二維碼支付從1.0到3.0時(shí)代的歷史進(jìn)程

實(shí)際上二維碼技術(shù)被推出來已經(jīng)有十多年了，這段悠久綿長(zhǎng)的英雄無用武之地的時(shí)代屬于二維碼1.0時(shí)代，得益于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的飛速發(fā)展首先將二維碼應(yīng)用于支付并發(fā)揚(yáng)光大的是兩個(gè)第三方支付公司，支付寶&微信，這種新型的支付方式支付寶是第一個(gè)吃螃蟹的人，并且讓二維碼支付正式步入了普通人的視野并被人們所熟知，也宣告著二維碼正式進(jìn)入2.0時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代二維碼支付是微信和支付寶兩家第三方支付公司的獨(dú)屬產(chǎn)品，以至于讓大多數(shù)人認(rèn)為二維碼支付就是支付寶微信獨(dú)有的。

支付行業(yè)人士都知道，一種新型的支付方式的面市必須要經(jīng)過監(jiān)管也就是央媽對(duì)于支付安全的認(rèn)可才行，而在2014年3月，支付寶、騰訊等因?yàn)橹挠囝~寶等虛擬信用卡產(chǎn)品風(fēng)頭太盛，于是在3月14日央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。這段糾紛最終以支付寶放棄拓展線下POS為代價(jià)而告終，憑借著強(qiáng)大的平臺(tái)以及風(fēng)控技術(shù)，二維碼支付讓支付寶和微信開創(chuàng)出獨(dú)有的二維碼收款付款模式，再送了無數(shù)優(yōu)惠砸了無數(shù)鈔票后最終得到了市場(chǎng)的認(rèn)可。

隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展，在這種趨勢(shì)的推動(dòng)下，國(guó)家對(duì)于線上線下的商業(yè)互通能促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展予以了肯定并正式將其列入了發(fā)展規(guī)劃，于是2016年7月央媽正式發(fā)話：二維碼支付是可以的，大家一起來搞，讓線上線下互通起來嘛！于是宣告了二維碼支付進(jìn)入3.0時(shí)代！

只有央媽宣布合規(guī)了，銀聯(lián)和銀行們才敢正式將二維碼融進(jìn)自聲的支付體系，而不是所謂的二維碼支付就是支付寶、微信的，銀行和銀聯(lián)不要臉來搶他們蛋糕，這是無稽之談。

央行對(duì)于二維碼支付的通知函

為規(guī)范線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)開展，保障消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，條碼支付監(jiān)管原則及要求函告如下：

一、線下條碼支付具有進(jìn)入門檻低、便捷等特點(diǎn)，適用于對(duì)傳統(tǒng)POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補(bǔ)充。因此，為保障消費(fèi)者個(gè)人信息和資金安全，依據(jù)其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，無論是商業(yè)銀行還是支付機(jī)構(gòu)、使用銀行賬戶還是支付賬戶，均應(yīng)按照交易驗(yàn)證安全等級(jí)的不同，統(tǒng)一通過交易額度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理，具體應(yīng)參照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第四章第二十二條至第二十四條的相關(guān)規(guī)定。

請(qǐng)支付清算協(xié)會(huì)在前期相關(guān)工作基礎(chǔ)上，按照要求，會(huì)同銀行卡清算機(jī)構(gòu)、主要商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)條碼支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，并在個(gè)人信息保護(hù)、資金安全、加密措施、敏感信息存儲(chǔ)等方面提出明確要求。

支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付所涉及的系統(tǒng)、客戶端等相關(guān)產(chǎn)品通過支付清算協(xié)會(huì)組織的檢測(cè)認(rèn)證。支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶開展條碼支付的，按照自行發(fā)展用戶、自行拓展受理商戶的封閉模式在限定場(chǎng)景內(nèi)開展業(yè)務(wù)；支付機(jī)構(gòu)基于銀聯(lián)卡快捷支付開展條碼支付業(yè)務(wù)的，通過接入中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行處理或在支付清算協(xié)會(huì)組織籌建的統(tǒng)一清算平臺(tái)投入運(yùn)行后，通過統(tǒng)一清算平臺(tái)轉(zhuǎn)接至中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行處理。

中國(guó)銀聯(lián)可在參照支付清算協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上聯(lián)合只要成員機(jī)構(gòu)指定銀聯(lián)卡條碼支付標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)之間銀行卡條碼支付的互聯(lián)互通。

二維碼3.0時(shí)代的特點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)和非金機(jī)構(gòu)將正式達(dá)成賬戶之間資金的互通互聯(lián)。

現(xiàn)金是一種支付方式，銀行卡里儲(chǔ)存了現(xiàn)金，所以刷卡也是一種支付方式，而綁定了銀行卡的第三方支付賬戶也是一種支付方式，第三方支付為了更方便資金在賬戶間轉(zhuǎn)移，二維碼支付也是一種支付方式。

我們現(xiàn)在使用二維碼支付不是打開微信就是打開支付寶，這其實(shí)具有局限性，而央行的這一紙通知，則會(huì)讓更多的銀行APP和第三方支付的APP都能支付和收款，這會(huì)讓移動(dòng)支付的資金可以在所有金融機(jī)構(gòu)和非金機(jī)構(gòu)之間相互轉(zhuǎn)移，從而解決類似：我用微信給你付款，但你只有支付寶二維碼給我掃，這兩者之間并不能跨機(jī)構(gòu)將資金轉(zhuǎn)移，而銀行和銀聯(lián)的加入或許會(huì)改變這一狀況，也就是無論你用工行的APP，還是微信、支付款的APP給我付款，我就一個(gè)銀聯(lián)的二維碼給你掃，都能夠消費(fèi)成功。

目前支付公司和各個(gè)銀行之間單獨(dú)達(dá)成線上交易通道合作，用支付環(huán)節(jié)有效的形成了交易壁壘得以保護(hù)自身平臺(tái)并獲得海量的大數(shù)據(jù)以支撐其他產(chǎn)業(yè)鏈。所以這些第三方支付平臺(tái)的賬戶之間不能相互轉(zhuǎn)賬交易（這是毛病，得治！）。譬如銀行的信用卡賬戶和京東的白條之間相互還款的問題。有的商業(yè)銀行的卡能用那是因?yàn)閮烧咧g達(dá)成交易，而大部分不行，那是因?yàn)楦鱾€(gè)銀行的風(fēng)控規(guī)則要求不同，原則上國(guó)家的金融制度和監(jiān)管要求都不支持！

為了提高國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)，提倡互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，所以國(guó)家就想著怎樣讓線上的賬戶體系之間也如線下銀行卡賬戶一樣相互流通，而線上由于各家有各家的壁壘，所以就要成立一個(gè)大家都信服的網(wǎng)上清算平臺(tái)，也就是我們之前寫了數(shù)篇文章的“網(wǎng)聯(lián)”。這樣做的好處就是不僅安全了，而且國(guó)家能掌控了，并且消費(fèi)者花錢更方便了，就會(huì)出現(xiàn)更多的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，就會(huì)有更多的傳統(tǒng)企業(yè)能夠方便的或升級(jí)或轉(zhuǎn)型，這對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大大有利。而央行放行二維碼支付，不管是線上還是線下，這在很大程度上促進(jìn)加快了金融機(jī)構(gòu)和非金機(jī)構(gòu)之間的線上和線下支付的互通互聯(lián)！這就是二維碼3.0時(shí)代的特點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)和非金機(jī)構(gòu)將正式達(dá)成賬戶之間資金的互通互聯(lián)。

什么是閃電到？

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??“閃電到”是一款基于手機(jī)的APP軟件，它的功能是實(shí)現(xiàn)二維碼掃描收付款，用戶輸入金額之后會(huì)生成一個(gè)二維碼，把二維碼發(fā)給付費(fèi)方，付費(fèi)方只要用微信進(jìn)行掃描，即可完成付款，可以實(shí)現(xiàn)信用卡付款，和POS機(jī)比較，“閃電到”可以實(shí)現(xiàn)線上遠(yuǎn)程交易，無需外接設(shè)備，不會(huì)封卡，不會(huì)出現(xiàn)調(diào)單，掃描支付三秒到賬銀行卡！

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