)知道，交強險是國家強制購買的險種，收費標(biāo)準(zhǔn)全國統(tǒng)一。根據(jù)我們上年度出險情況，保費會進行上浮或下浮。
但是，交強險也存在很多不足，需要商業(yè)車險進行補充，大家可以根據(jù)實際情況選擇購買。接下來，我們逐一了解它們是怎么分類的：
1.?商業(yè)車險主險
機動車損失保險（車損險）：主要保障車輛在各種事故中發(fā)生的財產(chǎn)損失，保險公司在合理范圍內(nèi)給予賠償。但發(fā)動機損壞是不賠的。
不上車損險，附加險就上不了。常見的車損有：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害（冰雹、暴雨、爆炸等）。保費和車輛型號有關(guān)。屬于必買險種。
如果不買，仍以前文的事情為例，小 A 沒錢賠償，即使動用法律用處也不大，對小 B 來說，車輛的維修就只能自掏腰包。
機動車第三者責(zé)任保險（第三者責(zé)任險）：保險公司為第三者的損失承擔(dān)保險責(zé)任。第三者是指車輛發(fā)生意外事故時，導(dǎo)致財產(chǎn)損失或人身傷亡的第三方受害者。
在這里，大魚君有幾點想要強調(diào)下：
第三者險是除投保人 、被保人、保險公司以外，賠給第三者的，但不包括自己家人。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。
沒有分項賠償原則，有損就賠。這跟交強險的分項賠償是有區(qū)別的。
不累計保險金額。比如投保?10?萬的第三者險，第一次出險理賠后， 第二次保險金額還是?10萬，不會因理賠過就減去上一次賠償?shù)慕痤~。
大魚君建議，第三者險的保額最好在?50 -100?萬，額度低了作用可能不大。屬于必買險種。如果自己真的釀成大錯，至少可以通過第三者險進行賠償，不至于賣房賣車賠款。
機動車車上人員責(zé)任險（車上人員責(zé)任險）：主要賠償車輛交通意外造成的車上人員傷亡，包括司機和乘客。費用不高，買不買都無所謂。
如果意外險配置充足，可以不買。意外險一般花幾百塊，就有幾十萬的保額。大魚君建議車主朋友注意提醒乘客，一定要給自己上意外險 。
如果乘車期間出了事故，雙方關(guān)系鬧僵也不好。因為法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車，承運人都有將乘客安全送達目的地的法定義務(wù)。
機動車全車搶盜保險（全車盜搶險）：主要防止車輛被盜或被搶導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，小區(qū)治安不太好的推薦購買。
如果不是全車被盜搶，只是車上的零部件，例如輪胎、車燈、后視鏡等丟失，是不賠的。車被盜搶后，到縣級以上公安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。
2.?商業(yè)車險附加險
玻璃單獨破損險（玻璃險）：保險事故中，車燈、車鏡、天窗玻璃屬于車損險的責(zé)任。而玻璃單獨破碎，則為玻璃險的保障范圍，沒有玻璃險保險公司不賠。
發(fā)動機涉水損失險（涉水險）：車輛浸水后，車損險可以賠償除發(fā)動機以外車輛損壞部分，而發(fā)動機損壞只有涉水險才能賠。
不過，車輛涉水后，第二次點火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，保險公司也不賠。他們會認為這是我們強制操作導(dǎo)致的。
很多新手第一次做車主時，難免磕磕碰碰，為了安全起見，基本都會買保障充分的全險。但車輛全險不包括涉水險，車損險不包括發(fā)動機損失險。這點大家也要注意。
這里幫大家列個公式：全險 = 交強險 + 商業(yè)車險的?4?項基礎(chǔ)險（第三者險、車損險、盜搶險、車上人員險）。如果想保障更全面，建議附加涉水險等。
自燃險：一般新車有自保，不用上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要自燃險。
如果由于外界溫度導(dǎo)致車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險理賠責(zé)任，所以新車也最好上自燃險，特別是夏天溫度過高的時候。
不計免賠險：不同事故的責(zé)任劃分，保險公司會給出不同的免賠率。所以介紹不計免賠險前，我們先聊一個概念——免賠率。
在交通事故中，交警會根據(jù)現(xiàn)場情況，給事故中的車主劃分事故責(zé)任，分別有全責(zé)、主責(zé)、同責(zé)、次責(zé)、無責(zé)等?5?種。
全責(zé)：免賠率?20%
主要責(zé)任：免賠率?15%
同等責(zé)任：免賠率?10%
次要責(zé)任：免賠率?5%
設(shè)置免賠率，可以在一定程度上約束車主的駕駛行為，盡可能地減少故意傷害事故的發(fā)生。
然而，大部分車主都遵紀(jì)守法，有時難免碰到一些交通事故， 而購買不計免賠險，就可以繞開免賠，享受保險公司合理費用?0?元免賠、 100%?理賠的服務(wù)，不用自己掏錢。
不過，不計免賠險，它是一個跟自燃險、涉水險等類似的附加險，必須購買相應(yīng)的險種才能買。不計免賠分為：基本險不計免賠險和附加險不計免賠險。
比如：
車損險對應(yīng)的不計免賠險，負責(zé)車損險的免賠率。
第三者險對應(yīng)的不計免賠險，負責(zé)第三者險的免賠率。
所以不是買了第三者險的不計免賠險，就可以覺得萬事大吉了。
哪個險種買的不計免賠險，便只服務(wù)這個險種，并不適用于其他險種。建議大家給自己買的商業(yè)險種都上不計免賠險。
買哪種車險，大魚君覺得是見仁見智的，關(guān)鍵是看什么險種適合自己。任何決策前自己要備好功課，做到心中有數(shù)，否則結(jié)果必定低于預(yù)期。
通過這篇文章，大魚君希望大家都能深入了解車險，除此以外，目前國內(nèi)還存在一種令人感到費解的現(xiàn)狀：
很多人買了幾十萬的豪車，每年為車子買?1-2?萬的保險，卻不會購買任何人身保險，他們常常過分愛惜自己的豪車，卻一點都不愛惜身體。
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