Q:重疾險(xiǎn)好復(fù)雜啊，看不懂究竟都保什么

A:其實(shí)也不難，主要包含以下幾項(xiàng):

1、重疾

2、中度/輕度重疾

3、豁免功能

4、身故責(zé)任

5、增值部分

?好吧，我們今天來拆解一下大家關(guān)注已久的重疾險(xiǎn)，究竟都有哪些保障呢。

1

重疾

經(jīng)常會(huì)有人問，重疾病種是不是越多越好??！

的確，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，動(dòng)輒上百個(gè)病種，非醫(yī)學(xué)專業(yè)的我們基本是看不懂到底保的是啥，里面到底有沒有坑。放心，這一點(diǎn)國(guó)家都考慮好了：

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)規(guī)范統(tǒng)一了最常見的25種重大疾病的定義，保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)都必須包含其中6種發(fā)生率最高的疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、永久性的功能障礙、重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)（須異體移植手術(shù)）、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（須開胸手術(shù)）和終末期腎?。毻肝鲋委熁蚰I臟移植手術(shù)）。

保險(xiǎn)公司可在25種疾病之外增加其他疾病種類，并自行制定相關(guān)定義。

要知道，這25種重疾已經(jīng)包含了重疾95-98%的發(fā)生率，已經(jīng)能滿足我們防范大概率疾病風(fēng)險(xiǎn)的需求了。而多出來的其余幾十種，就是保險(xiǎn)公司自己加上去的了。

那是不是越多越好呢？

也不是。

因?yàn)槊恳环N疾病都是有風(fēng)險(xiǎn)成本的，病種數(shù)越多、保費(fèi)就越會(huì)高，并且有可能存在一種病拆分為多種湊數(shù)的情況。建議選擇50-80種適中的就好。

那么是否不用再看重疾病種了呢？

雖然說幾乎所有重疾險(xiǎn)都包含了法定25種重疾，但其實(shí)有6種疾病的理賠年齡是可以自行設(shè)定的。它們分別是：雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病和語(yǔ)言能力喪失。

比如某款重疾險(xiǎn)，在“嚴(yán)重阿爾茲海默癥”（俗稱老年癡呆）的疾病理賠條件里有這么一句話：

我們都知道70歲前后正是這個(gè)疾病的高發(fā)期，如果70歲之后就不保了，確實(shí)有點(diǎn)不夠意思。所以，我們也不能因?yàn)檫@25種重疾是行業(yè)統(tǒng)一定義的，就忽略了這些細(xì)微的理賠條件差異，但是這些差異屬于缺點(diǎn)，銷售人員是不會(huì)給你講的。

記憶力比較好的朋友可以記一下這6個(gè)病種，到時(shí)候可以查一下合同規(guī)定。

另外，按照重疾的賠付次數(shù)，重疾險(xiǎn)可以分為單次賠付和多重賠付的。

單次賠付的比較好理解，只要發(fā)生過1次重疾，賠付之后，合同終止；

而多重賠付，則擁有2次及以上的賠付機(jī)會(huì)。

能多重賠付就一定比單次賠付的好嗎？

也不一定。

（1）多重賠付雖然能應(yīng)對(duì)疾病年輕化帶來的危害，但無疑保費(fèi)要更貴一點(diǎn)

（2）大多數(shù)的多重賠付，是分組賠付的；如果不分組，保費(fèi)要更高

所以，如果多次賠付的價(jià)格很貴，建議不要考慮，把單次賠付的保額做高更加實(shí)用。

由于我們買重疾是出于風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，防范大概率的風(fēng)險(xiǎn)。如果單純追求病種，那么是永遠(yuǎn)追不完的。建議大家不要鉆牛角尖，如果在重疾病種上沒有太大硬傷，則沒必要去糾結(jié)。

2

輕/中度重疾

中癥和輕癥，就是指程度比重疾要較輕的疾病，降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻。

在十幾年前，重疾是沒有中癥或者輕癥的。如今很多重疾險(xiǎn)都是帶有中癥、輕癥賠付的，會(huì)更加全面一點(diǎn)。但是并不像重疾一樣具有一個(gè)統(tǒng)一的。是否包含、種類多少、怎么賠付，都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

在說中癥之前，我們先說輕癥。

目前市面上的輕癥，種類大多在20-50種左右，比起重疾要少很多。這是因?yàn)椋⒎撬兄丶捕加星捌诒憩F(xiàn)，很多一經(jīng)檢查出來，直接就達(dá)到了重疾標(biāo)準(zhǔn)了。隨著未來醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，肯定是可以發(fā)現(xiàn)更多的重疾早期癥狀，及早發(fā)現(xiàn)及早治療。

雖然沒有固定的病種，但是最好是包含6大高發(fā)輕癥（極早期的惡性腫瘤或惡性病變、輕微腦中風(fēng)、不典型的急性心梗、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、心臟瓣膜介入術(shù)（非開胸）。其中又要特別關(guān)注最高發(fā)的前3種。

另外，不典型心梗、介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋這三個(gè)病種是有關(guān)聯(lián)的，在很多產(chǎn)品中都是三個(gè)只賠其中一個(gè)。

簡(jiǎn)單來說，心梗是一種疾病，而介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋術(shù)是兩種不同的治療方法。

因此病種里最好包含心梗，因?yàn)闊o論醫(yī)生使用哪種治療方式都能賠。當(dāng)然介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋也不僅僅用來治療心梗，所以有的話更好。

所以，并非3賠1就是病種虛多，只是其中存在部分重疊而已。

如果你有一定的醫(yī)學(xué)知識(shí)背景，也可以去深入研究一下。至于普通消費(fèi)者，個(gè)人建議就不要太糾結(jié)了，以免越看越懵。

重疾+輕癥是重疾險(xiǎn)中最常見的基本保障，而近幾年又多了個(gè)“中癥”，這究竟是個(gè)啥？

中癥有兩種情況：

一是按疾病嚴(yán)重程度劃分等級(jí)，輕癥之上、重癥之下，乃中癥，可獲賠重疾保額的50%-60%；

二是原來輕癥的定義不變，把部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病，賠付比例直接從20-30%提升至保額的50%-60%，其實(shí)質(zhì)還是輕癥疾病的標(biāo)準(zhǔn)。

目前大部分含中癥的產(chǎn)品，中癥的病種屬于第二種情況。無論如何，中癥的出現(xiàn)，是國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)的一大創(chuàng)新，對(duì)于消費(fèi)者而言也是更加人性化的，是未來產(chǎn)品設(shè)計(jì)的趨勢(shì)。

那么，是否必須包含輕癥和中癥才好呢？

也不一定。

中癥、輕癥的治愈率高，不像重疾那么難纏，一般花費(fèi)是3-10萬(wàn)，在社保報(bào)銷之后自費(fèi)的部分也不多，如果覺得家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可，或者是附加費(fèi)太貴了可以不附加。

其次要特別注意，中癥/輕癥的賠付是可以額外賠償，還是會(huì)侵占重疾保額的。

另外，如果附加了中癥/輕癥，一般會(huì)帶有豁免功能，有助于減輕我們的支出壓力。

3

豁免

豁免的意思是，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)出險(xiǎn)，那么除了賠付保額，另外保費(fèi)是不用再交了，保障繼續(xù)有效。能有效減輕患病家庭的支出負(fù)擔(dān)，比較人性化。

常見的有被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免，有重疾/中癥/輕癥豁免，在很多重疾險(xiǎn)中是自帶的功能，購(gòu)買的還是要看是否包含豁免功能在內(nèi)哦。

投保人豁免，有重疾/中癥/輕癥/身故/全殘豁免，只有市面上不到10%的重疾才有這個(gè)功能，可以夫妻互投或者是給孩子投，投保人出險(xiǎn)的話，被保人的保費(fèi)也不用再交了。

是否必須包含豁免功能呢？

答案也是：不一定的。

除了強(qiáng)制性自帶，多數(shù)情況下豁免是個(gè)自選可附加的功能。首先當(dāng)然看保費(fèi)了，如果是附加費(fèi)比較貴，就沒必要了；

其次，豁免的初衷是擔(dān)憂出險(xiǎn)后，還要繼續(xù)交保費(fèi)的支出壓力，如果本來交的保費(fèi)就不多，造成不了壓力，那么不附加也是可以的，反之最好附加；

另外，夫妻互投的話，如果離婚了，保單卻錯(cuò)位持有，將激發(fā)更大糾紛和煩惱。若是好聚好散，做好婚前協(xié)商，向保險(xiǎn)公司遞交變更投保人的申請(qǐng)，這樣就可以保護(hù)雙方的保障利益，不至于讓婚姻的變化影響自己的保險(xiǎn)；

但若是兩敗俱傷，感情破裂，關(guān)系緊張，最后鬧的雞飛狗跳，有可能一方（投保人）沖動(dòng)之下退保了，被保人直接失去保障。后續(xù)被保人想再買保險(xiǎn)，有可能面臨健康告之無法通過，進(jìn)而沒有辦法再獲得相關(guān)保險(xiǎn)保障，或者年齡增長(zhǎng)保費(fèi)更貴了。

豁免的本意是好的，但也要辯證看待。

4

身故責(zé)任

我們之前說過重疾的身故責(zé)任，按照賠付方式可以分為：賠付現(xiàn)金價(jià)值、保費(fèi)或者保額。三者之前的差異，可以參考一下上一篇文章：什么？消費(fèi)型重疾竟然也有儲(chǔ)蓄功能？？

在這里我們講一下重疾險(xiǎn)中的身故責(zé)任，到底重不重要。

首先要知道：

1、基本上重疾險(xiǎn)只要已經(jīng)賠付了重疾部分，是不再賠付身故責(zé)任，也就是屬于二賠一的。

2、重疾是有理賠條件的，大致可分為3種：

一種是確診即賠，比如癌癥；

第二種是手術(shù)賠付，比如發(fā)生了冠狀動(dòng)脈介入術(shù)；

第三種是后遺癥賠付，比如腦中風(fēng)后遺癥。

如果沒達(dá)到理賠的條件就掛了，那么是不能賠付保費(fèi)或者保額的，最多就是退還現(xiàn)金價(jià)值（等同于退保）；

3、帶身故的重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)比不帶身故的更貴。

你會(huì)怎樣選擇呢？

其實(shí)沒有絕對(duì)哪個(gè)好哪個(gè)不好，關(guān)鍵還是要看是否適合自己。

適合選擇不帶身故的：

1、收入和預(yù)算不高的人群，可以選擇不帶身故的重疾險(xiǎn)，再加一個(gè)定期壽險(xiǎn)來覆蓋身故責(zé)任；

2、沒有家庭責(zé)任的，比如剛畢業(yè)的小年輕、或者是已經(jīng)完成家庭責(zé)任的父母。能把更多預(yù)算放在疾病保額上。

適合選擇帶身故：

1、經(jīng)濟(jì)允許，比如年收入20萬(wàn)+，能獲得更充足的保障，也能提高把保額拿到手的概率；

? 2、帶身故與不帶身故相差不多，可以多交幾百塊選擇帶身故的，尤其是身故賠保額保終身，不做違法犯罪的事，都是能獲得保額賠償?shù)摹?/p>

有些重疾險(xiǎn)，把一項(xiàng)身故責(zé)任拆分為疾病身故、自然身故、自然災(zāi)害身故blabla的好幾項(xiàng)，這種做法就相當(dāng)于把癌癥列為不同部位賠付而已，除了看起來多，沒別的優(yōu)勢(shì)。

帶不帶身故，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。明白其中的利弊，根據(jù)自己的情況再進(jìn)行選擇，千萬(wàn)不要盲目跟風(fēng)。

?

5

增值部分

重疾險(xiǎn)常見的增值部分，一般是額外特定疾病賠付、綠色就醫(yī)通道、疾病終末期、生命關(guān)愛金，以及長(zhǎng)期護(hù)理金。

一份重疾險(xiǎn)，有增值部分自然最好，如果沒有，也是無關(guān)大雅的。

要以最基礎(chǔ)的重疾+中癥/輕癥+豁免+身故部分為主。

1、額外特定疾病賠付。

有很多重疾險(xiǎn)會(huì)推出某些“特色疾病賠付”功能吸引眼球，比如少兒特疾，男女性特疾等。實(shí)際上，這些病種在原來的重疾病種中已經(jīng)包含的了，并非是新的病種，只不過賠付的額度更高些。如果價(jià)格相差不多，有特疾肯定比沒特疾要好。

2、綠色就醫(yī)服務(wù)

我們買重疾險(xiǎn)，不光是想要在患病時(shí)獲得賠償金，最好能擁有更好的治療條件，讓這筆賠償金花得其所，也讓我們?cè)缛栈謴?fù)健康。而在當(dāng)今，好的醫(yī)療條件也是一種相當(dāng)寶貴的資源。

目前很多保險(xiǎn)公司都推出了綠色就醫(yī)服務(wù)，在理賠之際可以給客戶提供聯(lián)系名醫(yī)、盡快進(jìn)行手術(shù)、幫忙轉(zhuǎn)院等服務(wù)。當(dāng)然，是否能達(dá)到我們心目中的標(biāo)準(zhǔn)，就很難說了。如果對(duì)這一項(xiàng)有很高需求的話，可以著重挑選可以贈(zèng)送綠通服務(wù)的重疾險(xiǎn)。比如平安、安邦、泰康、百年、復(fù)星等都是有綠通服務(wù)的。

3、疾病終末期

疾病終末期，就是指所患的疾病（可以不是重疾規(guī)定的那一百幾十個(gè)病種）已經(jīng)無法以現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)治療或緩解并且將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在未來六個(gè)月內(nèi)死亡，在患者及其家屬的要求和醫(yī)師的同意下一切積極治療已被放棄，所有治療措施僅以減輕患者痛苦為目的。

簡(jiǎn)單理解就是。。處于聽天由命的狀態(tài)了。如果有這一項(xiàng)保障，可以提前申請(qǐng)賠償（畢竟身故掛了也是要賠的），拿這筆錢去旅游也好干嘛都行，屬于“提前給付”的一種。過這種情況發(fā)生的概率較低，聊勝于無吧，不建議刻意追求。

4、生命關(guān)愛金

不同的保險(xiǎn)合同中對(duì)關(guān)愛金的定義是不同的，有的理解為紅利的一部分，通常按照首次繳納的基本責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)的1%，每年返，直到80周歲；

更多情況下的理解是，在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人家屬的額外賠償，作為保險(xiǎn)公司的一種關(guān)愛的體現(xiàn)，大多會(huì)在合同中注明，是主險(xiǎn)金額的多少。

5、長(zhǎng)期護(hù)理金

講這個(gè)之前，先講長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)主要是在被保險(xiǎn)人喪失了日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，可以提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧Ｄ壳?，全球有社?huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)這兩種形式。

隨著我國(guó)社會(huì)老齡的化加劇，把長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)納入社保“第六險(xiǎn)”也是指日可待的事情。而在商業(yè)保險(xiǎn)中也有長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，比如友邦某款重疾險(xiǎn)就有帶有長(zhǎng)期護(hù)理金的保障：

哇，看起來好心動(dòng)！

誒，別著急，要注意的是，領(lǐng)取的年限是在60歲之后，并且要喪失全部的自主生活能力，也就是無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的3項(xiàng)或3項(xiàng)以上，且這個(gè)狀態(tài)要持續(xù)半年以上，才有資格領(lǐng)取——

呃。。。可以看到，達(dá)到這種狀態(tài)多數(shù)是腦中風(fēng)后遺癥導(dǎo)致的，或者是80歲以上的行為退化，已經(jīng)需要專人服侍在床。那這筆錢就相當(dāng)于給護(hù)理工工資（如果幾十年后還值錢的話）。大家別理解成可以領(lǐng)取護(hù)理金去旅游happy了。

另外，帶有長(zhǎng)期護(hù)理金的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)一般會(huì)比較高。如果是收入不高的家庭，為了幾十年后領(lǐng)取長(zhǎng)期護(hù)理金（前提是沒有重疾或者身故導(dǎo)致合同終止），通常保額會(huì)被壓縮得只有十幾二十萬(wàn)。就算是50萬(wàn)保額，每個(gè)月領(lǐng)取1/120，那就是4千塊左右，那么即使在60歲就半身不遂失去獨(dú)立自主能力了，那么到手的這幾千塊還不知是否能支付護(hù)工的工資。

相信在未來，會(huì)有更多更人性化的增值功能。不過不建議大家偏離重點(diǎn)，還是要以最基礎(chǔ)的重疾+中癥/輕癥+豁免+身故責(zé)任為主吧！

說句不好聽的，很多人連前面幾十年都沒辦法過得好，就想著幾十年后的事情，是否不太實(shí)際呢！

好啦，今天關(guān)于重疾險(xiǎn)的拆解就到這里。

重疾險(xiǎn)很復(fù)雜嗎？不見得吧!

無非就是那幾個(gè)板塊，沒看懂的請(qǐng)回頭多看幾次，有疑問可以給我留言~

歡迎大家關(guān)注、收藏或者轉(zhuǎn)發(fā)給需要的朋友，感謝支持~

有人說，保險(xiǎn)很復(fù)雜啊，不知道從何了解起，

也怕一不小心掉了坑。

你想知道的，保險(xiǎn)具體怎么選、要注意哪些內(nèi)容...

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