意外險獲得保障的關(guān)鍵點(diǎn)：
【外來的】、【突發(fā)的】、【非本意的】、【非疾病】的事件。
1、外來的：外界環(huán)境導(dǎo)致的、與人體內(nèi)部健康無關(guān)，不是疾病導(dǎo)致的；突然發(fā)生的，不是緩慢進(jìn)行、長期累積導(dǎo)致的；非本意：不是故意或可預(yù)見的；
2、比如：不小心磕磕碰碰、摔倒扭傷、貓抓狗咬等均屬于意外……但是，腰椎、頸椎、關(guān)節(jié)退行性病變等慢性疾病、既往的手術(shù)部位都屬于意外險的除外責(zé)任，如果意外事件中能分離出來的純意外部分，須進(jìn)行比例賠付。
意外險究竟保什么？
意外傷害：（傷殘/身故保障）
按照保險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的傷殘等級賠付（非工傷標(biāo)準(zhǔn)），10級-1級賠付比例為10%-100%依次遞增。故意外傷害的額度在50萬以上為宜，有如車險的第三者責(zé)任險多是保50-100萬。不同的是，第三者保障的是對方，限車險事件；意外傷害保障的是自己，覆蓋各種意外事件；家庭普遍配置得過低，一般是重疾險上附加5萬而已，一旦是10級傷殘，僅賠付5萬*10%=5000元，這種情況，往往倍感保險不給力！
意外醫(yī)療：（報銷意外導(dǎo)致的治療費(fèi)用）
報銷意外導(dǎo)致的門診或住院治療費(fèi)用，通常限醫(yī)保內(nèi)用藥，免賠額0-100元不等，中信保誠免賠額80元。報銷比例80%-100%不等，中信保誠100%。意外醫(yī)療額度建議1-5萬，醫(yī)療費(fèi)用遵循補(bǔ)償性原則，根據(jù)社保報銷后的余額進(jìn)行比例報銷，不會超額報銷。補(bǔ)償性原則在保險法中規(guī)定，適用于各種醫(yī)療險，包括社保的基本醫(yī)療。
意外住院津貼：（額外的補(bǔ)償）
意外住院的報銷之外，額外給予每天的住院補(bǔ)貼，每天50-200元不等。這部分主要是補(bǔ)充無法報銷的自費(fèi)藥、護(hù)理費(fèi)等，往往超額報銷的部分源自意外住院津貼。
注：意外醫(yī)療和意外住院津貼不保障疾病醫(yī)療。
除外責(zé)任知多少
3、意外險涉及第三者責(zé)任，“意外醫(yī)療”須符合補(bǔ)償性原則，且一般需要第三方先行賠付醫(yī)療費(fèi)，剩余部分由商業(yè)保險按比例賠付，社保往往無法覆蓋第三方責(zé)任承擔(dān)的部分。如果第三方拒絕賠付，中信保誠會根據(jù)情況進(jìn)行理賠。所以，如果與他人無關(guān)，在醫(yī)生面前切勿提及。壽險公司不具備“代位求償權(quán)”，是無法先行賠付的關(guān)鍵點(diǎn)，一旦涉及醉酒或斗毆事件，均影響商業(yè)險和社保的理賠！另，第三者責(zé)任不影響意外險責(zé)任范圍內(nèi)的傷殘或身故賠付、以及住院津貼的給付。
4、比如：中暑、高原反應(yīng)、猝死等與疾病相關(guān)的，都屬于意外險的除外責(zé)任，但是醫(yī)療險（報銷住院費(fèi)用）、重疾險（符合重疾標(biāo)準(zhǔn)）、壽險（保身故/全殘）沒有針對中暑、高原反應(yīng)、猝死的除外責(zé)任。不同險種的功能也不同，所以家庭基礎(chǔ)保障需要組合不同險種的功能、且配置足額、不超過收入10%為宜。消費(fèi)型險種（如意外、醫(yī)療、定期壽險）的最佳方案是“家庭團(tuán)險”，保障全、保額高、保費(fèi)低、杠桿力度大；有的家庭團(tuán)險含重疾保障，適合低收入家庭或普通家庭做補(bǔ)充。
5、比如：精神和行為障礙導(dǎo)致的意外受傷，屬于意外險除外責(zé)任；同時也是醫(yī)療險的除外責(zé)任；卻不是重疾和壽險的除外責(zé)任。所以，如果沒有必要的話，盡量避免在醫(yī)院做抑郁、焦慮癥、智商等F類測試或檢查！
6、比如：懷孕、流產(chǎn)、分娩、艾滋病均屬于意外險的除外責(zé)任；同時也是醫(yī)療險的除外責(zé)任；所以，如果是想報銷生育產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，無法通過普通的商業(yè)醫(yī)療險報銷，唯有社保的職工醫(yī)療或居民醫(yī)療可以實(shí)現(xiàn)。而孕媽們可以購買專項(xiàng)的母嬰保險，預(yù)防意外。
7、比如：藥物過敏、食物中毒、醫(yī)療事故、私自用藥、不遵醫(yī)囑等都是意外險的除外責(zé)任；也是醫(yī)療險的除外責(zé)任；因?yàn)檫@類事件涉及第三方責(zé)任或故意責(zé)任或刑事責(zé)任。但是疫苗事件的問題，各公司的處理不盡相同，中信保誠一般會根據(jù)情況啟動“通融理賠”的審核程序。
8、比如：吸毒、酒后駕駛、駕駛證過期或無效、無證駕駛、戰(zhàn)爭暴亂、核輻射或污染都是意外險、醫(yī)療險、重疾險的除外責(zé)任；也是多數(shù)保險公司“壽險”的除外責(zé)任，卻不是中信保誠“壽險”的除外責(zé)任！這些涉及故意自傷、高危、失控的損失賠償，所以，購買保險后請一定保護(hù)好自己的身價，杜絕酒后駕駛、及時檢查駕駛證有效期、規(guī)范生活習(xí)慣、遠(yuǎn)離高危地區(qū)……
9、比如：攀巖、潛水、滑雪、跳傘、蹦極、賽馬、賽車、摔跤、探險、特技表演等高危運(yùn)動，屬于意外險除外責(zé)任；因?yàn)橐馔怆U的保費(fèi)與職業(yè)類別相關(guān)。1-6類職業(yè)類別保費(fèi)逐級增加，4類職業(yè)以上的保費(fèi)比較高，有的產(chǎn)品不承保4類以上的職業(yè)，而高危職業(yè)需要購買特定的險種，保費(fèi)比普通職業(yè)高許多！所以，投保時務(wù)必如實(shí)告知職業(yè)類別，如果職業(yè)發(fā)生變更，需要聯(lián)系代理人，必要時盡快做變更，一旦理賠時發(fā)現(xiàn)職業(yè)類別與投保時不相符，會影響理賠，甚至?xí)苜r！
10、比如：故意自傷、投保人故意傷害被保險人，也是意外險除外責(zé)任；因?yàn)椴环稀胺潜疽狻钡臈l件或涉及刑事責(zé)任。所以，保險合同不僅僅遵守法律法規(guī)，也要遵守道德底線。
11、避免拒賠除了關(guān)注【保險責(zé)任】和【除外責(zé)任】，還與【保障期間】、【承保時間】、【如實(shí)告知】相關(guān)。意外或疾病發(fā)生之后，再購買保險是無法獲得理賠的；一年期的保險如果未能及時續(xù)保，也是無法理賠的；所以，每年需要做家庭【保單整理】，檢視保單是否有效、保障是否全面、配置是否符合近期的財務(wù)狀況、產(chǎn)品是否需要調(diào)整……
為什么要有除外責(zé)任
1、法律法規(guī)有規(guī)定，比如保險法中壽險的【三項(xiàng)免責(zé)】：2年內(nèi)自殺、投保人故意殺害、故意犯罪或抗拒刑法。三項(xiàng)免責(zé)下，戰(zhàn)爭、暴亂、核輻射、吸毒、酒駕均不在免責(zé)條款中。
? ? ? 然而，在國內(nèi)，擁有壽險【三項(xiàng)免責(zé)】的產(chǎn)品非常非常少?！氨Ｕ\”在百年前就打破了戰(zhàn)爭免賠條款，理賠過一戰(zhàn)、二戰(zhàn)；2000年“保誠”落地中國，把百年傳承的【三項(xiàng)免責(zé)】帶進(jìn)了【中信保誠】所有的壽險系列產(chǎn)品！
2、理賠經(jīng)驗(yàn)中的道德底線：比如重疾險里，18歲前孩子的身故是退保費(fèi)，而不是賠付保額；8歲前壽險的身故賠付，各公司累計不超過20萬，18歲前不超過50萬；這是為了保護(hù)未成年人。
3、避免“逆選擇”，逆選擇即人們選擇對自己有利的事，比如查出健康問題會選擇投保醫(yī)療險或重疾險。然而，保險的精算基礎(chǔ)是標(biāo)準(zhǔn)體，保障的是【未知風(fēng)險】不是【已知風(fēng)險】，如果投保的群體里逆選擇過多，會影響標(biāo)準(zhǔn)體人群的理賠權(quán)利。所以，除了保險法的【三項(xiàng)免責(zé)】，保險公司都會增加一些其他的免責(zé)條款，以保證人人公平。
4、風(fēng)險概率過大，無法精算的賠付率：過高的賠付率一旦納入精算，會導(dǎo)致保費(fèi)過高，普通人承受不了，同時也是保險公司無法承受的虧損。保險源自數(shù)學(xué)概率的精算，產(chǎn)品的保費(fèi)皆對應(yīng)理賠的深度與廣度，沒有絕對物超所值的產(chǎn)品，只是概率和服務(wù)有所差異。因此，根據(jù)自己的保障需求，理性看待保費(fèi)，不必單純地PK保費(fèi)。
5、保險并非慈善而是商業(yè)行為，保險公司是眾多風(fēng)險的載體，所有的客戶在這個載體上同舟共濟(jì)！保險公司作為載體，需要具備強(qiáng)大的風(fēng)險管控體系，穩(wěn)健合規(guī)的資本運(yùn)營能力，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木銘B(tài)度，長久盈利支撐下的服務(wù)口碑和信譽(yù)；一旦風(fēng)險概率爆發(fā)，客戶需要這個載體有足夠的【容災(zāi)能力】，保證公平公正地維護(hù)客戶的權(quán)益！而不是面臨整頓時，不得不降低賠付比例！
就醫(yī)前溫馨提示：
1、告知醫(yī)生我有社保和商業(yè)保險
2、有意外造成的一定寫入病例
意外指外來、突發(fā)、非本意的、非疾病的
3、與實(shí)際病情不相干的，避免寫先天性、N年前、舊病復(fù)發(fā)等病例字樣
4、有第三方責(zé)任的須先由第三方賠償
5、盡量去二級以上公立醫(yī)院就醫(yī)，意外事故可就近治療，穩(wěn)定后轉(zhuǎn)入二級公立醫(yī)院
6、就醫(yī)的票據(jù)、病例、報告請妥善保管
7、有問題，第一時間聯(lián)系代理人
保險是【理賠看條款、服務(wù)看公司、專業(yè)看個人】，希望大家明明白白購買保險，順順利利獲得理賠，平平安安擁有保障[愉快]
