和很多人一樣，險(xiǎn)知君自幼就喜歡過(guò)年，穿新衣戴新帽，吃各種的堅(jiān)果零食，還有三十兒的年夜飯。不過(guò)，每年最讓險(xiǎn)知君期待的當(dāng)屬”壓歲錢“。

壓歲錢，又名壓祟錢，年節(jié)習(xí)俗之一，是由長(zhǎng)輩派發(fā)給晚輩的，據(jù)說(shuō)壓歲錢可以壓住邪祟，晚輩得到壓歲錢就可以平平安安度過(guò)一歲。

雖說(shuō)是發(fā)給晚輩的，最后的結(jié)果肯定是會(huì)被晚輩的父母，以”幫你存著“，”怕你亂花“，”小孩兒拿著錢危險(xiǎn)”等名義進(jìn)行索要。

家長(zhǎng)說(shuō)的并無(wú)道理，只不過(guò)，

小朋友希望是這樣的：

而現(xiàn)實(shí)卻是這樣的：

倒不是不相信我們的父母。只不過(guò)信息時(shí)代，誘惑實(shí)在太多了，一不留神錢就花沒了。

前段時(shí)間看了支付寶賬年度單，很多人就感嘆，不看不知道，一看嚇一跳。關(guān)鍵是都不知道花在哪里？？？買的啥？？？

從我們指尖溜走的不光是時(shí)間，還有金錢。

“時(shí)間就是金錢”這話說(shuō)的真在理。

但是！教育金（深造金）或是婚嫁金，是孩子長(zhǎng)大之后，所要用的兩筆大錢。給孩子存這筆錢，做為一個(gè)中長(zhǎng)期的資金規(guī)劃還是非常有必要的！

這類的錢還有一個(gè)特點(diǎn)：必須要保證資金的安全，且必須在特定的時(shí)間 ，保證一個(gè)特定數(shù)量。

背景環(huán)境

“存錢”的方式和選擇是多種多樣的，不同的方式所帶來(lái)的收益和價(jià)值也各不相同，究竟是最合適作為中長(zhǎng)期資金規(guī)劃的呢？

我們先來(lái)看看銀行的存款利率：

從上表我們能看出，中國(guó)目前的銀行存款利率已經(jīng)到達(dá)了一個(gè)低點(diǎn)，但是這并不是終點(diǎn)。去年的11月21日，中央行行長(zhǎng)周小川說(shuō)過(guò)這樣一句話：“中國(guó)可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代”

字里行間流露出一個(gè)信息：中國(guó)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代已成必然，現(xiàn)在我們要做的是盡量放緩這個(gè)進(jìn)成。

放眼世界更是如此：

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已經(jīng)有很多國(guó)家進(jìn)入了“負(fù)利率”時(shí)代，世界經(jīng)濟(jì)也在慢慢進(jìn)入“負(fù)利率”時(shí)代，在世界經(jīng)濟(jì)疲軟的今天，中國(guó)難以獨(dú)善其身，不斷下調(diào)的GDP預(yù)期就是最好的證明。

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩是必然的，利率的持續(xù)下行也是必然的。

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，?？顚Ｓ?/p>

過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)不能代表未來(lái)。

高收益的產(chǎn)品總是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，作為教育金、婚嫁金甚至養(yǎng)老金，這類產(chǎn)品的確定性是無(wú)法保證的。

況且在這樣的大背景之下，如果用一些具有一定“風(fēng)險(xiǎn)”的投資類產(chǎn)品來(lái)給小朋友們“存”壓歲錢，恐怕并不合適。畢竟到了該用錢的時(shí)候，如果這類產(chǎn)品正處于低點(diǎn)，您說(shuō)您是割肉還是不割肉？

年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

用保險(xiǎn)“存錢”相較于其他金融產(chǎn)品具有很多優(yōu)勢(shì)，最重要的是能夠做到 “在確定的時(shí)間，有一筆確定的錢”

01保險(xiǎn)本身的安全性

我們所購(gòu)買的保險(xiǎn)（合同）有多安全？這類的話題，險(xiǎn)知君在之前的文章中已經(jīng)有過(guò)詳細(xì)的說(shuō)明了，總結(jié)一句話：保險(xiǎn)作為一個(gè)國(guó)家金融體系的最后以到防線受國(guó)家機(jī)構(gòu)，法律的嚴(yán)格監(jiān)管；不但如此，國(guó)家還會(huì)有相關(guān)的安全機(jī)制進(jìn)行兜底。

詳細(xì)請(qǐng)參考我之前寫的文章：

《如果保險(xiǎn)公司倒閉了，我們的保單怎辦？》

有了這樣的安全機(jī)制，即使存的時(shí)間再長(zhǎng)，也根本不用擔(dān)心什么“跑路”問(wèn)題。

02 本金和收益的確定性

我們的本金和收益能確定嗎？答案是：能。

年金險(xiǎn)的收益是寫進(jìn)合同的。保險(xiǎn)合同中會(huì)有這樣的現(xiàn)金價(jià)值表，如下圖所示：

現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)的術(shù)語(yǔ)，可以理解為保單的退保金額數(shù)量。

上圖產(chǎn)品為5年繳費(fèi)期，年繳費(fèi)2萬(wàn)的一款養(yǎng)老年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表。

可以看到每個(gè)保單年度所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，隨著復(fù)利和時(shí)間的慢慢積累，在第九個(gè)保單年度現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)略微超過(guò)本金總額（10,000元），第20個(gè)年度基本翻了一番。

如果是0歲寶寶投保，等到寶寶20歲的時(shí)候，就可以退保取出當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值：197,670.2元。這就叫：確定的時(shí)間能夠有確定的一筆錢。

年金保險(xiǎn) vs 銀行理財(cái)

說(shuō)到保證收益且本金安全的金融產(chǎn)品，很多人都會(huì)想到銀行理財(cái)。其實(shí)拿年金險(xiǎn)和銀行理財(cái)做對(duì)比并不恰當(dāng)，畢竟一個(gè)適合短期而一個(gè)適合長(zhǎng)期。

只不過(guò)大部分人由于一些誤解特別是對(duì)保險(xiǎn)的誤解，所以配置上出現(xiàn)了一些錯(cuò)誤。

從中長(zhǎng)期來(lái)看，年金險(xiǎn) vs 銀行理財(cái)產(chǎn)品具有一下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

01不折騰帶來(lái)更高收益

講一個(gè)我朋友的例子：

我有一個(gè)朋友喜歡買各種理財(cái)產(chǎn)品，每次購(gòu)買他都是挑當(dāng)時(shí)最高回報(bào)率的理財(cái)產(chǎn)品。

有一年大部分理財(cái)產(chǎn)品年化利率都超過(guò)了5%。

最后我問(wèn)他，有沒有算過(guò)一年最終平均的回報(bào)率是多少？他告訴我大概是3%。

原因是盡管他選的都是5%以上的理財(cái)產(chǎn)品，但每個(gè)產(chǎn)品的期限都是三個(gè)月、半年，很少有超過(guò)一年。

當(dāng)他購(gòu)買了半年期的理財(cái)產(chǎn)品，年化利率是5%。半年期滿時(shí)候，他會(huì)連本帶利都取出來(lái)。

這就產(chǎn)生了兩個(gè)問(wèn)題：

第一、他不可能連本帶利再存回去，一般都是存?zhèn)€整數(shù)。

那理財(cái)?shù)谋窘鹁蜁?huì)減少，也就意味著總的增值數(shù)會(huì)少，很可能那半年的利潤(rùn)都被花掉了 。

第二、他也不可能今天拿出來(lái)，明天又存進(jìn)去，他可能要花幾天的時(shí)間去挑選。

這個(gè)挑選的時(shí)間就好像開車的時(shí)候碰到了紅燈，時(shí)速為零，你的投資回報(bào)率也是為零，又會(huì)把平均回報(bào)率拉低。?

開車的人都知道，如果能長(zhǎng)時(shí)間能在一個(gè)中等時(shí)速上勻速開車的話，既省油、又節(jié)約時(shí)間，收益自然也是更高的。

02 利率鎖定帶來(lái)更高的確定性

上圖已經(jīng)展示過(guò)了，銀行存款利率，包括理財(cái)利率都是浮動(dòng)利率。而年金險(xiǎn)則是一旦購(gòu)買，鎖定利率，且復(fù)利至合同終止。

再舉一個(gè)例子：

上世紀(jì)90年代，那時(shí)候銀行一年期的利率是8.64%，所以當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司銷售的年金保險(xiǎn)的利率都在8%左右。

國(guó)壽非常有名的產(chǎn)品瀟灑明天，有年化8%的收益。

雖然與當(dāng)時(shí)銀行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

但是后來(lái)銀行的利率一直下降，如今只有1.75%，而瀟灑明天的生存金還是以年化8%的復(fù)利在滾存。

當(dāng)然隨著銀行利率的不斷下降，瀟灑明天這款產(chǎn)品很快就下架了。

但是保單一旦確定，就能伴隨你終身。

現(xiàn)在市面上到哪里去找穩(wěn)賺不賠，而且復(fù)利8%的產(chǎn)品呢？

產(chǎn)品與實(shí)際應(yīng)用舉例

產(chǎn)品條款

繳費(fèi)方式：僅躉交

被保險(xiǎn)人年齡：0 ~ 11 周歲

保障期限：至21歲

保費(fèi)：最低1000，以百元整數(shù)倍遞增

身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，我們按被保險(xiǎn)人身故時(shí)本合同累計(jì)已交納保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）與被保險(xiǎn)人身故時(shí)本合同現(xiàn)金價(jià)值(見釋義9.6)的較大者向身故保險(xiǎn)金受益人給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

生存保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人在年滿18周歲后的每個(gè)保單周年日零時(shí)仍生存，我們按本合同基本保險(xiǎn)金額的9%給付生存保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人年滿21周歲后首個(gè)保單周年日止，共給付四次。

滿期保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，我們按本合同基本保險(xiǎn)金額的64%向滿期保險(xiǎn)金受益人給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。

投保實(shí)例

以0歲寶寶為例，假如投保的金額為1萬(wàn)元。

寶寶18歲時(shí)每年領(lǐng)取：1,982.6元，直至21歲。而到了21歲，還可以一次性領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金：14,098.75，合同結(jié)束。

10,000的本金，一共可以領(lǐng)取：22,029.31元。

由于此產(chǎn)品只能躉交，壓歲錢多就可以多“存”點(diǎn)，少了可以少“存”。

以10,000為例，不同年齡購(gòu)買本產(chǎn)品最終可領(lǐng)取的總生存金如下表：

由于沒有份數(shù)限制，我們的家長(zhǎng)可以選擇每年給寶寶購(gòu)買一份。這樣到了寶寶21歲，就會(huì)有多份保單的保險(xiǎn)金了。

這樣的“存錢”方式，不香嘛？

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其他產(chǎn)品

除了上述產(chǎn)品意外，還有很多其他類型的產(chǎn)品適合做教育金。在這里就不一一介紹了。歡迎私信咨詢。

總結(jié)：

孩子的教育金、婚嫁金儲(chǔ)備是作為一個(gè)有責(zé)任心的家長(zhǎng)所必須要考慮的。

而面對(duì)市面上形形色色的金融產(chǎn)品，錯(cuò)誤的配置將會(huì)給未來(lái)埋下隱患，能夠做到“安全”且“確定”的并不很多。

年金險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇，因?yàn)樗梢宰屇阍诖_定的時(shí)間，有一筆確定數(shù)額的錢。?

END

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