上一篇講重疾險的文章在公眾號的閱讀量快600了，我還蠻驚訝的，一開始我的心理預(yù)期是60（要求也是蠻低的……）。不管是600還是60，寫文章的前提還是不變：包含有效信息，能讓大家有所參考。我覺得應(yīng)該會有越來越多人注意到保險在養(yǎng)老、醫(yī)療、理財?shù)确矫姘l(fā)揮的作用，所以多幾篇負責(zé)任的文章是所有有心人的福利。
上次談到為什么一個人尚未購買任何保險的話可以首先考慮重疾險，這次就針對如何挑選重疾險說說我的看法。
重疾產(chǎn)品五花八門，但消費者的購物宗旨都是一樣：買性價比最高的產(chǎn)品。放在保險里，就是用最少的保費買到最高的保障。如何看性價比？最簡單的辦法就是用出險時的賠付金額除以已繳納的總保費，倍數(shù)越大性價比越高。
那么是不是只需要挑倍數(shù)最大的就好？不一定。因為就像沒有十全十美的人一樣，也沒有十全十美的保險產(chǎn)品。每一種產(chǎn)品都有它的優(yōu)勢和缺點。比如，從價格上看性價比高的產(chǎn)品，它的保障強度可能較低；保障范圍廣、強度大和年期長的產(chǎn)品通常保費也更高。如何進行選擇，關(guān)鍵是看你的主要需求是什么。那么除了價格上的性價比，還有哪些因素值得關(guān)注？
定期險/終身險
定期有風(fēng)險，終身需謹慎？定期重疾險，也就是保單合同到某個年齡就結(jié)束了，比如75歲或者85歲，這類保單通常在期滿時會給投保人一筆一次性的期滿獎賞金額（這時能拿到的金額大于所交總保費，一般不超過保額的一倍），然后保單結(jié)束。也就是如果75歲、85歲以后患有重疾，保險公司就沒有義務(wù)支付賠償金了。也因為保單的時效有限，定期重疾險的保費比終身重疾險要便宜。
不過我對比了一下公司的定期險和終身險在價格上的性價比，得到這樣的數(shù)字：
可以看到終身險反而比定期險更加“劃算”。其實說到底，購買重疾險的初衷就是為了給自己一個保障，年紀越大患重疾概率越高，到那時反而沒有保障了，可以說是個得不償失的選擇。
單次賠付/多重賠付
多重賠付聽起來好像很不吉利的樣子，如果真這么想就委屈它的出現(xiàn)了。幾年前，重疾產(chǎn)品市場大都是單次賠付的產(chǎn)品，也就是只要投保人出現(xiàn)首次重疾，保險公司支付賠償金后保單就終止了，以后也沒有機會在任何公司購買重疾產(chǎn)品——對于以往有過重疾病史的人，保險公司通常都會拒絕承保，因為賠付風(fēng)險很高。而對于癌癥、中風(fēng)一類的重疾來說，存在復(fù)發(fā)的可能性，而且再次復(fù)發(fā)導(dǎo)致的后果可能比第一次更為嚴重，這時單次賠付就不能滿足需要了。
因此大概從四五年前開始，出現(xiàn)多重賠付這個概念。最開始它是作為附加險的形式出現(xiàn)，需要購買主險后再另外單獨購買。從2013年開始，多重賠付的重疾產(chǎn)品可以作為主險購買，賠償次數(shù)也從3次上升到了最多7次。要注意的是，多重賠付之間是有一些要求需要滿足的，每家公司或每種產(chǎn)品之間的條款不同，也是需要考量的重要因素，這會在后面一點說到。
關(guān)于是選擇多重賠付還是單次賠付的問題，我的看法是，從30左右的成年人開始，有家庭的責(zé)任、身體機能不再處于上升趨勢，且越往后保費越貴，因此在有能力的條件下，最好一次性的做足保障，選擇多重賠付的產(chǎn)品。至于未成年的兒童，如果父母預(yù)算有限，可以選擇單次賠付，因為年紀小的人患重疾的概率較低，等以后條件更寬裕，或小孩長大成人后可以再給自己購買重疾產(chǎn)品，那時市場上的產(chǎn)品可能也更加完善。另外，重疾產(chǎn)品是可以獨立賠付的，也就是買幾份賠幾份，所以不用擔(dān)心以前買的重疾險是否浪費掉了。
條款細節(jié)
魔鬼藏在細節(jié)里。這句話用在保險條款里再合適不過。聽說過不少因為沒注意條款細節(jié)導(dǎo)致理賠不成功的例子。為了避免這樣的情況，每個投保人都有權(quán)要求保險代理人解釋清楚條款含義，負責(zé)的代理人也應(yīng)該自覺做到這一點。
舉一個簡單的例子，產(chǎn)品A和B都列明癌癥索償?shù)牡群蚱谑?年，即相鄰的兩次癌癥索償需要超過5年才能成功賠付。但A和B在定義細節(jié)上略有不同，這小小的不同可以使賠付結(jié)果完全相反。A的定義是“五年等候期由癌癥療程完畢日起計算”，B則是“兩次索償?shù)氖状卧\斷日期之間須相隔最少五年”?，F(xiàn)在假設(shè)C君2010年確診患有癌癥，2011年結(jié)束癌癥療程，到2015年癌癥復(fù)發(fā)，按照產(chǎn)品B的定義，2015年的復(fù)發(fā)是可以賠的，因為距離2010年首次確診時間已有5年；而如果當(dāng)初購買的是產(chǎn)品A，2015年的這次癌癥就不能賠付，因為療程結(jié)束日在2011年，距離復(fù)發(fā)的2015年還不滿5年。
還有某些產(chǎn)品，要求重疾的診斷書必須在內(nèi)地的三甲醫(yī)院開出，否則不予承認。對于居住地附近沒有三甲醫(yī)院的投保人來說，這樣的條款就比較不利。
在保費、賠付金額相差無幾的情況下，就要看賠付條款的寬松程度如何來進行取舍了。
疾病保障范圍
最后，重疾險保障的疾病數(shù)量是不是越多越好？我接觸到的產(chǎn)品，疾病涵蓋數(shù)目少則30多種，多則100多種。到底買多少的合適？在保費相同的條件下，當(dāng)然是保障數(shù)目越多越劃算。但保費不同的話呢？其實中國保險業(yè)協(xié)會2007年出臺了一份《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，里面列出了最常見的重大疾病的定義。一共有多少種重疾呢？25種。
而市面上大部分重疾險包含的疾病數(shù)目都超過了25種。也就是說，不管你買了什么產(chǎn)品，最常見的重疾都應(yīng)該包括在里面了（有興趣的同學(xué)可以在這查看有哪25種重疾：http://www.circ.gov.cn/web/site47/tab4386/info196985.htm）。當(dāng)然不排除有人可能有某些罕見的家族病史，這時就可以以是否保障該類疾病作為購買的重要標準。其實，比起數(shù)目來，更重要的是需要用到這筆賠付金時能不能賠？能賠多少？這就是由上面說的幾點決定的了。
一下又寫了這么多，好像還是沒能做到“生動”地講解，都是一些沉悶的理論知識。為了彌補，我決定在末尾講一個從別人那聽來的故事：主人公是個小男孩，在上小學(xué)的年紀被查出來患了血癌（也稱兒童白血病，是兒童癌癥中發(fā)病率最高的一種，約為10萬分之四），因為要化療，他剃了光頭。家族里的大人們怕他覺得自己特殊，決定讓家里所有的男孩子在那年一起剃光頭。于是，對化療的回憶變成忽然多出來的一片青青的頭頂，和一群咧著嘴的光頭兄弟?，F(xiàn)在這個小男孩已經(jīng)是一名港大的學(xué)生，他的病也已經(jīng)完全康復(fù)了。我想，他那些有愛的家人會是他一輩子的財富。我們也一樣，要做自己家人的財富。
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