比爾·蓋茨曾經(jīng)說過一句話：“巧妙地花一筆錢和掙到這筆錢一樣困難。”
比爾·蓋茨何許人也？他連續(xù)多年榮登全球富豪榜的榜首，這表明他是全球擁有個人財富最多的人。他也有位列第三的時候，根據(jù)《2018胡潤全球富豪榜》，當時他擁有 5700億元人民幣的資產(chǎn)。
想象一下，如果你有5700億人民幣，你會怎么花？或者我們可以現(xiàn)實一點，如果你有5億人民幣，你怎么去花呢？如果是我，我會在風景美麗環(huán)境清幽的地方買一棟房子，然后找份清閑的工作，靠著剩下的錢度過下半輩子。理想是很美好的，然而我有5億人民幣這件事是不現(xiàn)實的。
5億都不現(xiàn)實，我就更不敢去想5700億了。但是比爾蓋茨就有這么多的財富，足夠他花上幾輩子了，可是他卻說，巧妙地花一筆錢很難。
這不禁讓我想到了王健林一個億的小目標，還有馬云說錢對他沒有用時的無奈。我相信比爾·蓋茨說這句話的時候和王健林、馬云一樣，都很嚴肅。那么，我們該怎樣幫比爾·蓋茨和我們自己解決巧妙花出一筆錢的難題呢？
今天介紹的這本書名叫《學會花錢》，光聽書名就知道，它也許能幫我們解決這個問題。
作者野口真人，日本人，大學畢業(yè)之后就在金融界工作。曾就職于摩根大通、高盛等世界知名金融機構(gòu)，后來他在日本開了自己的咨詢公司，也是和金融打交道。金融學涉及金融理論、概率論、統(tǒng)計學、行為經(jīng)濟學等很多方面的知識，而普通人，只需稍微懂一點點相關知識便可以使自己的生活質(zhì)量得到提高。因為市面上金融知識的書大部分涉及面不夠廣泛，對一般人來說又有些難懂，作者于是基于自己的知識和經(jīng)驗，結(jié)合生活中很常見的事情，深入淺出地介紹了一些關于花錢的秘密。
下面的內(nèi)容，我將給大家區(qū)分三種不同的花錢類型，然后再介紹在每一種花錢類型里怎么明智地使用金錢。
01認識三個錢包
花錢這項活動可以分為三種類型，那就是消費、投資與投機。要想明智地花錢，第一步就要判斷你花的錢是這三個錢包哪一個里面的。那么這三者怎么區(qū)分呢？
消費，說的通俗一點，就是為了滿足自己的欲望而花錢。舉幾個例子，為了緩解口渴或者緩解嘴饞買飲料，為了填飽肚子去吃一頓，想學鋼琴于是報了一個班，為了讓自己變得更漂亮而買護膚品化妝品，這些出于自己的欲望而花錢的行為就叫消費。
再來說投資。你投入了金錢或者時間等，這個事物在未來會給你帶來大于這些投入的回報。還是舉例來說，你報了一個職業(yè)證書考試的學習班，期待著這本證書能幫助你晉升或者加薪。你的朋友想邀你入伙開一家餐館，這家餐館所處的地段是市中心的繁華地段，于是你欣然答應，期待能獲得不錯的收益。你買了大量護膚品化妝品，因為想變得漂亮一點，期待自己的心上人能主動約你。這些都是投資行為。
有時候，消費與投資的界限并不是很明顯，就像買化妝品的兩個例子，單純想讓自己變漂亮就屬于消費，而期待變漂亮了可以得到回報，能約會自己的男神，這便是投資了。其實它也算比不上真正意義上的投資，只是很多女性認為這樣做就是在增加自己的價值，那么我們稱它為投資也不為過。
我直接舉列子來解釋投機。我買了幾張彩票，萬一就中了幾千萬的大獎呢？某只股票的價格終于下降了，我迅速地買進了一些，要是過些日子它又漲了，我就賣出去，賺取中間的差價。這兩個是投機的例子。
投資與投機其實也不太容易區(qū)分。投資是，你幾乎可以肯定，做了這件事會有回報。就像你報班考取證書是為了晉升，雖然可能會半路殺出一個靠關系的程咬金，奪走了這個職位，但是通過學習你的能力確實得到了提升。而投機，則帶有“賭”的意味，也就是說投機可能會獲得回報，但是也有可能沒有回報甚至虧損，你要去賭一把。
02錢包不同，策略不同
當我們花錢的時候，如果感覺一件商品或者一項服務，它的價值大于價格，我們才會掏錢買下它。說得通俗一點就是，你覺得花這個價錢買它很值得很劃算，你才會把它收入囊中。但是價格通常都是很明確的，標的是多少錢就是多少錢，但是價值往往不是那么容易確定的，你可能會發(fā)現(xiàn)自己也無法判斷是不是值得。所以下面我們就講對三個錢包來說，怎么判斷值不值得。
1.提到消費錢包，我們前面說到，為了滿足自己的欲望花錢就叫做消費，所以這個錢花出去了，你的內(nèi)心就會得到滿足。而這個滿足的感覺，它是有著不同程度的，經(jīng)濟學上把這種情感的滿足程度叫做“效用”。
效用帶有強烈的主觀感受，對不同的人來說，對同一件商品的喜好程度不同，那么商品的效用也就不同。而對一個人來說，一件商品的效用也是會發(fā)生變化的。讓兩個人每人買一個蘋果，喜歡吃蘋果的人，蘋果的效用自然很高，而對不喜歡吃蘋果的人來說，他的內(nèi)心并沒有得到滿足，所以效用就很低了。
一件商品的效用對一個人來說并不是固定的，再好吃的零食吃多了也會覺得膩，再好玩的地方去多了也會覺得沒意思，在這個過程里，效用先增加，增加到一定程度就開始下降了，這便是“邊際效用遞減規(guī)律”。
這個規(guī)律可以應用到生活中去，比如你一直喜歡喝草莓味道的酸奶，當你不斷地買入草莓酸奶時，效用是先增加后減少的。道理很簡單，一直喝一直喝你早晚有一天會厭煩草莓酸奶。與其要面對喝最后一次時的不開心，不如在你還沒有完全厭煩之前就考慮換一下其他口味。
所以總結(jié)一下就是，在進行消費時，我們都會根據(jù)自己內(nèi)心的喜好去選擇商品，所以錢花得值不值得，完全根據(jù)自己的內(nèi)心來判斷就可以了，不過要記得在恰當?shù)臅r候換一下酸奶的口味，避免影響自己的心情。
2.在投資時，我們該怎么判斷花錢值不值得呢？我們用現(xiàn)金流量來判斷，現(xiàn)金流動起來就是現(xiàn)金流量，簡單來說它是指一段時間內(nèi)現(xiàn)金流出與現(xiàn)金流入的情況。作者在書中把經(jīng)濟比作一個生命體，他指出血液只有流動起來，經(jīng)濟才能健康生長。當你要進行一項投資時，首先要判斷它在未來給你帶來現(xiàn)金流量的變動情況。
還是舉例子來說明。比如你想報一個學英語的班，現(xiàn)在有兩家機構(gòu)可以讓你選擇：甲機構(gòu)是小班教學，每一位學員都可以享受一對一的教學，學費是6000元；乙機構(gòu)是大班教學，所有學員的都是一起上課，學費是3000元。這種情況該怎么選擇呢？前面說過，可以用未來現(xiàn)金流量的變化來判斷。假如你就職于一家知名外企，良好的英語溝通能力會給你贏得數(shù)量更多、金額更大的業(yè)務，未來現(xiàn)金流入量會顯著增加，那么你應該選擇的就是甲機構(gòu)。如果你學英語是為了應對公司里組織的對實習生的合格考試，預計未來現(xiàn)金流入量并不會有很大變化，那么你可能不需要有很高的英語水平，選擇學費低一點的乙機構(gòu)就足夠了。
野口真人在《學會花錢》一書中，把現(xiàn)金比作血液，現(xiàn)金并不能創(chuàng)造財富，但是現(xiàn)金流量可以創(chuàng)造源源不斷的財富，因此，現(xiàn)金流量的創(chuàng)造能力是幫你做出投資決策的另一個標準。
當我們?nèi)ヒ粋€地方旅游時，當?shù)氐男〕越钟袠O大的可能是我們的游覽地之一。我們都知道小吃一條街上都是各類小吃，為了爭攬顧客，各家都使出渾身解數(shù)，恨不得把自己所有的才能都拿出來展示，來吸引顧客的注意力?？粗麄兊钠疵潭?，我們就會想，既然這么辛苦，這地段的租金肯定也很高，為什么偏要在競爭這么激烈的地方做生意呢？
原因是，小吃街的現(xiàn)金流量創(chuàng)造能力相對較強。小吃街往往處在繁華地段，或者靠近旅游景點等旅客流量大的地方，處在這樣的地段，即使不花力氣去招攬客人，也會有顧客來買單，并且舍得花錢的大有人在，就算小吃的價格比別的地段的同類小吃的價格高，也會有人來買。所以即使銷售量很少，現(xiàn)金的流入量也比你在競爭不激烈的地方開的店要高，所謂“瘦死的駱駝比馬大”就是這個道理。
總結(jié)一下，投資時，你可以根據(jù)未來現(xiàn)金流量的變化情況來做出決策，也可以考察一個事物創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力，來判斷要不要做這筆投資。
3.我們再來看一下最后一項，投機。假設你想買一張彩票，那么我問你，什么樣的情況下你會覺得買彩票買的比較值呢？我說一下我的想法，只有讓我中了那幾百萬甚至上千萬的大獎，我才會覺得自己的彩票錢花得無比的值。我相信，大家?guī)缀醵际沁@么想的。我們買彩票就是奔著千萬大獎去的，可以說這是每個人買彩票的終極目標了，萬一我運氣好就中了呢？只要你中了大獎你就覺得值，那么你抱回千萬大獎的可能性有多大呢？理論上，贏得雙色球和大樂透頭獎的概率是幾千萬分之一，所以你想要讓花出去的錢有所值得，那幾乎是不可能的事。
投機很難判斷值不值得，因為它本身就帶有不確定性，你無法判斷你到底會獲利還是會虧損。我們買彩票是想中頭獎，這樣我們有一大筆錢可以去消費，可以去投資。
有句話叫“小賭怡情，大賭傷身”，我們可以適當?shù)刭I入一些彩排碰碰運氣，為公益事業(yè)做做貢獻，但是長期購買的行為只會讓你一直虧損。我買了這么多彩票，一張也沒有中，下一張應該會中了吧？其實中頭獎的概率真的很小，小到幾乎等于零，正因為你把自己看作生活中的主角，你才會一次又一次的幻想自己會受到幸運女神的眷顧。
總結(jié)一下就是，投機行為很難判斷值不值得，唯一可以肯定的是，投機要適可而止，避免沉迷其中發(fā)生損失。
比爾·蓋茨既然能創(chuàng)造這么多的財富，肯定也知道怎么去合理地花每一筆錢，真正不知道的，是我們這些了解很少金融知識的人。而《學會花錢》這本書告訴我們，真正地會花錢，是讓自己的每一次消費都能得到最大的內(nèi)心滿足，讓自己的每一次投資都能有好的回報，讓自己不會沉迷于投機，避免白白浪費許多金錢?？偨Y(jié)為一句話就是，合理花錢，是讓錢越花越多。畢竟不管增加的是真實的貨幣，還是我們內(nèi)心的滿足感，這些都是我們寶貴的財富。
