保險(xiǎn)在我們生活中發(fā)揮著巨大作用。特別是在經(jīng)濟(jì)下行的當(dāng)下，保險(xiǎn)被越來(lái)越多的人重視。但是，我們大部分人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解并不全面，對(duì)此，我簡(jiǎn)單給介紹以下普通人需要了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一是重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是由南非的巴納德醫(yī)生發(fā)明。當(dāng)時(shí)，巴納德醫(yī)生成功為一名單身母親做了手術(shù)，告誡她好好在家修養(yǎng)3年，就可以完全痊愈。但這位女士在手術(shù)后沒(méi)多久就出去工作了，最終導(dǎo)致她在兩年后病情惡化，后來(lái)去世。巴納德醫(yī)生為了讓病人康復(fù)后能安心修養(yǎng)，就發(fā)明了重疾險(xiǎn)。

通過(guò)重疾險(xiǎn)的誕生，我們可以看出。它的目的非常明確，即：保障被保險(xiǎn)人在身體受到重創(chuàng)后能獲得一份補(bǔ)償性收入。也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)其實(shí)報(bào)的并不是病，而是因?yàn)槟承┐蟛?dǎo)致的人的失能或者臨終前出現(xiàn)的器官衰竭。所以說(shuō)，這個(gè)病一定要達(dá)到嚴(yán)重程度。之前的保監(jiān)會(huì)規(guī)定了25種重大疾病，而這25種重大疾病實(shí)際就包含了導(dǎo)致我們失能和臨終狀態(tài)的情況。

二是醫(yī)療險(xiǎn)。市面上的醫(yī)療險(xiǎn)一般分為兩類，一類是小額醫(yī)療險(xiǎn)，即報(bào)銷1萬(wàn)元以下看病費(fèi)用，免賠額較低；二是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的免賠額普遍在1萬(wàn)元，主要是保住院發(fā)生的大額醫(yī)療費(fèi)。其實(shí)，在我們國(guó)家醫(yī)保能報(bào)銷的藥品范圍很少。

藥監(jiān)局有統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)大概有19萬(wàn)種藥品，而只有2643種藥品被列入醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)。所以，大部分藥物醫(yī)保是不能報(bào)銷的。后來(lái)，就有了電影《我不是藥神》的劇情——格列寧這種藥物沒(méi)有醫(yī)保報(bào)銷，普通人消費(fèi)不起，鋌而走險(xiǎn)只能買印度“假藥”。百萬(wàn)醫(yī)療其實(shí)能有效解決這一問(wèn)題，它的最高賠付能達(dá)100萬(wàn)，有效彌補(bǔ)了醫(yī)保的不足。

在此說(shuō)明一下，醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，即先去花錢后去報(bào)銷；而重疾險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，即只要確診，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性付給你錢。

三是意外險(xiǎn)。可能你買保險(xiǎn)時(shí)聽(tīng)業(yè)務(wù)員推銷意外險(xiǎn)講的天花亂墜，但是很多人分不清什么是意外。比如你被車撞了，屬于意外。如果你突發(fā)心臟病，屬不屬于意外？

其實(shí)，突發(fā)的疾病不屬于意外。保險(xiǎn)公司把“意外”定義為：外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非個(gè)人原因造成的身體傷害才屬于意外。所以，大家要區(qū)分意外和疾病的概念。意外其實(shí)就是受傷的意思。

四責(zé)任險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)往往大家不太熟悉，但是有必要了解一下。特別是家里有“熊孩子”的朋友。前幾日，我朋友家孩子不小心把同班的一個(gè)同學(xué)推倒了，好巧不巧，后面就是樓梯。被推到的孩子“咕嚕.咕?！钡貪L下樓梯，摔得厲害。

后來(lái)，老師及時(shí)把孩子送到醫(yī)院。通過(guò)診斷，孩子顱內(nèi)出血，需要住院。幸好，朋友家孩子在保險(xiǎn)公司保了學(xué)平險(xiǎn)。最后，保險(xiǎn)公司給賠付所有的住院費(fèi)用。

其實(shí)，責(zé)任險(xiǎn)有很多種。比如車險(xiǎn)里的交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，還有寵物責(zé)任險(xiǎn)，訴狀保全責(zé)任險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程責(zé)任險(xiǎn)等等。說(shuō)白了，“傷害”發(fā)生在別人身上，由我們負(fù)責(zé)賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍。這種保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品居多。

五是年金險(xiǎn)。年金險(xiǎn)屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，理財(cái)遵循三個(gè)方面：安全性、收益性和流動(dòng)性。年金險(xiǎn)與其他理財(cái)產(chǎn)品的差異是：它符合投資的安全性和收益性兩方面。它一般年化收益3%，但是投資時(shí)間較長(zhǎng)，可認(rèn)為是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。

按照投保目的分為教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)和財(cái)富傳承性保險(xiǎn)。從名稱來(lái)看，大家能理解保險(xiǎn)功能。這里介紹幾個(gè)大家不知道的點(diǎn)。

一是教育金保險(xiǎn)有保費(fèi)豁免。即當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生重大事故，所繳納的保險(xiǎn)可以一次性豁免，保險(xiǎn)權(quán)益不變；

二是財(cái)富傳承性能有效分配遺產(chǎn)，這里僅指現(xiàn)金類資產(chǎn)。我曾經(jīng)遇到很多人為了把財(cái)富留給子女，又擔(dān)心兒女離婚，遺產(chǎn)被分割。他們往往會(huì)把受益人定為子女，而保單所有權(quán)人還是投保人。如果子女離婚這筆錢是歸投保人所有，有效避免了家庭糾紛。

六是壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是唯一一個(gè)標(biāo)的為人的生命為保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是說(shuō)，只要被保險(xiǎn)人身故和全殘都會(huì)得到賠付。其實(shí)，上面介紹的年金險(xiǎn)就屬于壽險(xiǎn)的一類，其他還包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。而這里，建議所有人都要為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱買一份定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是杠桿率最高、賠付最簡(jiǎn)單的一種保險(xiǎn)。

隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富，保障能力也得到了提升。此外，各保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和增值服務(wù)上面也不斷改善，隨著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管越來(lái)越緊，保險(xiǎn)也會(huì)變得越來(lái)越普惠，越來(lái)越貼近普通老百姓。