01

買保險(xiǎn)要考慮很多問題的，比如家庭所在的周期，家庭預(yù)算，是否獨(dú)生子女以及疾病情況等等。在購買保險(xiǎn)之前了解一下每個(gè)保險(xiǎn)的功能和應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)明白保險(xiǎn)的原則，先保障后理財(cái)，先大人后小孩，對于那種理財(cái)險(xiǎn)（含分紅，年金，萬能字樣）這里暫不討論，如此買保險(xiǎn)的問題就解決一大半了。

我們會(huì)在生活中面臨死亡，疾病以及意外地風(fēng)險(xiǎn)，對應(yīng)的保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)了。

壽險(xiǎn)應(yīng)對得是身故或全殘，解決的是家庭責(zé)任的問題，預(yù)防一個(gè)人身故后家庭經(jīng)濟(jì)崩塌的情況，原則上講只要賺錢的人就應(yīng)該配置壽險(xiǎn)，但是呢如果是雙支柱家庭且預(yù)算不足，就先配置重疾，有余再配置壽險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)應(yīng)對的是重大疾病輕癥，一部分解決得重疾的治療費(fèi)用以及護(hù)理營養(yǎng)費(fèi)，另一部分是生病期間不能工作的收入補(bǔ)償。醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)對大小疾病，解決的是醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷的問題。意外險(xiǎn)應(yīng)對各種意外，解決意外身故全殘，以及意外造成的醫(yī)療費(fèi)。

02

各個(gè)險(xiǎn)種的功能和應(yīng)對得風(fēng)險(xiǎn)了解清楚后，我們來談?wù)劜煌彝ブ芷谠撊绾闻鋫浔ｋU(xiǎn)。

單身期

這個(gè)階段我們的家庭責(zé)任其實(shí)不是很重，不需要贍養(yǎng)父母，養(yǎng)育小孩，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是疾病以及意外了，最后考慮壽險(xiǎn)的問題。

單身期購買保險(xiǎn)，我認(rèn)為得優(yōu)先順序是：意外>重疾>醫(yī)療>(壽險(xiǎn)），如果是獨(dú)生子女或者預(yù)算充足，就可以考慮配置壽險(xiǎn)，為父母留下一筆養(yǎng)老錢。

如此排序是按照事故發(fā)生對我們生活影響的嚴(yán)重程度而定的，意外應(yīng)對得是意外造成的身故和全殘，全殘給父母造成很大的壓力，經(jīng)鑒定保險(xiǎn)公司會(huì)給付一大筆錢給我們，至少在金錢上讓父母不那么操心；其次是重疾，網(wǎng)絡(luò)上的輕松籌，因病致貧的案例我們見得不少，但比起全殘，重疾相對而言還可以搶救一下，所以把它排在第二位。醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)對得是大小疾病，其實(shí)是最實(shí)用的保險(xiǎn)，但是呢事件發(fā)生的嚴(yán)重程度對生活的影響不如意外以及重疾，所以把他排在第三位。

新婚夫妻

這個(gè)階段每個(gè)人責(zé)任也不是很重，我們先預(yù)算雙方都是工作噠，一方不工作得情況在下個(gè)階段談。

但買保險(xiǎn)的優(yōu)先順序要改變一下，醫(yī)療>重疾>（壽險(xiǎn)）>意外。如果家庭預(yù)算充足得話，建議買壽險(xiǎn)，最后買意外，壽險(xiǎn)包含任何情況地身故，而意外險(xiǎn)只是意外的身故，甚至說如果壽險(xiǎn)足夠高就不需要配置意外險(xiǎn)了，因?yàn)橐馔忉t(yī)療費(fèi)也已經(jīng)包括在醫(yī)療險(xiǎn)里了。如果一方是獨(dú)生子女，強(qiáng)烈建議把壽險(xiǎn)配置上，如果你身故，有十足把握另一半會(huì)贍養(yǎng)你的父母嗎？

此次是按照事故發(fā)生概率大小排序的。疾病發(fā)生得概率肯定比身故全殘發(fā)生的概率大，而大小疾病發(fā)生的概率肯定比重疾發(fā)生的大，這也是毋庸置疑滴，故把疾病保障排在身故保障前面。大家可能會(huì)覺得發(fā)生意外的概率很大，但其實(shí)呢，這都是因?yàn)樾侣劦膱?bào)道，真正意外身故全殘發(fā)生的概率不到10%（這個(gè)數(shù)字會(huì)在另一篇文章給出根據(jù)噠），上面也說了意外身故包含在壽險(xiǎn)里面了，所以把壽險(xiǎn)排在意外前面。

夫妻且有下一代

有下一代的情況就會(huì)特別的復(fù)雜，因?yàn)橛锌赡茉臼莾蓚€(gè)人工作，現(xiàn)在變成了一個(gè)人工作，基本都是女方回歸家庭。那么那個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的的責(zé)任就會(huì)非常非常的重，上有老下有小。

大部分人考慮買保險(xiǎn)，都是有了孩子才開始滴，而且都先給小孩買?？蓱z天下父母心?。。〉鋵?shí)呢，小孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)是大人，小孩子生病了，大人還可以賺錢，大人生病，小孩子怎么賺錢呢？所以一定一定要先買大人再買小孩子，你完全可以給自己買保險(xiǎn)，受益人寫小孩一舉兩得。

此時(shí)呢，會(huì)出現(xiàn)單經(jīng)濟(jì)支柱家庭以及雙經(jīng)濟(jì)支柱家庭的分別，所以呢這里我們以家庭成員的責(zé)任來分析該如何買保險(xiǎn)。

1.雙經(jīng)濟(jì)支柱家庭，預(yù)算充足的情況和預(yù)算不充足的情況呢，情況又不同。

預(yù)算充足，兩大人購買得保險(xiǎn)都差不多，優(yōu)先順序?yàn)椋簤垭U(xiǎn)>重疾>醫(yī)療>（意外），這是按照事故發(fā)生對家庭影響程度大小排序的。兩個(gè)人都有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以如果一方離開了，那么家庭的生活品質(zhì)就不如以前了，所以呢預(yù)算充足的情況下會(huì)建議兩個(gè)人都買上壽險(xiǎn)；其次重疾，然后是醫(yī)療，最后是意外，意外可配可不配建議多點(diǎn)錢把壽險(xiǎn)額度賠高點(diǎn)。孩子配置保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)橹丶?gt;醫(yī)療>意外，寶寶不需要壽險(xiǎn)，因?yàn)樗植毁嶅X，沒什么家庭責(zé)任，寶寶的離去更多是情感上地沖擊，對家庭經(jīng)濟(jì)不會(huì)造成特別巨大地影響，重疾影響發(fā)而更大。如果預(yù)算不足可以把醫(yī)療和意外換成寶寶卡，保障肯定沒兩個(gè)分開買好，但勝在便宜，小孩子的醫(yī)療險(xiǎn)可比大人貴多了，因?yàn)楹⒆用庖吡Φ拖律「怕时瘸赡耆舜蟆?/p>

預(yù)算不足，大人和小孩保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋褐丶?gt;醫(yī)療>意外>（壽險(xiǎn)），預(yù)算不充足錢就要用作刀刃上，如果一個(gè)人的離開的話，另外一個(gè)人還能賺錢，家庭還能繼續(xù)下去就是苦了點(diǎn)。建議先配置重疾，因?yàn)橹丶惨ê芏噱X，因病致貧可就更加雪上加霜了，如果還能擠出錢，再把壽險(xiǎn)給收入多或者獨(dú)生子女的一方配上。

2.單經(jīng)濟(jì)支柱家庭。家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保險(xiǎn)的順序?yàn)椋簤垭U(xiǎn)>重疾>醫(yī)療>（意外），非家庭經(jīng)濟(jì)支柱與孩子配置保險(xiǎn)的順序?yàn)椋褐丶?gt;醫(yī)療>意外>（壽險(xiǎn)）。家庭經(jīng)濟(jì)支柱的必備保險(xiǎn)肯定是壽險(xiǎn)，因?yàn)榧依锞湍阋粋€(gè)人賺錢，你離開了家庭的經(jīng)濟(jì)還能繼續(xù)下去嗎？那其他的一些配置，反正就是按照事故發(fā)生對家庭生活的嚴(yán)重程度來配置，這里我也就不想再多說了。然后你會(huì)說那非天家庭經(jīng)濟(jì)支柱，就不需要配置壽險(xiǎn)啊，當(dāng)然不是啦，就像之前說的如果是獨(dú)生子女的話，他會(huì)拿出錢贍養(yǎng)你的父母嗎？也許會(huì)，再婚之后呢？你對婚姻就這么有自信？預(yù)算充足也把非經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)配置上吧。

退休后

退休以后就基本上就沒有什么家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，如果之前沒有買保險(xiǎn)，現(xiàn)在才買的話，那你的年紀(jì)還有身體情況能買的保險(xiǎn)也不多了，因?yàn)闀?huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，即你所交的保費(fèi)跟你的保額差不多，那我還不如放在余額寶里，存起來花。

購買保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋阂馔?gt;醫(yī)療>防癌，這是按照能買保險(xiǎn)的便宜程度來排序的。意外險(xiǎn)比較好買，不會(huì)因?yàn)樯眢w狀況而不能買，因?yàn)橐馔獾亩x是非疾病，每個(gè)人的意外的發(fā)生概率都差不多，反倒對人的職業(yè)有限制，對年紀(jì)沒限制，不管什么年齡都是一樣地價(jià)格。醫(yī)療險(xiǎn)便宜但不一定能買，因?yàn)槔先梭w檢大多是不健康的。防癌險(xiǎn)對身體要求比醫(yī)療險(xiǎn)要寬松，但價(jià)格也高，如果預(yù)算特別充足把防癌險(xiǎn)配上，預(yù)算一般且身體健康無疾病史，配置意外和醫(yī)療，預(yù)算特別不足配置個(gè)意外險(xiǎn)就差不多了。

不同家庭周期的配置方案已經(jīng)說完了，但這也只是個(gè)大體框架，更多細(xì)節(jié)還需完善以及調(diào)整。

以上僅個(gè)人觀點(diǎn)，大家可隨意討論。